Виды банковских вкладов: выбираем лучший для разных целей

Самым простым вариантом сохранить свои деньги для граждан является банковский вклад. Этот метод прост, надежен, доступен каждому человеку и не требует специальных навыков и знаний. Но тем не менее, чтобы получить максимальный доход от вложений, необходимо разбираться в нюансах банковских продуктов. Какие имеются виды банковских вкладов, что собой представляют депозиты, какова доходность различных инструментов, расскажем далее.

Что такое банковский вклад

Для начала определимся с понятием и видами банковских вкладов. Под банковским вкладом подразумевают определенную сумму денег, которую субъект помещает в банк, при этом мотивы у вкладчика могут быть разными.

Банковский вклад может быть открыт в различных валютах. Эксперты рекомендуют формировать портфель банковских депозитов из разных валют.

Чтобы воспользоваться всеми преимуществами хранения собственных финансов в кредитной организации, следует знать обо всех преимуществах и недостатках различных видов данного финансового инструмента.

Учитывая всё вышесказанное, делаем вывод, что использовать различные виды банковских вкладов для физических лиц выгоднее всего в том случае, если есть задача накопить деньги на определенные цели (оплата образования, крупная покупка и т. д.) и создать подушку безопасности.

Безусловно, хранить деньги в банке выгоднее, чем держать их дома. Кредитная организация обеспечит их сохранность, а также вкладчик получит прибыль, пусть и небольшую. У каждого банка свои виды продуктов, условия по ним и, соответственно, доходность.

Кредитные организации предлагают много видов банковских вкладов, применяя при этом различные маркетинговые инструменты. Большой ассортимент программ позволяет привлекать средства разных групп клиентов, которые из обширной линейки продуктов всегда могут подобрать для себя подходящие условия.

Прежде чем найти для себя соответствующий потребностям вид банковского вклада, необходимо четко представлять себе, чего именно вы хотите, какие из ваших целей приоритетны.

Виды банковских вкладов и депозитов с возможностью снятия средств

Существует два вида банковских вкладов, главным различием которых является возможность снять деньги в любой момент и отсутствие таковой. Соответственно, это вклад до востребования и срочный.

1. Вклады до востребования. 

Открывая банковский вклад данного вида, клиент рассчитывает на то, что его средства будут доступны по мере надобности. Фактически это просто удобный способ сохранения своих денег на текущие потребности в безналичной форме.

По этому виду банковских вкладов начисляются очень маленькие проценты – от 0,01 до 1 % годовых. Такие мизерные ставки объясняются очень просто: банк обязан в любой момент по требованию клиента вернуть деньги, поэтому он не может использовать их в целях получения дополнительной прибыли. Соответственно, и клиент не вправе рассчитывать на хороший доход.

Вклад до востребования обычно открывается на следующих условиях: бессрочный договор, возможность для клиента по мере надобности снимать свои деньги со счета без ограничений и вносить любые суммы. Этот вид вклада удобен для зарплатных проектов, для совершения регулярных платежей – алиментов, дивидендов и пр.

2. Срочные вклады. 

К такому виду банковских вкладов относятся договоры, заключаемые на определенный срок – от 1 месяца до нескольких лет. Существует мнение, что «срочный» – значит открытый на очень короткий промежуток времени. Но это неверно, понятие срочного договора банковского вклада предполагает виды вкладов с четко установленным периодом их действия.

Поскольку деньгами клиента банк может гарантированно распоряжаться в течение четко установленного срока, то кредитная организация назначает повышенный процент по срочному депозиту (по сравнению со вкладом до востребования). При этом ставка остается постоянной на весь период действия договора.

За клиентом чаще всего остается право досрочного расторжения договора, но при этом он уже не может рассчитывать на прежде установленный процент. Ему выплатят лишь дополнительную сумму, рассчитанную по условиям депозита до востребования.

В условиях конкуренции среди кредитных организаций можно найти и такие виды продуктов, когда при досрочном расторжении депозитного договора клиенту выплачивается процент в прежнем объеме. Безусловно, это очень привлекательно для вкладчика.

Еще одним отличием срочного депозита от до востребования является то, что в первом случае клиент обязуется заранее известить кредитную организацию о своем желании забрать деньги. Выдача конкретной суммы заказывается на определенный день. Имея вклад до востребования, делать этого не нужно, клиент имеет право в любой момент снять все свои средства как частично, так и в полном объеме.

