Собираетесь оформить ипотечное кредитование, но денег на первоначальный взнос нет? Большинство россиян сталкиваются с этой проблемой, когда не хватает средств на внесение 15–30 % от общей суммы займа для приобретения жилья. Читайте нашу сегодняшнюю статью, чтобы узнать, как накопить на первоначальный взнос по ипотеке.
Почему банку важен первоначальный взнос
Первоначальный взнос по ипотеке важен, ведь это не просто желание банковской организации, но общее правило. Этот взнос необходимо накопить, поскольку:
- Процент тех, кто возвращает денежные средства, выше, если есть первоначальный взнос по ипотеке. Объяснить такую тенденцию легко, ведь если человек не смог накопить 15–30 % от занимаемой суммы, то, скорее всего, он безответственный и не вернет заем в указанный срок.
- Первоначальный взнос по ипотеке — требование Центробанка. Это условие должен соблюдать правительственный агент по поддержке развития жилищного сектора (АИЖК, в настоящее время — «ДОМ.РФ»). Правительство нашей страны аргументирует это тем, что если первоначального взноса не будет, то возникнет ипотечный кризис.
Практически все банковские организации, действующие на территории нашей страны, требуют первоначальный взнос по ипотеке. Но есть ли возможность оформить ипотечное кредитование без аванса?
Действительно есть программы с нулевым взносом. Однако в этом случае банк сильно рискует. Поэтому условия ипотеки будут жестче: высокий процент, небольшой срок, в течение которого вы должны будете вернуть денежные средства.
Так или иначе, но человек, который знает, как накопить на первоначальный взнос по ипотеке, сможет оформить ипотечный кредит на выгодных условиях. Чем больше вы сможете накопить, тем меньше переплата.
Если же внести аванс нет возможности, то следует обратиться в те банки, где предоставляется ипотека без первоначального взноса. Например, «Промсвязьбанк», банк «Зенит», «ДельтаКредит», «Транскапиталбанк» и банк «Возрождение». Еще один нюанс оформления ипотеки без аванса: приобрести квартиру можно только у тех строительных компаний, которые являются партнерами банковской организации.
Как накопить на первоначальный взнос по ипотеке
Понятно, что такая крупная сумма не свалится с неба. Как накопить на первоначальный взнос по ипотеке? Для этого потребуется время. Однако современные семьи хотят получить деньги мгновенно. Три быстрых решения этой проблемы:
- Одолжить деньги.
Конечно, если есть тот, у кого можно занять денежные средства. Но ведь отдавать их вы будете с процентами. Идеальный вариант, когда родители (или старший брат) дают в долг крупную сумму. Брать денежные средства у знакомых не рекомендуется. Ваши дружеские отношения испортятся, если вы не сможете вовремя вернуть занятые средства.
- Оформить потребительский кредит (либо под залог недвижимости).
Также не самое лучшее решение, ведь вы должны быть платежеспособным, поскольку придется оплачивать не только ипотеку, но и кредит. Кроме того, вероятность того, что ипотеку одобрят, если у вас уже есть кредит, небольшая.
- Использовать субсидии от государства.
В нашей стране реализуется множество программ, которые помогают приобрести квартиру с использованием субсидий, льгот. Но этот вариант подходит для молодых семей, которые хотят улучшить жилищные условия, а также военнослужащих и тех, у кого два или более ребенка (материнский капитал).
Использовать субсидии получится не у каждого, кто хочет оформить ипотечное кредитование, более того, не все банки участвуют в государственной программе.
Как накопить на первоначальный взнос по ипотеке, если у вас нет желания оформлять кредит, брать деньги в долг, а субсидию вам не выдают? Чтобы узнать ответ, читайте далее нашу статью.
- Принцип накопления Шломо Бенарци
Это самая эффективная тактика накопления денежных средств. Известный экономист Шломо Бенарци исследовал ошибки экономического планирования и создал схему, основанную на действиях тех, кто оформляет ипотеку.
Согласно проведенным исследованиям две трети жителей стран Европы никогда не копили деньги, поэтому они не умеют планировать свои расходы.
