Самозапрет на выдачу кредитов: что это, когда и как оформить

О чем речь? Самозапрет на выдачу кредитов – добровольный отказ гражданина от получения займов. Такая мера безопасности направлена на предотвращение хищения денег мошенниками, а также излишней и неоправданной траты финансовых средств.

На что обратить внимание? Самозапрет на выдачу кредитов начнет действовать с 1 марта 2025 года. Закон утвержден Советом Федерации и подписан президентом. С 1 сентября 2025 года МФЦ начнут принимать заявления на самозапрет.

Общее описание проблемы кредитных займов

26.02.2024 президентом РФ подписан новый закон, в соответствии с которым любой гражданин нашей страны получает право на самозапрет выдачи кредитов. Данный правовой акт вступит в силу с 01.03.2025.

Такая возможность относится только к потребительски кредитам, микрозаймам, но не распространяется на автокредитование, ипотеку, займы на образовательные цели, которые финансируются государством.

У многих граждан возникает вопрос, что значит самозапрет на выдачу кредита и чем вызвана необходимость введения в действие такого правого инструмента?

Все просто. Согласно официальной статистике за 2022 год оборот денежных средств, перечисленных без согласия держателей счета, составил боле 14 млрд рублей. В половине подобных случаев использовались мошеннические схемы с применением социальной инженерии. Иными словами, в этих случаях граждане сами сообщают злоумышленникам данные, необходимые для совершения банковских операций от их имени.

В 2023 году ситуация только ухудшилась. Сумма несанкционированных переводов увеличилась еще на 11,48 %, поскольку выросла доля операций с применением банковских карт.

С 2023 года кредитные учреждения сообщают в Центральный банк России данные о предотвращенных операциях по счетам, которые злоумышленники попытались совершить с использованием мошеннических схем. Общая сумма таковых составила 5,8 трлн рублей, предотвращено 34,77 млн операций. Такие результаты были достигнуты благодаря активному внедрению антифрод-систем.

Что такое самозапрет на выдачу кредитов

Самозапрет на выдачу кредитов и займов представляет собой запрет, вводимый как на получение новых кредитов, так и на выполнение некоторых операций по счету. Так, можно ввести лимит расходов в заданный период либо полностью исключить возможность списания денежных средств. Для этого необходимо обратиться в кредитное учреждение со специальным заявлением. Это позволяет обезопасить себя от незаконных посягательств мошенников.

Анализ положений закона о самозапрете на выдачу кредитов показывает, что этот инструмент позволит ввести ограничения по желанию клиента во всех банках. В этом заключается основное отличие от существующей на данный момент практики, когда гражданину необходимо решать соответствующий вопрос с каждым кредитным учреждением отдельно.

Как будет работать закон о самозапрете выдачи кредитов

Предполагается, что самозапрет граждан на выдачу им кредитов будет работать следующим образом. При поступлении заявления отметка об ограничениях вносится в кредитную историю. Любой банк получает из нее соответствующие сведения при рассмотрении заявки на выдачу займа и отказывает в просьбе.

Данный механизм будет иметь ряд важных особенностей.

• Запрет вносится в основную часть кредитной истории, с которой может ознакомиться любой банк, страховая компания, МФО (если потенциальный заемщик дал им согласие на ознакомление с этими сведениями).
• Запрет действует в отношении потребительских кредитов, не обеспеченных залогом. Соответственно, на автокредит (с залогом ТС) или ипотеку (с залогом квартиры) ограничение не распространяется.
• При сообщении сведений о запрете будет указываться дата его введения.
• Устанавливаются жесткие сроки для внесения записи о самозапрете в кредитной истории. Это должно быть сделано в тот же день, в который поступило заявление. Исключение – подача заявки позднее 22 часов – в этом случае данные могут быть внесены в КИ на следующий день. При этом самозапрет на выдачу кредитов вступит в силу на следующий день после его указания в истории, такой же срок устанавливается и для отмены внесенных ранее ограничений.
• Клиент будет иметь право установить самозапрет на выдачу кредитов через «Госуслуги», а также получить соответствующие сведения по запросу тем же способом. Также информация будет предоставляться любым бюро кредитной истории без взимания платы.

Шесть случаев, когда понадобится самозапрет на выдачу кредитов

Рассмотрим наиболее частые случаи, в которых может возникнуть необходимость в самозапрете на получение займа.

1. Потеря паспорта. В этом случае самозапрет на выдачу кредитов исключит возможность использования посторонними лицами документа, удостоверяющего личность, для незаконных банковских операций и оформления займов.
2. Выезд за границу. Здесь все очевидно. Разрешить спорные ситуации, связанные с незаконным совершением банковских операций, бывает сложно даже при личном участии пострадавшего лица. Еще сложнее это сделать, находясь в другом государстве, когда нет возможности оперативно вернуться в Россию. Конечно, можно оформить доверенность, по которой кто-то будет представлять интересы выехавшего за границу, но за рубежом для этого обычно приходится пройти длительную процедуру – обратиться в консульство, сделать перевод доверенности.
3. Имеются непогашенные кредиты.Как правило, если клиент банка вносит платежи в срок, ему предлагаются новые займы. Отметка о самозапрете в кредитной истории позволит как избавиться от назойливой рекламы, так и исключить возможность получения нового кредита злоумышленниками от имени заемщика. В последнем случае для оформления договора во многих случаях достаточно согласиться с заявкой в приложении, и при отсутствии ограничений такое согласие может быть отправлено посторонним лицом.
4. Нет потребности в новых займах. Если собственные доходы позволяют обходиться без использования заемных средств, следует воспользоваться самозапретом на кредиты, чтобы обезопасить себя от действий мошенников.
5. Импульсивность при совершении покупки. Есть немало людей, которые, увидев понравившуюся вещь, стремятся купить ее сразу, не подумав о своих финансовых возможностях и не оценив способность вернуть заем. В результате возникает избыточная долговая нагрузка. При этом практически во всех магазинах, продающих дорогостоящие товары, сегодня можно оформить кредит без обращения в банк, что также провоцирует потребительское поведение по типу «хочу здесь и сейчас». Самозапрет на кредиты охладит пыл и заставит отказаться от импульсивных приобретений.
6. Для родителей и пожилых родственников.Как показывает практика, эти лица до сих пор уверены, что для получения кредита нужно обратиться в банк лично, а сделать это дистанционно нельзя, поэтому, если не посещаешь банк, то можно не бояться мошенников. В этом случае более грамотные родственники должны объяснить пожилым близким возможность самозапрета на займы и помочь его оформить.

