Чаще всего при обращении к финансовым консультантам за советом вы можете услышать, что вкладываться нужно в максимально доходные проекты, но это всегда связано с риском. Но тем, кто только начинает изучать банковские продукты, мы советуем обратить внимание именно на депозиты. Данный вид вкладов не так популярен, зато более надежен. Эта статья поможет вам разобраться, для чего они нужны и как ими пользоваться. А также вы узнаете, как именно происходит выдача депозита банком.
Что такое депозит и чем он отличается от вклада
Каждый из нас хотя бы однажды сталкивался с вкладами или депозитами. Так привыкли хранить свои деньги еще наши дедушки и бабушки. Схема проста – вы приносите накопленную сумму в банк и оставляете там на определенный срок, по истечении которого получаете деньги обратно с процентами. Причем чем дольше средства лежат на депозите, тем больше вы получите в результате.
Что же происходит с деньгами, пока они находятся в банке, и почему их сумма увеличивается? Ответ прост. Ваш вклад банк использует для выдачи займов и кредитов и получает с этого проценты.
Помимо этого, банк может выйти на фондовый рынок, вложив туда ваши деньги. Он покупает различные акции и облигации. Так что ваши накопления не просто хранятся в надежном месте, а активно работают и приносят прибыль. Выдача процентов по депозитам в банке происходит именно благодаря этому.
Рассмотрим подробнее, что же такое депозит, в чем его отличия от вклада и есть ли они вообще.
Для большинства вкладчиков никакой разницы между понятиями действительно не будет, потому что приносите в банк вы именно денежные средства. А для кого же тогда она есть? Для тех, кто хочет вложить что-то помимо денег. Ведь банки с радостью принимают еще и ценные бумаги, драгоценные металлы, недвижимость. Таким образом, вклад – это только один из видов депозита. Но в этой статье мы все же будем использовать эти понятия как равнозначные.
Виды банковских депозитов
1. Вклады до востребования.
Если вам нужен депозит, который позволяет вносить изменения – класть или снимать суммы, то придется ограничиться низкой процентной ставкой – около 1 % годовых. Такие условия связаны с тем, что банки не могут свободно распоряжаться средствами и вкладывать их в различные проекты.
Для выбора между этими депозитами обратите внимание на то, какую хотите использовать валюту, а также на ограничение по остатку. Если же нужна возможность выдачи всей суммы в любой момент, то лучше всего вам подойдет первый вклад.
Конечно, используя вклад до востребования, вы практически не получаете прибыли. Это просто способ хранить ваши деньги в банке. Вам не нужно думать о том, куда убрать их дома, можно не бояться грабителей и других чрезвычайных ситуаций – здесь деньги под надежной защитой и застрахованы. А выдача средств с депозита банком может быть произведена в любой момент.
Но есть и другой плюс у такого депозита. Многие банки не берут комиссию при переводе через вклад до востребования. Таким образом, вы можете совершать оплату, не боясь, что дополнительные проценты увеличат конечную сумму. Поэтому даже если у вас нет крупных накоплений, иметь минимальный вклад до востребования всё равно часто оказывается кстати. С учетом, что в зависимости от банка начальная сумма депозита составляет от 1 до 10 рублей, то его открытие не потребует от вас больших вложений.
2. Срочные депозиты.
Речь пойдет о вкладах с небольшим сроком. Банки принимают ваши деньги на 1, 3, 6, 12 или 24 месяца. Условия у таких вкладов выгоднее, чем до востребования, – процентные ставки выше в несколько раз. Есть различные виды срочных депозитов.
- Срочный вклад – вы не можете ни пополнить депозит, ни снять какую-то часть. Никакие операции невозможны. По окончании срока действия депозита банк вам произведет выдачу всей суммы и процентов.Использование: такие депозиты удобны для людей, накопивших крупную сумму для какого-либо проекта, реализация которого случится в будущем. Это может быть важная покупка – квартира или машина. Или оплата обучения. Пока деньги лежат на счету в банке, можно не бояться, что часть из них будет случайно потрачена. Также пока средства на вкладе, то и влияние инфляции на них меньше, обесценивание происходит не так сильно, как если бы они просто хранились дома.Но такой депозит подойдет, только когда у вас уже накоплена необходимая сумма. Увеличится сумма лишь за счет выдачи банком процентов. Если же цель вклада – накопление, то стоит выбрать другой вид – с возможностью пополнения.