Такой человек не может ограничить свои траты, а значит, у него не получится накопить деньги на первоначальный взнос по ипотеке. День, когда необходимо начать откладывать, он переносит каждый раз. Как быть в такой ситуации и накопить денежные средства, откладывая не символические суммы, но реальные. Автор этой системы разработал схему «завтра больше». Суть ее в том, что с каждым днем вы должны откладывать все больше и больше.
Читайте также: «Материнский капитал в 2019 году: новости и изменения»
Например, начать можно с того, что вы должны отложить всего 3 % от заработной платы ежемесячно. Спустя какое-то время (определите сами, как вам будет комфортнее) вы станете откладывать бо́льшую сумму.
Как накопить на первоначальный взнос по ипотеке? Повышайте откладываемую сумму на 1 % ежемесячно либо на 5 % каждый квартал.
Через определенное время не сможете увеличивать эту сумму, ведь у вас есть и другие траты. Здесь главное выработать у себя привычку действовать согласно этой стратегии.
Бенарци считает, что накопить на первоначальный взнос по ипотеке таким способом получится быстрее, чем по остаточному принципу. Особенно если вашу заработную плату повысили. К примеру, вы получали 30 000 рублей, а сейчас получаете 35 000 рублей. Это значит, что 5 000 можно откладывать, чтобы накопить на аванс по ипотеке.
- Методика 50/20/30
Еще один популярный способ, как накопить на первоначальный взнос по ипотеке, — 50/20/30. Суть его в том, что не нужно разделять заработанные деньги на множество статей расходов, ведь в этом случае осуществлять контроль за денежными средствами будет невозможно. Доход необходимо разделить всего на 3 части:
- 50 % — обязательные траты: арендная плата, оплата коммунальных услуг, телефона и интернета, покупка продуктов.
- 30–35 % — отправляем в копилку, чтобы накопить на первоначальный взнос по ипотеке.
- 15–20 % — текущие необязательные траты: новые туфли, поход в кинотеатр или кофейню.
Лучше всего откладывать столько денег, сколько вы будете выплачивать банковской организации по ипотеке каждый месяц. Но нельзя, чтобы эта сумма была больше, чем половина вашей зарплаты.
Придерживайтесь принципа 50/20/30. Причем важнее всего здесь именно накопления, однако не стоит забывать и про текущие траты. В противном случае, если вы ограничите себя во всем, придет день, когда вы сорветесь и потратите накопленную сумму на развлечения и ненужные покупки.
Проведем простой подсчет. К примеру, ваша семья планирует взять квартиру стоимостью в 4 миллиона рублей. Для этого вам придется оформить ипотечное кредитование на 3 миллиона сроком на 20 лет. При этом 25 % от суммы, то есть 1 миллион, приходится на первоначальный взнос по ипотеке.
Воспользовавшись онлайн-калькулятором на сайте банка, вы сможете узнать сумму, которую вам придется выплачивать каждый месяц.
Представьте, что вы уже оформили ипотеку, и начинайте откладывать средства, к примеру, 30 000 рублей ежемесячно. Хранить накопления можно на депозитном счете с хорошей процентной ставкой. При условии, что вы будете откладывать деньги регулярно, через 12 месяцев у вас получится сумма 360 000 рублей. Через два года у вас будет уже 720 000 рублей плюс проценты. Итак, спустя два с половиной года вы сможете накопить на первоначальный взнос по ипотеке.
У такого способа есть существенный недостаток: цены на квартиры могут подрасти, пока вы копите.
Другие способы, как накопить на первоначальный взнос по ипотеке
- У вас должна быть четкая задача.
Как накопить на первоначальный взнос по ипотеке и зачем вообще он нужен? Дело в том, что вносимый аванс — это часть стоимости квартиры, он необходим, чтобы оформить ипотеку. То, что человек способен внести эти деньги, означает, что он выплатит денежные средства.
Проведите подсчет, какой размер первоначального взноса по ипотеке будет у вас. Наименьшая сумма аванса — 15 % от стоимости жилья. Подсчитать точную сумму, срок, ставку, а также величину аванса можно, воспользовавшись онлайн-калькулятором.
