Как получить ипотеку под 6 процентов: алгоритм действий

В 2018 году глава государства подписал указ о субсидировании ипотеки, если в семье рождается второй и третий ребенок. Таким образом, снижая ставку по ипотечному кредитованию, предоставляя материнский капитал и увеличивая размер выплат при рождении детей, правительство стремится повысить рождаемость в России. Как получить ипотеку 6 процентов? Какие категории граждан могут рассчитывать на нее? Разбираемся.

Что представляет собой программа льготного кредитования 6 %

Оформив ипотеку с государственной поддержкой, можно получить свою собственную квартиру, при этом каждый месяц заемщик будет выплачивать гораздо меньше денежных средств, ведь процентная ставка снижена. Например, если она составляла 10 %, то вы будете платить всего 6 %, а оставшиеся 4 % субсидирует государство.

Как получить ипотеку 6 процентов:

• Кредитный продукт предоставляется на 3-30 лет.
• Первый взнос составляет 20 % от стоимости жилья.
• Семья покупает квартиру в недавно сданном доме либо в строящемся по ДДУ. Получить ипотеку под 6 процентов на вторичное жилье не получится. Однако это правило не касается жителей Дальневосточного региона. Там купить квартиру разрешается как в новостройке, так и на вторичном рынке. Но в последнем случае есть одно условие: жилье должно быть расположено в сельской местности. Таким образом можно оформить ипотечное кредитование под 6 % в селе любого из одиннадцати регионов Дальнего Востока. Жилище может быть продано бывшим владельцем, даже физическим лицом.

Но ввиду географических ограничений, например, в Московской или Брянской области приобрести дом у физического лица по данной программе не получится.

• Оформление рефинансирования кредитного продукта, который вы взяли раньше. Размер ежемесячного платежа будет перерасчитан с учетом 6 %-ной ставки. Но опять же приобретаемая квартира должна быть в новостройке.
• Приобретение жилище у юридического лица. Нельзя заключить договор переуступки с физическим лицом.
• Жилплощадь должна быть застрахована на случай порчи либо потери, человек также страхует сам себя, ведь он может стать нетрудоспособным.
• Покупаемая квартира передается в качестве залога банковской организации до того времени, пока долг не будет полностью возвращен.
• Оплата производится равными частями.

Кто может получить ипотеку под 6 процентов годовых

Указ, подписанный главой государства, строго определяет, кто может получить ипотеку под 6 процентов. Сделать это могут семьи с детьми, подходящие под нижеследующие параметры:

• в семье с 1.01.2018 года и по 31.12.2022 года родился второй и (либо) третий ребенок;
• заемщику исполнился 21 год (в некоторых случаях допускается 18 лет), при этом на момент погашения кредитного продукта ему исполнится не более 65 лет (иногда 75 лет);
• человек должен отработать в одной компании 6 месяцев;
• если вы индивидуальный предприниматель, то фирма должна существовать 2 года и не должна быть убыточной.

Обратите внимание! Если у вас появились дети до 1.01.2018, то получить ипотеку 6 процентов не получится. Привлечь можно до четырех заемщиков.

Что это значит? Заемщиком выступает один из родителей, созаемщик – любой человек. Получить ипотеку под 6 процентов может отец или мать, главное, чтобы у человека было российское гражданство. Также на льготную ставку рассчитывать может тот, у кого есть ребенок, с рождением которого семья получила право на государственную поддержку.

Созаемщик – не обязательно родитель. К примеру, договор оформляется на жену, а созаемщиком выступает ее супруг, который может не быть родным отцом ребенка. Однако он также должен быть гражданином нашей страны. Или еще один вариант: человек может не быть записан в свидетельстве о рождении, даже если он является отцом ребенка. В этом случае мужчина будет выступать как созаемщик. То есть, поскольку главным условием предоставления льгот выступает наличие детей, то ипотека оформляется на мать, а ее муж будет созаемщиком. Даже если у него нет детей, женщина все равно получит ипотеку 6 процентов.

