Многим пенсионерам нашей страны, несмотря на небольшой размер пенсии, удается еще и копить скромные отчисления государства. По привычке многие кладут деньги просто «на книжку». Пенсионер эти накопления сам не тратит, поэтому их легко можно доверить банку и положить на специальный счет. Это позволит увеличить накопления владельца. В статье мы поможем определиться с тем, какой выгодный вклад для пенсионеров подойдет лучше всего для получения пассивного дохода.
Почему банки предлагают пенсионерам более выгодные проценты по вкладам
Доход пенсионеров невысок, но, несмотря на это, они стараются экономить и откладывают определенную сумму со своей пенсии. Для этой категории вкладчиков разрабатываются специальные выгодные продукты.
Доля пенсионеров в общей базе клиентов финансово-кредитных учреждений очень весома. Зачастую для этой категории людей предлагается гораздо больше банковских продуктов, чем для физических лиц, не являющихся пенсионерами.
Многие считают, что для получения такого пассивного дохода в виде процентов нужно быть состоятельным человеком со значительной суммой накоплений. Естественно, доход будет заметнее, если изначально внести больше денег, но минимальная сумма, которая позволяет открыть депозит, в большинстве банков не так уж и высока. Из-за этого клиенты с маленьким доходом также имеют возможность сохранить свои накопления и увеличить их за счет процентов, что является выгодным вложением.
Кредиты, тем более потребительские, банки предпочитают людям пенсионного возраста не выдавать, но совсем другое дело – выгодные пенсионные депозиты.
Банковские предложения, предназначенные для пенсионеров, обычно имеют повышенные ставки, а первоначальный взнос в большинстве случаев минимален. Положить деньги в банк на таких условиях могут практически все пенсионеры вне зависимости от ежемесячного пенсионного платежа и общих накоплений человека.
Как выбрать выгодный вклад для пенсионеров
Чтобы не запутаться в разнообразных условиях банковских депозитов для пенсионеров, нужно понимать базовые условия:
- Минимальное количество денег, которые должны лежать на счете. Чаще всего — от 500 руб. Обычно, чем больше средств на вкладе, тем больше процентная ставка и тем более выгодно это вложение средств.
- Срок открытия. Самый короткий возможный срок – 1 месяц. Чем больше срок, тем выше процентная ставка и тем более выгодным становится вложение.
- Есть ли опция пополнения. Обычно предлагают два варианта: с возможностью докладывать деньги и без. Если депозит планируется на длительный срок, то это важное условие. Уточняйте при этом максимальную и минимальную сумму пополнения. Грамотные действия в этом направлении позволят сделать вложение денег выгодным. Открывая депозит в том же банке, куда приходит пенсия, вы сможете настроить автоматический перевод пенсионных средств на вклад.
- Есть ли возможность забрать деньги досрочно или снять часть из них. Большинство финансово-кредитных учреждений разрешает такие действия без потери процентов. Чаще всего это возможно в течение некоторого времени после открытия или перед закрытием депозита. В условиях договора с банком должен быть прописан обязательный не снижаемый остаток – сумма денег, которая в любом случае остается на вкладе.
- Валюта. Пенсионерам, как и другим категориям банковских клиентов, доступна услуга открытия счета в иностранной валюте. Банк может открыть счет в разных валютах: рублях, евро или долларах, а также швейцарских франках и фунтах стерлингов. Стоит помнить, что покупка и продажа иностранной валюты влечет за собой дополнительные финансовые траты. Проценты не по всем вкладам настолько выгодны, чтобы их перекрыть.
- Схема получения процентов. Обычно процент начислений зависит от того, сколько и каких действий клиент может совершать с деньгами. Процентная ставка для пенсионеров, чаще всего, высокая и может достигать 7% (в зависимости от банка), что является одним из самых выгодных предложений.
Пенсионный депозит имеет ряд особенностей:
- Возможность оформления доверенности или завещания. Если пенсионер не в состоянии ходить в банк самостоятельно или не хочет тратить на это время, то вариант с доверенностью удобен.
- Вместе с открытием счета банки предлагают бесплатно оформить пластиковую карту, которая поможет с удобством делать покупки.
- Условия по выводу процентов: у пенсионера есть выбор, снимать ли проценты сразу или же оставлять их для капитализации, что делает депозит более выгодным.
- Опция продления срока депозита. Этой возможностью могут воспользоваться те, кто считает вклад выгодным и дальше хотел бы получать прибыть от депозита на условиях банка.
Очевидно, что вклад тем выгоднее для пенсионера, чем выше процентная ставка по нему. На этом следует заострить внимание при выборе.