Чтобы накопить на первоначальный взнос по ипотеке, придется ежемесячно откладывать часть своей зарплаты. К примеру, если вам нужно внести 450 000 рублей, придется каждый месяц выкроить из своего бюджета 37 500 рублей. Спустя 12 месяцев вы сможете сделать первоначальный взнос по ипотеке.
- Откладывайте с максимальной эффективностью.
Для этого стоит открыть накопительный вклад, на который вы будете отправлять определенную сумму каждый месяц. Воспользуйтесь сервисом «Копилка». С его помощью вы сможете регулярно откладывать средства, и у вас не будет желания купить на эти деньги какую-либо ненужную вещь.
Открыв такой вклад и пополняя его каждый месяц на 20 000 рублей, через 12 месяцев вы получите 240 000 рублей. Причем на эту сумму будут начисляться проценты, что увеличит размер ваших накоплений.
- Ведите учет своих расходов.
Заведите специальную тетрадку, в которой будете отмечать, сколько денег получили и сколько потратили. Можно также использовать приложения: «Тяжеловато», «Дребеденьги», «Дзен-мани», «Умный бюджет» и тому подобное, просто подберите то, которое вам больше нравится.
Все они функционируют по одному принципу: необходимо указать размер бюджета, лимит средств, которые допустимо тратить за сутки, также вы должны записать все свои траты. Как только лимит будет превышен, приложение проведет подсчеты и сократит его с учетом тех денег, что остались. Израсходовали меньшую сумму? Тогда лимит станет больше.
С таким приложением вам не будет скучно заниматься распределением денежных средств, вы научитесь быть экономным, повысите свою дисциплинированность в финансовых вопросах.
- Экономьте правильно.
Используйте скидочные карты, бонусы, когда совершаете покупки. Ваша экономия в этом случае составит 5–20 %. Конечно, это небольшая сумма для разовой покупки, однако за год ваша экономия будет достаточно большой. Используйте пластиковые карты с кешбэком, копите бонусы «Спасибо» — и тогда вам вернутся 6 % от ваших покупок.
Используйте купоны, сейчас есть огромное количество сайтов, с помощью которых можно сэкономить. К примеру, сходить в кинотеатр, фитнесс-клуб или маникюрный салон можно с большой скидкой.
- Ограничивайте свои траты.
Конечно, сделать это будет непросто. Ведь вы зарабатываете деньги и хотите ни в чем себя не ограничивать. Но очередная поездка на такси, обед в ресторане, покупка нового телефона, регулярная покупка сигарет и шоколадок — все это ненужные траты. Понятно, что нельзя полностью себя ограничивать. Проанализируйте, действительно ли эта вещь так нужна вам или вы можете от нее отказаться, чтобы накопить на первоначальный взнос по ипотеке.
Проведите простой подсчет. Лень готовить кофе дома и поэтому вы забегаете в кофейню, где тратите 200 рублей? В месяц ваши расходы на такие походы составят 4 000 рублей, за год же вы потратите 48 000 рублей.
Как накопить на первоначальный взнос по ипотеке? Откажитесь от дорогостоящих походов в театр и кино. Узнайте, какие мероприятия, выставки можно посетить бесплатно. Прогуляйтесь в парке, прочтите книжку, съездите к знакомым на дачу, сходите в гости к родителям.
В шикарный ресторан можно сходить в исключительном случае. Лучше учитесь хорошо готовить сами. Вообразите, какое роскошное блюдо вы приготовите на кухне вашей будущей квартиры, купленной в ипотеку.
- Составьте список покупок.
- Откажитесь от спонтанных дорогостоящих приобретений.
- Проведите ревизию в своих шкафах.
- Пусть ваше хобби приносит доход.
- Льготные условия для молодой семьи.
- Используйте материнский капитал.
- Оформите ипотеку без аванса.
- Альтернативная сделка.
- Демотивация
- Неудачное инвестирование
Вчера вы ходили за покупками. Собирались купить батон, картофель и овощи. В итоге накупили сладостей, газировку и прочие «гадости», а также очередной гель для душа, без которого вполне можно было обойтись.
Продукты, которые не портятся, например мука, сахар, лучше приобретать большим объемом, так у вас получится сэкономить. То, что быстро портится, покупайте столько, чтобы хватило на 2-3 дня. Если же вы возьмете сразу 3 пачки молока, скорее всего, оно испортится и придется его выбросить.
