Что делать, если страховая отказывается платить при наступлении страхового случая по кредиту?

При заключении кредитного договора в любом банке вам по умолчанию потребуется заключить и договор со страховой компанией. Часто страховая компания входит с банком в единую структуру, являясь, таким образом, с ним аффилированной. Конечно, исходя из принципа добровольности страхования, вы имеете право сразу же расторгнуть договор, но это правило справедливо, только если у вас потребительский кредит. Заключение страхового договора, по сути, обязательно, и если заемщик расторгает страховой договор, прежние условия по кредиту для него уже не действуют, в частности, процент по кредиту будет начисляться по повышенной ставке.

Кроме того, договоры по ипотечному кредитованию и автокредитованию обязательно сопровождаются страховкой, и отказаться от нее при этих видах кредитов заемщик не может. Обязательное страхование предмета залога при ипотеке обусловлено Федеральным законом №102-ФЗ «Об ипотеке». При автокредитовании предмет залога (автомобиль) страхуется по системе страхования Автокаско в соответствии со ст. 343 ГК РФ («заложенное имущество должно быть застраховано за счет залогодателя от рисков утраты и повреждения»).

Страховая отказывается платить при наступлении страхового случая

Цель страхования заемщика

Кроме того, заемщик может застраховать свои собственные риски: риск потери жизни, работы, работоспособности и здоровья. Эти меры понятны, они направлены для того, чтобы застраховать заемщика от негативных изменений его ситуации, например, от потери им работы, здоровья и т.п. Это страховые случаи, при наступлении которых страховая компания обязуется выплатить банку компенсацию, таким образом, взяв на себя часть ваших обязательств. Но что делать, если страховая компания не платит при наступлении страхового случая? Подавать в суд?

В последние годы классическое страхование при банковских кредитах стало замещаться так называемыми «программами финансовой защиты». По сути дела, это то же самое страхование, только под другой вывеской. В любом случае заемщик, оформляя страховку, рассчитывает, что при наступлении страхового случая он будет застрахован, а банк получит соответствующую компенсацию. Однако даже самая расширенная страховка не даст вам уверенности в том, что наступление страхового случая обязательно завершится компенсацией от страховой компании.

Что интересно, такая ситуация, когда страховой случай наступает, а выплат со стороны страховщика не производится, наблюдается именно при кредитном страховании. Резонным выглядит в такой ситуации вопрос: а не бесполезным ли инструментом является кредитное страхование, если оно не способно защитить заемщика в сложной ситуации, когда, вместо того, чтобы получить компенсацию от страховой, он еще остается должен банку?

Попробуем разобраться что делать, если страховая компания отказывается платить при наступлении страхового случая по кредиту заемщика.

По условиям страхового договора, наступление страхового случая не является единственным условием для получения компенсационных выплат от страховой компании. Кроме этого, заемщик обязан обратиться в страховую только в соответствии с определенным порядком обращения и соблюсти дополнительные формальности. Однако и при соблюдении всех необходимых условностей заемщик сталкивается с тем, что страховая компания стремится всеми способами оттянуть исполнение своих обязанностей либо снизить размер выплат до минимума. Зная эти особенности поведения недобросовестных страховщиков, становится необходимым знание своих прав и обязанностей при исполнении кредитного договора.

Порядок обращения со страховой компанией при наступлении страхового случая

Первым делом при наступлении страхового случая вы должны проверить страховой договор и убедиться, что ваш случай действительно в нем предусмотрен. Вообще, конечно, читать договор вы должны до его подписания, но касательно страхового договора это правило мало кто исполняет, так как страховой договор обычно подписывается одновременно с договором кредитования, и на все подробности обоих договоров внимания, как правило, не хватает. Вы можете обнаружить в страховом договоре, что ваш случай:

  • Присутствует и ясно и четко обозначен.
  • Вообще отсутствует.
  • Вроде бы присутствует, то есть формулировка в договоре настолько расплывчатая и нечеткая, что ее можно трактовать несколькими способами.

Понятно, что если вашего случая не прописано в договоре вообще, то и выплаты вы от страховой не добьётесь. Интереснее с вариантом, когда случай обозначен нечетко. В этом случае лучшее, что вы можете сделать – это обратиться к страховому юристу, имеющему специализацию по кредитному страхованию. Он поможет разобраться, что написано в договоре и посоветует, как вы можете это знание применить в разговоре со страховой компанией.

Допустим, что ваш случай действительно указан в страховом договоре как страховой. Что делать?

  • Первым делом вы еще раз просматриваете договор на предмет выяснения порядка обращения в страховую компанию с первичным уведомлением при наступлении страхового случая и главное – сроков обращения.
  • Если эта информация ясна, нам остается только подготовить первичное уведомление в страховую. Часто условиями договора срок обращения при наступлении страхового случая ограничен несколькими днями, чаще всего один-два дня. За этот срок вы должны составить уведомление и доставить его в офис страховой компании лично или через доверенное лицо. Постарайтесь получить отметку о принятии у вас документа, эту отметку принимающее лицо должно поставить на вашей копии уведомления, которая остается у вас.

Страховая компания, приняв у вас уведомление, объяснит вам, какие документы она от вас ждет в подтверждение наступления страхового случая.

Порядок обращения со страховой компанией при наступлении страхового случая

Обычно этот пункт не вызывает осложнений. Так, при смерти представляется свидетельство о смерти, при болезни или несчастном случае – медицинские справки, а при потере работы – копия приказа об увольнении по определенным основаниям.

Если в выплате компенсации страховая компания отказала, что делать?

