Помощь должникам по кредитам: виды и алгоритм действий

Иногда случается так, что люди берут заем, но со временем теряют возможность вносить по нему платежи. На этот случай финансовые организации предоставляют отсрочку по кредиту. Если по каким-то причинам не получилось ее оформить, то дальше события будут развиваться по негативному сценарию. Нерадивый заемщик может стать жертвой коллекторов или участником судебного разбирательства. Однако есть различные механизмы оказания помощи должникам по кредитам. О них пойдет речь далее.

Когда может понадобиться помощь должникам по кредитам

Подавляющее большинство граждан Российской Федерации хоть раз в своей жизни брали кредит. По статистике, около 40 миллионов россиян имеют задолженность перед банками, половина из них – собственники кредитных карт.

Суммарная задолженность по финансовым обязательствам превысила 10 трлн рублей. Займы с просроченными платежами составляют 10,5 % от этой суммы.

К основным причинам того, что люди перестают выполнять свои обязательства по кредитам, можно отнести:

• некорректную оценку своих финансовых возможностей, из-за чего человек берет в долг слишком большую сумму, которую потом не может выплатить;
• неожиданную потерю дохода, вызванную болезнью, сокращением или другими непредвиденными жизненными обстоятельствами;
• усугубление долговой ямы из-за оформления нового кредита на погашение имеющегося;
• участие в финансовой махинации, которая представляет собой умышленное уклонение от выплат по займу.

Чтобы обезопасить себя от неуплаты по кредиту, человек должен адекватно оценить уровень своих доходов и размер ежемесячных платежей банку, а также создать «подушку безопасности», так как необходим некоторый запас денег на случай непредвиденных обстоятельств.

Помощь должникам по кредитам нужна в первую очередь тем, кто оказался в сложной жизненной ситуации и не знает, что делать дальше.

Но по большому счету, поддержка и информирование граждан об их правах нужны всем заемщикам, даже тем, у кого нет долгов. Ведь своевременная консультационная помощь может снизить риск возникновения просроченных платежей.

Если вы все-таки оказались в ситуации, когда нечем платить по кредиту, то не стоит впадать в панику и уж тем более начинать скрываться от банка. Следует всегда помнить, что заемщик только тогда становится нарушителем закона, когда сознательно уклоняется от выполнения своих обязательств перед финансовым учреждением.

Не нужно затягивать с обращением к специалисту, если вы оказались в сложной ситуации и не можете дальше платить по займу. Немедленно идите к юристу на консультацию. Именно он может оказать необходимую помощь должникам по кредитам. Специалист объяснит, что делать дальше, поможет оформить необходимые документы и возьмет на себя представление интересов клиента перед коллекторами и банком.

Виды помощи должникам по кредитам

Поддержку заемщику может оказывать как сам банк, так и другие заинтересованные в этом учреждения, например, антиколлекторские компании. Они могут за определенную плату представлять интересы клиента в финансовых структурах и в суде.

К основным видам помощи должникам по кредитам относятся:

1. Рефинансирование займа



Одна из самых востребованных среди должников финансовая операция.

Рефинансирование — это оформление нового займа в другом банке на более привлекательных условиях для закрытия существующего долга.

Приведем конкретный пример того, как работает этот способ финансовой помощи должникам по кредитам:

В марте 2018 года Сергей оформил кредит в Промсвязьбанке на покупку автомобиля. Он взял 300 тыс. руб. на 3 года под 17 % годовых. Через три месяца работодатель Сергея неожиданно обанкротился, отчего возникли сложности с погашением займа.

Сергей не растерялся и начал искать пути снижения долговой нагрузки. И подходящий вариант нашелся. Райффайзенбанк предложил рефинансировать кредит, выданный в Промсвязьбанке, по ставке 12 % и сроком на 5 лет.

Сравним условия кредита до и после рефинансирования. Для наглядности представим данные в таблице:

№	Показатель	Платеж по кредиту, полученному в Промсвязьбанке	Платеж по рефинансированному в Райффайзенбанке кредиту
1	Срок кредитования	36 месяцев	60 месяцев
2	Ставка	17% годовых	12% годовых
3	Общий платеж в месяц	17 883 руб.	5 710 руб.

Как видно из таблицы, изменение условий кредитования помогло Сергею снизить сумму ежемесячного платежа в три раза.

После этой процедуры молодой человек сможет без труда выполнять свои обязательства перед банком. Когда появятся свободные деньги, он направит их на частичное либо полное погашение долга, ведь по условиям кредитного договора он имеет на это полное право.

