Что такое ОСАГО? Аббревиатура расшифровывается как обязательное страхование автогражданской ответственности. В случае ДТП полис работает так: денежная компенсация выплачивается всем пострадавшим участникам аварии.
Что учесть? ОСАГО не распространяется на водителя, виновного в ДТП. За ремонт своей машины ему придется заплатить самостоятельно. Стоимость полиса зависит от тарифного коридора, устанавливаемого Центробанком.
Что такое ОСАГО (обязательное страхование автогражданской ответственности), знает каждый владелец авто в нашей стране. Так называется страхование ответственности собственника транспортного средства, если он станет виновником ДТП, повлекшего вред жизни, здоровью или имуществу пострадавших. В этом случае возмещение возьмет на себя страховая компания. В России такой вид страхования является обязательным начиная с 2003 года.
Стоимость страхового полиса варьируется, но основные величины устанавливаются решением Центрального банка России. Он определяет тарифный коридор, в пределах которого страховщик выбирает базовый тариф для своих клиентов.
К примеру, сейчас для физических лиц линейка тарифа простирается от 1646 до 7535 рублей, то есть разброс может быть до 4 раз. Впрочем, на практике почти все страховые компании ориентируются на средние показатели, поэтому, хотя различие ОСАГО по ценам и присутствует, минимальные и максимальные ставки не применяются.
Читайте также: «Оформление автокредита: правила, порядок, подводные камни»
Далее этот базовый тариф умножается на коэффициенты, учитывающие мощность авто, место регистрации, а также данные по конкретному водителю (возраст, стаж, страховая история). Еще стоимость полиса зависит от того, есть ли ограниченный список лиц, допущенных к управлению конкретного авто и внесенных в страховку.
Если обращаться с запросами в разные страховые компании, то разброс цен обычно укладывается в 10-20 %. Это связано с тем, что все страховщики обязаны соблюдать главные принципы:
В случае если вам начислили тот или иной коэффициент ошибочно, что чаще всего касается коэффициента бонус-малус, то можно обратиться в компанию и предоставить документы, подтверждающие вашу правоту.
Например, бывает, что после получения новых прав льготы обнуляются из-за отсутствия сведений в системе, что невыгодно опытным водителям, за которыми не числится аварий по их вине. Если информация в заявлении подтвердится, то страхователю вернут часть стоимости полиса.
ОСАГО в России относится к обязательным страховкам, что указано даже в названии понятия. Согласно соответствующему закону, все лица, управляющие транспортными средствами, обязаны иметь действующую страховку – нарушение этого правила является административным правонарушением.
При отсутствии полиса водителя ждет наказание в размере 800 рублей. Несколько меньше штраф взимается в том случае, когда страховка на автомобиль имеется, но в настоящий момент им управляет лицо, не внесенное в полис.
Если машина долгое время не используется, то ОСАГО можно не оформлять на тот срок, пока она будет стоять без движения. Это же относится к выставочным и музейным экземплярам, которым не грозит риск попасть в дорожно-транспортное происшествие.
Впрочем, штраф для водителей, не имеющих страховки, – меньшая из неприятностей. Если они окажутся виновниками ДТП, то все расходы им придется возмещать за свой собственный счет.
Для автомобилей в нашей стране предусмотрены два вида страхования – ОСАГО и каско.
Сравним их: если ОСАГО основывается на нормативных требованиях и официально установлены как размеры страховых взносов, так и максимальные суммы страховых выплат, то каско зависит от условий индивидуального соглашения. Начнем с того, что каско является добровольным страхованием в отличие от обязательного ОСАГО.
Принципиально разным является подход к определению страховых случаев. ОСАГО страхует ответственность страхователя, когда он становится виновником нанесения ущерба другой стороне. При этом ремонт его автомобиля будет производиться за его счет – страховка покрывает только расходы на выплаты пострадавшему.
Каско же страхует машину страхователя от различных угроз – к ним относятся аварии, угон, несчастные случаи, действия хулиганов. В данном случае все страховые выплаты пойдут на ремонт вашего авто, и не имеет значения, по чьей вине произошло ДТП.
