Погашение кредитного долга без коллекторов и последствий

Необходимость взять кредит может быть вызвана разными причинами. Чаще всего речь идёт о покупке квартиры или машины: в этом случае оплатить всю сумму сразу проблематично, особенно молодым семьям. При этом получить заем в наши дни достаточно просто, а вот вернуть его, особенно если образовалась задолженность, может быть куда сложнее. Как происходит погашение кредитного долга, какие условия необходимо соблюдать, можно ли вносить деньги досрочно? Ответы на все эти вопросы вы найдёте в данной статье.

Как производится погашение кредита в банке

Правила выплаты кредитов и задолженностей каждый банк определяет самостоятельно. При этом условия включают в себя несколько основных пунктов:

1. Сроки платежей. Практически в каждой финансовой организации погашение кредитного долга осуществляется путём внесения ежемесячных платежей. Деньги необходимо переводить за несколько дней до той даты, которая указана в графике. Если просрочить выплату хотя бы на сутки, начнётся начисление процентов. Причём штрафы за неуплату кредита обычно таковы, что приводят к серьёзным убыткам для клиента.
   

   Пример:

   • выплата была произведена на день позже;
   • по условиям договора банк начисляет 0,1 % за сутки просрочки независимо от того, сколько человек должен;
   • кажется, что сумма долга увеличивается незначительно, но это не так.

   Хуже всего дело обстоит в случае, если заёмщик вспомнил о платеже только спустя месяц, когда уже нужно вносить следующий. К этому моменту размер штрафа составит 3 %, причём новый тариф начнёт действовать с текущего месяца. Если банк не получит необходимую сумму, то проценты вырастут вновь, что повлечёт дальнейшее увеличение расходов клиента.

   Условия некоторых кредитных организаций предполагают начисление процентов на весь оставшийся период выплаты займа. Если в документах прописано именно это, то даже мизерный на первый взгляд штраф в размере 0,01 % обернётся серьёзной переплатой.

   Именно поэтому так важно досконально изучить условия погашения кредитного долга прежде, чем согласиться на сотрудничество с тем или иным банком. В случае если какие-то моменты кажутся вам неоднозначными, не бойтесь обратиться за разъяснением к сотруднику банка, а при необходимости и к юристу. Бдительность убережёт вас от подписания договора, по которому малейшее несоблюдение сроков приведёт к росту выплат и совершенно неоправданным расходам.

2. Перечень необходимых документов. Чтобы внести ежемесячный платёж, необходимо каждый раз предоставлять оговоренный пакет документов.
   

   Помимо денежной суммы, достаточной для осуществления выплаты, клиент должен иметь при себе:

   • паспорт;
   • составленный кредитором график погашения долга;
   • кредитный договор (если заем выдавался на особых условиях);
   • почтовый бланк (в случае перевода средств через Почту России);
   • инструкцию заёмщика.

   Если по каким-то причинам гражданин не может принести деньги в банк самостоятельно, возможно погашение кредитного долга третьим лицом. При этом в документах всё равно указываются данные самого заёмщика.

   Такой способ внесения платежей предусмотрен практически во всех финансовых организациях, но есть и исключения. То же можно сказать и о документах: выше представлен стандартный перечень, но конкретный банк может добавить в него и другие бумаги.

3. Заполнение платёжного документа. К этому этапу необходимо относиться особенно внимательно и при возникновении вопросов обращаться к консультантам.
   

   Здесь, как правило, требуется указать:

   • фамилию, имя и отчество клиента;
   • номер его счёта (обычно 20 цифр);
   • полные реквизиты банка, куда переводятся средства.

График погашения кредитного долга

В кредитном договоре банк указывает три даты, связанные с обязательными платежами:

• день ежемесячного погашения займа;
• период, в течение которого можно вносить средства (например, 10 суток до списания);
• непосредственно дату списания.

Даже если в условиях прописано, что деньги должны быть переданы банку до 15 числа, платёж лучше произвести заблаговременно. Если период внесения составляет 10 дней, то уже 5 числа можно идти в банк. Обратите внимание, что даты списания и погашения могут отличаться, что часто становится причиной возникновения долгов. Чтобы этого избежать, старайтесь осуществлять выплаты как можно раньше.

