Заем под залог ПТС: особенности, преимущества и недостатки

Когда возникает срочная необходимость одолжить деньги, но нет времени либо возможности оформить обычный кредит, вас может выручить заем под залог ПТС. Это вид экспресс кредитования с обеспечением в виде автомобиля заемщика. Данную услугу оказывают не только МФО и автоломбарды, но и крупные банки. Важно внимательно изучить условия в различных кредитных учреждениях, чтобы выбрать самый приемлемый для вас вариант.

Особенности займа под залог ПТС

Иногда люди путают заем денег под залог ПТС с займом под залог самой машины, при котором ее изымают у владельца и держат на стоянке до момента, пока долг не будет погашен. Когда же на хранение отдается только паспорт транспортного средства, получатель займа может продолжать пользоваться последним, но с определенными ограничениями. Они заключаются в запрете на любые обменные и денежные операции с участием автомобиля, а также на его дарение.

Процедура оформления такого кредита чаще всего сопровождается обязательным страхованием средства передвижения за счет его владельца. Некоторые организации делают исключение, но следует понимать, что отсутствие страховки может быть рискованным не только для них, но и для заемщика. По возвращении долга ПТС отдают назад клиенту, а вместе с ним и право свободно распоряжаться автомобилем.

Как правило, люди решают взять заем под залог ПТС в том случае, если не знают, как по-другому достать требуемую им сумму. Это рискованная мера, и воспринимать ее стоит как крайнюю. Прежде чем закладывать такое ценное имущество, как машина, важно окончательно убедиться, что у вас нет иной возможности одалживания средств.

Чтобы снизить риск потери предмета залога, следует внимательно отнестись к выбору кредитного учреждения. Его репутация должна быть идеальной. Найти надежную организацию можно и среди банков, и среди МФО с лицензией на финансовую деятельность. К сожалению, получить одобрение первых бывает непросто, а вторые берут повышенную плату за свои услуги.

И то, и другое часто становится причиной обращения людей в автоломбарды и маленькие фирмы, надежность которых проверить весьма сложно. Это значительно увеличивает риск попадания в руки мошенников, которые могут легко найти повод, чтобы сбыть ваше имущество за бесценок третьему лицу. Кроме того, бывают ситуации, когда и официальные организации пытаются извлечь выгоду из отчаянного положения клиента либо недостатка грамотности в финансовых вопросах.

Не полагайтесь на случай, если вам необходим заем под залог ПТС авто. Выберите учреждение, которое у всех на слуху, имеет хорошие отзывы и, самое главное, работает по лицензии. Но помните, что отзывы могут быть фейковыми, а обещания слишком заманчивых условий иногда являются пусканием пыли в глаза.

Идеальным вариантом, конечно, было бы обращение в крупный банк федерального уровня. Кредитная организация, прочно закрепившаяся на рынке финансовых услуг, вряд ли станет портить свой имидж неприкрытым обманом и отнимать заложенное имущество при первой возможности. Стабильное извлечение прибыли для нее гораздо выгоднее подобных махинаций.

Банк забирает ПТС на хранение лишь в качестве гарантии погашения долга клиентом. А вы чувствуете себя защищенным от мошенничества, если знаете, что банку оно не выгодно. Таким образом, безопасность сделки обеспечивается обеим сторонам.

Чтобы оформить заем под залог ПТС машины, в выбранное учреждение подается заявка. Затем автомобиль проходит оценку стоимости, и если вы согласны с ее результатом, происходит заключение договора. На распоряжение предметом залога накладываются ограничения, а ПТС остается у кредитора. Возвращен он будет только при условии выполнения заемщиком всех обязательств по договору. Копия последнего выдается клиенту вместе с графиком платежей, а затем либо он получает сумму займа в виде наличных, либо деньги поступают на расчетный счет.