Внутри группы срочных банковских вкладов можно выделить следующие виды: сберегательный, накопительный и расчетный.

1. Сберегательный счет отличается от прочих видов повышенной ставкой, что привлекательно для клиентов. Но в течение всего срока никакие движения по счету не допускаются – нельзя ни снять, ни пополнить. Этот вид банковского вклада удобен в том случае, если нужно накопить денег на крупную покупку, и при этом есть в запасе несколько лет.
2. Накопительный вклад предполагает возможность пополнения любыми суммами. Эта программа удобнее всего для накопления денег. Данный вид банковского вклада позволяет откладывать деньги и одновременно увеличивать сбережения за счет процентов. При этом по мере роста основной суммы на счету увеличиваются и проценты, которые чаще всего капитализируются (прибавляются к общей сумме вклада).
3. Расчетные вклады имеют наиболее гибкие условия. С них можно снимать деньги, вносить дополнительные средства (обычно договором предусматриваются лимиты на эти операции). Расчетные депозиты бывают нескольких видов:

• расходно-пополняемые — имеют небольшой процент доходности (меньше накопительных на 0,5–1 %, меньше сберегательных на 1–1,5 %); разрешены операции по снятию и пополнению;
• расходные — установлен лимит, меньше которого средства снимать нельзя, при этом проценты начисляются на остаток суммы; пополнение депозита невозможно.

Виды банковских вкладов и банковских счетов по способу начисления процентов

Прежде чем определиться с выбором продукта, необходимо изучить содержание договора и виды банковских вкладов, предлагаемые финансовой организацией. Проценты по депозитам могут начисляться различными методами, в зависимости от которых устанавливаются следующие типы:

• Вклады без капитализации процентов. Это самый простой вид банковских вкладов. При этом проценты начисляются однократно в конце срока действия договора.
• Вклады с капитализацией процентов. Капитализация, или сложный процент, предполагает прибавление к сумме депозита процентов, начисляемых с установленной договором периодичностью.Этот метод привлекателен для клиентов тем, что сумма на счете постоянно возрастает и увеличивается начисляемый процент.Капитализация может производиться один раз в месяц, квартал или в год. Доходность вклада повышается при наименьшем сроке капитализации.Практически в каждом банке клиент может найти любой вид депозитной программы, как с капитализацией, так и без таковой. При этом доходность вложений с капитализацией обычно выше, чем по простым депозитам. Поэтому их выгоднее применять, если есть задача размещения довольно крупной суммы на длительный срок (минимум 12 месяцев).С учетом повышенной инфляции в последние годы ряд банков предлагает оформить депозиты с индексацией. То есть, размещая свои средства в условиях такой программы, клиент застрахован от обесценивания денег при экономических кризисах, так как начисленный процент зависит от инфляции или подобных финансовых показателей.

Виды банковских вкладов по назначению

Существуют различные виды банковских вкладов по их целевому назначению.

• Инвестиционные вклады. Это вид комплексного продукта, доходность по которому формируется двумя способами. Часть вложенной суммы помещается на обычный депозит, а оставшаяся направляется в паевой инвестиционный фонд (ПИФ). По условиям договора в течение всего срока его действия клиент не может пополнять счет и снимать с него деньги.Преимущество данного вида банковского вклада – высокая доходность. Она больше, чем по стандартным депозитным программам. Но необходимо отметить и повышенные риски данного финансового инструмента. Страхуется только та сумма, которая размещена на депозите. Деньги, вложенные в ПИФ, никак не защищены.
• Ипотечные вклады. Этот вид вклада удобен тем клиентам, которые планируют в недалеком будущем приобрести квартиру с использованием ипотеки. Программа поможет не только накопить определенную сумму, но и увеличить ее за тот период, пока вкладчик будет заниматься вопросами подбора объекта недвижимости и обсуждением условий ипотечного договора с кредитной организацией.Этот депозитный договор может быть расторгнут в любое время по желанию клиента, причем все проценты по нему сохраняются, если вкладчик вносит сумму депозита в качестве начального платежа по ипотечному кредиту в том же банке.
• Страховые вклады. Данный вид банковского вклада предоставляет повышенный процент по сравнению со стандартным депозитом. Обязательным условием является одновременное заключение договора страхования жизни и здоровья. Счет нельзя пополнять, и нет возможности снять деньги в течение всего срока действия. Депозит имеет ограничения по максимальной сумме, которая не может превышать гарантированную страховку по накопительным вкладам.