Срок погашения кредита отсчитывается со дня выдачи денежных средств клиенту и заканчивается в тот день, когда он вносит последний платёж. Краткосрочные займы возвращаются в течение 6-12 месяцев, а для долгосрочных этот период может составлять несколько лет.

Если говорить о графиках кредитных выплат, можно выделить две разновидности:

1. Стандартный. Для потребительских кредитов этот способ погашения является самым распространённым. Сумма займа здесь рассчитывается так, чтобы выплата процентов и самого кредита происходила с перевесом в сторону первого.
   

   Поначалу переплата будет весомой, но поскольку с каждым платежом клиент возвращает заёмные средства, то со временем уменьшается и процент. То есть первое время нужно будет платить больше, зато под конец срока останутся только выплаты по самому кредиту, что означает существенную экономию в долгосрочной перспективе.

   Стандартный график обычно выбирают те заёмщики, для которых высокие выплаты в начале срока погашения долга являются приемлемыми. Этот способ выгоден для клиентов, но не для банка, прибыль которого в процессе погашения долга уменьшается. Неудивительно, что при использовании данной схемы кредиторы тщательно следят за просрочками и при малейшем нарушении назначают штрафы. В такой ситуации клиентам необходимо особенно тщательно контролировать процесс возврата средств, осуществлять регулярные платежи в срок и отслеживать любые изменения кредитных условий.

2. Аннуитетный. Если размер первоначальных платежей при стандартном графике гражданину не по карману, ему подойдёт аннуитетный способ погашения кредитного долга. В данном случае выплаты будут одинаковыми в течение всего срока возврата.Смысл данной схемы в том, что вся сумма, которую заёмщик должен банку, делится на равные части. Однако в первые месяцы поступающие от клиента деньги уходят только на выплату процентов, а уже затем начинается выплата самого кредита. Такой подход выгоден и банку, потому что он в короткий срок получает причитающуюся прибыль, и клиентам, если в силу стабильного финансового положения им проще производить одинаковые отчисления.
   

   При выборе аннуитетного графика клиент может ожидать от банка большего снисхождения при выплате основной суммы займа, поскольку проценты были выплачены заранее. Даже если платёж был немного просрочен, с высокой вероятностью кредитная история при погашении долга не пострадает.

   Ещё один существенный плюс такого подхода – возможность запросить реструктуризацию. При этом срок возврата займа увеличивается, а регулярные выплаты уменьшаются. А поскольку изначально реструктуризация не подразумевает переплаты, шансы на одобрение запроса приближаются к 100 %, если клиент согласен на начисление небольшого процента на будущие платежи. Вероятность отказа со стороны банка практически нулевая, ведь речь идёт о получении дополнительной прибыли.

Как происходит погашение кредитного долга

Деньги, которые клиент перечисляет кредитной организации, распределяются в следующем порядке:

1. Непогашенная задолженность по процентам.
2. Непогашенная задолженность по самому займу.
3. Штрафы и пени, начисленные в соответствии с договором (величина таких платежей должна соответствовать требованиям, обозначенным в федеральных законах).
4. Срочные проценты (начисленные на текущий период платежей).
5. Сумма основного долга, которую необходимо выплатить в этом месяце.

Нужно понимать, что осуществляемые заёмщиком платежи сначала идут на погашение долга, связанного с просрочкой обязательных платежей, а также выплату процентов и штрафов. Только после этого средства будут приняты в счёт основного долга. Такой порядок распределения кредитные компании устанавливают не самостоятельно, а следуя требованиям закона.

При этом неважно, что клиент укажет в качестве назначения платежа: утверждённая очерёдность от этого не изменится. То есть если должник решит внести очередной платёж согласно имеющемуся графику, он должен иметь в виду, что в первую очередь банк пустит поступившие деньги на погашение неустойки. Использование средств для возврата кредита продолжится лишь после того, как будут выполнены все предыдущие пункты.

Из-за незнания данного правила заёмщик может получить дополнительные штрафы сверх уже имеющихся, тем самым загнать себя в долговую яму и заработать проблемы с кредитной историей.

Чтобы обезопасить себя, стоит при каждом визите в банк уточнять, какую сумму вам необходимо внести, чтобы погашение кредитного долга шло своим чередом.

Обратите внимание: выше речь шла о платежах на расчётный, а не ссудный счёт. О разнице этих понятий речь пойдёт далее.

