Что такое необеспеченный кредит: понятие, виды, плюсы и минусы

Беззалоговый заем – один из видов кредитования, при котором можно получить на небольшой срок необходимую сумму денег. Порой для его оформления даже нет необходимости посещать банковский офис. Но из-за повышенного риска для кредитора такой заем, как правило, выдается под высокие проценты. Поэтому, принимая решение кредитоваться без залога, необходимо, во-первых, четко понимать, что такое необеспеченный кредит, во-вторых, знать о его плюсах и минусах.

Что такое необеспеченный потребительский кредит

По оценкам экспертов безнадежными должниками чаще всего становятся люди, оформившие ссуды без дополнительных гарантий возврата, то есть необеспеченные потребительские кредиты. Риск кредитующей стороны огромен, ведь кроме информации о кредитоспособности заемщика кредит ничем не подкреплен. Для его выдачи не требуется ни залога, ни первоначального взноса, ни поручительства.

По сути при рассмотрении заявки банковская организация опирается только на предоставленные клиентом документы: справку о доходах, выписку с банковского счета. Но факт достаточного заработка не гарантирует, что выданные средства и проценты по ним будут выплачены. Поэтому предельную важность приобретает отчет из Бюро кредитных историй: финансовое учреждение должно быть уверено, что рейтинг потенциального заемщика высок.

Ипотечное кредитование и другие займы под залог имущества или с привлечением третьей стороны (поручителя) для обеспечения гарантий возвратности средств, разумеется, предпочтительнее для банков. Необеспеченные кредиты кратно увеличивают риск финансовой организации, которая, желая обезопасить себя, предпринимает некоторые меры. Ниже рассмотрим аспекты, характерные для необеспеченных кредитов. Специфику данного вида кредитования необходимо учитывать, готовясь к беседе с менеджером финансовой организации.

Отличительные черты необеспеченного кредита:

1. Залог – нет. На имущество клиента не накладывается залоговое обременение.
2. Процент – высокий. Если деньги нужны немедленно, на помощь приходит экспресс-кредит, но и процентная ставка по такой ссуде будет значительно выше, чем даже по кредитной карте, не говоря уже об обеспеченном займе.
3. Оформление – процедура упрощенная. У кредитора нет необходимости заниматься вопросами залогового имущества (оценка, страховка, согласование), что значительно ускоряет сделку.
4. Кредитная линия – есть доступ. Некоторые займы могут предоставляться в виде кредитки или возобновляемой кредитной линии. Процентная ставка в таком случае является переменной.
5. Налоговые льготы – нет. Возврат подоходного налога в рамках налогового вычета невозможен.

Ключевой характеристикой необеспеченного кредита считается отсутствие гарантий со стороны клиента, которому не требуется вносить залог. К рассмотрению заявки не привлекаются представители кредитных бюро. С обращением потенциального заемщика работают сотрудники учреждения-кредитора. В крупных микрофинансовых организациях и коммерческих банках используются особые автоматизированные системы.

Виды необеспеченных кредитов в банке

В перечень необеспеченных кредитов входят:

1. Классическая банковская ссуда. Обычный заем, сумма которого выдается наличными или перечисляется на карту. Является необеспеченным, поскольку для получения не требуется привлекать поручителей или оформлять залог.
2. Кредитная карта. Популярный продукт, преимущества которого оценили сотни тысяч людей. Кредитка может быть моментальной, классической, относиться к привилегированным разрядам «голд» и «платинум», что отражается на размере лимита. Нехватка денег до зарплаты, недостаточность средств на серьезное приобретение – кредитка становится палочкой-выручалочкой в самых разных ситуациях. Но, просрочив выплаты и не уложившись в беспроцентный период, который служит главным плюсом карты, нужно быть готовым к погашению значительно больших процентов, нежели по обычным потребительским ссудам. К тому же наличными средствами располагать не придется, если, конечно, есть желание сохранить льготный период. Да и комиссию за снятие придется оплачивать.