Виды банковских вкладов в зависимости от того, для кого они предназначаются

Существуют определенные виды банковских вкладов, предназначенные для конкретной группы пользователей.

• Вклад для физических лиц. Потребителями являются обычные граждане. На эти виды депозитов распространяется действие системы государственного страхования.
• Вклад для юридических лиц. Потребителями являются компании. Предприятие может разместить свои свободные средства на банковском депозите, получая от этого определенный доход. В соответствии с договором между кредитной организацией и клиентом последний может не иметь возможности снять деньги в течение всего срока.

Кроме того, такие виды банковских вкладов по российскому законодательству не подпадают под действие закона о государственном страховании вкладов. То есть если банк обанкротится или у него отзовут лицензию, вернуть свои деньги фирма не сможет (исключение – индивидуальные предприниматели).

В линейке продуктов большинства банков существуют специальные программы для целевых пользователей – пенсионеров, студентов и пр. Отдельно стоит упомянуть целевые вклады для детей, это специальные виды банковских вкладов, так называемые вклады в пользу третьих лиц. Открывают их обычно родители, бабушки и дедушки, опекуны или другие родственники. После того как ребенок достигнет определенного возраста, он вправе снять деньги.

Условия и виды банковских вкладов в зависимости от периода размещения депозита

В зависимости от периода, на который открывается вклад, он может быть краткосрочным или долгосрочным.

Доходность долгосрочных вкладов выше, а если по ним еще и предусмотрена капитализация, то такой вид продукта становится очень привлекательным.

Краткосрочным является депозит на период от 1 до 9 месяцев. Прибыль по таким инвестициям будет меньше, чем по предыдущим. Основной целью клиентов, открывающих депозиты подобного вида, является защита своих денег. Такая необходимость может возникнуть в условиях экономического кризиса, как частного, так и глобального.

Виды банковских вкладов в зависимости от валюты и их оформление

Еще один вид классификации банковских вкладов подразделяет их в зависимости от используемой валюты.

1. Рублевый депозит. Деньги на счет вносятся в российских рублях.

2. Валютный депозит. Деньги на счет вносятся в иностранной валюте. В нашей стране наиболее распространенные вклады в долларах США и евро. Небольшим спросом также пользуется возможность размещения средств в швейцарских франках или японских иенах.

Подобный вид банковского вклада привлекателен для тех клиентов, которые хотят защитить свои средства от колебаний курса российской валюты. Кроме того, если имеется доход в иностранной валюте или человеку приходится часто ездить за границу, то удобно держать часть своих денег в валюте иностранных государств. Процент по валютным банковским вкладам значительно ниже, чем по рублевым, хотя в последнее время обменные курсы довольно стабильные.

3. Мультивалютные счета. Этот вид банковских вкладов позволяет клиенту быстро конвертировать один тип валюты в другой, получая доход на курсовой разнице.

Рассмотрим подробнее, как функционируют мультивалютные вклады.

Обычно банки предоставляют возможность открыть мультивалютный депозит, валютой которого являются доллар США, евро и рубль. Снимать средства можно в любое время по желанию. Чтобы получить выгоду от подобного счета, необходимо иметь соответствующие опыт и знания в области торговли валютами.

Иногда кредитные организации предлагают и шестивалютные счета. В дополнение к вышеназванным в пакет включаются фунты стерлингов, швейцарские франки, японские иены. Иногда можно встретить и предложения с китайскими юанями.

Банки формируют предложения по мультивалютным депозитам, ориентируясь на группу состоятельных людей и VIP-клиентов. С этой целью обычно ограничивается минимальный порог для открытия депозита довольно крупной суммой, например от 1 миллиона руб. или больше. Если допускается не такой значительный первоначальный взнос, то проценты предлагаются минимальные. Такие условия значительно сокращают круг потенциальных пользователей подобного вида банковских вкладов.

Если вы постоянно следите за колебаниями валютного рынка, знаете, как заработать на курсовых разницах, то имеет смысл открывать мультивалютный счет. В противном случае лучше воспользоваться обычным видом валютного депозита, по нему можно получить более высокий процент.

