Категории: Вклады и депозиты

Страховой вклад: виды и особенности

Что это такое? Страховой вклад является банковским продуктом, который объединяет в себе срочный вклад и страховой полис. Чаще всего условия не подразумевают частичное пополнение или снятие денежных средств. Проценты на всю сумму начисляются планомерно и выплачиваются по окончании действия договора, где прописаны все остальные условия.

Где открыть? Открыть такой вклад можно как в рублях, так и в другой валюте. Как правило, срок – не более года. Сегодня можно обратиться в любой банк за подобной услугой, однако прежде стоит проверить, есть ли конкретная финансовая организация в списке участников Агентства страхования вкладов.

Что такое страховой вклад

Страхование вклада позволяет клиенту банковского учреждение получить компенсацию своего депозита в случае, если банк лишается лицензии или становится банкротом. Вплоть до 2004 года в нашей стране не было отлаженной системы страхования вкладов. Государством предпринимались попытки создания системы обязательного страхования, но долгое время они не давали эффекта.

Поэтому возможно было только добровольное страхование с участием страховой компании, причем клиенты разорившихся банков нередко должны были «выбивать» положенное возмещение от страховщика, и не всегда эти усилия увенчивались успехом.

Поскольку получение компенсации было делом сложным, а сама по себе страховка затратной, подавляющее большинство вкладчиков отказывалось от подобной услуги. Вопрос о страховании вкладов особенно обострился в связи с последствиями дефолта 1998 г., когда многие банки разорились и вкладчики остались ни с чем. Проблема была наконец-то решена принятием в конце 2003 года федерального закона «О страховании вкладов в банках РФ».

Читайте также: «Налог на вклады: изменения в 2022»

В соответствии с законом сейчас функционирует Агентство по страхованию вкладов, именно в его ведении находится специальный фонд, за счет которого пострадавшим владельцам страховых вкладов компенсируется сумма, находившаяся на депозите. Этот страховой фонд пополняется за счет:

  • взносов банков – участников системы, выплачивающих фиксированный процент от суммы депозитов;
  • прибыли фонда от инвестирования временно свободных средств;
  • денег от конкурсной распродажи имущества банков-банкротов в погашение ранее выплаченных страховых возмещений;
  • прочих поступлений.

Тем самым, именно АСВ гарантирует вкладчикам российских банков возврат депозитных средств, если банк, входящий в систему обязательного страхования вкладов, не сможет продолжить свою деятельность. Правда, страховое возмещение вклада ограничено суммой, установленной законом.

В общем виде механизм депозита выглядит так: клиент отдает деньги на хранение банку, который использует их, например, кредитуя физических и юридических лиц. Прибыль от подобной деятельности частично достается вкладчику – он получает процент за то, что предоставил свои средства в распоряжение банка.

Проценты от вклада официально считаются доходом, и при превышении определенной суммы (сейчас она составляет 42 500 рублей) придется платить налог на доходы физических лиц.

Конечно, в современных условиях процент по вкладам ниже уровня инфляции, поэтому депозиты позволяют лишь сократить финансовые потери – заработать на них не получится. Так, сейчас, по данным ЦБ РФ, средние ставки варьируют в пределах от 3,51 до 6,15 %, а инфляция в декабре 2021 года по официальным оценкам составила 8,4 %.

Поэтому инструментом для инвестиций назвать страховой вклад сложно – скорее это возможность безопасно хранить деньги и несколько уменьшить скорость их обесценивания. Для инвестирования же существуют различные другие способы – акции, облигации и т. д.

Отличия страхового вклада от накопительного счета

У накопительного счета есть свои преимущества и недостатки. С одной стороны, здесь меньше ограничений для клиента. Как правило, требований по минимальному размеру у накопительного счета нет – то есть можно открыть счет и на 10 рублей, и на 10 миллионов. Лимиты чаще вводятся на максимальные суммы, которые банки готовы принять от одного вкладчика.

Срок действия накопительного счета не ограничен, так что средства на нем могут храниться сколь угодно долго, причем вкладчик в любой момент вправе снять деньги – всю сумму или часть.

А вот правила начисления процентов банки устанавливают самостоятельно. Для клиентов выгоднее всего, когда процент добавляется ежедневно, исходя из фактического остатка средств на счете.

Некоторые же банки учитывают среднемесячный или даже минимальный остаток. Последний вариант чреват для вкладчика потерей части дохода: к примеру, если 29 дней на вашем счете лежали 10 миллионов рублей, но в последний день месяца вы оставили там 10 рублей, то на эту минимальную сумму и будут начислены проценты за целый месяц. В такой ситуации разумнее снимать крупные суммы в начале месяца, чтобы получить полные проценты за предыдущий период.