1. Кредит наличными. Заем под залог ПТС в виде наличных выдается банками, микрофинансовыми организациями и автоломбардами. Стать заемщиком может владелец не только легкового автомобиля, но и грузовика/мотоцикла/спецтехники. Главное условие: транспортному средству должно быть не больше 10 лет. Условия по кредитованию выдвигаются после оценки стоимости движимого имущества. В случае взаимного согласия кредитора и клиента сделка закрепляется договором. Наличные средства выдаются в кассе организации, а ПТС заемщика подлежит удержанию на период осуществления долговых взносов. Такая форма выдачи постепенно устаревает и является единственным способом предоставления средств только в ломбардах.
2. На банковскую карту. Банки, как правило, либо переводят средства на расчетный счет, реквизиты которого предоставляет заемщик, либо заводят для этих целей пластиковую карту. МФО предпочитают зачислять сумму займа на дебетовые карты клиентов, так как они служат дополнительным средством идентификации личности. Некоторые даже отказываются предоставлять услугу тем, у кого нет дебетовой карты крупного банка, например, Сбербанка.
   

   Заем на карту под залог ПТС обычно оформляется в такой последовательности:

   • заполняется заявка на сайте учреждения;
   • клиент приходит в отделение организации и представляет запрошенные документы;
   • автомобиль оценивается специалистом (с возможностью выезда к клиенту);
   • подписывается договор;
   • сумма, обозначенная в договоре, поступает на карту единым переводом.

Преимущества и недостатки займа под залог ПТС

Хотя заем под залог ПТС автомобиля является специфическим видом кредитования и считается крайней мерой в случае нехватки денег, у него есть свои плюсы:

1. Наличие залога значительно снижает ставку по кредиту. В данном случае каждый процент играет роль.
2. Сокращен список требуемых документов и справок.
3. Поскольку клиент отдает под залог не саму машину, а ПТС, он может продолжать передвигаться на ней.
4. Срок на погашение долга обычно больше, чем по стандартному кредиту, что уменьшает размер ежемесячных платежей.
5. Одобрение займа не зависит напрямую от кредитной истории.

Теперь о недостатках:

1. Если заемщик по какой-то причине не может продолжать выплачивать долг, он рискует лишиться автомобиля.
2. Обременение, наложенное на предмет залога на весь срок действия договора по займу, подразумевает невозможность распоряжаться им как движимым имуществом, то есть продавать, обменивать, дарить.
3. Использование машины без наличия ПТС под рукой может повлечь за собой трудности со страховкой в случае ДТП.
4. Сумма займа составит не более половины оценочной стоимости авто.

Если перечисленные выше недостатки не смутили вас и вы решились взять заем под залог ПТС, убедитесь, что ваш автомобиль соответствует требованиям банка к источнику обеспечения кредита. Какие параметры будут оцениваться:

• возраст транспортного средства;
• его пробег;
• эксплуатационные условия;
• технические характеристики.

У владельцев «легковушек» по определению есть преимущество по шансам на одобрение кредита.

Требования для оформления займа под залог ПТС

Следует понимать, что разные кредиторы по-разному определяют и критерии оценивания авто, и условия по займу. Но мы рассмотрим ряд требований, которые по умолчанию предъявляет заемщику любая финансовая организация.

Требование 1. Технические характеристики автомобиля.

Если говорить о возрасте машины, он всегда имеет значение при рассмотрении заявки на заем под залог ПТС, но ограничения от банка к банку варьируются. Это может быть лимит в 3 года для отечественного авто и на пару лет выше для иномарки. Что же касается состояния транспортного средства, тут требования, как правило, неизменны: оно должно быть полностью исправно, а также не иметь значительных дефектов/повреждений внешнего характера.

Требование 2. Порядок с документами.

Представляемые на рассмотрение документы непременно должны быть подлинными и не содержать ошибок. Автомобили, приобретенные нелегальным способом либо имеющие в своем прошлом иные криминальные моменты (например, использование при участии в преступлении) не могут выступать в качестве обеспечения займа под залог ПТС.