Мультивалютный депозит означает, что деньги распределяются между выбранными валютами. При этом соотношение регулирует сам клиент. Каждая из валют размещается на отдельном счете, вкладчик может в любое время перемещать средства с одного счета на другой, при этом количество операций не ограничивается.

При переводах между валютными счетами конвертация осуществляется в соответствии с внутренним курсом кредитной организации. Обычно он выгоднее клиенту, чем в обменном пункте того же банка. При этом подобные операции не приводят к потере начисляемых процентов, что неизбежно произошло бы при досрочном закрытии простого депозита, если клиент захотел бы перевести все эти деньги на счет в другой валюте.

Например, у вас есть активный рублевый депозит, но вы хотите перевести имеющуюся на нем сумму в доллары США и снова оставить их в банке под проценты. В этом случае вы первый раз потеряете на недополученных процентах при досрочном закрытии депозита, а во второй раз – на конвертации.

Условиями вклада может быть определена минимальная сумма по каждой валюте, которая всегда должна оставаться на счете.

Если вы решили открыть мультивалютный депозит, то в первую очередь следует обратить внимание вовсе не на предлагаемые проценты и наличие капитализации.

Вид банковского вклада необходимо выбирать в соответствии с потребностями. Если вы хотите разместить некоторую сумму, например, в долларах США, то лучше завести валютный депозит. Если вашей целью является диверсификация сбережений, что следует открыть несколько простых депозитов в разных валютах.

Если вы хотите зарабатывать на движениях валютного рынка, то такую возможность предоставляет мультивалютный депозит. При этом надо быть готовым получать не только доход от курсовых разниц, но и возможные убытки.

Другие виды банковских вкладов

Одним из видов банковских вкладов являются и обезличенные металлические счета. Вы вносите деньги на счет, что приравнивается к покупке какого-либо драгоценного металла (золота, платины, серебра или палладия). На счете будет числиться определенное его количество, выраженное в граммах, без присутствия самого физического металла.

Следует упомянуть о еще одном способе открыть банковский депозит – через Интернет. Всё управление осуществляется в этом случае онлайн. Если у клиента есть пластиковая карта банка, то он может открывать и закрывать депозиты, снимать и пополнять их. Это очень удобно, поскольку сильно экономит время – не требуется личных визитов кредитную организацию. Услуги интернет-банкинга сегодня предоставляют все ведущие банки страны, такие как Сбербанк, ВТБ, «Альфа Банк» и пр.

Еще один вид банковских вкладов – сберегательный сертификат. Эта ценная бумага может быть именной и на предъявителя. В сертификате содержится информация о владельце, сумме вклада, сроке его размещения и сумме вознаграждения, которое положено владельцу по окончании инвестиционного периода.

Этот инструмент пользуется хорошим спросом у населения, потому что его доходность обычно выше, чем у классических видов депозитов. Помимо этого, сертификаты могут быть использованы при проведении сделок, поскольку они являются именными.

Из минусов данного инструмента можно отметить то, что на него не распространяются государственные гарантии по страхованию. Следовательно, в случае форс-мажора деньги по сертификатам вернуть не получится.

Как видим, кредитные организации предоставляют большие возможности по выбору программ для размещения своих средств. Для того чтобы определиться с подходящим видом финансовых инструментов, следует изучить как можно больше предложений различных банков, сопоставив их со своими потребностями и целями.

Договор банковского вклада

Взаимоотношения между кредитной организацией и клиентом при размещении банковского депозита регулируются соответствующим договором. В нем прописаны все условия, на которых открывается и закрывается счет, проводятся по нему операции.

Основной сутью договора банковского депозита является обязательство кредитной организации обеспечить клиенту вознаграждение за возможность использования его денег. Данный документ также содержит условия, при которых вкладчик получает назад свои сбережения. Все эти положения определяются видом договора банковского вклада:

• если открыт депозит до востребования, то в соответствии с договором клиент имеет право в любой момент снять свои деньги;
• если открыт срочный депозит, то в договоре прописывается период его действия и условия досрочного расторжения (при этом возможны санкции в виде штрафов или пониженного процента).

Составление договора обязательно в каждом случае открытия депозита. Начало его действия совпадает с тем моментом, когда банк получает деньги клиента. Фактически, единственной обязанностью вкладчика является принести свои сбережения в банк, а в дальнейшем наступает обязанность кредитной организации по выплате процентов и возврату денежных средств.