Как оформить самозапрет на выдачу кредитов

Чтобы внести запрет на кредитование, необходимо через «Госуслуги» или МФЦ заполнить заявление по определенной форме. В нем указывается СНИЛС, а также перечень ограничений.

Заявление отправляется во все бюро кредитных историй. После введения в действие запрета от них клиенту поступает соответствующее уведомление. При направлении заявления через МФЦ о вступлении ограничения в силу сообщает ответственный сотрудник центра.

Обратите внимание, что через банки или МФО оформить самозапрет на выдачу кредитов нельзя, можно только ввести лимиты на совершение дистанционных операций, например сделать ограничение на максимальную сумму расходов по кредитной карте в соответствующий период.

Различают несколько видов самозапрета на кредитование.

• По виду кредитора – запрет может касаться только банков, только микрокредитных организаций, либо и тех и других.
• По способу направления заявления на получение займа – запрет может распространяться только на заявки, поданные дистанционно, либо включать в себя и кредитование при личном обращении в отделение банка.
• По типу кредитов – ограничения действуют для всех кредитов или отдельных кредитных продуктов.

Преимущества и недостатки законопроекта

Главное достоинство закона о самозапрете на выдачу кредитов, вступающего в действие с 1 марта 2025 года, – это исключение возможности совершения мошеннических действий злоумышленниками от имени клиента.

Вместе с тем логично предположить, что мошенники особенно активизируются в ближайший год, поскольку они понимают, что окно возможностей закрывается. Гражданам следует быть особенно внимательными. Представляется разумным установить для этого закона сокращенный срок вступления в силу, поскольку число обманутых заемщиков неуклонно растет.

Когда новый механизм заработает в полной мере, гражданам следует проявлять особую осторожность при поступлении предложений снять самозапрет на кредиты под тем или иным предлогом. Нет сомнений, что и здесь активно будут использоваться методы социальной инженерии.

Три дополнительных способа защиты своих денег от мошенников

До вступления в действие закона о самозапрете на кредитование можно использовать иные способы повышения собственной материальной безопасности.

Ограничение операций, совершенных удаленным способом

Установите запрет либо ограничение на дистанционные операции, а также на возможность получения кредитов дистанционным способом. Формы соответствующих заявлений и механизм реализации таких запретов устанавливается каждым банком самостоятельно.

Используйте сервисы проверки кредитной истории

Получать информацию об изменениях в кредитной истории можно не только по запросу, но и в автоматическом режиме. При подключении соответствующей услуги клиент получает оповещение всякий раз, когда в его КИ вносятся новые данные.

Услуга оплачиваемая, в ОКБ ее стоимость в месяц – 99 руб., в год – 790 руб. До подключения потребуется подтвердить личность на сайте бюро кредитных историй.

Отозвать у банка согласие на обращение к кредитной истории

Как правило, банки обращаются к сведениям, хранящимся в кредитной истории, не только при выдаче займа, но и при формировании иных продуктов, которые могут быть предложены клиенту. При невозможности получения данных из БКИ информация заемщику не направляется.

Таким образом, отзыв согласия на получение информации из кредитной истории может обезопасить от предложения новых займов, порядок подтверждения которых имеет упрощенный характер – через мобильное приложение либо онлайн-банк.

Для отзыва такого согласия можно также воспользоваться приложением, обратиться в службу поддержки либо в любое отделение банка.

Часто задаваемые вопросы о самозапрете на выдачу кредитов

Как отменить самозапрет на выдачу кредитов?

Для этого необходимо отправить заявку через «Госуслуги» либо МФЦ. Ограничения по количеству обращений и плата за соответствующие услуги не предусмотрена.

Может ли самозапрет на получение займов полностью защитить от злоумышленников?

Риск стать жертвой мошенников сохраняется и при оформлении самозапрета, однако он значительно снижается, ущерб при этом можно свести к минимуму.

Кто имеет право реализовать самозапрет на кредиты?

Такое право имеет любой гражданин, при этом ввести запрет и отменить его можно бесплатно неограниченное количество раз. Такая возможность особенно актуальна для уязвимых категорий населения – пенсионеров, лиц с ограниченной дееспособностью.

Также новый закон предусматривает минимальный период между введением самозапрета и его отменой – он составит 2 суток.

Закон о самозапрете на выдачу кредитов вступит в силу с 2025 года. После этого при наличии в кредитной истории соответствующих ограничений любая заявка клиента на получение займа будет отклоняться, а если договор кредита все же будет оформлен иным лицом, то пострадавший не будет нести перед банком никакой ответственности. Сегодня даже при возбуждении уголовного дела по факту мошенничества в сфере кредитования потерпевшему обычно приходится выплачивать заем, который он не получал.

Теперь вы знаете, как установить самозапрет на выдачу кредитов. Предполагается, что этот механизм выведет борьбу с банковскими мошенниками на качественно иной уровень.