Особенности получения микрозайма

Деятельность микрокредитных и микрофинансовых организаций (МФО) по выдаче микрозаймов регулируется законодательством РФ, в частности Законом № 151-ФЗ от 02 июля 2010 г. (п. п. 1, 3, 4 ч. 1 ст. 2, п. 2 ч. 2, п. 2 ч. 3 ст. 12). Согласно законодательству, МФО имеют право на предоставление сумм по договору микрозайма в размере не более 1 млн. руб. В этой статье мы рассмотрим особенности получения микрозайма от микрокредитных и микрофинансовых организаций.

Если заимодавцем выступает микрокредитная организация, максимальный размер предоставляемых ей денежных средств по договору микрокредита не может превышать 500 тыс. руб.

Особенности получения микрокредита

Что такое Микрофинансовая организация (МФО)

Микрофинансовой организацией называется юридическое лицо, сведения о котором внесены в государственный реестр МФО и которое осуществляет финансовую деятельность как микрокредитная или микрофинансовая компания. МФО осуществляет непосредственную деятельность по заключению договоров микрозайма и выдаче денежных средств согласно п. 2 ч. 1 ст. 2 Закона № 151-ФЗ и Информации Банка России «Вопросы и ответы. Микрофинансовые организации». Для осуществления рекламной деятельности по распространению информации об условиях предоставления микрозаймов, для приема заявлений о предоставлении микрозаймов и для подписания договоров микрозайма от имени МФО микрофинансовые организации могут привлекать агентов.

Порядок действий для получения микрозайма

Первое, что необходимо выяснить о выбранной вами микрофинансовой организации – это факт внесения ее в государственный реестр МФО. Данный реестр ведется Банком России (Департаментом допуска и прекращения деятельности финансовых организаций). Чтобы выяснить этот момент, вы можете попросить выбранную вами МФО предъявить копию Свидетельства о внесении сведений о ней в государственный реестр МФО. МФО обязаны предоставить вам такую информацию на основании требований Федерального Закона № 151-ФЗ (п. 5.1 ч. 2 ст. 9) и Указания Банка России № 3984-У от 28 марта 2016 г. (п. 1.1).

Следующая информация, с которой необходимо ознакомиться перед подписанием договора о микрозайме – это утвержденные выбранной вами МФО Правила предоставления микрозайма. В данных правилах, согласно Закону № 151-ФЗ (ч. 3 ст. 8) должны присутствовать следующие данные:

  • Утвержденный порядок подачи и рассмотрения заявки на предоставление микрозайма;
  • Утвержденный МФО порядок заключения договора микрозайма и предоставления графика платежей;
  • Другие существенные для заемщика условия, которые введены установленными документами МФО, но не прописаны при этом явно в договоре как условия договора микрозайма.

Также необходимым условием деятельности МФО, согласно Информации Банка России «Вопросы и ответы. Микрофинансовые организации» и Закона № 151-ФЗ (ч. 3 ст. 8, п. 2 ч. 2 ст. 9), является обязательная публикация копии правил МФО, полностью соответствующей оригиналу, на официальном сайте МФО или на другом доступном для ознакомления месте в сети Интернет.

В Базовом стандарте, утвержденном Банком России 22 июня 2017 г. (пп. 3, 4 п. 1 ст. 1, пп. 2, 3, 4, 7 п. 1 ст. 3, п. 7 ст. 24) утверждено, что с 01 июля 2017 г. заемщик должен иметь возможность получать на безвозмездной основе информацию о предоставляемых МФО услугах, об установленном порядке разъяснения условий договора о микрозайме, о необходимых документах для его получения, о способах досудебного урегулирования спора между сторонами договора и о рисках и негативных возможных последствиях выдачи микрозайма непосредственно в местах оказания финансовых услуг микрофинансовыми организациями.

Ограничения по количеству договоров микрозайма с одним заемщиком

Рассматривая особенности получения микрозайма следует отметить, что ограничения по количеству договоров микрозайма введены с 01 октября 2017 г. Базовым стандартом, утвержденным Банком России 22 июня 2017 г. (п. 3 ст. 10, п. 1 ст. 13, п. 2, пп. 1 п. 5, пп. 1 п. 6 ст. 24). Согласно этим ограничениям между МФО и одним заемщиком введено предельное количество договоров краткосрочного потребительского микрозайма. К краткосрочным договорам относятся те, которые не превышают по длительности 30 календарных дней. В число данных договоров не входят договора, срок пользования по которым фактически не превысил одной недели.

Особенности получения микрозайма в МФО

Суть ограничений такова: для договоров, заключенных в период с 01 июля 2017 по 31 декабря 2018 г.: количество таких договоров с одним заемщиком, заключенных в течение одного года, предшествующего дню получения микрофинансовой организацией от данного заявителя очередного заявления на предоставление микрозайма, не может быть больше 10. Также не допускается заключение в указанный годовой период более семи дополнительных соглашений к договорам микрозайма, согласно которым срок возврата микрозаймов увеличивается по соглашению сторон.

Одновременно п. 4 ст. 10 Базового стандарта запрещает заключать новый договор краткосрочного потребительского микрозайма, если данный заемщик еще не закрыл свои обязательства перед этой МФО по такому же договору микрозайма.

