Cрок давности по микрозаймам: от чего зависит и как исчисляется

Когда речь заходит о микрозаймах, одним из ключевых вопросов является срок их давности. Это важный аспект, который может оказать значительное влияние на финансовое положение заемщика.

Есть ли срок давности по микрозаймам и что это означает

Норма о сроке давности введена в законодательстве для того, чтобы обеспечить соблюдение интересов сторон договора. Это тот период, в течение которого у кредитора есть законные основания в судебном порядке требовать возвращения долга и прочих выплат, например процентов или штрафов, от заемщика.

Срок давности распространяется на все виды обязательств. В зависимости от типа договора и его положений установлены разные сроки для обращения в суд. Также на это влияют определенные действия сторон.

Выдача кредита через МФО считается гражданской сделкой. Условия, на которых гражданин берет деньги, обязательства по возврату прописываются в договоре. Микрозаем можно оформить и онлайн, в этом случае считается заключенным договор на условиях публичной оферты, размещенной на сайте.

Технически гражданин принимает ее, введя свои данные в регистрационную форму и код, который ему приходит в виде SMS на телефон. С этого момента считается, что заемщик согласился со всеми правилами и тарифами МФО.

/banki/rejting-mikrozajmov-bez-protsentov/

В подобного рода отношениях необходимо принимать во внимание определенные моменты, связанные со сроком давности по микрозаймам и последствиями при их нарушении:

• В договоре кредитования необязательно специально оговаривать срок давности, поскольку отношения подчиняются нормам закона, и период, в течение которого можно обращаться с исками по возврату долга, указан именно там.
• У микрофинансовой организации нет права продлевать срок давности со своей стороны без согласия заемщика, поскольку это делает недействительным весь договор.
• О сроке давности по микрозаймам можно говорить в том случае, если должник вовремя не вернул деньги или другим образом нарушил обязательства.
• У кредитора есть возможность обратиться в суд, чтобы вернуть долг, только до тех пор, пока не закончился срок исковой давности.
• Если микрофинансовая организация подает иск по окончании срока исковой давности, то должник вправе требовать списать долг полностью или частично.

В соответствии с Гражданским кодексом РФ при востребовании долга предусматривается досудебный порядок решения спора, который никак не связан со сроком давности по микрозаймам. Даже в том случае, когда суд отказал в иске МФО, у нее все равно остаются возможности взаимодействия с должником в виде отправки ему писем и претензий. Кроме этого, микрофинансовые организации часто продают задолженности коллекторским фирмам.

Какие законы регулируют этот вопрос

Срок давности по микрозаймам устанавливается в Гражданском кодексе и № 151-ФЗ. В данном случае МФО обладает такими же правами, что и другой кредитор, например банк. Закон устанавливает срок исковой давности на протяжении трех лет с того момента, когда зафиксировано образование долга.

Когда гражданин занимает деньги, сделка скрепляется договором. Ставя свою подпись на бумажном документе или оформляя заем через онлайн-процедуру, кредитополучатель берет на себя обязательства к указанной дате вернуть все средства. Если этого не происходит, заемщик становится должником, а МФО может действовать следующим образом:

1. Решать вопрос в досудебном порядке самостоятельно – в числе вариантов могут быть реструктуризация или рефинансирование долга, также практикуют увеличение размера процентов за просрочку.
2. Продать долг коллекторской компании.
3. Написать исковое заявление в суд.

Если микрофинансовая организация передает дело в суд, то ей придется собрать доказательства своей правоты.

При положительном решении суда, помимо выплаты основного долга, заемщику надо будет компенсировать затраты на юридические процедуры и выплатить штрафы. Судебная практика говорит о том, что в большинстве случаев иски МФО удовлетворяются.