Отличается и стоимость этих полисов. Цена страхового взноса ОСАГО рассчитывается по общим нормативам, а максимальные выплаты в настоящий момент составляют 400 000 и 500 000 рублей в зависимости от того, покрывают ли они материальный ущерб транспортному средству или здоровью человека.
Тарифы каско устанавливаются страховой компанией самостоятельно, и величина взносов определяется индивидуально.
Учитываются возраст, техническое состояние авто, условия его содержания и прочие факторы, так что цена полиса каско может исчисляться сотнями тысяч и даже миллионами рублей. С другой стороны, здесь нет и потолка по страховой премии, которая может быть обозначена любой суммой по оформленному соглашению.
Наконец, страховые случаи по каско тоже указываются индивидуально – по выбору страхователя, который сам решает, какие угрозы для него наиболее актуальны.
Еще раз подчеркнем, что возмещение ущерба автомобилю виновника не предполагается. Плюс к страховым случаям относятся только дорожно-транспортные происшествия. К примеру, если из машины выпал груз и нанес вред пешеходу или другому транспортному средству, то выплат по ОСАГО здесь не будет.
С полным списком случаев, не относящихся к страховым по ОСАГО, можно ознакомиться в статье 6 ФЗ № 40 от 25 апреля 2002 г. «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев ТС». Так, ОСАГО не распространяется на учебную езду, соревнования, возмещение морального вреда, загрязнение окружающей среды, повреждение антикварных вещей и пр.
В настоящее время нет необходимости обращаться лично в страховую компанию за полисом в бумажной форме. Еще в 2015 г. у автовладельцев появилась возможность оформить страховку в Интернете и распечатать полученный документ на обычном принтере. Сейчас же даже распечатка не требуется: электронный полис или е‑ОСАГО является полноценной заменой и обладает юридической силой.
Можно сохранить е‑ОСАГО у себя в смартфоне, и если вас остановили на дороге, то показывать его сотрудникам ГИБДД прямо с экрана. Подходит он и для постановки автомобиля на учет.
Для того чтобы оформить электронный полис ОСАГО и онлайн купить его, потребуется минимум времени: на сайте выбранной вами страховой компании заполняете все необходимые поля, после чего информация проверяется и приходит чек на оплату. В конечном итоге вы получаете на электронную почту полис в виде файла, который можете сохранить на мобильном устройстве или распечатать.
По закону новый собственник автомобиля обязан поставить его на учет в ГИБДД, на что отводится десять дней после заключения сделки. При этом ОСАГО оформляется до обращения за регистрацией.
Помимо данных об автомобиле и водителе, в ОСАГО указывается, сколько месяцев составляет период использования транспортного средства под защитой страховки. Срок действия полиса всегда один год, а вот период использования может быть короче, и он исчисляется в месяцах.
Минимальный срок действия страховки, указываемый в полисе, – три месяца. Этот период точно фиксируется в пределах года с привязкой к конкретным датам.
При этом страхователь может разбить период использования страховки на несколько подпериодов, к примеру взять три весенних месяца и три осенних.
Чем короче оказывается срок действия страховки, тем ниже будет стоимость полиса. Здесь применяются коэффициенты сезонности (КС): если период – три месяца, то базовый тариф умножается на 0,5, четыре месяца– 0,6, пять – 0,65, полгода – 0,7, семь месяцев – 0,8, восемь – 0,9 и девять – 0,95. При периоде использования автомобиля 10-11 месяцев сэкономить не получится, поскольку на стоимость полиса это никак не повлияет.
Существует возможность оплачивать страховой полис по частям. Правда, закон не предусматривает рассрочек при приобретении ОСАГО, однако есть легальная схема фактически сделать это.
По правилам, если клиент захочет продлить период использования транспортного средства, то ему нужно лишь доплатить разницу, а не оплачивать новый срок полностью. Соответственно, если вы приобретаете полис на четыре месяца, потом увеличиваете период до восьми, а далее до полного года, то каждый раз при пролонгации предыдущий платеж учитывается в текущей стоимости. Главное обращаться в страховую компанию до истечения срока действия договора, иначе придется оформлять новый полис по полной цене.
