Трудно взять новый займ в банке, имея просрочки по действующему. Но иногда банки могут пойти навстречу и выдать кредит на особых условиях. Прежде чем одобрить заявку, организация обязательно проверит, насколько заемщик надежен и платежеспособен, как обстоят у него дела с финансовой дисциплиной и сроками возврата долгов. Есть ряд нюансов, о которых следует знать тем, кто интересуется, как взять кредит с открытыми действующими просрочками.
- Как характер действующей открытой просрочки влияет на шанс получения кредита
- Как взять кредит с открытыми действующими просрочками
- Рефинансирование, как способ взять кредит при наличии открытых действующих просрочек
- В каких банках можно взять кредит с открытыми действующими просрочками
- Как взять кредит с открытыми действующими просрочками, если банк отказал
- Какие документы нужны для получения кредита с открытыми действующими просрочками
Как характер действующей открытой просрочки влияет на шанс получения кредита
Плохая кредитная история уменьшает шансы взять деньги на приемлемых условиях. Причем, пытаясь скрыть негативные факты о взаимоотношениях с кредиторами, человек усугубляет положение – служба безопасности банка все равно о них узнает и истолкует не в пользу претендента на заем.
Но ошибочно полагать, что из-за действующей просрочки для заемщика теперь навсегда закрыты двери кредитного отдела банка. Если размер открытой задолженности не превышает 10 тысяч рублей, а срок выплаты нарушен не более, чем на месяц, нуждающийся в новом кредите заемщик может рассчитывать на благосклонность финансовой организации.
Действующее законодательство предписывает кредитным организациям направлять информацию об открытой просрочке в Бюро кредитных историй уже на 5 день нарушения обязательств. Но на практике передача сведений задерживается банками на 1 – 2 недели, если не больше. По мере неисполнения обязательств информация о долге актуализируется.
На то, каким будет решение по кредиту, влияет тип открытой просрочки:
| Тип просрочки | Особенности | Решение банка |
| Техническая | Сбои в работе банковской организации технического или иного характера могут приводить к тому, что заемщик вносит деньги вовремя, а платеж приходит с опозданием, и в кредитной истории оплата отображается через 1 – 2 недели | В таких случаях клиент не попадает в категорию злостных неплательщиков, открытая просрочка не сказывается на решении по займу |
| Разовая краткосрочная | Допущенную однажды просрочку не относят к разряду систематических нарушений | Ряд банков может дать положительное решение по заявке на кредит, если претендент допустил одну просрочку сроком до 10 – 15 дней, не имея прежде нареканий по исполнению долговых обязательств |
| Длительная | Открытые действующие просрочки от 1 месяца считаются намеренным уклонением от обязательств | Если в кредитной истории зафиксированы подобные факты (тем более не один), шансов взять заем в банке нет |
Если в планах заемщика с открытыми действующими просрочками – взять новый кредит, долги, какими бы они ни были, отрицательно повлияют на решение о выдаче денег. Изучая кредитную историю претендента на займ, банк будет интересоваться:
- количеством открытых просрочек;
- их продолжительностью;
- типом.
К давности и «глубине» (периоду неуплаты) закрытых просрочек банки тоже проявляют интерес. Для займодавца имеет значение финансовая дисциплина потенциального клиента за последние 3 года:
- просрочка сроком от 30 дней потеряет актуальность для кредиторов через 6 – 12 месяцев;
- платеж, который не совершался более 60 дней, перестанет настораживать через 18 – 24 месяцев;
- информация о длительных просрочках станет не важной спустя 24 – 36 месяцев.
Если банк на основе полученных из БКИ сведений сделает вывод, что вы неблагонадежны, допускали или допускаете просрочки, небрежно относитесь к взятым кредитам, деньги он вам не выдаст. Некоторые эксперты вообще не рекомендуют обращаться за ссудами, имея открытые действующие просрочки, ведь новый отказ еще больше испортит вашу репутацию в БКИ.