- Срочный депозит с выплатой процентов.
При таком вкладе основная вложенная вами сумма остается неприкосновенной, зато происходит регулярная выдача банком процентов по счету.Использование: смысл использовать такой депозит есть только при условии, что у вас есть действительно крупная сумма, с которой вы хотели бы получать пассивную прибыль. Положив в банк 15 миллионов рублей, вы получаете выдачу процентов в среднем 150 тысяч рублей каждый месяц. Если же вы не располагаете такими крупными суммами, то использовать такой вид вкладов мы не советуем. Читайте также: «Лучшие накопительные счета»
- Пополняемый срочный депозит. Такой вклад открывается в банке на необходимый срок, до истечения которого снимать с него ничего нельзя. Но зато вы имеете возможность пополнять его. Банк при этом устанавливает правила о внесении средств – может ограничить минимальную или максимальную сумму. Проценты регулярно пересчитываются в зависимости от суммы на счету, и их выдача будет происходить с определенной частотой, например раз в месяц, в зависимости от условий депозита.Использование: такие вклады отлично подходят для накоплений на какую-то конкретную цель в ближайшем будущем, например отпуск. Если заранее рассчитать, сколько необходимо откладывать каждый месяц, то, придерживаясь этого плана, к определенному дню у вас будет вся сумма плюс проценты, выдача которых станет приятным бонусом.
- Срочный депозит с неснижаемым остатком.
Как становится понятно из названия, в этом виде вклада у банков строгие условия относительно остатка на счету. Вы можете вносить деньги, а также снимать их, но главное, чтобы неизменной оставалась необходимая сумма. Ее размер устанавливает банк и прописывает в договоре. Выдача процентов по депозиту производится банком регулярно и рассчитывается из суммы, которая есть на вашем счете именно в этот момент.Использование: такой вид депозита очень удобен. Вы практически не ограничены – можно спокойно копить, пополняя счет в банке, когда удобно. Но при этом в случае необходимости есть возможность снять часть суммы. Такой депозит позволит и получать прибыль от выдачи процентов, и не переживать, что вложенные средства могут неожиданно понадобиться, а они недоступны.
Почему банк не выдает депозит и что делать: алгоритм действий и примеры
К сожалению, благодаря закону 115-ФЗ в последнее время такая ситуация совершенно не редкость, а, скорее, даже обыденная реальность. Банки всё чаще требуют у клиентов информацию об источниках, из которых были получены деньги. А без предоставления ее отказываются совершать выдачу собственных средств клиента, им же положенных на депозит.
Действительно, получается, что не так много людей могут предоставить источники, из которых эти деньги были получены. Человек мог питаться самыми недорогими продуктами, отказывая себе во всем, а большую часть зарплаты откладывать на депозит. Но это еще не худший вариант. А вот если, например, накоплениями занимался другой человек, а потом эту сумму подарил родственнику, решившему хранить полученные деньги в банке, то законность происхождения такой крупной суммы подтвердить будет очень непросто.
Но это не единственный повод отказать в выдаче вклада клиенту. Еще можно встретить такие жалобы:
- Банк ссылается на внутренние нормативы, по которым выдача средств по вкладам происходит только через некоторое время после обращения, а не сразу.
- Банк сообщает о невозможности выдачи средств в связи с нехваткой нужного количества в кассе на данный момент. А решение этой проблемы может занимать очень много времени, практически до тех пор, пока у клиента не закончатся остатки терпения и он не перейдет к активным действиям.
- Какая сумма подлежит заморозке. Нет четкого ответа на этот вопрос. В законе встречается упоминание такой суммы, как 600 тысяч рублей. Но при этом даже на гораздо меньшие счета банк может потребовать подтверждающие документы. Есть прецедент, когда банком была отклонена выдача и совершена блокировка карты клиента при перечислении на нее 50 тысяч рублей.Но при этом у многих людей есть вклады на сотни тысяч рублей, а ситуации с отказом выдачи вкладов банком пока встречаются не очень часто. Поэтому нельзя утверждать, что это случается повсеместно и с каждым вкладом.
Что делать, если банк отказывает в выдаче депозита?