Требование 3. Характеристики заемщика.

От заемщика почти всегда требуется соответствие следующим параметрам:

• наличие гражданства РФ;
• возраст в диапазоне 21-65 лет;
• наличие постоянной прописки в регионе, на территории которого есть действующие филиалы организации.

Подтверждение официальной занятости и уровня доходов – стандартное требование банков, а остальные кредитно-финансовые учреждения могут не придавать значения этому аспекту.

Знания этих базовых критериев достаточно, чтобы проверить, есть ли у вас в принципе шансы на заем под залог ПТС машины. Но не забывайте ознакомиться с правилами конкретной выбранной организации, прежде чем оставлять запрос на кредит.

4 варианта, где можно оформить заем под залог ПТС

Следует проанализировать и сопоставить плюсы и минусы кредиторов различных категорий, и тогда станет ясно, какой вариант уместнее в вашей ситуации. Рассмотрим 4 основных источника получения кредита с обеспечением в виде ПТС автомобиля.

Вариант 1. Банковские организации.

Первый и самый безопасный способ оформить заем денег под залог ПТС – в известном банке, функционирующем в масштабах страны. Возможно, не сразу удастся найти тот, который оказывает данную услугу. Большая часть банков, занимающихся кредитованием с обеспечением, отдают предпочтение залогу в виде недвижимого имущества.

Если вы живете в крупном городе, наверняка в нем окажется несколько банков, которые выдают займы под залог ПТС авто, но будьте готовы к тому, что при подаче заявки столкнетесь с крайне строгими требованиями.

Что проверяет любой банк:

• вашу кредитную историю;
• в какую стоимость можно оценить машину;
• достаточно ли вы платежеспособны.

Также от вас обязательно потребуют предъявить полис КАСКО. В случае его отсутствия банк скорее всего попросит вас застраховать автомобиль за свой счет, а также, возможно, вам придется согласиться на услуги страхования жизни и здоровья.

Помните, что никто не вправе заставить вас оформить ту или иную страховку. Но если вы отказываетесь, то, к сожалению, это либо понижает ваши шансы на одобрение кредита, либо может негативно сказаться на предложенной процентной ставке.

Преимущества получения займа под залог ПТС автомобиля в банках:

• берут меньше процентов с суммы долга;
• дают больше времени на погашение;
• есть возможность досрочного возвращения долга.

Также крупные банки обычно более терпеливы в случаях с просроченными ежемесячными платежами. А если у заемщика очень трудная ситуация, могут даже провести реструктуризацию задолженности. Изъятие транспортного средства за неуплату является крайней мерой и производится только при соответствующем постановлении суда.

Недостатки банков как источников получения данного вида займа:

• предъявляют больше требований к автомобилю;
• если дело дойдет до его продажи, цена на торгах будет меньше рыночной.

Вариант 2. МФО (микрофинансовые организации).

В связи с тем, что многим россиянам не подходят строгие условия выдачи банковских кредитов, они все чаще обращаются за ними в МФО.

Какие плюсы имеет заем под залог ПТС в микрофинансовой организации:

• оформляется очень быстро, обычно в день обращения;
• для него нужно немного документов;
• требования к авто достаточно лояльные.

Но за простоту и быстроту процесса оформления приходится в буквальном смысле платить – МФО устанавливают гораздо более высокие процентные ставки, чем банки.

Вариант 3. Автоломбарды.

Взять заем под залог ПТС автомобиля можно в специализированных ломбардах, которых достаточно много в любом российском городе.

Положительные аспекты данного способа подкупают:

• единственное условие по возрасту – совершеннолетие;
• список документов минимальный;
• оформление еще быстрее, чем в МФО – занимает меньше часа;
• стоимость транспортного средства оценивается за счет кредитора;
• долг можно выплатить досрочно.