Если сумма открытой действующей просрочки 50 тысяч рублей и выше, а период неуплаты больше 30 дней, скорее всего, ни один банк не позволит вам взять займ.
Читайте также: «Страхование ипотеки: где оформить и как сэкономить»
Как взять кредит с открытыми действующими просрочками
Даже добросовестные заемщики могут допустить просрочки, если, например, им не выплачивают зарплату или внезапно требуются средства на лечение. С помощью нового кредита люди часто пытаются погасить действующие долги. Но это плохая идея, потому что дополнительные займы для погашения старых обязательств создают кредитную пирамиду, выбраться из которой тяжело.
Если вы не можете взять деньги у друзей, и без банковской помощи не обойтись, позаботьтесь о подтверждении своей благонадежности, указав:
- все источники доходов;
- дополнительную прибыль (с подтверждением справкой по форме банка, выписками из открытых электронных кошельков и банковских счетов, договором аренды недвижимости, свидетельством о дивидендах, процентах по вкладам и т.п.);
- действующие номера телефонов работодателя и родственников;
- поручителя с официальной занятостью и высокой платежеспособностью.
Кредитные организации пользуются разными методиками оценки претендента на займ. Как правило, анализируется и его финансовая состоятельность, и благонадежность. Еще некоторое время назад легко было найти банк, где можно взять кредит с открытыми действующими просрочками. Сейчас ситуация изменилась – правила стали более строгими. Впрочем, те, кому срочно нужна не очень большая сумма, могут обратиться в микрофинансовые организации – там одалживают деньги даже безработным.
Проще взять ссуду в Москве или северной столице – в этих мегаполисах больше всего кредитных учреждений. Впрочем, и на региональном уровне достаточно банков, выдающих займы физическим лицам. Сегодня есть уже организации, которые оформляют кредиты дистанционно. Для них не имеет значения, где живет клиент – в крупном городе или провинции.
Если у вас есть открытые действующие просрочки, банки не дадут вам большой кредит. Первым делом узнайте, где вы вообще можете взять ссуду. Скорее всего, можно рассчитывать только на кредитные карты или программы экспресс-кредитования. Принятие решений по заявкам на данные продукты и проверка клиентов не занимает много времени.
Имея недвижимость, автомобиль или другое дорогостоящее имущество, например, ценные бумаги, вы можете оформить на него залог, и шансы взять займ возрастут, ведь банк получит гарантию возврата средств, его финансовые риски снизятся. А лояльность к вам как потенциальному заемщику вырастет.
Благодаря залогу имущества можно оформить займ на большую сумму, даже если есть просроченные долги. Но на такой шаг стоит идти только в случае острой нужды. В качестве залога банками принимается:
- жилая и коммерческая недвижимость;
- автомобили и другой транспорт;
- ценные бумаги.
Рефинансирование, как способ взять кредит при наличии открытых действующих просрочек
О данном варианте лучше позаботиться заранее, когда вы еще не допустили просрочку, но уже наверняка знаете, что выполнение обязательств вам не по силам. Хотя некоторые коммерческие банки одобряют перекредитование даже с открытыми действующими просрочками.
Рефинансирование позволяет клиенту:
- не допустить просрочки или остановить рост действующей;
- уменьшить суммы ежемесячных платежей, продлив срок кредитования и сократив переплату;
- выбрать приемлемый график погашения;
- объединить все действующие кредитные обязательства в один договор.
В течение нескольких дней, которые отводятся на рассмотрение заявки, банк завершит стандартные процедуры: проверит надежность клиента, оценит доходы, изучит кредитную историю. Если решение окажется положительным, клиенту предстоит подписать новый кредитный договор, который подразумевает:
- переоформление бумаг по всем открытым кредитам;
- переход права на получение имущества в случае невозврата долга к новому банку (если первоначально ссуда бралась под залог недвижимости);
- перевод кредитором средств на погашение открытых долгов;
- прекращение отношений заемщика с первоначальными займодавцами и расчеты по новому соглашению.
