Списание долгов по кредитам физических лиц в 2024 году

О чем речь? Списание долгов по кредитам физических лиц возможно двумя способами: через суд или во внесудебном порядке по упрощенной системе через МФЦ. Облегченный вариант появился 1 сентября 2020 года.

На что обратить внимание? Списать долги без суда можно, если сумма задолженности не превышает 1 млн рублей. Процесс продлится полгода. Если долг больше, то его списывают через арбитражный суд, и процедура затягивается от нескольких месяцев до нескольких лет.

Что такое банкротство

Под банкротством понимают процедуру, позволяющую законным образом избавиться от долгов при отсутствии возможности их погашения. Если у человека, задолжавшего перед кредитором, есть имущество и/или достаточный доход, и он отказывается выполнять кредитные обязательства, то оформить банкротство у него не получится.

Основаниями для банкротства могут стать различные жизненные обстоятельства типа сложного заболевания, потери работы, утраты трудоспособности, гибели близкого человека. В таких ситуациях полное списание долгов по кредитам физических лиц через законное оформление банкротства часто становится единственной возможностью освободиться от непосильной долговой нагрузки.

Два способа оформления банкротства

Существует два способа оформления банкротства: без суда (через МФЦ) и в судебном порядке.

Через суд

Для списания долгов по кредитам физических лиц в данном случае нужно подать заявление в арбитражный суд. Процедура не бесплатная: должнику придется оплатить государственную пошлину в размере 300 рублей и работу арбитражного управляющего – 25 000 рублей. Возможно, будут некоторые дополнительные расходы.

Списать можно долг любого размера, без ограничений. Процесс длится от пары месяцев до нескольких лет.

Через МФЦ

Заявление подается в МФЦ, при этом процедура бесплатная (должник ничего не платит). В данном случае есть ограничения по сумме задолженности: от 25 000 до 1 000 000 рублей. Длительность процедуры списания долгов по кредитам физических лиц через МФЦ составляет полгода.

Особенности списания долгов через МФЦ

При задолженности на сумму до 1 000 000 рублей возможно оформление банкротства во внесудебном порядке – через МФЦ.

Общий размер долга включает в себя различные виды платежей.

• Кредиты и займы с процентами включительно. Узнать точную сумму задолженности можно у организации, выдавшей ссуду.
• Налоги и сборы. Посмотреть информацию по ним можно на портале «Госуслуги» (в личном кабинете) или на сайте налоговой.
• Штрафные санкции. Проверить штрафы за нарушение ПДД можно на сайте ГИБДД и на портале «Госуслуги».
• Судебные долги, проверить которые можно на сайте ФССП либо на «Госуслугах».
• Платежи по договорам поручительства, в том числе суммы, по которым отсутствуют просрочки платежей.
• Алименты, запрашиваемые для учета в общем размере задолженности при подаче заявления. При этом стоит понимать, что долги по алиментам не списываются.

Сумма задолженности определяется в день подачи заявления в МФЦ. По окончании процедуры банкротства во внесудебном порядке заявитель не освобождается от долга в том случае, если в список не было внесено обязательство перед заимодавцем.

Документы для списания долгов по кредитам физических лиц через МФЦ

Какие документы нужны для списания долгов по кредитам физических лиц в 2024 году? Список документов будет отличаться для разных заявителей:

• пенсионеров;
• лиц с завершенным исполнительным производством;
• граждан со сроком взыскания от 7 лет;
• получающих пособие родителей или опекунов детей, не достигших 18-летнего возраста.

Подавать заявление на оформление банкротства нужно в МФЦ по месту пребывания/жительства в письменной форме.

Лица с завершенным исполнительным производством

Такие должники могут оформить банкротство при соблюдении условий, таких как:

• оконченное на дату обращения в МФЦ исполнительное производство (исполнительный лист должен быть возвращен взыскателю);
• отсутствие прочих неоконченных производств по взысканию долгов, которые были возбуждены после того, как взыскателю был возвращен исполнительный документ.

При подаче заявления представителем дополнительно предоставляются документы, подтверждающие его личность и полномочия (доверенность, паспорт).

В МФЦ подается следующий пакет бумаг:

• паспорт заявителя;
• заявление о признании должника банкротом;
• документ о регистрации по месту пребывания/жительства;
• перечень заимодавцев.

