Если человек не умеет планировать свой бюджет и грамотно распоряжаться денежными средствами, он может не справиться с обязательствами по кредитному договору. Безусловно, бывают и ситуации, когда платежеспособность клиента ухудшается по независящим от него обстоятельствам. Последствия просрочки платежей по небольшим кредитам не очень серьезны, тогда как невыплаты по ипотеке могут стать причиной продажи кредитором жилья для погашения долга. Избежать этого можно, прибегнув к рефинансированию займа с целью уменьшения размера ежемесячного взноса.
Но как быть, если кризисная ситуация возникает повторно? Сколько раз можно рефинансировать ипотеку? Читайте об этом в нашей статье.
Что такое рефинансирование
Рефинансирование – это процедура, предполагающая оформление заемщиком нового кредитного договора на более выгодных условиях, чтобы погасить ипотеку.
Это способ снижения долговой нагрузки, дающий возможность справиться с кредитными обязательствами на фоне финансовых трудностей, возникших в связи с увольнением с работы по сокращению, нетрудоспособностью из-за болезни или несчастного случая или в результате других обстоятельств.
Важно! Если вы решили рефинансировать ипотеку, то в качестве залога вам придется предоставить недвижимость, которую вы приобрели на заемные средства.
Рефинансирование как способ снизить нагрузку на бюджет имеет как преимущества, так и недостатки. Расскажем о них подробно.
| Преимущества | Недостатки |
| Средства на рефинансирование выдаются под меньший процент. Именно благодаря этому удается уменьшить размер ежемесячного платежа. | Оформление процедуры дорогостоящее. Чтобы рефинансировать ипотеку, нужно собрать необходимые справки, освободить из залога недвижимость, выплатить процент за оформление договора. |
| Можно рефинансировать ипотеку, оформленную в иностранной валюте. Соответственно, риски увеличения долга из-за роста курса валюты исчезают. | Многие банки устанавливают определенный временной период, в течение которого клиент не может рефинансировать заем. Например, в течение первого года после оформления ипотеки. |
| Не нужно оформлять займы на небольшие суммы в нескольких банках. Гораздо удобнее вносить всего один платеж, к тому же снижается вероятность просрочек и порчи кредитной истории. | Большой процент отказов. Банки, которые рефинансируют ипотеки, тщательно анализируют информацию о заемщике и его финансовое положение. В случае несоответствия установленным критериям в рефинансировании отказывают, нередко не называя причину. Как следствие, заемщик не знает, что ему нужно изменить, чтобы его заявку одобрили. |
| Возможность снижения размера долга и срока кредитования. | Требования к кредитуемому более жесткие. |
| Возможность улучшить материальное положение за счет средств, оставшихся после закрытия ипотечного кредита, поскольку размер ссуды на рефинансирование бывает больше, чем сумма долга по ипотеке. Разницу можно положить на счет в банк или потратить на свои нужды. | Невозможность получить налоговый вычет второй раз или дополнительную субсидию от государства. |
| Возможность изменить объект. Воспользоваться ей можно только при наличии у кредитуемого в собственности недвижимости, отвечающей требованиям кредитора. | Необходимость собрать очень большой пакет документов. |
Сколько раз можно рефинансировать ипотеку
Сколько раз можно рефинансировать ипотеку на квартиру? Государство на законодательном уровне не ограничивает граждан в оформлении кредитов для погашения предыдущих займов. Количество процедур рефинансирования может быть любым. Все зависит от банка. Например, в крупных банках, таких как Сбербанк, ВТБ 24, Россельхозбанк, Росбанк и др., существуют программы, позволяющие рефинансировать ипотеку. Выгода от реализации таких программ заключается в привлечении потенциальных клиентов.
Хоть закон и не ограничивает количество процедур рефинансирования и частоту их проведения, регулярное перекредитование может натолкнуть специалистов банка на мысль, что клиент плохо продумал тактику и недостаточно глубоко изучил вопрос.
Рефинансировать ипотеку повторно не так просто. Положительное решение по заявке возможно только в случае полного соответствия кредитуемого требованиям банка. Заемщик должен иметь хорошую кредитную историю, не иметь просрочек по платежам и достойно зарабатывать. Если при выплате прошлых займов он делал взносы с опозданием, в рефинансировании ему откажут.
Теоретически возможно оформление ипотечного займа два раза. При этом схема кредитования во второй раз будет такая же: обязательно прохождение клиентом процедуры проверки документов, покупка страховки с подписанием договора, оценка стоимости недвижимости, предоставляемой в качестве залога.
За все это нужно платить, а потому рефинансировать ипотеку второй раз довольно накладно. Помимо этого, большинство финансовых организаций устанавливает срок, в течение которого перекредитование невозможно. То есть с момента оформления займа должно пройти определенное время (обычно год), прежде чем можно будет взять еще один кредит.
Когда рефинансирование ипотеки будет выгодно
Рефинансирование может быть результативным. Перечислим ситуации, в которых оно обоснованно:
- технические аспекты сотрудничества с предоставившей ипотеку финансовой организацией заемщика не устраивают;
- ставка по кредиту намного выше средней на рынке ипотечного кредитования;
- размер взноса по ипотеке не соответствует тому, который ожидал клиент;
- размер переплаты по кредиту намного превышает непосредственно сумму займа.
В любой из вышеперечисленных ситуаций необходимо подать заявку в другую финансовую организацию на оформление займа на более выгодных условиях с целью погашения ипотечного кредита.
Прежде чем повторно рефинансировать ипотеку, нужно хорошо проанализировать предложение банка и убедиться, что перекредитование целесообразно. Более низкая процентная ставка еще не говорит о том, что заемщик получит выгоду. Бывает, что предложения по рефинансированию оказываются для клиентов убыточными.