Но не спешите делать вывод, что обращение в автоломбард является лучшим способом получить заем под залог ПТС. Его минусы тоже очень значительны:

• крайне высокий процент по кредиту;
• суровые санкции при задержке платежей (иногда при первой же просрочке машину помещают на штрафстоянку – внимательно читайте договор!).

Вариант 4. Частные инвесторы.

Оформить/получить заем под залог ПТС автомобиля у частных инвесторов проще всего. Они, как правило, не предъявляют условий ни к возрасту заемщика, ни к уровню его дохода и тем более не интересуются кредитной историей. Но стоит понимать, что среди них часто встречаются мошенники, которые могут умудриться и лишить вас машины, и не выдать обещанную сумму.

Чтобы не попасть на удочку мнимых кредиторов, ищите инвестора на проверенных и надежных сайтах. Почитайте форумы, посоветуйтесь с друзьями.

Также учтите, что частные лица берут самые большие проценты за свои услуги – порой даже больше 100 % годовых. Обращайтесь к ним за займом в самую последнюю очередь, когда остальные способы не сработали, и не берите деньги на долгий срок.

Как оформить заем под залог ПТС: пошаговая инструкция

На сумму займа под залог ПТС машины влияет то, в какую стоимость оценят ее специалисты кредитной организации. Чтобы результаты проверки вас не разочаровали, важно представить автомобиль в как можно лучшем виде.

Тщательно вымойте его снаружи, не менее тщательно уберитесь внутри, по возможности даже устраните мелкие дефекты. К тому же, так вы не только подчеркнете его хорошее состояние, но и создадите благоприятное впечатление о себе как об ответственном и аккуратном владельце.

Чтобы определиться с порядком действий при получении займа под залог ПТС, ознакомьтесь с подробным описанием всех этапов процедуры.

Этап 1. Выбор кредитора и оформление заявки.

Если есть возможность, при выборе кредитной организации лучше остановиться на банке с хорошей репутацией. В большом и даже среднем городе наверняка удастся отыскать учреждение, где можно взять заем под залог ПТС.

Но если с банком ничего не получилось, максимально серьезно отнеситесь к проверке надежности компании, с которой собираетесь сотрудничать.

В случае решения обратиться в МФО, обязательно зайдите на официальный сайт Центробанка РФ. Там есть реестр кредитно-финансовых организаций, имеющих лицензию на свою деятельность. Если интересующей вас МФО нет в реестре, можете сразу отбрасывать этот вариант – фирмы без лицензии нередко становятся банкротами, и государство никак не возмещает их клиентам убытки.

Перед тем, как пойти в автоломбард, стоит либо проверить его статус на портале ФНС, либо, что еще надежнее, проконсультироваться с грамотным юристом. Некоторые юридические компании, работающие через интернет, предлагают такую услугу, как детальная оценка кредитного учреждения в онлайн-режиме. Если у вас есть финансовая возможность заказать такую проверку – замечательно, безопасность вашего имущества того стоит.

При анализе и сравнении организаций, предоставляющих заем под залог ПТС авто, следует обратить внимание на следующие аспекты:

• есть ли в свободном доступе информация о финансовой деятельности компании;
• как ее оценивают рейтинговые агентства;
• сколько лет она действует на рынке финансовых услуг;
• какие отзывы оставляют клиенты (не считая откровенно заказных).

Также вы можете воспользоваться бесплатными онлайн-сервисами, которые подбирают и сравнивают кредитные предложения по указанным вами параметрам.

Подача заявки на заем денег под залог ПТС в большинстве случаев возможна через сайт кредитора. Это, конечно, существенно экономит ваше время. Но посещение офиса организации до заключения договора может быть очень полезным: вы оцените удобство его расположения, презентабельность, составите впечатление о специалистах. Данные аспекты обретают еще большее значение, когда вы собираетесь оформить кредит в МФО или автоломбарде.

Этап 2. Оценка транспортного средства.