[offerIp]

Созаемщиком может выступать бабушка или дедушка, если это поможет получить льготную ставку. Например, кредит могут оформить мать, отец, а также двое родных либо хороших знакомых.

Как получить ипотеку под 6 процентов в 2019 году: алгоритм действий

Как получить ипотеку 6 процентов при рождении второго ребенка? Придерживайтесь следующего плана:

1. Выберите банк, в котором будете оформлять кредитный продукт.
2. Используя онлайн-калькулятор, рассчитайте размер выплат с учетом льготы.
3. Заполните заявку на сайте либо придя в отделение банка.
4. Подготовьте всю документацию, которая потребуется для первичного согласования.
5. Получите предварительное одобрение по льготной программе.
6. Соберите второй пакет документов по квартире.
7. Принесите оригиналы документов работнику банка, чтобы их проверили юристы.
8. Когда все детали будут решены, приходим в обговоренное время в банк, чтобы подписать договор кредитования (ипотеки), поручительства, а также соглашения.
9. Внесите первоначальный взнос.
10. Оформите страховку на квартиру.
11. Зарегистрируйте право собственности на жилище.

Чтобы получить ипотеку под 6 процентов, можно обратиться в риелторское агентство. Специалисты помогут правильно оформить документацию, чтобы купля-продажа прошла юридически правильно.

Важно! Прежде чем подписывать договор на ипотеку под 6 процентов, следует тщательно прочитать все условия и дополнительные соглашения, чтобы не возникло недопонимания.

Документы для оформления ипотеки под 6 процентов

Отзывы о том, как получить ипотеку под 6 процентов, свидетельствуют, что для ее оформления потребуется стандартный пакет документов, что и для обычного ипотечного кредитования. Кроме этого, необходимо подтвердить тот факт, что семья является многодетной. Это поможет улучшить либо расширить жилище.

Какие документы должен собрать заемщик, чтобы получить ипотеку под 6 процентов:

• документы, удостоверяющие личности отца и матери, а также копии паспортов;
• свидетельства о браке, разводе, рождении каждого ребенка;
• если отцу меньше 27 лет, потребуется военное удостоверение;
• справка по форме банка о доходе семьи, выписки по счетам;
• выписка из трудовой книжки, которую заверил работодатель.

Какие документы по квартире понадобятся:

• сертификат, устанавливающий право на жилище. Выдается после того, как будет оформлено право собственности;
• выписка из госреестра, действует ограничение по сроку 30 дней;
• документы, удостоверяющие личность собственников;
• договор ДДУ (за исключением переуступки);
• технический план квартиры;
• документы о застройщике. Они не нужны, если он партнер банковской организации.

Обратите внимание! На сделку купли-продажи обязательно возьмите с собой оригиналы всех вышеперечисленных документов.

На федеральном уровне предоставляется субсидия, с помощью которой молодые родители с детьми могут оформить кредитный продукт. Ее сумма может достигать 30–35 % от стоимости квартиры в зависимости от состава семьи. Как получить ипотеку 6 процентов молодой семье:

• подаем заявление о том, что вы хотите поучаствовать в госпрограмме, в администрацию города, в котором вы проживаете;
• ждем, пока вашу семью утвердят на получение льготы;
• получаем Свидетельство участника ипотечной программы. Срок, в течение которого оно действует, составляет 7 месяцев;
• идем в банк и получаем ипотеку под 6 процентов. Кроме того, денежные средства, предоставленные государством, можно потратить на погашение ранее оформленного кредита либо отправить на счет продавцу квартиры.

Какие расходы предстоят по данной программе льготного кредитования

Процентная ставка — это максимальная финансовая нагрузка. Но кроме того, что вам придется выплачивать проценты, необходимо также:

• заплатить первоначальный взнос, который составляет как минимум одну пятую от цены квартиры;
• оформить страховку, заплатив 0,15 % от стоимости жилища;
• зарегистрировать права собственности в Росреестре, заплатив государственную пошлину;
• провести оценку в экспертной фирме, которая прошла аккредитацию. Цена работы начинается от 2 500 руб. в зависимости от региона;
• оплатить работу нотариальной конторы от 3 000 руб., а также оплатить госпошлину (за то, что объект внесут в реестр обременений ипотекой);
• если это необходимо, оплатить работу банковской организации.