Подумайте, зачем вам эта вещь? Действительно ли вы нуждаетесь в ней или это просто хотите купить? Не можете четко ответить? Тогда откажитесь от покупки. В крайнем случае перенесите покупку этой вещи на другой день. Так у вас будет время взвесить все за и против.
Вы сможете понять, что десятая спортивная майка вам не так уж и нужна. А брюки, которые вы приобрели несколько лет назад, все еще прекрасно на вас смотрятся.
Есть вещи, которые вы не носите? Продайте их. Роскошное платье, что вы ни разу не надели, новые туфли, которые немного жмут, — смело избавляйтесь от них, а вырученные деньги отправляйте в копилку. Дома также может оказаться ненужный торшер, который тоже можно выгодно пристроить. Так вы быстрее достигнете поставленной цели и сможете накопить на первоначальный взнос по ипотеке.
Да-да, это действительно возможно. Вы будете заниматься любимым делом и при этом копить на первоначальный взнос по ипотеке. Хорошо знаете иностранный язык? Займитесь репетиторством. Умеете фотографировать? На этом тоже можно заработать. Делаете маникюр, красивые прически, умеете играть на фортепьяно? Воспользуйтесь социальными сетями, чтобы рассказать о своих умениях и заработать дополнительные деньги.
Читайте также: «Как копить деньги: организуем «подушку безопасности»
Специальные программы государства и банков по ипотеке
Социальное ипотечное кредитование подойдет для тех, кому не исполнилось 35 лет. Госпрограмма позволит получить субсидию, размер которой определяется с учетом того, насколько большая ваша семья.
Важно! Придется доказать, что вашей семье нужно улучшить жилищные условия. Для этого соберите пакет документов, встаньте на учет в очередь на приобретение квартиры в администрации вашего города.
Предварительно поинтересуйтесь, реализуется ли эта программа в том месте, где вы проживаете, сколько человек получили эту льготу и тому подобное.
Такое решение подойдет, если у вас два ребенка (или более). Материнский капитал получится использовать для первоначального взноса по ипотеке, а также для частично-досрочного погашения ипотечного кредита. Вы сможете воспользоваться им сразу, как только оформите. На 2019 год размер материнского капитала составляет 453 026 рубля.
Этот вариант возможен, если у вас уже есть квартира в собственности и она используется как залог.
В качестве первоначального взноса по ипотеке подойдут деньги от продажи активов. Альтернативная сделка — когда вы продаете свою квартиру, при этом приобретаете новую.
Обратите внимание! Придется продать актив за 2-3 месяца, ведь в течение этого времени вам должны одобрить кредит.
Как избежать рисков
Вы должны не только знать все способы, как накопить на первоначальный взнос по ипотеке, но также и осознавать, что существуют подводные камни, избежать которых вполне реально.
Согласитесь, не особо приятно отправлять в копилку все заработанное. Как только эйфория пройдет и накопленных денег станет много, наверняка вам захочется потратить их на покупку ненужных вещей.
Не допустить это возможно, если будут резервные средства на спонтанные траты, которые доставляют много удовольствия. Установите сумму, которую можно потратить, и не расходуйте больше установленного.
Нельзя во всем себя ограничивать, иначе ваша мотивация накопить на первоначальный взнос по ипотеке быстро пропадет.
Помните, что инвестируемые средства вы можете потерять либо увеличить имеющуюся сумму. Здесь уж как повезет. Сумма, которая предназначается для первоначального взноса по ипотеке, должна храниться так, чтобы вы могли забрать эти деньги, как только понадобится. В противном случае приобретение квартиры растянется на долгие годы. Аккуратно обращайтесь с накопленными средствами. Не стоит использовать эти деньги для перепродажи акций, ПИФов, не вкладывайте средства в бизнес вашего друга.
Накопить на первоначальный взнос по ипотеке таким способом не получится, ведь вы не опытный инвестор, не брокер и не умеете играть на фондовом рынке. Не стоит рисковать накопленными деньгами, иначе вы можете остаться без квартиры.