По приему всех документов от вас страховая компания начинает проверку представленных сведений. Проверка длится определенное время, установленное условиями договора и внутренним регламентом работы. По результатам проведенной проверки, в течение которой страховая компания проверяет наступление события, указанного вами в уведомлении, его доказанность и возможность признания в качестве страхового случая, принимается решение о выплате компенсации, о ее размере или об отказе в выплате (выплате частично).

Вы получаете уведомление о результатах проведенной проверки, если страховая компания отказывает в выплате компенсации, она указывает в уведомлении обоснование своего решения об отказе.

Вы должны вместе с вашим юристом рассмотреть этот документ. Дальнейшие действия будут зависеть от оснований, указанных страховой компанией для отказа. Самым часто встречающимся основанием для отказа в выплате страховой компенсации, которое применяют страховщики, является непризнание случившегося страховым случаем. Этот довод может быть обусловлен различными причинами. Часто это происходит именно по причине размытой формулировки определения страхового случая в самом договоре. Также ограничение может наступить, если в договоре указаны дополнительные условия, только при наступлении которых случай считается страховым.

Порядок обращения со страховой компанией при наступлении страхового случая

Например, увольнение заемщика по собственному желанию или за дисциплинарный поступок вряд ли будет оценено страховой компанией как страховой случай. То есть некоторые причины увольнения рассматриваются как ограничивающие условия, при которых компенсация не выплачивается. Если заемщик предъявляет в первичном уведомлении о наступлении страхового случая, например, свою инвалидность, стразовая компания может отказать по причине того, что наступление инвалидности было еще до подписания договора, при этом заемщик, зная о своей инвалидности, не сообщил о ней страховой компании в момент подписания договора.

Если страховая компания отказала в выплате страховой компенсации, вы можете сразу же обращаться в суд, поскольку очевидно, что даже если вы представите все документы, подтверждающие данные обстоятельства, страховая компания уже сделала свой выбор, и вместо того, чтобы тратить время впустую, пытаясь что-то доказать, лучше сразу перенести спор на судебный уровень. Тем более, что вы должны уплачивать обязательства по кредиту, которые с вас не снимаются, несмотря на явное наступления страхового случая.

С тем чтобы соблюсти необходимый порядок досудебного урегулирования спора, первым шагом вы должны направить в страховую компанию письменную претензию, в которой, перечислив обстоятельства, которые вы трактуете как наступление страхового случая, вы должны потребовать от страховой компании выполнить условия договора со своей стороны.

Также страховая компания может согласиться с выплатой, но выплатить ее не в полном объеме или с задержкой, или отказать в выплате компенсации в полном объеме, или просто не дать вам на ваше обращение в установленный срок никакого ответа. Во всех таких случаях вы также должны незамедлительно направить в адрес страховой компании письменную претензию, обозначив тем самым официальное начало этапа досудебного разбирательства.

Вы вправе одновременно с претензией в страховую компанию направить официальные жалобы в другие инстанции, например, в Роспотребнадзор и в Банк России, как в главный орган страхового надзора. Такие жалобы, даже если напрямую не споспособствуют выплате страховой компенсации от страховой компании, тем не менее, будут дополнительным свидетельством вашей правоты в суде и окажут некоторое давление на страховщика.

Кроме того, юридическую помощь оказывает Межрегиональный союз защиты прав страхователей, в который вы также можете направить жалобу на действия страховой компании.

Межрегиональный союз защиты прав страхователей

Позаботьтесь о том, чтобы у вас остались свидетельства обращения к страховщику с претензией. Если вы передаете претензию лично, постарайтесь получить отметку о принятии документа, которую вам должно поставить на вашей копии претензии должностное лицо, принявшее у вас претензию. Если вы посылаете претензию по почте, отправляйте ее заказным письмом с уведомлением о доставке и с описанием вложений.

После получения ответа от страховщика, или даже если страховщик проигнорировал вашу претензию и в установленный срок не ответил, вы можете обращаться с исковым заявлением в суд. В заявлении вы должны выразить требование от своего лица в пользу банка-кредитора, потому что по договору страхования именно банк является выгодоприобретателем. Требования, которые вы выражаете в свою пользу, должны быть такими:

  1. Потребовать признания случившегося события страховым случаем.
  2. Потребовать признания незаконным отказа страховой компании в выплате страховой компенсации в пользу банка.
  3. Потребовать взыскать со страховой компании: судебных расходов, расходов на юридическую помощь, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда.

Если ваши претензии касаются не только страховой компании, но и банка, и вы выражаете требование о прекращении кредитного договора и привлекаете ответчиками страховую компанию и банк, ваши требования могут быть следующими:

  1. Потребовать признания случившегося события страховым случаем.
  2. Потребовать признания незаконным отказа страховой компании в выплате страховой компенсации в пользу банка.
  3. Потребовать обязать страховую компанию исполнить обязательства по договору страхования в полном объеме, выплатив компенсацию банку.
  4. Потребовать обязать банк направить полученную страховую сумму на погашение задолженности по кредиту.
  5. Потребовать признания прекращенным кредитного договора, а если в договоре есть залог – признать прекращенным договор залога.

Конкретный перечень требований, которые будут характерны именно для вашего случая, вы должны уточнить со своим юристом. Он будет зависеть от условий кредитного договора, от оснований, которые страховая выдвинула для отказа в выплате страховки и от ваших целей в процессе. Без юридической помощи добиться желательного результата будет сложно, поэтому прежде чем начать действовать, найдите юриста, специализирующегося на страховых вопросах при кредитовании.

(4 оценок, среднее: 4,75 из 5)
Загрузка...