Как отказаться от страхования в банке по кредиту: способы и рекомендации

Пожалуй, каждый, кто когда-либо брал заем, задумывался, как отказаться от страхования в банке по кредиту. Казалось бы, если в страховке нет необходимости, можно просто не включать её в условия кредитования. Но многие финансовые организации усиленно продвигают собственные или партнерские страховые услуги, буквально навязывая их потребителям. У заемщиков остается не так много вариантов: либо согласиться с условиями кредитора, либо вовсе уйти без средств. В этой статье мы расскажем, как сэкономить, если страховка вам действительно не нужна.

Можно ли отказаться от страхования кредита в банке по закону

В недалеком прошлом отказаться от страховки было достаточно сложно. Подписывая кредитный договор, заемщик подтверждал своё согласие на страховые услуги. А если клиент передумал, то банк или страховые компании редко шли ему навстречу. Это аргументировалось тем, что заемщик заключал договор сознательно, а значит, отменить его не представлялось возможным. Клиенту оставалось лишь судиться, пытаясь отказаться от полиса страхования. Как правило, доказать, что услугу действительно навязали, было очень непросто. Лишь малая часть кредитных организаций позволяла человеку отказаться от страхования на этапе подписания соглашения или в течение пары суток после его оформления.

Ситуация поменялась 1 июня 2016 года. Центробанк принял решение о том, что заемщик может вернуть средства за приобретенные страховые услуги, обратившись в страховую компанию в течение пяти дней. Данный срок именуется как «период охлаждения». Возврат осуществляется достаточно быстро, клиенту приходится ждать не более 10 суток. В 2018 году период охлаждения продлили, у заемщика появилось целых 14 дней, чтобы вернуть деньги за страховку.

Помимо этого, новый закон позволял человеку отказаться от различных сопутствующих услуг, предлагаемых банком. Однако такой вариант не совсем выгоден самой кредитной организации, так как возрастает риск невозврата заемных денежных средств. Именно поэтому, если клиент предпочитает отказаться от страхования по кредиту, банк существенно повышает процентную ставку или сохраняет за собой подобное право. Данные условия прописываются в кредитном соглашении. В случае, если человеку не требуются дополнительные услуги, финансовая организация не вправе ничего навязывать. Получается, что отказаться от страхования по кредиту или вернуть затраченные средства – вполне посильная задача. Однако нужно быть готовым, что прения с банком могут затянуться.

Согласно законодательству, страхование жизни – это добровольное решение самого человека. Именно поэтому вы можете отказаться от страховки по кредиту, банк не вправе вас принуждать. Однако на практике всё не так просто. Несмотря на закон, финансовые организации навязывают заемщикам страховку в добровольно-принудительном порядке. Если кредитное учреждение не дает кредит без страхования, можно приобрести полис и отказаться от него в течение 14 суток.

Чаще всего ненужные страховые услуги навязывают к ипотеке, потребительскому или автомобильному кредиту. КАСКО, страхование жизни и здоровья, защита от потери работы, утраты или порчи имущества – это своеобразные инструменты, которые позволяют снизить риски финансовой организации. Страхование может быть выгодно и самому клиенту, хоть в нашей стране оно воспринимается как банальное выкачивание денег. К примеру, банк не вправе требовать с вас возврата денежных средств при наступлении чрезвычайного происшествия, прописанного в договоре. В данном случае вся финансовая ответственность ложится на страховую фирму.

Однако есть и необходимые виды страхования, от которых не получится отказаться, особенно если речь идет об ипотечном кредите. Согласно статье 935 Гражданского кодекса РФ и 31 статье закона «Об ипотеке» вы обязаны застраховать приобретаемое имущество от утраты. Прочие услуги, к которым относится страхование жизни, не считаются обязательными.

Вы можете отказаться от страхования в банке по кредиту, хотя иногда сделать это не так уж и легко. Многие клиенты судятся с кредитной организацией, отстаивая свои права. Однако не все готовы тратить время и силы на судебные тяжбы, да и риск проигрыша заемщика достаточно высок. Чтобы избежать подобных сложностей, уточните у банковского специалиста, можно ли отказаться от страховки после подписания кредитного соглашения. Однако это возможно только в случае с обычным потребительским кредитом. На другие виды кредитования данные условия не распространяются.

Основные способы отказаться от страхования кредита в банке

Существует несколько вариантов, как сэкономить на страховке. Рассмотрим каждый из них подробнее:

1. Отказ от страхования на стадии оформления кредита. Все условия, в том числе и предоставление страховых услуг, подробно прописаны в договоре. Важно внимательно прочитать документы. Так вы сможете отказаться от навязанных опций до того, как заключите соглашение. В некоторых банках вам не придется дополнительно платить за страховку, так как финансовая организация самостоятельно рассчитывается со своим страховым партнером. Как правило, стоимость страхования в такой ситуации автоматически включается в общую сумму кредита. В любом случае, если вам что-то не понятно, уточните интересующую информацию у банковского специалиста. А лучше всего прочтите договор повторно.
2. Возврат страховки после подписания кредитного договора. Не волнуйтесь, если вы приобрели услуги страхования и подписали соответствующие документы в банке. Согласно закону, регулирующему работу финансовых организаций, вы можете отказаться от страховки в течение 14 дней с момента заключения кредитного соглашения. Для этого необходимо отправить заявление с соответствующими требованиями в страховую компанию. Затраченные денежные средства должны вернуться в ближайшие 10 дней после получения вашего письма страховщиком.