Что такое ссудный счет? и нужен ли он заёмщику для возврата кредита

В интернете можно встретить различные советы, как обойти установленную законом очерёдность погашения кредитного долга, о которой говорилось выше. Один из способов заключается в том, что якобы можно взять в своём банке номер ссудного счёта и перечислять деньги сразу на него.

Ссудный счёт, который начинается с цифр 455, является внутренним инструментом финансовой организации. Его открывают при выдаче кредита и используют для учёта задолженности клиента. Открывать такой счёт финансовые организации обязаны по указанию ЦБ РФ, соответственно, заёмщиков они об этом не информируют.

Расчётный же счёт открывается одновременно с подписанием кредитного договора и на основании двустороннего согласия финансовой организации и клиента. Номер этого счёта, который обычно начинается на 408, прописывается во всех документах. Подразумевается, что именно через него банк будет регулярно получать обязательные платежи.

То есть в нормальных условиях погашение кредитного долга происходит так: каждый месяц клиент одним из предложенных ему способов переводит на расчётный счёт необходимую сумму денег, а банк в указанный день списывает её и распределяет согласно описанной выше очерёдности. Если переводы происходят по другой схеме, то такие отношения между кредитором и заёмщиком выходят за рамки договора и даже законодательства.

Проще говоря, для выплаты кредита номер ссудного счёта клиенту не нужен. Достаточно своевременно зачислять требуемую сумму на счёт, указанный в договоре, а распределением денег займётся банк. При этом внесение платежей непосредственно на ссудный счёт, продиктованное желанием произвести очередную выплату в обход неустойки, является нарушением закона.
[offer]

Последствия за несвоевременное погашение кредитного долга

Когда гражданин берёт кредит, он обязуется вернуть заёмные средства в заранее оговоренный срок путём регулярных платежей. Однако часто бывает так, что из-за финансовых проблем клиент не производит очередную выплату вовремя. На такой случай в договоре прописываются условия погашения образовавшейся задолженности.

Существует два наиболее распространённых способа взыскания долга:

• Конфискация имущества.
• Оформление рассрочки.

Получить компенсацию за счёт имущества заёмщика кредитор может как без суда, так и по результатам судебного разбирательства.

В первом случае финансовая организация обращается к коллекторам. Те описывают имущество должника и следят, чтобы он выплатил долг. Какое-то время назад многие коллекторские агентства добивались возвращения займа любыми доступными способами: звонили клиенту и его родственникам по ночам, шантажировали, угрожали и т. д. На данный момент их работа ограничена соответствующими законами: с 2015 года коллекторы не имеют права звонить должникам с 22:00 до 08:00, а за любые угрозы они могут быть привлечены к уголовной ответственности.

Если банк выбирает второй вариант, то заёмщик получает постановление, в котором указывается конкретная сумма с учётом всех штрафов и неустоек, которые он должен выплатить кредитору.

Обычно по решению суда для погашения кредитного долга используются следующие методы:

• Изъятие и продажа дорогостоящего имущества должника (обычно речь идёт об автомобиле или недвижимости).
• Арест принадлежащих клиенту банковских счетов с целью передачи находящихся там средств кредитной организации.
• Взыскание части заработной платы (до 50 % от общей суммы).
• Запрет на выезд за границу и т. д.

Если вы просрочили платёж, но уверены, что вскоре сможете выплатить долг и продолжить погашение кредита, необходимо самостоятельно обратиться в суд и запросить отсрочку. Так есть шанс избежать ареста счетов и конфискации имущества. Суд может предоставить рассрочку или на время приостановить процесс взыскания долга, но только при наличии веской причины, по которой вы не производите обязательные выплаты.

Самое серьёзное наказание ждёт заёмщика в случае, если он избегает общения с кредитором, а сумма долга уже превысила полтора миллиона рублей. Суды такое поведение расценивают как уклонение от исполнения кредитных обязательств, а это чревато уголовным наказанием.

Законодательство РФ предусматривает также уголовное преследование лиц, которые при получении кредита предоставили банку ложные сведения о себе, своём уровне дохода и т. д. В этом случае финансовой организации необходимо будет собрать множество документов, доказывающих факт мошенничества. Однако подтвердить его будет практически невозможно, если клиент исправно выплачивал полученный заем.

