Карта с рассрочкой: плюсы и минусы, выгодные предложения

Что это такое? Карта рассрочки — это тип кредитной карты, которая позволяет совершать покупки частями в течение определенного времени с фиксированными ежемесячными платежами. Это облегчает управление финансами и бюджетирование крупных покупок.

В чем особенность? В отличие от традиционных кредитных карт, которые часто сопровождаются высокими процентными ставками, карты рассрочки, как правило, не имеют процентов или комиссий, связанных с ними.

О карте рассрочки и кредитной карте

Начнем с того, что кредитная карта и та, что дает возможность приобретать товары в рассрочку, являются аналогичными банковскими продуктами. Владелец таких карт может оплачивать товары и услуги как заемными деньгами, так и своими собственными. Рассрочка платежа представляет собой такой же заем, но с длительным беспроцентным периодом.

Еще один важный момент, что проводить оплату по карте с рассрочкой можно лишь в тех магазинах, которые заключили договор с банком. Кредиткой же рассчитываются в любой торговой точке. Снимать наличные деньги можно как с кредитной, так и с карты рассрочки. Однако за подобные операции банки, как правило, берут комиссию.

Принцип работы карты рассрочки

Карта с рассрочкой предполагает три звена: магазин, у которого с банком заключен договор, клиент банка, владеющий картой, и сам банк. Каждая из сторон имеет от участия в программе свою выгоду:

1. У магазина увеличивается посещаемость и, как следствие, прибыль.
2. У владельца карты появляется возможность приобретать товары с рассрочкой платежа, даже при отсутствии собственных денег. Потом он постепенно расплачивается за покупку без дополнительных процентов.
3. Банку магазины-партнеры перечисляют комиссию с каждого платежа, совершенного с карты рассрочки.

Плюсы и минусы карт рассрочки

Какие основные достоинства таких карт:

• Пользование картой не предусматривает комиссии, обязательного страхования жизни и здоровья, а также скрытых платежей.
• Владельцам карт начисляются бонусы и кешбэк за покупки.
• Лимита по карте может хватить на несколько товаров.
• Длительный беспроцентный период.
• Легкое и быстрое оформление.

Читайте также: «Срок давности по кредиту: как избавиться от долгов»

Что можно отнести к их недостаткам:

• Весьма ограниченный лимит.
• Если картой пользоваться редко, лимит может стать еще меньше.
• Ввиду необходимости отчислять банку комиссию магазины-партнеры увеличивают стоимость своих товаров.

В основном все магазины, предоставляющие услугу приобретения товаров в рассрочку, находятся в крупных городах. В маленьких населенных пунктах, как правило, их нет.

Как получить карту рассрочки

Проверьте, все ли пункты требований банка к владельцу карты могут быть вами соблюдены. Большая часть банков не оформляет карты лицам младше 20 лет и старше 65. Обязательным критерием является гражданство РФ и постоянная прописка на территории страны.

Также необходимо иметь стабильную работу и определенный стаж: не менее 3-4 месяцев без смены компании. Чуть менее лояльны банки к категориям с повышенным риском: ИП и лицам пенсионного возраста, однако и у них есть возможность получить карту с рассрочкой.

Оформите заявку одним из следующих способов:

1. Легче всего сделать это онлайн. Для этого следует зайти на сайт банка в соответствующий раздел и там заполнить заявление на получение карты рассрочки. Потребуются ваши стандартные данные: Ф. И. О., номер телефона для связи и адрес электронной почты.
2. Посетить отделение банка. Здесь понадобится только ваш паспорт.
3. По телефону через центр обслуживания клиентов. Позвонить на горячую линию банка и следовать всем указаниям оператора.

Как правило, оплачивать карту не нужно, банки выпускают данный продукт бесплатно. По готовности карты вам сообщат из банка и предложат забрать ее самостоятельно из ближайшего отделения или воспользоваться (при наличии) услугой курьера.