От чего зависит исчисление и применение сроков давности

В соответствующей статье Гражданского кодекса РФ предусматривается не только срок давности по микрозаймам, но и процедура его применения. Кроме того, много информации по этому вопросу можно найти в судебной практике ВС РФ. Срок давности по микрозаймам и порядок его исчисления зависит от ряда обстоятельств:

• Формулировки договора относительно процедуры возврата средств. В частности, если в документе прописано, что деньги нужно вернуть конкретной дате, то срок давности начнет отчитываться на следующий день после нее, если долг не закрыт.
• Характер взаимоотношений сторон и их действия до передачи вопроса в суд. У МФО есть шанс в судебном порядке продлить пропущенный срок давности, если ответчик после его начала внес какой-либо платеж в счет погашения долга либо письменно признал задолженность.
• Ответчик может потребовать, чтобы суд отказал в исковом заявлении. Есть шансы на удовлетворение этого встречного иска, тогда как без него судья не имеет права вынести отказ микрофинансовой организации.

МФО, в отличие от банка, не оформляет кредитные карты, деньги будут перечислены на уже существующие счета. При получении займа составляется график платежей, а также условия возврата могут быть прописаны в договоре.

/zaymy/kak-zakonno-izbavitsya-ot-mikrozaymov-yesli-platit-nechem/

Как правило, микрозаймы даются очень короткий срок и возвращаются одним платежом до конкретной даты. Поэтому срок исковой давности по микрозайму установить очень легко. В том случае, если предусмотрено несколько платежей, то при пропуске любого из них есть основания начинать отсчитывать срок исковой давности на следующий день после просроченной даты.

Как исчисляется срок давности по микрозайму

Срок исковой давности по микрозайму отсчитывается с того дня, с которого возникает просрочка. Многие путают и считают, что этот период начинается с момента заключения договора. Но здесь и кроется ошибка. Для примера приведем конкретный случай.

Игорь взял в долг в микрофинансовой организации 10 марта 2023 года. По условиям договора деньги надо вернуть через месяц, то есть до девятого апреля 2023 года включительно. Уложиться в срок Игорю не удалось, и с 10 апреля 2023 года начинает отчитываться срок исковой давности, который будет продолжаться вплоть до 9 апреля 2026 года.

Все это время МФО сможет обращаться в суд и наверняка его выиграет. Однако с 10 апреля 2026 года, когда истечет срок исковой давности по микрозайму, вероятность исхода дела будет уже не так однозначна. Поскольку долг все равно остается, МФО сможет за него побороться.

Говорить о прекращении срока исковой давности по микрозаймам можно только в следующих случаях:

• Кредитор направил заявление в суд, с этого момента срок исковой давности приостанавливается (ст. 204 Гражданского кодекса РФ), то есть должнику нет смысла дальше ждать.
• Должник понемногу возвращает деньги. Даже один небольшой платеж имеет значение, в этом случае срок исковой давности начинает отчитываться заново.
• Должник признал свои обязательства любым способом. Доказательством может быть запись телефонного разговора, где кредитополучатель говорит что-то вроде «Ну и что, что я должен? Ну нет у меня денег и не звоните больше!». Этого будет достаточно для суда, чтобы решить дело в пользу МФО, даже в том случае, когда прошло больше трех лет.

Как узнать, что кредитор начал отсчет срока исковой давности

Для начала отсчета срока исковой давности по микрозаймам ориентируются на несколько дат, но при этом это вовсе не момент оформления договора. Возможные варианты:

• Последний день действия договора.
• Дата последнего взноса.
• День, когда состоялся разговор с работником микрофинансовой организации, причем предметом обсуждения был порядок погашения долга.

Занимая деньги в МФО, необходимо внимательно прочитать договор и уяснить все условия относительно не только получения и использования денег, но и их возвращения. Тогда будет понятно, каким образом считать срок исковой давности по микрозайму.

Как применяется исковая давность по займам МФО

Как говорилось выше, у МФО есть возможность действовать во внесудебном порядке либо обращаться в суд или в коллекторское агентство. Срок давности по микрозайму будет иметь значение, только если подано исковое заявление в суд. Во всех остальных случаях на него внимание не обращают.

При досудебном взыскании

Как только допущена просрочка, сотрудники МФО будут взаимодействовать с должником и пытаться вернуть деньги во внесудебном порядке. На эти действия не распространяется срок давности, поэтому не следует удивляться, что будут постоянно приходить требования и претензии в течение длительного времени спустя 3 года, – все это в рамках закона.