Еще один минус накопительных вкладов – возможность банка менять процентную ставку или вводить какие-либо новые условия для обслуживания счетов. Ставка по накопительным счетам не является фиксированной.

Выбор типа счета зависит от того, для чего он вам нужен. Если есть уверенность, что деньги на депозите вам не потребуются, то имеет смысл открыть срочный вклад с фиксированной ставкой – так можно получить более высокие проценты.

Если же вам нужна полная свобода в распоряжении деньгами, включая возможность немедленно снять их, то здесь стоит выбрать накопительный счет – при этом ориентируйтесь на банки, предлагающие самые высокие ставки с начислением процентов ежедневно.

Нередко возникают ситуации, когда появляется возможность открыть вклад с привлекательной ставкой, но для этого нужно снять деньги с действующего депозита.

Чтобы ответить на вопрос, есть ли в этом выгода, необходимо производить точный расчет.

К примеру, у вас есть срочный банковский вклад – 500 тыс. рублей на 1 год под 10 %.

В идеале ваш доход составит 50 тыс. рублей, однако если вы расторгнете договор депозита досрочно, то банк заплатит вам по минимальной ставке вкладов до востребования 0,1 %, что составит не более 500 рублей.

Читайте также: «Что такое система страхования вкладов и как она работает»

Допустим, банк сделал вам щедрое предложение – вклад на 3 месяца под 20 % годовых. За квартал прибыль с депозита будет 25 000 рублей. Очевидно, что если ваши деньги уже помещены на годовой срочный депозит, который подходит к концу, и осталось всего лишь несколько месяцев, то отказываться от него нецелесообразно даже с привлекательной перспективой по новому вкладу. Если же прошла половина года, а тем более меньше, то выгоднее воспользоваться депозитом с более высокими процентами.

Скажем, за полгода при сохранении текущих условий вы успеете дважды открыть 3-месячный срочный вклад – в первый раз ваша прибыль составит 25 тысяч рублей, а со второго депозита вы можете получить еще больше, если присоедините проценты к основной сумме.

Правда, нужно понимать, что ставки по вкладам регулярно меняются как в большую, так и в меньшую сторону – это не распространяется лишь на действующие депозиты с фиксированной ставкой.

В текущих условиях даже повышенные процентные ставки не позволяют приумножить сбережения в реальном исчислении – инфляция всегда оказывается впереди. Так, в текущем году, аналитики предсказывают годовую инфляцию 20–25 %. Однако хранить деньги «под подушкой» еще хуже – не принося дохода, они обесцениваются гораздо быстрее.

Критерии выбора страхового вклада

Если вы определились с тем, что открываете вклад, то сначала нужно изучить предлагаемые банками условия. Кстати, формально накопительный счет не является вкладом, но для удобства клиентов банки обычно размещают информацию о них там же, где и сведения о вкладах.

Классификация вкладов осуществляется по различным критериям.

Срок

В этом отношении вклад может быть срочным, то есть рассчитанным на определенный период (несколько месяцев или лет) или бессрочным. Как правило, проценты по срочным вкладам существенно выше, поскольку клиент предоставляет банку возможность свободно распоряжаться своими средствами и обещает, что раньше времени их не заберет.

Конечно, у вас есть право закрыть срочный вклад и до истечения положенной даты, но если вы отказываетесь от договора, то и банк не заплатит вам процентов.

На практике возможны различные варианты разрешения подобных ситуаций, и порой банки, чтобы не потерять клиентов, готовы на льготные условия расторжение договора – однако и в этом случае проценты окажутся ниже, чем по срочному депозиту.

Бессрочные вклады – это, по сути, вклады до востребования. По ним, как и по накопительным счетам, нет ограничений по снятию средств, но проценты более низкие.

Значит, срочный вклад всегда более выгоден с финансовой точки зрения, однако для получения полной ставки потребуется ждать установленный срок. Если же вам нужен постоянный доступ к деньгам, то вашим выбором должен стать вклад до востребования.

Начисление процентов

Капитализация означает присоединение начисленных процентов к основной сумме вклада, и, соответственно, далее на них тоже пойдут проценты. Вклад может быть с капитализацией процентов и без нее. При этом капитализация бывает с разной периодичностью – ежедневно, ежемесячно, ежеквартально; банк сам устанавливает правила капитализации по конкретному типу вкладов.

Читайте также: «Чем отличается накопительный счет от вклада: разбираемся в деталях»

К примеру, вклад 50 тысяч рублей под 5 % годовых без капитализации принесет за год ровно пять процентов, что составит 2,5 тысячи рублей дохода. С ежемесячной капитализацией годовая прибыль достигнет 2 558,09 рубля благодаря так называемым сложным процентам (капитализации). Уже через месяц вам добавится ко вкладу часть годового процента – около 208 рублей. Далее проценты начисляются на увеличившуюся сумму вклада, которая будет ежемесячно расти.