В чем выгода банка

Прибыль банка напрямую зависит от магазина, который реализует товары. Несмотря на то что продавцы платят банку комиссию, для них участие в партнерской программе не менее выгодно, ведь это позволяет увеличить количество покупателей, а сегодня многие направления теряют потребительский спрос. Объем проданной электроники за прошлый год стал меньше на 3 %, а в текущем есть вероятность падения на 15 %.

Например, магазин продает телевизор по цене 40 тыс. рублей, но, чтобы побыстрее реализовать товар, он готов снизить стоимость до 30 тыс. рублей, избавившись от необходимости долго хранить его на складе. Как же сделать это эффективнее?

Читайте также: «Кредит без человека: возможные схемы обмана»

Один вариант – это устроить распродажу и просто реализовать его дешевле напрямую покупателю. Второй вариант – это заключить договор с банком на участие в программе рассрочки. Тогда банк сам выкупит телевизор у магазина за 30 тыс. рублей, а далее продаст его за 40 тыс. рублей покупателю, получив при это выгоду в размере 10 тыс. рублей. Дополнительна выгода магазина состоит в том, что, помимо телевизора, владелец карты рассрочки может приобрести еще что-нибудь.

Хотя ретейлеры получают от такого партнерства не очень большую прибыль. Доля тех, кто расплачивается картой с рассрочкой в таких крупных магазинах, как «М. Видео» или «Эльдорадо», составляет лишь небольшой процент от оборота. И это остается неизменным последние полтора года. Картами оплачивают недорогую бытовую технику, мобильные телефоны и телевизоры средней ценовой категории. Доля обычного POS-кредитования, то есть беспроцентной рассрочки на товар, значительно превышает объем покупок по картам рассрочки.

Для покупателя в таком случае более выгодные условия. Например, он может погасить задолженность за 12 или даже 24 месяца, а не за 3-4, которые даются по карте. В среднем услугами потребительского кредитования пользуется в 3 раза больше людей, чем картами рассрочки.

Возьмем, к примеру, магазин МТС. Доля оформленных заявок на POS-кредитование с беспроцентной рассрочкой на покупку товаров доходит до 90 %. Обычные кредиты с процентной ставкой практически никто не берет. То же самое и с кредитными картами, рассрочкой в магазинах МТС пользуются значительно чаще, нежели приобретают товары по каким-либо банковским картам. Об этом говорится в сообщении пресс-службы сети салонов связи МТС.

Объем покупок, сделанных в кредит, из годового оборота магазинов составляет около 5 %. Сюда относятся платежи с карт рассрочки, оформление традиционной рассрочки или классического кредита с процентной ставкой. По статистике, на первом месте по популярности способов оплаты товаров заемными средствами стоят карты (с рассрочкой и кредитные), далее идет традиционная рассрочка в магазине и обычный кредит.

В чем подвох? Что нужно учитывать

Как правило, у банков, выпускающих карты рассрочки, имеется огромное количество магазинов-партнеров, вплоть до нескольких сотен. Поэтому картой можно без проблем расплатиться в любом удобном супермаркете. Старайтесь контролировать расходы, иначе потом будет накладно ежемесячно гасить значительную сумму долга.

Картой рассрочки нельзя оплатить покупку недвижимости или автомобиля, а вот ежедневно удовлетворять небольшие потребительские нужды очень удобно. Но можно не заметить, как внезапно ваши расходы сильно вырастут. Если вы нарушите условия договора, например просрочите платеж или снимите наличные деньги с карты, то вам придется заплатить штраф или комиссию.

При подаче заявки на оформление карты рассрочки банк может предложить дополнительно застраховаться, и, если вы одобрите предложение, то сумма долга увеличится. Стандартный лимит на покупки по карте с рассрочкой составляет около 300-350 тыс. рублей. Но если вы оформляете ее впервые, рассчитывайте на сумму в 5-10 раз меньше.