Варианты погашения кредитного долга, если нет денег

К сожалению, нередко случается так, что кредит выплачивать нужно, а денег на это нет. Подобные проблемы заставляют многих скрываться от банка или брать новые займы на невыгодных условиях, что в итоге приводит к образованию ещё больших задолженностей. Что же можно предпринять, чтобы исправить такое незавидное положение?

Во-первых, проконсультируйтесь с адвокатом. Изучив кредитные документы, специалист может указать вам на некоторые полезные нюансы. Наличие юридически грамотного помощника также убережёт вас от выплаты дополнительных процентов и штрафов, которые некоторые финансовые организации добавляют к основному долгу в обход договора.

Во-вторых, возьмите в банке документ, содержащий информацию о совершённых вами платежах, размере текущего долга и сроке просрочки. После этого сообщите о возникших у вас финансовых трудностях: напишите заявление с указанием причин, которые не позволяют вам продолжать выплаты. Документ можно отнести в отделение банка лично или отправить почтой.

Когда кредитор получит ваше письмо, вам обязательно перезвонят. Избегать общения с банком не нужно. Напротив, если вы открыты и идёте на компромисс, условия погашения кредитного долга могут быть более лояльными.

Ответ финансовой организации напрямую зависит от того, насколько серьёзны возникшие у вас материальные проблемы. Иными словами, банку нужно знать, как скоро вы сможете возобновить выплаты.

Есть три варианта:

1. Вы сменили работу или были больны, но всё наладилось, и в ближайшее время вы сможете возобновить погашение кредита.
2. Вы уволились или получили серьёзную травму, вследствие чего финансовая стабильность вернётся нескоро.
3. Вы потеряли все свои сбережения и влезли в долги, то есть практически обанкротились.

Расскажите о своём положении и оцените варианты выхода из сложившейся ситуации, которые предложит сотрудник банка. Если это возможно, попросите дать вам немного времени на размышление. Поспешно принятые решения зачастую оказываются весьма невыгодными в дальнейшем.

Большинство банков настроены на сотрудничество, поскольку не желают терять клиентов и портить свою репутацию.

Чтобы всё-таки получить заёмные средства обратно, финансовая организация может предложить:

• отсрочку (кредитные каникулы);
• освобождение должника от части выплат на определённый период, в течение которого он может поправить своё финансовое положение;
• рефинансирование;
• повторный заем на более выгодных условиях;
• реструктуризацию;
• продление срока кредита с целью уменьшения регулярных выплат (например, срок увеличивается с 12 до 24 месяцев, а ежемесячный платёж становится 2,5 тысячи вместо 5 тысяч рублей).

На случай, если банк отказывается идти на какие-либо уступки, существует ст. 3 ГПК РФ и ст. 333 ГК РФ. Они дают заёмщику право обратиться в суд для оценки соразмерности допущенных нарушений и последствий, с которыми он столкнулся. Если, к примеру, за 1 день просрочки вам начислили штраф в размере 5 %, суд может постановить:

• фиксирование суммы задолженности;
• уменьшение штрафа;
• взаимовыгодные платежи;
• признание кредитного договора недействительным.

При обращении в суд лучше заручиться поддержкой юриста, чтобы правильно составить иск. Даже если заёмщик оказался в довольно сложном положении, грамотный специалист поможет добиться наиболее выгодного для него решения.

Вот ещё несколько вариантов, как выплатить задолженность по кредиту:

1. Выкуп долга. Ваш кредитный долг может быть передан Некоммерческому Потребительскому Обществу. Банки всегда соглашаются на подобный вариант, поскольку это очень выгодно: если коллекторам долги передаются под 10%, то НПО зачастую предлагает от 20 и более.
2. Акции. Облегчить условия возврата кредита можно с помощью различных акций, проводимых банками и коллекторскими фирмами. Иногда они даже позволяют значительно уменьшить задолженность.
3. Юридическая помощь. Часто должнику бывает сложно выиграть дело против кредитора, поскольку суд полностью поддерживает требования по выплате займа вместе со всеми неустойками. В данном случае защитить интересы клиента сможет только грамотный юрист. Если у вас возникли проблемы с коллекторами или кредитной историей и вы предполагаете, что ваши права нарушены, стоит обращаться напрямую к судебным приставам, поскольку ФССП является надзорным органом, контролирующим деятельность банков.
4. Государство. Ещё одна возможность погашения долга на выгодных условиях – программа помощи молодым семьям «Жилище», которая действует до 2020 года.
   