Выше уже подчеркивалось, что на размер ставки влияют сразу несколько параметров: срок размещения (при пролонгации ставка обычно вырастает), в какой валюте открыт вклад, список возможных действий вкладчика с депозитом. Если в условиях договора с банком есть пункт о досрочном снятии денег без потери процентов, то, скорее всего, ставка будет низкой, что делает такой вклад менее выгодным.
Читайте также: «Транспортный налог для пенсионеров в 2019 году: размер и льготы (бланк заявления на льготу)»
Выбор банка для выгодного вклада пенсионеру
Лучше всего открывать депозит там, где у человека уже оформлена пенсионная банковская карта. Для текущих клиентов банк обычно предлагает более выгодные условия и некоторые дополнительные опции.
Так, можно настроить автоматический перевод части пенсии сразу после перевода на депозит. В рамках одного банка этот процесс будет происходить молниеносно и без дополнительных комиссий, что делает вложение выгодным.
Далее мы постараемся дать объективное сравнение банковских продуктов для пенсионеров. Рассмотрим наиболее выгодные предложения, чтобы каждый определился с оптимальным выбором.
Чтобы открыть счет в банке нужно будет взять с собой паспорт и, поскольку речь о пенсионном депозите, пенсионное удостоверение.
В некоторых финансово-кредитных учреждениях есть ограничение по минимальному возрасту вкладчика – 55 и 60 лет (для женщин и мужчин соответственно). Есть также и ряд других отличий в условиях оформления депозитов, внимательно их изучите.
Самое важное, на что следует обратить внимание при выборе финансово-кредитного учреждения – это его надежность. Ведь только в этом случае выгодные условия могут быть действительно гарантированы. Случается, что у банка отзывают лицензию, так что перед открытием депозита есть смысл ознакомиться с рейтингами крупных аналитических компаний. В этих списках собраны самые надежные банки. Немаловажным для пенсионеров при выборе банка является приветливость сотрудников, их такт и желание помочь и объяснить. Также для людей пожилого возраста важно местоположение ближайшего отделения. Кроме того, пенсионеры больше доверяют банкам, имеющим офисы, чем тем, которые ведут дела через интернет, вне зависимости от того, насколько выгодные у последних предложения.
Банки предлагают высокие процентные ставки по пенсионным депозитам, чтобы привлечь клиентов-пенсионеров. Разные финансово-кредитные организации борются за каждого клиента, поэтому можно найти очень выгодные предложения.
По мнению Центробанка, наиболее стабильными банками на 2019 год в нашей стране являются:
- Сбербанк;
- ВТБ 24;
- Газпромбанк;
- Россельхозбанк;
- Альфа-банк.
В этом списке присутствуют наиболее крупные банки со значительным оборотом денежных средств. Не вошедшие в список Совкомбанк, Почта Банк и другие могут также заслуживать доверия.
Как правильно оформить выгодный вклад для пенсионеров
Вклады с особыми условиями для пенсионеров можно открыть только при предъявлении документов, подтверждающих получение пенсии: пенсионное удостоверение или же подтверждение из ПФР о том, что данному гражданину назначено получение пенсии.
Обычно, если по возрасту гражданин и так достиг границ назначения пенсии (55 лет в случае женщин и 60 лет – мужчин), то дополнительный документ из ПФР предоставлять не нужно. Если пенсионный возраст наступает менее чем через два месяца, то справка из ПФР также не потребуется.
Пенсионеров зачастую беспокоит, распространяется ли на открываемый вклад государственная гарантия, страховка денег на случай, если банк лопнет.
Пенсионные вклады, как и другие счета физических лиц, застрахованы в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года.
По закону, если банк закрылся, то вкладчик получает 100% суммы со своего депозита. Однако есть ограничение максимального размера выплаты – это 1,4 млн. рублей.
Если у пенсионера не один вклад, то возместят ему каждый из депозитов пропорционально их размерам. Но общая сумма возмещения не превысит 1,4 млн. рублей. При выплате учитывается количество денег на счете, имеющееся в конце того дня, когда наступил страховой случай.
Читайте также: «Сравниваем пенсионные накопления в НПФ и банковские вклады»
Как узнать, не обманул ли банк при открытии вклада
Бывали случаи мошенничества, когда пенсионерам якобы открывали вклад в банке, у которого вскоре ЦБ отзывал лицензию. После этого Агентство по страхованию вкладов просто не обнаруживало депозит на счете финансово-кредитной организации. При открытии вклада важно убедиться, что депозит действительно размещен на балансе финансово-кредитной организации.
Убедиться в том, что депозит действительно открыт, можно через онлайн-банк. Если вы через интернет видите свой деньги и можете проводить действия, предусмотренные договором, то банк действительно оформил все по закону.
