Вклад на 10 лет с пополнением: разбираем риски и выгоду

Копить денежные средства можно разными способами. Кто-то предпочитает открытие выгодных вкладов под высокий годовой процент, а кто-то по старинке хранит сбережения под матрасом у себя дома. Эксперты единогласно рекомендуют открывать сразу несколько депозитных счетов с пополнением, так как это самый надежный способ не только хранения, но и преумножения средств. Если вы располагаете крупной суммой, то лучше отнести ее в проверенный банк с хорошими предложениями по вкладам, а можно разделить деньги на несколько разных банков. К сожалению, одним из условий является ограничение на снятие денег и даже на пополнение счета. Чтобы не столкнуться с такой проблемой, лучше оформить вклад на 10 лет с пополнением. В нашей статье мы собрали исчерпывающую информацию по данному вопросу.

Что значит вклад с пополнением

В наше время банки предлагают множество заманчивых схем для накопления и преумножения своих сбережений. Огромный интерес у клиентов вызывают вклады с возможностью пополнения в любое время и начисления процента на общую сумму, а не только на ту, что была внесена изначально. Многие варианты программ по вкладам с пополнением доступны онлайн и для оформления достаточно иметь доступ к компьютеру и сети Интернет.

Довольно динамичный рост инфляции сказывается на возможности хранить деньги дома, это становится совершенно не выгодно. Именно данный факт объясняет резкое увеличение заинтересованных в инвестировании людей. Одной из простейших схем является открытие депозитного счета с возможностью пополнения в одном из множества банков.

Такая схема позволяет клиенту банка иметь постоянный пассивный доход. Сбережения будут надежно защищены, и вам не придется волноваться о возможной инфляции или внезапном финансовом кризисе компании. Законодательством РФ предусмотрен гарантированный возврат сумм до 1,4 миллиона клиентам обанкротившихся банков.

Владельцам депозитов с пополнением предоставляется возможность отслеживать состояние и динамику вкладов через онлайн доступ в личный кабинет. Пароль и логин для входа можно получить обратившись в свой банк. Крупные компании предоставляют такую услугу абсолютно бесплатно, автоматически указывая все данные в контракте.

Зачем нужна капитализация вклада с пополнением

Для более легкого понимания допустим, что вы открыли счет на 100 000 рублей сроком на 1 год. При этом годовая процентная ставка составляет 12%. В конце года на вашем депозитном счету будет 112 000 рублей, где 12 000 рублей – ваша чистая прибыль. Реальная ситуация такова, что ни один крупный банк такой высокий процент скорее всего не предложит, но для большей наглядности мы рассмотрим именно 12%.

Давайте вообразим, что у вас открыт пополняемый банковский вклад на ту же сумму, но уже с ежеквартальной капитализацией начисленных ранее процентов. Так как квартал это период в три месяца, то каждые три месяца к вашей общей сумме будет добавляться сумма начисленных процентов, а последующие расчеты будут основаны уже на новой сумме.

Таким образом, в конце 4-го квартала на депозитном счету находится 112 550 рублей при округлении в меньшую сторону. Дополнительная прибыль равна сумме в 550 рублей по сравнению с обычным вкладом. Существуют и более выгодные предложения, например, гарантированная капитализация начисленных процентов каждый месяц. При таком раскладе конечная сумма будет еще немного выше – 112 682 рубля.

Конечно же, выгода не настолько велика, чтобы допускать какие-то банковские ограничения на операции со своими накоплениями. Однако, ощутимую разницу можно получить имея долгосрочный вклад с пополнением и капитализацией процентов на 10 лет.

Как правило, договор на открытие депозитного счета с пополнением в банке подразумевает ограничения на дополнительное внесение сумм и их преждевременное снятие. Такая схема не совсем удобна, так как большинство вкладчиков предпочитает пополнять счет хотя бы на небольшую сумму, но ежемесячно, например, с пенсии или личной зарплаты.

Обычно большинство организаций устанавливает доход клиента пропорционально сумме средств на депозитном счету с пополнением, то есть с увеличением суммы растет и процентная ставка. Но практика показывает, что редко можно встретить предложения по вкладам с пополнением, превышающие 10-11%. Если вам встретились заманчивые 12% и более, то, вероятнее всего, банк сейчас находится в довольно сложном финансовом положении. От выбора такого банка лучше всего отказаться сразу, ведь он стремится привлечь средства вкладчиков на абсолютно невыгодных для себя условиях работы.

Кому выгодны вклады на 10 лет с пополнением

Предоставляемый многими банками тип депозитного счета с возможностью пополнения подходит тем, кто готов регулярно класть часть своего ежемесячного дохода под процент. Как правило, в таком случае процент будет чуть ниже, но в конечном результате выгода будет больше, чем у обычного варианта. Только депозитные счета без возможности пополнения и снятия могут отличаться высокими процентными ставками.

Вклад с пополнением привлекательнее тем, что есть возможность переводить деньги на счет регулярно. При этом капитализация процента сразу же становится выше. Некоторые организации предлагают вариант оформления счета с пополнением и со снятием с него средств в любое время, но процент в таком случае будет ниже. Идеальный вариант – оформить пополняемый счет без возможности снятия и изъять общую сумму накоплений уже по истечении срока договора.