При заключении договора страхования транспортного средства нужны следующие документы.
Хотя стоимость полиса рассчитывается по жестким и единым для всех правилам, существуют способы сэкономить на приобретении страховки.
При ДТП важно не впадать в панику, а зафиксировать все обстоятельства происшествия. Если участниками аварии стали только два автомобиля и ущерб небольшой, причем исключительно материальный, то можно обойтись без привлечения сотрудников ГИБДД: в этом случае водители составляют так называемый европротокол.
Читайте также: «Что такое система страхования вкладов и как она работает»
Здесь самое главное – обозначение виновника и максимально точное описание нанесенных пострадавшему автомобилю повреждений. Далее оформляется извещение о ДТП в бумажном или электронном виде, а также производится фотофиксация через онлайн-сервис «Европротокол Онлайн». В этом случае можно претендовать на выплаты до 400 тыс. рублей.
Если фотофиксации нет, то максимальный лимит сокращается до 100 тыс. рублей. Если же между водителями возникли разногласия и сумма ущерба велика, то лучше вызвать сотрудников ГИБДД, чтобы избежать потом судебного разбирательства.
Также участники ДТП должны уведомить свою страховую компанию о произошедшем.
Если возмещению подлежит только материальный ущерб, то потерпевший в течение пяти дней должен обратиться к своему страховщику с комплектом документов. В нем должны быть:
После этого страховой компании дается 20 дней на рассмотрение заявления и принятие решения. Такая процедура называется «прямое возмещение убытка по ОСАГО». Сложности могут возникнуть только в том случае, если страховщик лишился лицензии либо находится на стадии банкротства, – тогда придется действовать через страховую компанию виновника ДТП.
При наличии пострадавших в ДТП тоже необходимо обращаться к страховщику виновной стороны.
Худший же вариант – если инициатор аварии не имеет полиса ОСАГО и не желает компенсировать ущерб. В этом случае нужно вызвать сотрудников ГИБДД для протоколирования произошедшего, а далее действовать через суд. К сожалению, при таком способе получение компенсации уйдет намного больше времени, чем при взаимодействии со страховой компанией.
Это делает страховая компания, но в настоящее время действуют следующие ограничения по максимальной страховой премии: 400 000 руб. при нанесении ущерба автомобилю и иному имуществу, 500 000 руб. в случае причинения вреда жизни и здоровью людей.
Точную стоимость вам назовут только в страховой компании, поскольку здесь много индивидуальных факторов. Ключевой из них – коэффициент бонус-малус. По действующим правилам расчета, ОСАГО не может стоить больше 43 239 руб., и то это касается лишь водителей, грубо нарушивших условия страхования. В большинстве же случаев годовой полис обходится в 5000-10 000 руб.
Это можно сделать на сайте РСА (Российский союз автостраховщиков) либо в приложении «Помощник ОСАГО». Для этого достаточно запросить действительность полиса ОСАГО по реквизитам – серии и номеру.
Итак, теперь вы знаете, что такое ОСАГО, какую силу имеет полис и как им необходимо пользоваться. Свободных и безопасных вам дорог!
Опубликовано: 18 апреля, 2024 8:51 дп
Рентный доход не приносит быстрые результаты, но он может обеспечить вас финансовой подушкой безопасности и…
Как открыть брокерский счет? Достаточно просто! Нужно выбрать брокера, определиться с инвестиционным тарифом, подготовить необходимые…
Что это? Межбанковские переводы – это передача денежных средств между физическими и юридическими лицами, счета…
Пассивный доход – это заработок, который не требует вашего постоянного участия. Это может быть доход…
О чем речь? ЕСХН расшифровывается как единый сельскохозяйственный налог. Его обязаны платить все, кто производит…
В 2024 году вопрос укрепления семейного капитала остается актуальным. Правительство продолжает реализацию программ, направленных на…