2. Реструктуризация долга



Реструктуризация долга — еще один популярный вид помощи должникам по кредитам. Он предполагает изменение условий действующего займа. Банк принимает решение о реструктуризации долга на основании заявления заемщика.

Вновь обратимся к конкретному примеру.

Алла Петровна родом из небольшого провинциального городка. Она всю жизнь проработала фармацевтом в аптеке. Сейчас ей 58 лет.

Алла Петровна с давних пор мечтала о покупке небольшого дачного участка, чтобы больше бывать на свежем воздухе и на пенсии иметь какое-то дело. Годы шли, но женщина все откладывала покупку. Наконец Алла Петровна решила осуществить давнюю мечту. Своих средств на покупку участка с маленьким домиком не хватало, поэтому Алла Петровна взяла в кредит 120 000 рублей.

Заем был оформлен на 1 год под 14 % годовых. Ежемесячный платеж составил 10 774 руб. Алла Петровна тщательно все рассчитала. Она была уверена, что в течение года сможет, ограничивая себя в других расходах, выплачивать кредит.

Однако настоящим потрясением для женщины стало известие, что ее отправляют в вынужденный отпуск с частичным сохранением зарплаты. В таких условиях ежемесячные платежи по займу стали для нее непосильной нагрузкой. Алла Петровна написала заявление в банк и попросила реструктурировать кредит.
Наша героиня была ответственным заемщиком, всегда вовремя вносила платежи, поэтому банк решил принять положительное решение в ответ на ее просьбу. Специалист финансового учреждения совместно с Аллой Петровной составил новый график ежемесячных взносов. По нему женщина в течение трех месяцев должна была платить всего 3 000 рублей вместо 10 774 рублей.

После восстановления платежеспособности женщине полагалось внести сумму накопившегося за льготный период долга. После этого ежемесячный взнос возвращался к первоначальному значению – 10 774 рублей.

3. Кредитные каникулы



Кредитный каникулы представляют собой отсрочку внесения ежемесячных взносов по займу. Их дает банк на определённый период времени. В этот интервал заемщик может не платить по кредиту. Каникулы даются только при наличии веских причин, то есть просто так, безосновательно, оформить их нельзя. Условия предоставления льготного периода могут быть прописаны в кредитном договоре.

Как правило, кредитные каникулы продолжаются до трех месяцев. Главное, что нужно помнить, — они не освобождают от уплаты процентов. За время льготного периода нужно приложить все силы для восстановления платежеспособности, иначе долг только вырастет. Пользоваться кредитными каникулами постоянно не получится, банки не дают такой возможности. В разных финансовый учреждениях свои условия предоставления услуги. Скорее всего, придется потратить порядка одной тысячи рублей на оформление всех документов.

К примеру, в банке ВТБ 24 раньше за пользование кредитными каникулами брали 2 000 рублей. Сейчас услуга предоставляется бесплатно. В некоторых финансовых учреждениях обязательным условием оформления каникул является отсутствие просрочек по внесению платежей в течение последних шести месяцев. Также надо отметить, что услуга доступна только тем заемщикам, у которых основная сумма долга погашена.

Нельзя сказать, что кредитные каникулы – очень востребованная помощь должникам по кредитам, но и она бывает необходима для решения финансовых проблем.

4. Получение страховки



В большинстве банков обязательным условием предоставления кредита является оформление страховки. Считается, что в случае возникновения форм-мажорной ситуации (серьезная болезнь, потеря работы и т.п.) страховка покроет всю задолженность перед финансовым учреждением. Многие заемщики уверены, что так и будет, однако на деле этого иногда не происходит.

Чтобы хоть немного обезопасить себя и получить исчерпывающую информацию, читайте кредитный договор. В 99 % случаев получателем страховки является банк, то есть заемщик не может самостоятельно распоряжаться денежным возмещением по страховому случаю.

Читайте также: «Сколько отложить на черный день: рассчитываем «толщину» финансовой подушки безопасности»

Если в жизни должника произошло событие, попадающее под выплату страховки, то для ее получения человеку еще придется выполнить несколько условий.

Если заемщик застрахован от потери работы, то ему в течение десяти дней после увольнения нужно предоставить следующий пакет документов: трудовую книжку, справку из службы занятости, договор страхования, справку 2-НДФЛ.

Важно помнить, что страховым случаем считается потеря работы по воле работодателя, а не по собственной инициативе. Однако на деле компании при, например, сокращении штата, вынуждают людей писать заявление на увольнение по собственному желанию.