Вне зависимости от видов банковских вкладов, в гражданском праве предусмотрена обязанность банка оформления договора вклада в двух экземплярах до того момента, как будет открыт депозит. В качестве вкладчика может выступать и гражданин, и юридическое лицо. Обязательными атрибутами договора являются полные реквизиты сторон и следующие условия:

• сумма, которая помещается на депозит;
• период действия депозита (подробно описываются условия, позволяющие клиенту забрать свои средства);
• сумма вознаграждения по вкладу (годовой процент и методы его исчисления – с капитализацией или без);
• валюта депозита (российские рубли, иностранная валюта, драгоценные металлы, допускается сразу несколько валют вклада);
• процедура возврата денег (в том числе при досрочном расторжении с описанием, какие именно проценты выплачиваются);
• возможность пополнения депозита и частичного снятия, их регламент;
• прочие условия, например страховка;

Прежде чем передать деньги сотрудникам банка, необходимо внимательно прочитать договор, ознакомиться со всеми его положениями. По всем неясным вопросам следует получить консультацию у обслуживающего специалиста. Допускается заранее попросить в банке шаблон договора, чтобы изучить его дома в спокойной обстановке.

Как только договор подписан обеими сторонами, процедура считается законченной, а депозит открытым.

Самым важным положением договора банковского депозита считаются условия его расторжения.

Срочные депозиты выглядят более привлекательно для вкладчиков своими повышенными процентами. Но нужно понимать, что вы не получите этот доход, если возникнет необходимость снять деньги раньше оговоренного срока. Максимум, на что можно рассчитывать в этом случае, – минимальный процент в том же размере, что и по вкладам до востребования, или вообще нулевой.

Но можно найти и такие виды продуктов, которые при хорошем проценте позволяют частичное снятие средств. Это условие обязательно должно быть закреплено в договоре.

Как бы то ни было, закон гарантирует любому вкладчику возможность получить свои средства назад до истечения срока действия договора. Если не удается договориться с банком, то решение вопроса переносится в суд.

Как рассчитать доходность выбранного вида банковского вклада

Возможность узнать степень доходности каждого варианта размещения средств предоставляют практически все кредитные организации на своих сайтах. Воспользовавшись депозитным калькулятором, вы легко посчитаете, насколько выгодным для вас будет тот или иной продукт.

Всю интересующую вас информацию также предоставят сотрудники банка. Но посчитать вероятную прибыль от вклада можно и самостоятельно по формулам.

Для этого нужно точно знать условия вклада – какова ставка и порядок ее начисления. Все эти данные прописываются в договоре.

В первом случае сумма депозита остается неизменной, а оговоренный процент начисляется на нее в конце срока действия договора.

Если применяется капитализация, то по мере начисления процентов в течение периода, установленного договором, они прибавляются к сумме вклада. Соответственно, основной депозит увеличивается раз от раза, вслед за ним каждый раз прирастает начисленная прибыль.

Рассмотрим конкретный пример. Сумма депозита составляет 200 000 руб., срок действия – 180 дней, доходность – 10 % в год.

Рассчитаем доход по этому вкладу: [200 000 * 180 * (10 / 100)] / 365 = 9 863 руб.

При использовании капитализации доход получится тем выше, чем чаще начисляются и присоединяются проценты. Соответственно, ежемесячная капитализация будет наиболее выгодной, но обычно по таким видам депозитов банк предлагает пониженную процентную ставку. При этом существует прямая зависимость между периодичностью капитализации и процентом дохода вкладчика.

Рассмотрим пример. Сумма депозита – 200 000 руб., срок – три месяца, доходность – 10 % в год, проценты начисляются и капитализируются каждый месяц. Как в этом случае нужно рассчитать прибыль? В течение первого месяца (30 дней) будет начислено 1643 руб., прибавляем их к основной сумме, получаем 201 643 руб. За второй месяц (31 день) будут начислены проценты в размере 1712 руб., которые также приплюсуются ко вкладу. Таким образом, за последний месяц доход будет исчисляться из суммы 203 355 рублей.

Итак, вы познакомились со всеми видами банковских вкладов, и теперь вам не составит труда подобрать подходящую программу из всего ассортимента продуктов, предлагаемых различными кредитными организациями страны. Вы сможете определить доходность каждого депозита и, следовательно, оценить его привлекательность конкретно для вас.