Переоформлять договор не стоит в следующих случаях:
- Банк предлагает заем под больший процент.
- Есть объективные причины для отказа в рефинансировании (уменьшение размера заработной платы, нестабильное положение, просрочки платежей по кредитам, сомнительная репутация заемщика).
- В пакете документов для нового кредитора должны быть бумаги, достать которые практически не представляется возможным.
- Погашена большая часть процентов, а размер основной задолженности маленький. Платежи по новому кредиту рассчитают по аннуитетной системе, предполагающей преимущественное гашение процентов.
- Снижение процентной ставки невыгодно из-за больших затрат на оформление займа, договора страхования, сбор документов и перерегистрацию залога.
Условия повторного рефинансирования ипотеки
Различные финансовые организации предлагают рефинансировать ипотеку на разных условиях. При этом процентная ставка по новому кредиту не обязательно будет ниже, ведь понятие выгоды в каждом банке может быть разным.
При рефинансировании клиент взаимодействует с банком, проходя те же этапы, что и при оформлении ипотечного займа первый раз. Ему не нужно лишь искать подходящий объект недвижимости, выставленный на продажу. Из дополнительных действий требуется переоформить имущество на другого залогодержателя и взять необходимые документы в банке, выдавшем кредит на приобретение жилья.
Ипотеку рефинансируют повторно по той же схеме, что и первый раз. Все этапы процедуры сохраняются.
Клиент вправе рассчитывать на рассмотрение заявки на рефинансирование при условии строгого соответствия требованиям, выдвинутым банком, и наличия полного пакета документов.
Как правило, возможность рефинансировать ипотеку банки предоставляют гражданам:
- достигшим 18 лет (при этом максимальный возраст на момент полного погашения кредита – 75 лет);
- имеющим общий трудовой стаж не менее 1 года. При этом стаж на последнем месте работы должен составлять не менее 6 мес. Если заемщик является участником зарплатной программы банка, то требования к его стажу у последнего работодателя предъявляются минимальные (от 3 мес.).
Рассматривая заявку на рефинансирование, банк будет уделять особое внимание не только общей кредитной истории, но и добросовестности внесения платежей по ипотечному займу.
По ипотеке, которую заемщик хочет рефинансировать, не должно быть просрочек за последний год, внесение платежей должно осуществляться строго в соответствии с графиком.
Многие финансовые организации отказывают в перекредитовании, если сомневаются в выгоде одной из сторон, а именно:
- если для полного погашения ипотечного займа осталось сделать 3 взноса;
- если с момента оформления кредита прошло менее 6 мес.;
- если ранее была проведена реструктуризация долга.
Чтобы рефинансировать ипотеку второй раз, необходимо собрать те же документы, что и для первичного перекредитования. Банки требуют не только подтверждения дохода и права собственности на жилье, но и предоставления справок от прежнего кредитора о сумме оставшейся задолженности, отсутствии задержек по оплате. Запрашивают также договорную документацию.
Порядок рефинансирования ипотеки
Ипотеку рефинансируют в несколько этапов.
Этап 1. Подготовка документов. Как правило, пакет должен включать:
- Внутренний паспорт.
- Первый ипотечный договор.
- Справку о размере оставшейся задолженности.
- Выписку из домовой книги.
- График ежемесячных взносов.
- Выписку за последний год по оплате кредита.
- Справку по форме 2-НДФЛ.
- Трудовую книжку.
- Справку о государственной регистрации собственности.
- Договор купли-продажи.
- Выписку из БТИ.
- Документ о решении страховой компании.
- Акт оценщиков.
Обратите внимание! Это не окончательный перечень. Он может быть различным для разных банков.
Этап 2. Подача заявки на повторное перекредитование. Совет! Изучите условия программ рефинансирования разных банков и сравните их с условиями вашего ипотечного договора.
Этап 3. Заполнение анкеты. Банк запрашивает сведения не только личного характера, но и просит указать размер дохода, раскрыть условия ипотечного займа и т. д. Совет! Анкета заполняется непосредственно в банке, поэтому для предотвращения ошибок и снижения вероятности отказа консультируйтесь со специалистом банка, который вас обслуживает.
Этап 4. Ожидание ответа.
Этап 5. Оценка недвижимости.
Этап 6. Получение согласия страховой фирмы.
Этап 7. Подписание договора.
Этап 8. Открытие личного счета.
Этап 9. Получение кредитных средств.
Банк может отказаться рефинансировать ипотеку по следующим причинам:
- Согласно договору ипотечного кредитования для полного погашения задолженности осталось сделать 3 взноса (аннуитетная система).
- Клиент оформил ипотеку менее чем 6 мес. назад.
- Клиент ранее провел реструктуризацию долга.
- Клиент хочет рефинансировать кредит в банке, с которым заключен ипотечный договор.
- Потенциальный заемщик имеет низкую кредитоспособность.
- Недвижимость, купленная в ипотеку, сильно упала в цене.
- Проведенная перепланировка не была узаконена.
- Кредитная история клиента испорчена.
- Клиент не оформил страховой договор.
- Первый кредитный договор не подходит под условия повторного рефинансирования.
В каждом из перечисленных случаев банк заранее сообщает заявителю о невозможности рефинансировать заем.
Читайте также: «Кредит под залог недвижимости: сложно ли его получить?»
Если кредитная история плохая, то повторное перекредитование не одобрит ни один банк. И шансы на оформление нового кредитного договора повысить никак нельзя. В таких случаях основное требование к заемщику – безупречная кредитная история. Поэтому подача документов в несколько финансовых организаций ситуации не изменит.
Если же кредитная история хорошая, то при получении отказа можно попробовать провести рефинансирование в другом банке.