Нужно взять на заметку, что даже при своевременном предоставлении всего пакета документов, заемщик не сразу получает страховую выплату. Нужно ждать одобрения от страховой организации, а затем – перечисления денег. Все это время задолженность перед банком, выдавшим кредит, будет расти.

5. Оформление нового займа у частного кредитора


Еще в давние времена люди брали в долг у так называемых ростовщиков – частных лиц, которые давали деньги под проценты.

Сейчас такая финансовая помощь должникам по кредитам тоже востребована, ведь получить новый заем в банке довольно сложно. Нужно собрать много документов, привлечь поручителей, оформить залог, и все эти действия не гарантируют одобрения заявки. А если есть просрочка по имеющемуся кредиту, то новый точно не дадут.

И тут на помощь должникам по кредитам готовы прийти частные заимодавцы. Введя соответствующий запрос, в интернете можно найти массу предложений, и многие весьма привлекательны. Например, можно оформить кредит под расписку, всего по двум документам и под небольшой процент. Сумма займа колеблется от пяти тысяч до нескольких миллионов.

Однако частные кредиторы на деле могут оказаться мошенниками. Поэтому примите к сведению следующие рекомендации:

• выбирайте заимодавца на специализированных онлайн-ресурсах, так как у них есть службы, проверяющие надежность лиц, оказывающих подобные услуги;
• никогда не оформляйте частный заем под залог имущества;
• игнорируйте предложения, в которых нужна предоплата, даже минимальная;
• чтобы минимизировать риски, берите заем у частников только в крайнем случае.

Часто кредитные должники находятся в подавленном состоянии. На них давит банк, коллекторы и собственное чувство вины за создавшееся положение. Имея такой груз на душе, необходимо обратиться к психологической помощи. Возможно, трезвая оценка проблемы подскажет оптимальное решение, как с ней справиться.

Такую поддержку люди могут получить как у профессиональных психологов, так и в Фонде помощи должникам по кредитам или антиколлекторских организациях. Сотрудники этих учреждений часто консультируют должников, успокаивают их и настраиваю на позитивное разрешение сложной жизненной ситуации.

6. Помощь должникам от кредитного союза

Кредитный союз – организация, способная оказать необходимую финансовую и юридическую помощь всем должникам. Данное учреждение выдает кредиты одним своим участникам за счет денежных средств, которые разместили на депозитах другие участники. Кредитный союз оказывает помощь должникам по кредитам только тогда, когда они являются его членами.

При обращении в эту организацию заемщик выигрывает в том, что ему оперативно выдаются денежные средства, независимо от кредитной истории и от наличия долговых обязательств. Но при этих очевидных плюсах есть и минус: Кредитный союз за свои услуги берет солидный процент.

Помимо этой организации, есть еще различные фонды помощи должникам по кредитам. Работают они практически по такому же принципу, что и Кредитный союз.

Юридическая помощь должникам по кредитам от антиколлекторов

Обычному человеку сложно разобраться со всеми тонкостями кредитного договора, поэтому консультация с юристом – первое, что нужно сделать, если возникли проблемы с выплатой займа. Но особенно необходима помощь специалиста, если должника начали атаковать коллекторы или пришел вызов в суд.

Антиколлекторы – это, по большому счету, кредитные юристы. Она оказывают правовую помощь должникам по кредитам. За консультацией можно обратиться либо в специальное агентство, либо к частным специалистам. Клиентом антиколлекторов может стать как физическое, так и юридическое лицо. Поддержка заемщикам оказывается и в досудебном, и в судебном порядке.

Антиколлекторы редко оказывают бесплатную помощь должникам по кредитам. За их услуги нужно будет заплатить. Но в интернете найдутся онлайн-сервисы, на которых можно бесплатно получить первичную консультацию специалиста. А дальше стоит обратиться в агентство. Там за вами закрепят юриста, который защитит ваши интересы перед коллекторами и финансовыми учреждениями. Антиколлектор поможет сократить сумму долга, отменить неустойки и решить другие проблемы, такие, как:

• оформление легальной процедуры банкротства;
• получение страховки или комиссии;
• приостановление роста задолженности;
• защита имущества от ареста;
• расторжение кредитного договора.

Некоторые люди, называющие себя антиколлекторами, на деле оказываются мошенниками. Они не предлагают отчаявшимся должникам законных способов решения проблемы, а обещают выкупить просроченные займы в обмен на оформление векселя. Ни в коем случае не заключайте соглашений с такими людьми! Чтобы обезопасить себя от аферистов, запомните следующие нюансы:

• настоящий антиколлектор обязательно предъявит клиенту диплом о высшем профессиональном образовании и лицензию на оказание данного вида услуг;
• между агентством и обратившимся за помощью человеком обязательно заключается договор, в котором указываются все работы, а также их стоимость.