   Читайте также: «Необеспеченные кредиты: выгода или обман»

3. Овердрафт. Дословно – «перерасход». Данная опция, подключенная, например, к зарплатной карте (или любой другой, куда регулярно поступают средства), позволяет потратить больше денег, чем есть на текущий момент. Данный вид кредитования осуществляется на определенных условиях, которые лучше заранее уточнить в банке-эмитенте. Юридические лица тоже имеют возможность оформить беззалоговый овердрафт. Его срок, как правило, не превышает 12 месяцев.
4. Товарный. Кредит на месте при покупке бытовой техники, электроники и проч. Банк-партнер прямо в торговой точке позволяет оформить долговые обязательства. Иногда такая ссуда может быть обеспечена, если приобретаемая вещь остается в залоге у кредитора до полного расчета по займу.

[offer]

Преимущества необеспеченных кредитов

Если деньги понадобились срочно, то заемщикам намного проще обратиться за необеспеченным кредитом и предоставить минимальный пакет документов. Для ссуды, подкрепленной залогом, придется совершать массу дополнительных операций: производить оценку обременяемого имущества, заключать отдельный договор.

Плюсы необеспеченных кредитов:

• Минимальные требования к заемщику.
• Отсутствие необходимости предоставлять имущество в залог.
• Нет риска потерять имущество при невыплате кредита.
• Процентные ставки фиксированы, что снижает риск для клиента (в отличие от займов с «плавающими» процентами).
• Возможность быстро получить требуемую сумму: весь процесс может занять от 20 минут до суток.

Если у человека нет автомобиля, драгоценностей, ценных бумаг или недвижимости, которые могут стать предметом залога, а деньги необходимы, то лучшей возможностью получить требуемую сумму может стать именно необеспеченный кредит. Но в любом случае от необходимости выполнять взятые обязательства заемщика никто не освобождает: нужно быть дисциплинированным плательщиком, вовремя и в полном объеме вносить платежи, срок и размер которых расписаны в договоре с кредитной организацией.

Разница между обеспеченным и необеспеченным кредитами

Если классифицировать ссуды по такому основанию, как «гарантия возвратности средств», они делятся на обеспеченные (подкрепленные залогом или поручительством) и необеспеченные (соответственно, ни залогового имущества, ни поручителя нет).

Для кредитующей стороны наличие залога выгодно. Если заемщик по каким-либо причинам не рассчитывается по долговым обязательствам, финансовое учреждение реализует ликвидный актив, на который наложено залоговое обременение, и возвращает свои деньги. В качестве залога может выступать недвижимость, транспортное средство, ценные бумаги, дорогостоящее оборудование, драгоценности. Гарантировав таким образом возврат кредитных средств и процентов, финансовая организация предлагает более выгодные условия по займу: длительные сроки, пониженная процентная ставка.

Преимущества обеспеченного займа:

• Процент – низкий.
• Срок кредитования – длительный (иногда до 50 лет).
• Рефинансирование и консолидация – возможны для ипотечных кредитов.
• Регулярные платежи – сравнительно небольшие, посильные.
• Досрочное погашение – возможно.

Кредит с залогом доступен и выгоден, однако не лишен минусов, и довольно серьезных. Пропуск нескольких регулярных платежей грозит потерей имущества, переданного в залог кредитору. Если задолженность будет признана безнадежной, финансовое учреждение истребует актив, предложенный в качестве обеспечения. Он будет выставлен на аукцион и реализован. При этом его цена может быть значительно ниже рыночной, кредитующей стороне важно покрыть свои потери, а не совершить выгодную для должника сделку.

Недостатки обеспеченного займа:

• Оформление – сложная процедура. Обязательная проверка рейтинга заемщика (скоринг) потребует формирования обширного пакета документов.
• Требования к заемщику – жесткие. Хорошая кредитная история – одно из обязательных условий получения ссуды.
• Залог – есть риск потери имущества, если выплаты по долговым обязательствам просрочены.
• Скрытые платежи – есть. Допуслуги – есть. Иногда без них невозможно получить заем.
• Переплата – весомая. Поскольку кредит крупный и берется на долгий срок, итоговая сумма выплат может быть колоссальной.
• Характер кредита – целевой. Кредитор затребует информацию: на что будут потрачены ссудные средства.