Обязательным шагом при выдаче займа под залог ПТС является определение стоимости автомобиля по результатам оценки его состояния и характеристик. Имеют значение и внешний вид машины, и технические данные. Если она не была в авариях и с ней аккуратно обращались, процедура оценки, скорее всего, займет лишь несколько часов.

Проведение независимой экспертизы предпочтительнее для заемщика, если кредитор этого не запрещает. Дело в том, что реальная стоимость транспортного средства часто осознанно занижается оценщиками, сотрудничающими с кредитной организацией – иногда даже в 2 раза! Поскольку сумма займа составляет порядка 60 % от стоимости предмета залога, недобросовестная оценка грозит заемщику несправедливой компенсацией в случае перепродажи авто.

Этап 3. Подготовка документов и подписание кредитного договора.

Логично, что учреждения разных категорий запрашивают разные пакеты документов при подаче заявки на заем под залог ПТС автомобиля. Банковские списки необходимых бумаг обычно самые большие.

Мы перечислим те документы, которые желательно иметь под рукой при обращении в любую кредитную организацию:

• паспорт гражданина РФ;
• еще один документ, идентифицирующий личность заемщика;
• ксерокопия трудовой книжки;
• справка с подтверждением официального дохода;
• страховой полис КАСКО, если он имеется;
• ПТС + СТС.

Рассмотрев представленные документы, кредитор вынесет решение, проходите вы по условиям или нет. В случае одобрения вам будет предложено подписать договор. Это очень ответственный момент: стоит вникнуть в каждый пункт, чтобы ваша невнимательность не сыграла на руку нечестным заимодавцам.

Нужно особо внимательно изучить следующие моменты в тексте кредитного договора:

• фактический размер процентной ставки;
• присутствие каких-либо комиссий и лишних платежей;
• причины штрафов и их объемы;
• условия досрочного погашения (если применимо).

Ввиду специфики займа необходимо будет также заключить отдельный договор залога. Прочитав оба документа, подумайте, согласны ли вы с предписанными вам правами и обязанностями, включая условия использования автомобиля.

Этап 4. Получение денег.

Банки и МФО обычно зачисляют сумму займа под залог ПТС на карту или счет. Обязательно проверяйте баланс сразу, как только вам сообщат о совершении перевода. Не лишним будет и попросить подтверждение операции в бумажном виде. Сумма должна точь-в-точь совпадать с обозначенной в кредитном договоре.

Автоломбарды, наоборот, выдают деньги наличными. Однако и они, и МФО иногда предлагают заемщику получить сумму не за один раз, а по частям. Чтобы предотвратить лишние недоразумения, давать согласие на это не рекомендуется.

Этап 5. Полное погашение кредита и возврат ПТС.

Вместе с экземплярами договоров по займу и залогу клиенты финансовых учреждений получают бумагу с графиком долговых взносов. Необходимо вовремя выплачивать указанные суммы кредитору, иначе вы рискуете не только получить штраф, но и испортить кредитную историю.

Хорошо, когда организация дает заемщикам возможность осуществлять платежи разными способами. Тогда каждый может выбрать самый удобный лично для него.

Многие люди предпочитают пользоваться банкоматами (если кредит выдан банком) и онлайн-переводами для погашения долга. Однако и традиционные платежи через кассу в офисе кредитора пока не утратили своей популярности ввиду надежности и факта выдачи чека по операции.

Когда долг будет полностью выплачен, клиенту нужно в последний раз явиться в отделение организации, чтобы получить обратно ПТС и убедиться в том, что ограничения по распоряжению залоговым имуществом сняты.

Руководствуясь поэтапной инструкцией, любой автовладелец сможет грамотно и безопасно взять заем под залог ПТС. Но только от вас зависит, как все пройдет в дальнейшем: старайтесь не допускать задержек с ежемесячными платежами и в итоге погасить долг полностью. Так вы обеспечите себе хорошую кредитную историю и сбережете ценное имущество.