Если вы получили отказ в одной организации, можете обратиться в другие. Рефинансированием действующих долгов занимаются не только банки, но и МФО.
В каких банках можно взять кредит с открытыми действующими просрочками
Следует понимать, что банков, гарантированно одобряющих кредиты всем подряд, не существует. Рассмотрение любой заявки индивидуально, при одних и тех же вводных кто-то из кредиторов может отказать, а кто-то дать положительный ответ.
Чтобы сэкономить время, вы можете направить онлайн заявки нескольким организациям сразу. Но имейте ввиду, что все заявления отражаются в кредитной истории, в том числе, с отказами. Так что, не переусердствуйте. Иногда целесообразно заполнить анкету во время личного визита в банк.
Как взять кредит с открытыми действующими просрочками, если банк отказал
1. Кредит в МФО.
За небольшой суммой наличными есть смысл обратиться в микрофинансовые организации. Их много. Вот некоторые наиболее известные:
- Платиза;
- Миг Кредит;
- СМС финанс;
- Домашние деньги;
- Lime;
- E-заем;
- ru и т.д.
Главное преимущество МФО – их лояльность. Этими кредиторами одобряются заявки чуть ли ни любому желающему, достигшему 21 года, у которого есть российский паспорт. Ни справки с места работы, ни залог, ни поручители не требуются, а деньги можно взять за считанные минуты.
«Плата» за лояльность довольно высока – большие проценты, это существенный минус. Так что, обращаться в микрофинансовые организации за ссудой есть смысл, если нужно взять небольшую сумму на непродолжительное время.
Кстати, средства можно получить сразу на счет банковской карты или электронного кошелька.
2. Частные инвесторы.
Ваша открытая действующая просрочка выросла до крупного размера и превысила месячный срок? Увы, новый займ кредитные учреждения вам не одобрят. Но есть альтернатива – взять в долг у частных инвесторов.
Одолжить деньги таким путем можно, показав паспорт и оставив личные контакты. Для получения суммы, превышающей 50 – 70 тысяч рублей, у вас могут попросить залог. Не забудьте оформить расписку и заверить ее у нотариуса.
Еще один путь – обратиться в ломбард и взять деньги под залог ценного имущества. Чем больше сумма, которую вы намерены одолжить, тем дороже должен быть залог.
Как правило, залогом становятся драгоценности, автомобили, электробытовые приборы и т.п. Этот способ не назовешь самым удачным, но, когда деньги требуются срочно, а все прочие попытки получить их оказываются безуспешными, игнорировать его не стоит.
Читайте также: «Как берут ипотеку без первоначального взноса: 11 способов стать владельцем собственного жилья»
Какие документы нужны для получения кредита с открытыми действующими просрочками
Если вы обратились в банк, чтобы взять кредит, следует честно сказать об открытой действующей просрочке. Любая попытка утаить информацию будет расцениваться не в вашу пользу, и вы можете поплатиться за свою нечестность, вплоть до того, что окажетесь в «черном списке» заемщиков.
Когда банку нужны дополнительные сведения о вас и вашем финансовом положении, вы можете предоставить:
- копию трудовой книжки;
- справку о зарплате;
- водительские права;
- заграничный паспорт с визами и отметками о пересечении границы и т.д.
Если кредит будет обеспечиваться залогом, к обязательному перечню документов добавляются правоустанавливающие – на предметы и объекты, находящиеся в собственности заемщика.
Получение кредита при открытой действующей просрочке может помочь решить возникшие финансовые проблемы. На его оформление не требуется много времени, хотя нужно собрать полный пакет документов. Следует отдавать себе отчет в том, что новая ссуда – это лишняя финансовая нагрузка плюс более высокие проценты. Так что, перед обращением за повторным кредитом честно оцените свои финансовые возможности, а лучше – не допускайте просрочек, чтобы не портить свою репутацию и кредитную историю.