   Как правило, страховое соглашение вступает в силу сразу после подписания кредитного соглашения. Если заемщик решил отказаться от страховки после окончания периода охлаждения, он может вернуться свои средства, но не в полном объеме. В соответствии с договором, страховые услуги предоставляются клиенту на определенный период, равный времени действия кредита. Разделив всю цену страховки на срок кредитования, можно получить стоимость одного дня страхования. Страховая компания обязана возместить человеку всю сумму затрат за вычетом каждого дня, если период охлаждения уже прошел.

   Рассмотрим конкретный пример. Допустим, человек взял потребительский кредит и не отказался от страхования в банке. С этого же дня он автоматически становится застрахованным от конкретных ситуаций, предусмотренных договором. Спустя четыре недели заемщик принял решение отказаться от страховки и отправил соответствующее заявление в страховую компанию. В итоге он получит сумму, которую потратил на страховку, за исключением стоимости четырех недель. Это объясняется тем, что на протяжении данного срока компания выполняла свои обязанности. И если бы в этот период с заемщиком что-нибудь случилось, возврат долга банку осуществлялся бы за счет страховщика.

   Будьте внимательны, речь идет о 14 календарных (не рабочих) днях. И вернуть полную стоимость страхования вы можете только в этот период, если не наступила чрезвычайная ситуация, предусмотренная договором.

   Для того чтобы отказаться от страхования по кредиту, важно правильно составить заявление:

   • Прежде всего, посмотрите в кредитном соглашении, кто предоставляет вам страховые услуги.
   • Бланк заявления можно скачать в интернете или найти на сайте страховой компании. Внимательно заполните все строки. После этого отправьте документ заказным письмом или отнесите лично в офис страховой.
   • Помните, что даже малейшая ошибка в документах может стать причиной отказа в выплате. Причем ответ на ваше заявление вы получите не сразу. Как правило, в таких ситуациях страховая ждет окончания периода охлаждения и только после этого присылает аргументированный отказ.
3. Возврат части страховки при досрочном погашении кредита. Данный способ актуален для ипотеки, автомобильного или крупного потребительского кредита, так как есть возможность вернуть приличную часть собственных средств. Допустим, человек взял автомобильный кредит и приобрел страховку в банке. Он исправно вносил все платежи и погасил задолженность раньше срока. В этом случае заемщик может рассчитывать на возврат денежных средств за услуги страхования, которыми уже не воспользуется. К примеру, если срок кредита составлял 5 лет, а долг был возвращен за 3 года, можно возместить стоимость страховки за оставшиеся 2 года. Это честно, ведь если за этот период наступит страховой случай, то страховщику ничего не придется возвращать ни человеку, ни финансовой организации.

   Именно поэтому можно отказаться от страхования, если кредит погашен в банке досрочно. Для этого необходимо скачать бланк заявления, правильно его заполнить и отправить страховой компании. Срок рассмотрения обращения и произведения выплат не должен превышать 10 дней.

Какие документы нужны для обращения в суд

Важно доказать, что страхование было действительно навязано. На этот случай лучше записывать разговор с банковскими специалистами на диктофон. Конечно же, истцу пригодится помощь грамотного юриста, особенно если заемщик не обладает должными знаниями в законодательной сфере.

Ситуацию, когда страхование было навязано обманным путем, к примеру, включено в сумму ежемесячного платежа без предупреждения, также можно решить через суд. Если же клиент самостоятельно согласился на страховку ради низкой процентной ставки, вернуть затраченные деньги будет намного труднее.

Итоговые нюансы отказа от страхования в банке по кредиту

Рассмотрим ключевые моменты, о которых следует помнить каждому, кто планирует взять кредит:

1. Вы можете отказаться от страхования в банке только по потребительскому кредиту. На другие виды кредитования, такие как автокредит и ипотека, данные условия не распространяются.
2. Приобретение страхового полиса производится исключительно за ваш счет. Банк не тратит собственные средства на страхование вашего имущества или жизни.
3. Многие банки сотрудничают со страховыми компаниями, предлагая их услуги по вполне доступным ценам. Именно поэтому, если вы отказались от страхования в банке на стадии оформления кредита, самостоятельное приобретение полиса может обойтись намного дороже.
4. Если вы впервые берете кредит или имеете проблемы с кредитной историей, от страхования лучше не отказываться. Так вы существенно повысите шансы на получение необходимых средств. Помните, что страховка – это своеобразная гарантия и защита для банка, особенно если речь идет о большой сумме без предоставления залога.
5. Вернуть деньги за приобретение страхового полиса можно в течение 14 дней с момента подписания договора. Страховая компания обязана вернуть полную стоимость страхования, если заявление было написано верно и подано в период охлаждения.
6. Вы не обязаны уведомлять банк о том, что прекратили работу со страховой.

В заключение стоит сказать, что отказ от полиса необходимо направлять не в отделение финансовой организации, а в офис страховой фирмы. Если в городе нет филиала компании или в силу каких-либо обстоятельств вы не можете обратиться лично, отправьте документы заказным письмом. Это позволит проконтролировать, когда именно страховая приняла заявление. В противном случае страховщик может утверждать, что не получал никаких документов вообще.

Если кредит предполагает обязательное страхование, то вернуть свои средства получится только после полной выплаты задолженности. В остальных случаях, если страховка вам не нужна, нужно отказаться от неё как можно быстрее.