   Будьте внимательны! Часто на рекламных щитах и подъездах можно увидеть объявления с текстом вроде «Поможем выплатить кредит под 20 %». За ними в абсолютном большинстве случаев скрываются финансовые пирамиды. Обращаться в подобные организации нельзя ни в коем случае: долг никуда не денется, и вы ещё останетесь в убытке.

Чего не стоит делать в такой ситуации

Даже если у вас образовался долг по кредиту, ни в коем случае не стоит:

• Скрываться от банка. Как уже говорилось ранее, нежелание должника общаться с финансовой организацией воспринимается негативно и вскоре приводит к ухудшению его кредитной истории. К тому же, подобное поведение увеличивает шанс передачи долгов коллекторам.
• Пускать всё на самотёк. Кредиты – это основной источник прибыли любого банка. Поэтому не надейтесь, что о вашей задолженности просто забудут.
• Брать повторный кредит. Гораздо выгоднее воспользоваться услугой рефинансирования: так условия выплат будут намного мягче. И, конечно же, не стоит покупать в кредит что-то ещё, пока вы не выплатили предыдущий заем.
• Поддаваться эмоциям. Ежедневно растущий долг и пугающе огромные штрафы, звонки от коллекторов и опасения за своё будущее – всё это неизбежно приводит к стрессу. Но если вы начнёте паниковать, срываться в разговоре с представителями банка и угрожать судом, ничем хорошим это не кончится.Времена, когда должникам обрезали провода и спускали колёса, остались в прошлом. Случаев подобного вредительства за несвоевременное погашение долга по кредитной карте (и другим кредитам) в современном мире практически не происходит, хотя различные методы психологического воздействия коллекторы используют довольно часто.В данной ситуации важно взять себя в руки и найти возможность начать хотя бы минимальные выплаты. После этого вас тут же перестанут преследовать.

  Читайте также: «Уклонение от погашения кредиторской задолженности: риски и уголовное преследование»

• Доводить дело до суда. В большинстве случаев подобные дела выигрывают финансовые организации. Затем по решению суда имущество должника продаётся (часто за минимальную стоимость), и его также обязывают вернуть банку всевозможные пошлины и судебные издержки.

Не бойтесь заявить о том, что в данный момент вы неспособны продолжать погашение долга в полной мере. Адекватная организация всегда предложит способ, который устроит обе стороны. А если у вас к тому же хорошая кредитная история, лояльность со стороны банка обеспечена.

Погашение кредитного долга материнским капиталом

Материнский капитал представляет собой довольно крупную сумму, которую молодые семьи обычно используют для приобретения собственного жилья. Однако если на момент получения сертификата родители выплачивают заем, они могут задуматься о том, чтобы направить деньги на погашение кредитного долга. Возможно ли это?

Поскольку семейный капитал выплачивается из бюджета, его расходование строго контролируется государственными органами. Однако на рассмотрение постоянно выносятся новые законопроекты, целью которых является расширение списка возможных вариантов использования маткапитала. Одним из наиболее актуальных для молодых семей направлений считается как раз выплата кредита.

Для многих владельцев сертификатов актуален вопрос, можно ли в 2019 году использовать материнский капитал для осуществления кредитных выплат, какие виды займов разрешается оплачивать таким образом и как это правильно сделать. Ответы на все эти вопросы следует искать в законах.

Расходование средств семейного капитала регулируется в первую очередь ФЗ № 256 от 29.12.06. В нём содержится небольшой перечень способов применения полученных таким образом средств, куда входят:

• улучшение жилищных условий;
• увеличение накопительной части пенсии матери;
• оплата образования детей;
• ежемесячные выплаты на второго ребёнка;
• приобретение товаров и услуг, необходимых для социальной адаптации и интеграции в общество детей с ограниченными возможностями.

В общем списке возможность направления маткапитала на погашение кредита не значится. Более подробно этот вопрос рассмотрен в Правилах направления семейного капитала (№ 826 от 12 декабря 2007 г., № 926 от 24 декабря 2007 г., № 380 от 30 апреля 2016 г.):

• в статье об оплате образовательных услуг кредиты не упоминаются;
• в статьях об улучшении жилищных условий и приобретении необходимых товаров для интеграции детей-инвалидов ПФР разрешается переводить деньги только на счет владельца сертификата в кредитной организации.