Не обращайтесь к посредникам. Они чаще всего оказываются мошенниками: берут с клиента предоплату и пропадают. Ищите надежного и опытного специалиста. Читайте отзывы других людей, поспрашивайте среди знакомых, возможно, кто-то из них уже сталкивался с подобной проблемой.

Стоимость услуг юриста зависит от конкретной ситуации, но в любом случает такая помощь должникам по кредитам стоит денег. Например, возврат страховой выплаты может обойтись в 13 000 рублей. Выезд специалиста в финансовое учреждение будет стоить 3 000-4 000 рублей. За участие в судебном разбирательстве могут запросить 13 000-15 000 рублей. Повторимся, остерегайтесь аферистов, которые стремятся нажиться на людях, оказавшихся в сложной жизненной ситуации и плохо разбирающихся в юридических вопросах.

Помощь должникам по кредитам в рамках государственных программ

Должники по кредитам могут рассчитывать на помощь государства. К сожалению, это касается не всех категорий граждан. Субсидии выдаются военнослужащим со стажем не менее трех лет (долговые обязательства по ипотеке берет на себя Министерство обороны), предпринимателям и производителям, работающим в сфере сельского хозяйства.

Также разработан ряд программ для помощи молодым семьям. В основном они рассчитаны на покупку жилья. Чаще всего предлагаются кредитные продукты, в которых часть процентной ставки компенсируется государством из муниципального или федерального бюджета.

Выгодные условия по ипотеке имеют многодетные семьи. Для них предусмотрены и другие льготы: сниженная сумма первоначального взноса, отсрочка платежа и т.п. Некоторые программы действуют только на региональном уровне. Чтобы быть в курсе всех полагающихся льгот, многодетным родителям нужно обратиться в Управление социальной защиты своего населенного пункта и получить необходимую консультацию.

Материнский капитал за рождение второго ребенка тоже стоит рассматривать как финансовую помощь в погашении ипотечного кредита.

Однако не стоит забывать, что любая государственная помощь должникам по кредитам оказывается на определенных условиях. Сначала нужно ознакомиться с этими требованиями, а потом уже планировать погашение займа, а не наоборот.

К тому же, нужно будет собрать солидный пакет документов:

• заявление;
• паспорт;
• свидетельство о браке или его расторжении;
• свидетельства о рождении детей;
• 2-НДФЛ;
• кредитный договор и пр.

3 совета, которые помогут должнику по кредитам выбраться из долговой ямы

1. Не действуйте по принципу «плачу, сколько могу»

При оформлении кредита заемщику выдается график платежей. В нем прописан размер ежемесячных взносов. Если вы по каким-то причинам не можете придерживаться графика, ни в коем случае нельзя платить столько, сколько на данный момент позволяют финансы. При таком подходе ваша задолженность перед банком будет только увеличиваться.

Этому есть объяснение. Так, в положении Банка России от 26 марта 2004 г. N 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» сказано, что кредитные учреждения должны иметь денежные резервы на возможные потери по займам. Для того, чтобы рассчитать размер резерва, все ссуды делятся на пять категорий качества. Первая, высшая, категория предполагает отсутствие рисков невозврата денег. Пятая, низшая, — это безнадежные ссуды, то есть 100 % вероятность, что заемщик не выплатит заем.

Так, если ваша задолженность относится к пятой категории, то банк будет обязан сформировать резерв в размере 100 % вашего долга.

Чтобы вернуть хотя бы часть средств, финансовые организации начинают процедуру взыскания долга. Как правило, это сводится к давлению на заемщика, его родственников и друзей с целью заставить человека найти недостающую сумму.

Банкам выгодно, чтобы займы не попадали в низшие категории, ведь тогда им придется «замораживать» активы, которые могут приносить прибыль, для создания резервного фонда.

Кроме того, при внесении платежей по принципу «плачу, сколько могу» все ваши деньги уходят на погашение штрафов и пени, сумма основного долга при этом не уменьшается, поэтому и ваша выгода полностью отсутствует. Получается, что вы напрасно тратите и так ограниченные средства.

Когда ситуация становится критической и банк чувствует, что заемщик может вообще перестать платить, то он начинает давить, слать смс, часто звонить, угрожать судебными разбирательствами, изыманием всего имущества и т.д.