Если вы решили остановить свой выбор на депозитном счете с капитализацией, то лучше выбирать программу с наиболее частым начислением процентов. Суммарный доход в таком случает будет выше.

Наиболее оптимальный вариант – депозит с ежемесячным начислением процентов. Увеличение суммы накоплений будет производиться каждый месяц.

Плюсы и минусы вкладов на 10 лет с пополнением

Открытие депозитного счета с возможностью пополнения может оказаться довольно рисковым делом при оформлении его на длительный срок. Бытует мнение, что кризис давно миновал, а финансовая ситуация у банковских организаций снова стабильна. Часто можно встретить рекламные кампании, активно пропагандирующие открытие долгосрочного вклада с пополнением. Но все же клиенты банков пока не готовы к таким контрактам, предпочитая открывать депозиты сроком на год и меньше.

При всей рискованности, у оформления долгосрочного депозитного счета с пополнением есть существенные плюсы.  В первую очередь, это более высокая процентная ставка на остаток. Минимальное преимущество над процентами по краткосрочным и среднесрочным вкладами – 1 %, а если вы являетесь владельцем валютного вклада, то дельта составит 0,5%.

Тот факт, что долгосрочные депозитные счета с пополнением в банке подразумевают более высокий процент, делает возможным гарантированное получение максимально возможного дохода. Получается так, что открытый депозит на 10-ти летний период с процентной ставкой 10% будет приносить больше дивидендов, чем оформленный вклад под 11% годовых с ежегодной пролонгацией и изменением процентной ставки в меньшую сторону.

Привилегий довольно много, но, к сожалению, зачастую банки умалчивают о некоторых подводных камнях, с которыми клиенты могут столкнуться при открытие пополняемого депозитного счета.

Даже заявленные в рекламной кампании банка опции пополнения и капитализации процентов могут на деле отсутствовать. Кроме того, при открытии вклада на длительный срок нужно внимательно изучать договор, чтобы не оказалось так, что высокая процентная ставка будет понижаться в последующие 10 лет.

Часто открытие депозита с пополнением подразумевает отсутствие фиксированных процентных ставок, так как процент зависит от определенного скрытого показателя и может снижаться даже без обязательного уведомления об этом владельца счета. Именно поэтому, рекомендуется тщательно изучать договор на предмет особых нюансов, от которых зависит изменение процентной ставки.

Вклад с пополнением на длительный срок может оказаться довольно рискованным вложением при выборе не слишком надежного и не стабильного банка. Низкие финансовые показатели могут с течением времени отразиться на способности банка выплачивать проценты, а владельцы счетов рискуют потерять свои средства навсегда.

При рассмотрении множества предлагаемых банками программ по вкладам с пополнением важно учитывать не только условия работы и высокие процентные ставки, также стоит проанализировать степень надежности организации и отзывы ее клиентов. К сожалению, многие финансовые компании все еще находятся в убыточном положении после затяжного финансового кризиса.

Долгосрочные вклады имеют еще один существенный минус, который может повлечь существенную потерю части накоплений в случае расторжения контракта раньше установленного срока. Снять деньги со счета вы сможете, но потеряете таким образом довольно много. Существуют банки, предлагающие щадящие условия расторжения договора досрочно. Но чаще всего, снимая средства раньше срока, вкладчики сталкиваются с перерасчетом начисляемых процентов по годовой ставке в 0,01% или вовсе лишаются накопленного дохода.

Как выбрать банк для вклада на 10 лет

Конечно, наиболее детальный анализ показателей банка и оценка его активов должна проводиться экспертными организациями и обычно это происходит перед продажей. Но некоторые сведения о финансовых показателях деятельности компании имеются в свободном доступе. Их достаточно для того, чтобы сложилось представление о надежности банка для доверия ему своих накоплений и открытия депозитного счета с пополнением.

В наше время многие организации ведут активные, а порой и агрессивные рекламные кампании, но это не тот момент, который говорит об их успешной деятельности. Всего по нескольким явно характеризующим работу банка показателям можно понять стоит ли начинать сотрудничество с ним или нет.

Самыми надежными для открытия вклада с пополнением в случае возникновения кризисной ситуации являются банки с государственной поддержкой или полностью принадлежащие государству. В тяжелые времена судьба банка зависит от возможностей и поддержки его владельцев, а наиболее стабильную поддержку может оказать лишь государство.

Успешность и перспективность развития банковской организации напрямую связана с ликвидностью и движением ее активов. Возможность активов быстро и эффективно обращаться в денежные средства зависит от соотношения выданных банком кредитов и депозитов. Оценка ликвидности должна осуществляться за длительный период времени, минимум за 1 год до даты оценки. Отрицательная динамика и показатель ниже 25% говорит о негативной тенденции в работе банка.

Оценка лояльности клиентов банка. Вкладчики в первую очередь реагируют на малейшие изменения в работе банка и наиболее восприимчивы к переменам в негативную сторону. Активное снятие клиентами средств со своих счетов свидетельствует об утрате доверия к организации.

Данные о рентабельности организации доступны из официальных отчетов, предоставляемых банками в конце каждого года. Динамичное развитие и стабильная на протяжении нескольких лет деятельность говорит о его надежности.