Пенсионеры

Заявителями в данном случае могут выступать некоторые категории пенсионеров:

• лица, основным доходом которых является пенсия (государственная, страховая, срочная, накопительная, а также пенсии военнослужащих, пожарных, работников Федеральной службы исполнения наказаний, Росгвардии и прочих спецорганов);
• граждане, имеющие частично либо полностью неисполненный имущественный исполнительный документ, предоставленный не позднее чем за 12 месяцев до дня подачи заявления на признание банкротом;
• заявители, не имеющие в собственности имущества, на какое может быть обращено взыскание, на день обращения по банкротству.

Необходимо предоставить:

• паспорт заявителя;
• заявление на банкротство;
• документ о регистрации по месту пребывания/жительства;
• перечень заимодавцев;
• документ, подтверждающий начисление пенсии, выданный органом, назначившим выплаты (предварительно подается соответствующее заявление);
• документ, подтверждающий факт того, что на момент его выдачи и не позже чем за 12 месяцев до дня обращения, был предъявлен частично и полностью неисполненный имущественный исполнительный документ (предварительно подается соответствующее заявление).

Родители либо опекуны детей, не достигших совершеннолетия

Оформить банкротство могут граждане, которые получают пособие по рождению и воспитанию ребенка и не имеют в собственности имущественных ценностей, на какие можно было бы наложить взыскание. Такие лица должны дополнительно иметь исполнительный имущественный документ, выданный не позже, чем за 12 месяцев до дня подачи заявления на банкротство. Этот документ должен быть полностью или частично неисполненный.

В МФЦ направляются:

• паспорт;
• заявление на банкротство;
• документ о регистрации по месту пребывания/жительства;
• перечень кредиторов;
• документ, подтверждающий получение ежемесячного пособия на несовершеннолетнего ребенка;
• документ, подтверждающий факт того, что на момент его выдачи и не позже чем за 12 месяцев до дня обращения, был предъявлен частично и полностью неисполненный имущественный исполнительный документ (предварительно подается соответствующее заявление).

Лица с долгим сроком взыскания

Граждане, с которых взыскиваются долги в течение семи и более лет, вправе обратиться в МФЦ для оформления банкротства.

Понадобится следующий пакет бумаг:

• паспорт заявителя;
• заявление на банкротство;
• справка о регистрации по месту пребывания/жительства;
• перечень кредиторов;
• документ, подтверждающий факт того, что у заявителя имеется исполнительный лист имущественного характера, частично или полностью не исполненный и предъявленный должнику не позднее чем за семь лет до обращения с заявлением на признание банкротом.

Алгоритм процедуры списания долгов физических лиц по кредитам через МФЦ

Есть определенные условия списания долгов по кредитам физических лиц без суда. Должник обязан выполнить ряд определенных действий.

• Проверить, отвечает ли он установленным условиям признания банкротом по упрощенной процедуре.
• Подготовить пакет документов, о котором мы подробно рассказали в предыдущем разделе статьи.
• Скачать и заполнить заявление на признание должника финансово несостоятельным без судебного разбирательства (можно заполнить заявление прямо в МФЦ).
• Записаться на прием в многофункциональный центр на удобную дату и время («Госуслуги» предоставляют услуги по списанию долгов по кредитам физических лиц, однако доступны они не в каждом регионе Российской Федерации).
• Подать пакет документов в МФЦ.
• Получить уведомление о том, что была начата бесплатная процедура признания должника банкротом.

Далее действует уже непосредственно МФЦ – сотрудники рассылают запросы в соответствующие инстанции, в том числе в суд, ФССП, кредиторам и так далее. Затем данные о признании финансовой несостоятельности размещаются в ЕФРСБ (единый федеральный реестр сведений о банкротстве), и, если данные, предоставленные заявителем, будут подтверждены, ему присуждается статус банкрота.

Процедура длится в целом полгода. При отклонении заявления должнику необходимо получить не уведомление, а мотивированный письменный отказ. Подать заявление на банкротство в МФЦ повторно можно после того, как будут устранены выявленные ошибки, но не ранее чем через 30 дней после первого обращения.

Когда возможен переход внесудебного процесса в судебный

Инициатива признания должника банкротом может исходить непосредственно от кредиторов. Это возможно в том случае, если:

• кредитор не был указан в перечне внесудебного банкротства;
• долги указали, но при этом занизили;
• были выявлены имущественные права или ценности неплательщика;
• сделка должника по иску заимодавца была признана судом недействительной;
• заемщик не подал данные о том, что улучшилось его имущественное положение, в МФЦ;
• обнаружились обоснованные подозрения или доказательства того, что у банкрота есть сокрытый доход или имущество;
• заемщиком или третьими лицами за его счет были совершены сделки, предполагаемые к оспариванию, за счет которых в значительном объеме могут быть исполнены требования заимодавца, с учетом судебных расходов.