Иными словами, выплачивать кредит средствами материнского капитала можно, но только если заем был взят с целью покупки, строительства или ремонта жилья, либо приобретения товаров и услуг, помогающих в социальной адаптации детей с ограниченными возможностями.

Обратите внимание: использовать маткапитал на текущие расходы разрешается только в случае получения средств в виде разовых или ежемесячных выплат.

Государство старается не допустить расхода бюджетных денег не по назначению или в мошеннических целях. Поэтому родителям приходится предоставлять детальный отчёт об использовании кредитных средств, чтобы получить разрешение на погашение имеющегося долга.

В 2019 году семейный капитал можно без проблем направить на выплату любого жилищного кредита. Когда и на кого из супругов он оформлен – значения не имеет. Также можно осуществить рефинансирование ипотеки.

Не запрещается выплачивать таким образом и кредит, полученный с целью приобретения необходимых для реабилитации ребёнка-инвалида товаров или услуг. Однако здесь действует особый механизм выделения средств.

Вне зависимости от того, используют ли родители собственные средства или берут кредит, они сначала должна приобрести средство реабилитации и отчитаться об этом в Пенсионном фонде. Если при проверке документов не было выявлено никаких проблем, ПФР возместит расходы путём перевода денег на счёт одного из родителей.

Поскольку средство для реабилитации уже куплено, дальнейшая судьба выданных средств государство не интересует. Родители могут как направить их на погашение долга, так и купить что-то другое.

Та же самая история с потребительским кредитом, который используется для покупки, строительства или ремонта жилья (при условии завершения работ и введения дома в эксплуатацию). ПФР потребует от семьи документов, подтверждающих факт проведённых работ. То, что строительство велось на заёмные средства, а не на собственные, уже не важно.

Если с документами всё в порядке, ПФР переведёт деньги на ваш счёт. Далее ими можно распоряжаться по своему усмотрению, в том числе использовать для возврата кредита (как действительно взятого на улучшение жилья, так и какого-то другого).

Среди недостатков данного варианта:

• Опасность не получить денег и остаться с невыплаченным кредитом из-за проблем с бумагами.
• Соблазн потратить выделенные средства на посторонние цели и оставить проблему с задолженностью нерешённой.

Можно поступить следующим образом: сначала вы берёте потребительский кредит, который полностью или частично покрывает расходы на строительство или ремонт, и начинаете работы. А параллельно с этим вы делаете запрос на получение части материнского капитала с целью дальнейшего улучшения жилья.

Здесь нужно иметь в виду один нюанс: за один раз можно получить не более 5 % положенной суммы. Оставшиеся деньги можно будет использовать только через полгода. Не забудьте также, что не позже чем через шесть месяцев после получения кадастрового паспорта на новое жильё, нужно выделить в нём доли обоим супругам и всем детям.

И последняя возможность, как можно осуществить погашение кредитного долга с помощью семейного капитала – оформить ежемесячную или единовременную выплату. Получаемые таким образом деньги родители могут направлять куда угодно. Их использование для возврата любых кредитов, взятых одним из супругов на какие бы то ни было цели, не преследуется и не наказывается. Расходование данных видов выплат в принципе не контролируется со стороны государства.

Не забывайте, что ПФР всегда оставляет за собой право отказать в переводе средств маткапитала в случае обнаружения фактов нарушения законодательства со стороны заявителя или подозрения в нецелевом использовании бюджетных средств.

Семьям запрещается:

• сообщать не соответствующие действительности сведения о себе или о своих кредитах;
• скрывать сведения, которые могут повлиять на решение уполномоченных органов о назначении выплат;
• предоставлять поддельные документы;
• пытаться обналичить материнский капитал;
• преувеличивать стоимость товаров и услуг, за которые планируется получить компенсацию.

Нет смысла даже пытаться получить деньги для погашения кредитного долга, если в договоре с банком отсутствует цель займа. То же самое касается случаев, когда приобретённый товар или услуга не входят в список разрешённых Правительством РФ и не указаны в индивидуальной программе реабилитации ребёнка-инвалида.