Даже несмотря на то, что такие ситуации встречаются нечасто, на всякий случай нужно быть к ним готовыми и знать свои права. Поэтому если вдруг вам в банке отказывают в выдаче по вкладу, то есть несколько способов, предусмотренных законодательством нашей страны, которые помогут вернуть ваши средства.
- Претензионный порядок. Во-первых, потребуйте у сотрудника банка отказ в выдаче по депозиту в письменном виде. Он нужен, чтобы официально задокументировать ситуацию. В отказе обязательно должна быть указана причина.
Составьте претензию и опишите в ней всю ситуацию, в которой были нарушены ваши права как владельца депозита. Необходимо указать: - В чем суть претензии, а именно что банк отказал в выдаче вклада. Обязательно должны быть указаны время, место и дата происходящего.
- Все реквизиты договора о вкладе.
- Законы, которые были нарушены банком.
- Сообщите, что обратитесь в суд, если по истечении определенного срока (чаще всего 2–4 недели) не будет совершена выдача полагающихся вам денежных средств.
Этот способ, скорее всего, сработает, если размер депозита не превышает 600 тысяч рублей. Все банки очень дорожат своей репутацией и вряд ли будут рады огласке, ведь тогда многие вкладчики перестанут им доверять и поспешат запросить выдачу своих денежных средств.
- Судебный порядок.
А вот если банк ознакомился с претензией, но так и не совершил выдачу полагающейся вам суммы, то необходимо идти в суд. В нашей стране уже есть практика оспаривания таких ситуаций.Например, гражданин Алексеев сделал в банке вклад в размере 1 миллиона рублей, из них 80 тысяч были его собственными накоплениями, еще 120 тысяч – жены, а оставшиеся 800 тысяч были выручены от продажи автомобиля. Когда срок депозита подошел к концу, в выдаче средств Алексееву было отказано. Банк запросил документы, которые бы подтверждали, что изначально деньги были получены законным путем. Так как клиент не смог никак объяснить происхождение 200 тысяч, которые были ими с женой накоплены, то операция по выдаче был отклонена. Читайте также: «Застрахован ли вклад в банке, или ищем безопасный депозит»
Алексеев обратился за юридической помощью. После изучения дела оно было передано в суд в соответствии с такими нормативными документами, как закон «О защите прав потребителей», Гражданский кодекс РФ и другие. По результатам слушаний банк обязали совершить выдачу клиенту не только причитающейся ему суммы депозита с процентами, но и оплату неустойки, а также расходов на судебные издержки и услуги адвоката.
Каков порядок действий при обращении в суд:
- Необходимо составить заявление с указанием причины обращения (отказ банка в выдаче денежных средств даже после подачи претензии).
- Приложить все имеющиеся документы, связывающие вас с банком, – договор об открытии депозита, письменную претензию и ответы на нее и т. д.
- Прийти на заседание и отстаивать свою позицию.
Если вас не устраивает решение суда, которое не решило вопроса по выдаче депозита банком, то можете обратиться в высшую инстанцию. Но в основном, если деньги были получены законным путем и вы можете доказать это, то решение, скорее всего, будет принято в вашу пользу. А вот если нет никаких подтверждений, откуда у вас появилась сумма для депозита, то постановление действительно может быть отрицательным.Не переживайте, если у вас нет письменных доказательств получения денег. Например, если вы долгое время копили их дома самостоятельно, откладывая понемногу. В суде могут быть использованы свидетельские показания. Необходимо, чтобы кто-то смог подтвердить, что накопления были получены, например, из денежных подарков на праздники или продажи каких-либо вещей.
Но не стоит думать, что если случился отказ в выдаче средств банком, то дело обязательно дойдет до суда. Необходимо разобраться, что конкретно происходит и почему именно отклонили выплату. Например, в сентябре 2018 года прошло несколько сообщений, что банк МКБ отказывает клиентам в выдаче денежных средств. Оказалось, что произошел технический сбой, и позже эту проблему удалось урегулировать.
Поэтому не стоит сразу идти в суд. Первым делом необходимо получить письменный фактический отказ в выдаче вклада с объяснением причин. Только имея его на руках, вы сможете доказать, что действия банка неправомерны, бороться за свои права и требовать компенсаций за причиненные неудобства.