Даже небольшой долг будет иметь значение при оформлении крупного кредита вроде ипотеки. Прежде чем подавать заявку, позаботьтесь о погашении рассрочки. Также поводом для отказа банка в выдаче карты с рассрочкой может стать плохая кредитная история.

Самые выгодные предложения банков по картам с рассрочкой

Кредитная карта Tinkoff Platinum от «Тинькофф Банка»

Функционал Platinum позволяет использовать ее как кредитную и карту рассрочки, оплачивать покупки, переводить деньги и снимать наличные. Беспроцентные условия действуют в следующих случаях:

• При оплате товаров или услуг у партнеров банка. Можно гасить долг без переплат в течение 365 дней.
• Если торговая точка не является партнером банка, льготный период с 0 % сокращается до 55 дней.

Максимальна сумма кредита по карте составляет 700 тыс. рублей. Положить деньги на счет можно без комиссии, а также владелец карты со всех платежей получает кешбэк до 30 %. Ежегодное обслуживание карты обойдется 590 рублей. По завершении льготного периода процентная ставка составит от 12 до 29,9 % при безналичном способе оплаты, от 30 до 49,9 % – комиссия за снятие наличных и переводы, 2,9 % от суммы и дополнительно 290 рублей за обналичивание средств.

Оформить карту можно онлайн и получить ее, не выходя из дома, в течение 2-7 дней, услуги курьерской доставки в банках бесплатны для клиентов. Понадобится только паспорт.

Карта рассрочки «Халва» от «Совкомбанка»

«Совкомбанк» предоставляет возможность получить карту с рассрочкой 0 % годовых, просто оформив заявку через форму на официальном сайте. Из документов клиенту потребуется паспорт со штампом, подтверждающим место постоянной регистрации, и официальное трудоустройство со стажем не менее 4 месяцев в одной организации. Карту «Совкомбанка» можно использовать не только для приобретения товаров, но и для снятия денег (своих или заемных).

Максимальный лимит затрат по карте, если делать покупки у партнеров банка, доходит до 350 тыс. рублей, а самый большой льготный период равен 18 месяцам. В противном случае погасить долг придется не позднее 2 месяцев с даты покупки, а комиссия на потраченную сумму будет составлять 1,9 % + 290 рублей.

Снимать свои личные деньги с карты с рассрочкой можно без комиссии, а вот снятие заемных облагается дополнительной комиссией, размер которой 2,9 % + 290 рублей, и возместить их необходимо в течение 3 последующих месяцев.

Если владелец карты не выплатит долг в установленную дату погашения, то далее процентная ставка составит 19 % годовых от суммы. Просрочка первого платежа обойдется клиенту банка в 590 рублей в виде штрафа. Если пропустить дату платежа два раза подряд, то заплатите 1 % от суммы долга + 590 рублей. За три и более просрочки подряд банк взимает 2 % от суммы + 590 рублей.

Карта «Халва» позволяет получать кешбэк за покупки размером до 10 %, пополнять счет без комиссии, а также копить проценты на остаток личных денег (до 10 %).

Карта рассрочки «Свобода» от «Хоум Кредит Банка»

Воспользоваться картой можно в одной из торговых точек или интернет-магазинов. Оформление карты также происходит в онлайн-режиме через сайт банка. Каждому клиенту предоставляется индивидуальный лимит по карте размером от 10 тыс. рублей до 290 тыс. рублей. В зависимости от того, какой тариф выбирает владелец карты, рассчитывается ежемесячный платеж и льготный период.

Актуальные тарифы по карте с рассрочкой «Свобода»:

• Оплата товаров в магазинах-партнерах банка. В данном случае длительность льготного периода может составлять до 12 месяцев, а затраченная сумма делится на 12 одинаковых частей. Ознакомиться со списком партнеров можно на сайте банка.
• Оплата в других местах. Максимальная длительность льготного периода составляет 51 день.

Получить и обслуживать карту клиент может абсолютно бесплатно вне зависимости от выбранного тарифного плана. При нарушении условий договора процентная ставка на сумму заемных средств составит 17,9 % годовых.