/potrebitelskiye-kredity/chem-otlichaetsya-kredit-ot-zayma/

Еще в арсенале МФО следующие приемы:

• предлагают должнику хотя бы частично внести деньги, чтобы срок давности по микрозайму начал отсчитываться заново;
• пытаются получить признание долга в письменной форме, что позволит через суд восстановить пропущенный срок давности;
• продают долг коллекторской компании, тогда пропуск срока давности уже не имеет значения.

Пропуск срока давности по микрозайму не становится поводом для организации простить долг, а также проценты и штрафы. Поскольку всегда существует право кредитора на взаимодействие с должником во внесудебном порядке, а также продажу долга коллекторам, МФО будет работать доступными ей средствами, не обращая внимания на истекшую давность.

При рассмотрении исков

Обычно МФУ не ждут, когда истечет срок давности по микрозайму, и обращаются в суд намного раньше. Если должник на протяжении 2-3 месяцев после назначенной даты не возвращает деньги, то ждать никто не будет, дело пойдет в суд. Более того, даже по окончании срока исковой давности у организации все равно остается право на судебную процедуру. Чтобы максимально обезопасить себя от неприятностей, у должника есть следующие варианты действий:

• Любые документы, которые отправляются в МФО от имени должника, должны быть составлены грамотно и щепетильно.
• Все действия по закрытию долга, а тем более участию в судебных процессах необходимо проводить под патронажем юриста.
• Если пропущен срок исковой давности по микрозайму, направить встречное заявление в суд с требованием отказать во взыскании полностью или частично.

Надо иметь в виду, что даже решение судьи отказать в восстановлении срока исковой давности по микрозайму не избавляет должника от обязательств погашать сам основной долг, а также проценты и штрафы.

Такое решение суда означает лишь одно – невозможность урегулирования вопроса через судебную процедуру. Однако у МФО остаются другие пути воздействия на должника.

Можно ли изменить срок

Закон устанавливает продолжительность срока исковой давности по микрозаймам в размере 3 лет. Тем не менее существуют различные обстоятельства, из-за которых этот период может приостановиться. Однако совокупный срок исковой давности не может быть больше 10 лет.

/zaymy/zaem-pod-zalog-pts/

Остановка этого срока возможна по следующим причинам:

• Иск не был подан своевременно из-за обстоятельства непреодолимой силы.
• Одна из сторон находилась на службе в Вооруженных Силах, при этом формирование было на военном положении.
• На обязательство наложен мораторий по указанию правительства.
• Закон, иной нормативный документ, на основании которого были построены договорные отношения сторон, приостановил свое действие.

Когда стороны начинают взаимодействовать по процедуре досудебного урегулирования, то срок давности по микрозайму тоже приостанавливается.

Важно! Как говорилось выше, продажа долга коллекторской компании не влечет за собой приостановки или продления срока исковой давности по микрозайму. Но если должник внесет какую-то сумму в счет погашения долга или другим образом признает свои обязательства, например предложит сделать другой график платежей, то с этого момента обнуляется срок исковой давности.

Часто задаваемые вопросы о сроке давности по микрозаймам

Если истек срок давности по микрозайму, можно ли списать долг?

Такой шанс есть, если самостоятельно направить исковое заявление в суд об истечении срока исковой давности. Причем сделать это нужно раньше кредитора, в противном случае вопрос решат в пользу МФО. Когда в суде будет заявление должника об истечении срока, вероятнее всего, судья откажет кредитору во взыскании долга.

С какого времени отсчитывается срок исковой давности по микрозаймам?

Начало этого периода совпадает с тем днем, когда наступает просрочка, и продолжается 3 года.

Как списать долг ввиду истечения срока давности?

Это делается через суд путем подачи заявления. Однако любой факт признания наличие долга обнуляет срок исковой давности по микрозайму (ст. 203 Гражданского кодекса РФ).

Оформляя кредит, следует заранее представлять, каковы перспективы его возвращения. Сегодня существует много технических возможностей, облегчающих использование заемных средств, – получить деньги можно, не выходя из дома, оформив заявку на сайте кредитора. Однако это не снимает ответственности с потребителей, и условия договора придется выполнять.