Эти введенные ограничения касаются всех видов микрозаймов, за исключением микрозаймов, заключенных на срок менее 6 календарных дней, микрозаймов, выданных до 01 апреля 2018 г. на сумму до 3 000 руб. и POS-микрозаймов (см. п. 5 ст. 10 Базового стандарта).

Особенности получения микрозаймов в микрофинансовых организациях

1. Требуемые документы и представление информации о заемщике

Микрофинансовые организации не требуют для предоставления микрокредитов большого пакета документов. Чаще всего достаточно паспорта. Иногда требуется второй документ из списка, утвержденного МФО. Также заемщик при первом обращении должен написать анкету, в которой указывается ФИО заявителя, адрес места его регистрации, возраст, место работы, сумма ежемесячного дохода и контактные телефоны. Заявитель подает заявление о предоставлении ему микрокредита. Закон № 151-ФЗ (п. 1 ч. 1 ст. 9) дает МФО право требовать у заявителя дополнительные документы и сведения, необходимые для принятия решения о выдаче кредита, если только представление таких документов предусмотрено правилами предоставления микрозаймов.

Базовый стандарт (п. 1 ст. 9, п. 2 ст. 10, п. 7 ст. 24) с 01 июля 2017 г. обязывает МФО до заключения договора микрокредита запрашивать у заемщиков следующие данные:

  • Для получения кредита на сумму больше 3 000 руб. заемщик обязан представить данные о размере своей зарплаты, о наличии у него источников дополнительного дохода и о размере текущих денежных обязательств, а также о периодичности и размере платежей по существующим обязательствам и о факте производства по делу о банкротстве заемщика в течение последних 5 лет;
  • Если заемщик заявляет о предоставлении микрокредита на сумму свыше 30 000 руб., МФО обязана запросить информацию о наличии в настоящее время открытых судебных споров с участием заемщика в качестве ответчика;
  • Если заемщик заявляет о предоставлении кредита свыше 100 000 руб., МФО обязана запросить информацию об имуществе, собственником которого является заемщик.

2. Суммы микрозайма и в какой валюте они могут предоставляться

Микрозаймы выдаются только в рублях, согласно Закону № 151-ФЗ (ч. 1 ст. 8, п. 2 ч. 2, п. 2 ч. 3 ст. 12). Максимальный размер микрозайма ограничен 500 тыс. руб. для микрокредитной организации и 1 млн. руб. для МФО.

3. Может ли микрозайм быть целевым?

Обычный порядок предоставления микрозаймов МФО не предполагают их целевого характера. Вместе с тем Закон № 151-ФЗ (ч. 4 ст. 8) указывает, что в договоре микрозайма может быть установлен целевой характер предоставляемого займа. При этом МФО может быть предоставлено право контролировать целевое использование предоставленных средств, а заемщик обязывается предоставить МФО возможность контроля.

Особенности получения микрозайма

4. Каков размер процентов за пользование микрозаймом?

Отличие микрофинансовых организаций в том, что процентная ставка по микрокредитам достаточно высока. Так, обычной является процентная ставка от 3% в неделю. Ограничения на проценты по микрокредитам были введены Законом № 151-ФЗ (п. 9 ч. 1 ст. 12), Законом № 230-ФЗ от 03 июля 2016 г. (ч. 7 ст. 22) и Информацией Банка России «Вопросы и ответы. Микрофинансовые организации». Согласно данным документам, для договоров микрозайма, заключенных в период с 29 марта 2016 г. по 31 декабря 2016 г., МФО не вправе начислять проценты, если сумма начисленных процентов и других платежей по договору достигла четырехкратного размера занятой суммы. В этой сумме не учитываются плата за дополнительные услуги и выплаченные неустойки.

Если договор микрозайма на срок не более года заключен после 01 января 2017 г., сумма процентов, начисляемых МФО по нему, не может превышать трехкратного размера занимаемой суммы.

Также МФО не вправе самостоятельно изменять размер процентной ставки в сторону увеличения, а также изменять порядок определения процентов, согласно Закона № 151-ФЗ (п. 5 ч. 1 ст. 12).

5. Какие штрафы могут быть предусмотрены в договорах микрозайма?

Согласно Закона № 151-ФЗ (ст. 12.1), для договоров микрозайма, заключенных с 01 января 2017 г. на срок до одного года, за просрочку возврата суммы займа и уплаты процентов микрофинансовая организация может начислять неустойку, в том числе штрафы и пени, а также применять к заемщику другие меры ответственности. Также МФО продолжает начисление процентов на непогашенную сумму долга вплоть до момента, пока общая сумма процентов не достигнет двукратной величины непогашенной части займа. Эти условия, согласно Закона № 151-ФЗ, должны быть указаны на первой странице договора микрозайма.

Досрочный возврат суммы займа, когда заемщик при этом уведомляет МФО письменно о своем намерении возвратить занятую сумму досрочно не меньше чем за 10 календарных дней, не может наказываться штрафными санкциями, согласно п. 6 ч. 1 ст. 12 Закона № 151-ФЗ.

Информация о предоставлении займа или об отказе в предоставлении должна быть предоставлена МФО как минимум в одно бюро кредитных историй из числе включенных в государственный реестр бюро кредитных историй, в соответствии со ст. 16 Федерального Закона № 151-ФЗ и ч. 3.1 ст. 5 Федерального Закона № 218-ФЗ от 30 декабря 2004 г.

(3 оценок, среднее: 4,67 из 5)
Загрузка...