Внесудебное банкротство автоматически прекращается после начала судебного процесса. МФЦ обязан подать об этом сведения в ЕФРСБ.

Частые ошибки при оформлении банкротства

Процедура внесудебного банкротства кажется простой, однако не все должники могут получить статус финансово несостоятельного с первого раза, так как допускают различные ошибки.

• Составляют заявление на признание банкротом неправильно, не указав какие-то важные реквизиты, или вносят ошибочные данные.
• Не соблюдают исходные условия для начала процедуры банкротства через МФЦ, к примеру у них нет завершенного исполнительного производства с необходимой формулировкой.
• Кредитор повторно подает исполнительный документ (чаще всего это случается, если было выявлено сокрытое имущество либо доход).
• Открывается новое исполнительное производство (многие должники имеют обязательства перед различными заимодавцами, следовательно, такие ситуации нередкие).

Плюсы и минусы внесудебного банкротства

Есть очевидные преимущества бесплатной процедуры банкротства. Речь идет о быстром признании должника банкротом и возможности сделать это на безвозмездной основе.

Основной минус внесудебного процесса – высокий риск отказа. По статистическим данным, только 10 из 100 обращений увенчиваются успехом. В остальных случаях заявители сталкиваются с отказом либо их дело передается в суд. Это влечет за собой пролонгацию сроков и дополнительные финансовые траты, к примеру на оплату услуг финансового управляющего.

Последствия внесудебного банкротства

По окончании процедуры признания должника банкротом через МФЦ запрещается:

• три года занимать должности в органах управления юридического лица;
• пять лет брать займы и кредиты, не указывая факт банкротства;
• пять лет регистрировать ИП;
• пять лет руководить компанией и осуществлять предпринимательскую деятельность, если банкрот перестал быть ИП менее чем за 12 месяцев до обращения с заявлением о внесудебном признании финансовой несостоятельности;
• пять лет занимать руководящие должности в страховых компаниях, негосударственных пенсионных фондах, управляющих компаниях инвестиционных, негосударственных пенсионных или паевых инвестиционных фондов, а также в микрофинансовых организациях;
• десять лет занимать должности в органах управления кредитной организации.

Часто задаваемые вопросы о списании долгов по кредитам физических лиц

Какие последствия возможны, если в ходе процедуры банкротства улучшится имущественное положение должника?

В случае появления у должника имущественных ценностей или дохода во время процедуры бесплатного банкротства, способных погасить долги полностью или частично, человек обязан уведомить об этом МФЦ в течение пяти рабочих дней.

Процесс банкротства в данной ситуации останавливается, сведения об этом факте вносятся в ЕФРСБ в течение трех рабочих дней.

Обратиться с заявлением о признании банкротом в МФЦ повторно можно не ранее чем через пять лет после прекращения, прохождения либо завершения процедуры внесудебного банкротства. При этом признание финансовой несостоятельности через суд может в любое время быть инициировано кредитором.

Какие негативные последствия могут быть при внесудебном списании долгов?

Действия кредиторов – главный риск неудачного списания долгов через МФЦ. Мало кто из заимодавцев готов согласиться с тем, что должник не может хотя бы частично погасить кредит. По этой причине финансовая состоятельность должника тщательно анализируется и часто инициируются новые исполнительные производства.

Нередко упрощенная процедура переводится в судебную, по итогам которой с заемщика принудительно взыскивают задолженность за счет выявленных скрытых активов.

Необходимо ли продолжать вносить платежи по кредитам во время процедуры банкротства?

Потенциальный банкрот после подачи пакета бумаг включается в ЕФРСБ, и запускается процедура бесплатного банкротства, которая длится шесть месяцев. На эти полгода накладывается мораторий на все платежи по займам и исполнительным листам по взысканию имущественного характера. Начисление штрафов и процентов тоже приостанавливается.

У исполнительных органов не будет права на реализацию имущественных ценностей должника в счет погашения задолженностей, а у кредитных организаций – на списание средств со счетов.

Таким образом, списание долгов по кредитам физических лиц возможно через суд или по упрощенной системе без суда через МФЦ. Важно учитывать все особенности оформления и ведения процедуры банкротства, чтобы избежать ошибок и списать все имеющиеся задолженности.