Оказавшись под прессингом финансовой организации, не впадайте в панику и не верьте угрозам. Помните, что на любое действие нужно решение суда. Без него банк не может забрать ваше имущество. А давление оказывается для того, чтобы человек запаниковал, испугался и нашел нужную сумму.

2. Попытайтесь решить вопрос с долгом в досудебном порядке

На этом этапе нужно вступить с финансовой организацией в переписку. Именно переписку, чтобы у вас были доказательства ваших намерений решить проблему, если дело дойдет до суда.

Банки могут не отвечать либо присылать очередные угрозы. Пусть вас это не смущает. Продолжайте делать свое дело: отправлять письма с предложениями урегулировать возникшую финансовую трудность.

3. Не получилось? Защищайте свои права в суде

Как ни странно, но именно суд может оказать помощь должникам по кредитам.

Если банк уже обращался в суд и был вынесен приказ, но вы его отменили, то после этого долг может взыскиваться только в порядке искового производства. Это значит, что вы сможете защищать свои интересы. Банки напрасно пугают людей судами, ведь в большинстве случаев именно они становятся здравым решением конфликта между заемщиком и финансовой организацией.

Суд может снизить неустойку, отменить штраф или комиссию, распорядиться о возврате страховки и даже расторгнуть кредитный договор.

После решения суда о взыскании задолженности банк обращается с исполнительным листом в службу судебных приставов для того, чтобы получить с заемщика положенные деньги.

Если у человека нет имущества, которое можно забрать, чтобы компенсировать долг, но есть официальный доход в виде зарплаты, то приставы имеют право забрать от него 50 %.

Если у должника нет ни имущества, ни дохода, то он может направить приставам обязательство о внесении каждый месяц определенной суммы.

Последняя возможность должника по кредитам воспользоваться помощью: общение в суде, с приставами, процедура банкротства

Когда нет ресурсов для того, чтобы справиться с задолженностью по кредиту, и уже начислены штрафы, пени, а банк отказывается идти на компромисс в решении финансовой проблемы, нужно готовиться к судебному разбирательству. Конечно, это не самое простое мероприятие, однако бояться его не стоит.

Чтобы минимизировать свои финансовые потери, нужно разобраться во всех путях выхода из сложившейся ситуации и выбрать для себя подходящий. События могут развиваться по следующему сценарию:

• Заемщик обращается в суд с заявлением, в котором просит снизить неустойку. Попутно называются реальные причины неплатежеспособности. Суд рассматривает обращение и выносит решение. Если оно будет в пользу должника, то сумма долга и штрафа зафиксируются и уже не будут расти.
• Далее заемщик обращается к приставам, которым направляется решение суда, и пишет заявление о признании долга и добровольном его закрытии. В заявлении можно указать сумму ежемесячного платежа, которая будет вноситься в счет погашения займа, либо включить пункт о ее вычете из заработной платы. Составление этого заявления – обязательная процедура.
• Если должник не выполнит вышеперечисленные действия, то судебные приставы явятся по его месту жительства и начнут опись имущества.

Помощью должникам по кредитам может стать процедура банкротства. К ней прибегают в последнюю очередь, когда не остается других вариантов погасить заем. С 2012 года банкротство физического лица регулируется законом. Процедура позволяет должнику вернуться к спокойной жизни, но имеет некоторые отрицательные стороны. К ним относятся:

• конфискация всего или части имущества;
• запрет на занятие предпринимательством на определенный срок;
• возможный отказ банков в оформлении нового займа из-за плохой кредитной истории.

Но для многих людей банкротство все равно остается единственным возможным выходом из сложившейся ситуации. Ведь даже если конфискованного имущества не хватает для покрытия долга, то он все равно считается погашенным.

Юридическая помощь должникам по кредитам нужна как при оформлении банкротства, так и при взаимодействии с банками, судебными инстанциями и иными организациями. Главное – найти опытного и толкового специалиста. Не стоить экономить на его услугах даже при ограниченных финансовых ресурсах. Итог работы юриста может с лихвой покрыть затраты на его услуги. Ведь большинство людей не разбираются в юридических вопросах, поэтому просто не могут обойтись без помощи специалиста. К тому же, многие юристы привязывают размер своего гонорара к конечному результату. Это означает, что полную сумму придется заплатить только в том случае, если вы получите то, на что рассчитывали.

Но лучше подстраховаться заранее, чем потом бороться с долгами. Поэтому при оформлении кредита внимательно изучайте все его условия и адекватно оценивайте свой уровень дохода.