Займы на крупные суммы (в том числе ипотека и потребкредиты) являются обеспеченными. Залогом чаще всего выступает объект кредитования. Обременение накладывается на квартиру/дом, приобретенную технику, автомобиль и т.д. Кроме того ликвидный актив необходимо застраховать, что позволяет рассчитывать на компенсацию, если возникли чрезвычайные обстоятельства. Размер страховой выплаты позволяет покрыть основную долю долгов заемщика.

Необеспеченный кредит – это ссуда, не подкрепленная ликвидным активом или поручительством третьей стороны. Кредитор вынужден принимать риски невозврата на себя, в связи с чем он повышает процентную ставку по займу и тем самым делает необеспеченное кредитование потенциально самым дорогим видом. Залоговые кредиты чаще всего являются прерогативой банковских структур, а необеспеченные займы выдают частные кредиторы и микрофинансовые организации. Быстрые сделки на сравнительно небольшие суммы под огромные проценты выгодны небольшим организациям.

О преимуществах необеспеченных кредитов уже сказано выше, теперь приведем перечень их минусов:

• Процентные ставки – чрезвычайно высокие.
• Сроки кредитования – незначительны (не более 360 дней).
• Кредитные лимиты — жесткие.
• Существует большой риск нарваться на мошенников.
• Скрытые комиссии – есть, особенно в сфере кредитования, декларируемого как «беспроцентное».

Но, несмотря на все недостатки необеспеченных кредитов, число желающих их оформить не снижается. Возникают разные ситуации, которые невозможно просчитать. Неожиданно происходит серьезная поломка автомобиля, родственник получает увечье, квартире требуется срочный ремонт – деньги необходимы немедленно, а взять их негде. Тогда единственным выходом становится необеспеченный кредит без гарантии в виде залога или поручительства.

Необеспеченное или обеспеченное кредитование?

Решение об оформлении кредита должно быть взвешенным. Заемщику необходимо тщательно проанализировать финансовую ситуацию, сделать прогноз своей платежеспособности. А затем детально разобраться в особенностях займов, чтобы найти оптимальный для себя вариант. Методов борьбы с недобросовестными кредитополучателями немало, но, как правило, привлечение к ответу поручителей или продажа залогового актива остаются крайним средством. Если заемщик не исполняет свои обязательства по уважительным причинам, чаще всего финансовые организации готовы к адекватному диалогу с ним.

Кредитору проще рассмотреть варианты реструктуризации, рефинансирования или консолидации долга, чем заниматься реализацией с торгов обремененного залогом имущества. Пересмотрев условия кредитного договора, можно снизить нагрузку на клиента, который таким образом сможет самостоятельно рассчитаться по кредиту.

Необеспеченные займы дорогостоящие, в случае невыплаты заемщику, возможно, придется расстаться со своим имуществом, которое финансовое учреждение получит через суд в счет выплаты по долговым обязательствам. То есть, по сути, необеспеченная ссуда все равно обернется в итоге потерей ценного актива.

Резюме:

1. Обеспеченная ссуда – лучший вариант для кредитования на долгий срок. Требования к потенциальному кредитополучателю достаточно жесткие, зато условия гораздо более выгодные: можно взять большую сумму на длительный период под меньший процент. Предоставленный пакет документов рассматривается несколько дней, затем выносится решение о выдаче средств.
2. Необеспеченный кредит подходит людям, срочно нуждающимся в деньгах. Данная форма заимствования значительно дороже займа с залоговой гарантией, зато деньги можно получить в течение суток (иногда всего за полчаса).

Эксперты рекомендуют внимательно относиться к выбору кредитора и вида займа. Для этого нужно оценить свои потребности и возможности: какая сумма требуется, как быстро можно рассчитаться, сможет ли человек регулярно вносить платежи.

В конечном счете все зависит именно от финансовой дисциплинированности заемщика. Любой кредит может быть погашен вовремя, если получатель умеет грамотно распоряжаться деньгами и готов аккуратно выполнять взятые обязательства. Тогда и проблемы будут решены, и кредитная история не пострадает.