Риски займа под залог ПТС

Данный пункт актуален преимущественно при сотрудничестве с МФО. Заем под залог ПТС машины является рискованной сделкой и для учреждения, и для заемщика. Чем больше видит для себя рисков МФО, тем меньшую сумму она предложит клиенту, и тем выше будут проценты по кредиту. В качестве примера таких рисков можно привести угон или сильное повреждение (вплоть до уничтожения) транспортного средства. Хотя эти случаи являются страховыми, положенная компенсация может оказаться недостаточной, чтобы покрыть убытки фирмы.

Какие есть недостатки и риски для заемщика:

1. Даже если вам предоставили различные гарантии и сделка кажется надежной, услуга может обойтись чрезвычайно дорого. В некоторых случаях размер итоговой переплаты переходит границу в 100 %.
2. Оценку авто в МФО производят, как правило, ее сотрудники, которые могут намеренно занизить результаты и обозначить невыгодную для клиента (но выгодную для организации) стоимость. В итоге заемщик и получит меньше денег и не сможет рассчитывать на адекватное возмещение, если машина будет продана по причине его неплатежеспособности.
3. Помимо высокой процентной ставки могут быть дополнительные затраты. Например, при отсутствии полиса КАСКО кредитор вынудит вас оформить его за свой счет (а это обойдется в 3-7 % от цены автомобиля).

Как оформить заем под залог ПТС, чтобы не потерять машину

В сложной жизненной ситуации, сопровождаемой острой нехваткой денег, каждый может растеряться, запаниковать, метаться между вариантами, где достать требуемую сумму. Это абсолютно нормально, но прежде чем предпринимать какие-то действия, вам нужно успокоиться, поверить в собственную находчивость и придерживаться следующего плана:

1. Проведите анализ банков и компаний, в которых можно получить заем под залог ПТС автомобиля в вашем городе. Отдавайте предпочтение организациям, у которых есть официальный сайт в интернете, где размещена вся необходимая информация: адреса (фактический и юридический), телефонные номера для связи, e-mail и т.д. Хотя наличие сайта еще не является полной гарантией надежности, все же это обязательный атрибут солидного учреждения.
2. Изучите все доступные данные по кредитору вдумчиво, без спешки. Поверьте, это стоит вашего времени. Желательно просмотреть как можно больше отзывов об организации – и позитивных, и негативных. Имейте в виду, что некоторые компании заказывают хорошие отзывы о своей работе на специальных биржах в интернете. Настороженно относитесь к изобилию слишком хвалебных комментариев, написанных похожими общими фразами.

   Читайте также: «Виды страхования залогов в банке: что и где страховать, как оформлять»

3. Позвоните по контактному телефону и разузнайте в подробностях о порядке выдачи займа денег под залог ПТС. Не стесняйтесь уточнить все основные аспекты: условия по договору, включая примерную процентную ставку, сроки оформления услуги, список нужных документов, необходимость присутствия поручителя, возможность погасить долг досрочно.
4. Если информация, полученная по телефону от менеджера, вас устраивает, подготовьте требуемые документы и отправляйтесь в офис кредитора. В личной беседе со специалистами еще раз уверенно расспросите об условиях сделки, узнайте о своих гарантиях; не бойтесь задавать любые важные для вас вопросы.
5. Внимательно перечитайте договоры (кредитный и по залогу). Обратите внимание, не завуалирована ли в них информация о скрытых платежах, которые кредитор может называть «ведением договора», некой «услугой» и прочими обманчивыми терминами. Если обнаружите подозрительные формулировки, смело требуйте пояснения по ним.

Помните, пока ничего не подписано, вы в любой момент можете отказаться от займа и найти другую организацию без «подводных камней». Расстраиваться при первой же неудаче не стоит, ведь вы приобрели ценный опыт, который поможет вам в дальнейшем заключить выгодную и безопасную сделку.