Конечно, чем больше депозит, тем заметнее окажется выгода от капитализации процентов.

В настоящее время накопительные счета, как правило, предполагают ежемесячную или ежеквартальную капитализацию.

Пополнение

Есть вклады с возможностью пополнения и без таковой. Возможность пополнения означает, что вы в любой момент можете добавить на депозит денег, и на них тоже начнут начисляться проценты.

Обычно больший процент гарантируется по вкладам, где пополнение совсем невозможно или возможно, но на строгих условиях, к примеру только по истечении определенного срока или на минимальную сумму.

Значит, и здесь нужно исходить из конкретных условий – какие предлагаются проценты, каковы ваши финансовые планы и т. п. Например, если у вас не предвидится появления дополнительных свободных денег, то можно смело соглашаться на привлекательный по ставке вклад без пополнения. К тому же в случае необходимости вы всегда сможете открыть другой вклад или завести накопительный счет.

Частичное снятие

По некоторым срочным вкладам банки дают возможность снимать небольшие суммы, но они ограничиваются начисленными процентами, и даже в этом случае ставка может быть несколько ниже, чем по депозитам без такой услуги.

Читайте также: «Накопительные вклады: как использовать с выгодой»

Разумеется, на накопительные счета и вклады до востребования какие-либо ограничения по снятию не распространяются.

Валюта

Вклады можно открывать не только в рублях, но и в другой валюте. До недавнего прошлого депозиты в долларах и евро были весьма популярны, но в последние месяцы правила по ним ужесточились.

Ставки по рублевым вкладам намного выше, чем по валютным – к тому же сейчас действуют ограничения на снятие средств в валюте, и часть депозита сверх установленного лимита выдается только в рублях по текущему курсу.

В нынешних условиях рублевые вклады, безусловно, финансово более привлекательны, хотя некоторые считают, что валютные депозиты обладают большей надежностью.

Выбор банка для открытия страхового вклада

Перед открытием счета следует убедиться, что банковское учреждение имеет лицензию и значится в числе участников системы страхования вкладов. Страховой вклад в таком банке обладает государственной гарантией – в крайнем случае, если банк разорится, вы получите компенсацию от АСВ.

Вся необходимая информация должна размещаться на официальном сайте финансового учреждения. Однако можно проверить истинность заявлений банка о законности своих действий, обратившись к наиболее авторитетным источникам информации – Центробанку РФ и Агентству по страхованию вкладов, у которых тоже есть сайты с доступными данными. Алгоритм проверки сведений на сайте АСВ:

  1. Открытие сайта Агентства страхования вкладов и выбор раздела «Банки».
  2. Далее выбор подраздела «Участники ССВ» — на открывшейся странице помещена информация обо всех финансово-кредитных организациях с указанием того, имеют ли в настоящее время они лицензию на работу с вкладами физических лиц.
  3. Для быстрого поиска нужного банка можно указать его название в соответствующей строке.

Также доступен для скачивания полный список финансово-кредитных организаций, чтобы ознакомиться с ним более подробно. Отсутствие в данном списке банка – свидетельство того, что он участником системы страхования вкладов не является. Из этого следует, что государство не гарантирует вкладчикам этой организации возмещения потерь в случае ее ликвидации, а значит, все риски принимают на себя клиенты данных финансовых учреждений.

Разобравшись с понятием «страховой вклад» и что это такое, вы сможете более взвешенно выбирать условия депозита. Внимательно сравнивайте информацию различных банков, обращая внимание не только на обещанную ставку, но и на другие значимые факторы.

Опубликовано: 6 марта, 2024 11:19 дп

Последние статьи

ЕСХН: определение, сроки и особенности уплаты

О чем речь? ЕСХН расшифровывается как единый сельскохозяйственный налог. Его обязаны платить все, кто производит…

26 марта, 2024

Семейный капитал в 2024 году

В 2024 году вопрос укрепления семейного капитала остается актуальным. Правительство продолжает реализацию программ, направленных на…

18 марта, 2024

Что такое криптовалюта: простыми словами о сложном

Криптовалюта – это цифровая или виртуальная валюта, использующая криптографию для обеспечения безопасности транзакций и контроля…

12 марта, 2024

Дюрация облигации: понятие, формулы, примеры расчета

Что это такое? Дюрация облигации – инструмент расчета выгодности инвестирования. В итоговом выражении представляет собой…

11 марта, 2024

Оформление субсидии на ЖКУ: кому полагается и какие документы для этого нужны

О чем речь? Оформление субсидии на ЖКУ возможно при соответствии гражданина определенным требованиям. Право на…

28 февраля, 2024

Транспортный налог для физических лиц и пример его расчёта

О чем речь? Транспортный налог для физических лиц относится к обязательным ежегодным платежам для тех,…

21 февраля, 2024