Рефинансирование уже существующей ипотеки под 6 %

Подробно изучить особенности предоставления ипотеки под 6 процентов можно в Постановлении Правительства № 1711 от 30.12.2017. Но не стоит забывать, что документ был обновлен, и необходимо учесть внесенные постановлением № 857 30.07.2018 года изменения.

Что было изменено:

• Можно получить ипотеку под 6 процентов либо перекредитовать полученный заем, если в вашей семье более 4 детей. Раньше делать так не разрешалось.
• Льготную программу продлили до 1.03.2023 для тех семей, где появился второй или третий ребенок в промежуток с 01.07.2022 по 31.12.2022.
• Если в семье появились дети с 01.01.2018 по 31.12.2022, то родители могут получить кредитный продукт сроком до 8 лет.
• Появилась возможность оформить договор рефинансирования. За счет этого банк снижает ставку до 6 % по предоставленной ипотеке. При этом не нужно переоформлять договор. Необходимо, чтобы он был заключен от юридического лица, причем дата его подписания не важна.

Работники банка решают, можно ли выдать ипотеку под 6 процентов, для каждой семьи отдельно.

Когда семья уже выплачивает ипотеку, можно сделать ее рефинансирование под 6 процентов. Для этого заемщик обращается в банк и подает заявление о заключении дополнительного соглашения, благодаря которому можно получить новый заем на льготных условиях.

Вместе с заявлением необходимо подать свидетельства о рождении детей. Затем банковские работники оформят дополнительный договор, который подписывает заемщик. После этого годовая ставка по кредиту опускается до 6 процентов. Доход, который теряет банковская организация, восполняет государство.

Как получить ипотеку под 6 процентов в данном случае:

• подбираем банк, в котором будете рефинансировать кредит;
• используя онлайн-калькулятор, рассчитываем сумму;
• заполняем заявку на сайте либо в отделении банка;
• собираем пакет документов о составе семьи, справку о доходах, кредитный договор, документы на квартиру;
• получаем одобрение;
• отправляемся в банк, чтобы подписать договор ипотеки.

Обратите внимание! Не нужно сообщать об изменениях предыдущему кредитору.

Материнский капитал и ипотека под 6 процентов

Предельные суммы по семейной ипотеке возросли летом 2018 г. Например, для Москвы и области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области размер выдаваемого кредита 12 миллионов рублей. В регионах можно получить до 6 миллионов. Заметьте, что это не цена жилья, но допустимая сумма, которую оформляют в кредит под 6 %. Стоимость дома может быть больше.

Есть один нюанс: данная предельная сумма по ипотеке предполагает, что в нее уже включен материнский капитал, однако в описании льготной программы об этом не говорится. Ранее банки не брали в расчет данное условие. И человек мог взять материнский капитал в размере 450 тыс. руб., а также 6 миллионов в ипотеку под 6 %. Сейчас же, если вы использовали материнский капитал, чтобы сделать первый взнос, то под 6 % вам выдадут ипотеку не более 5 миллионов 550 тыс. руб. Это необходимо учитывать.

9 заблуждений о правилах получения ипотеки под 6 процентов

По каким причинам многие семьи не могут получить ипотеку под 6 процентов? Дело в том, что многие не так понимают популярную льготную программу. Жители России пытаются оформить ипотечный кредит, даже не прочитав условия ее предоставления.

Когда человек видит слово льготы, он думает, что можно взять деньги в рассрочку. Однако не каждый подходит под условия государства и банковских организаций. Дело в том, что компенсация от государства предоставляется на несколько лет, но не на полный срок кредитования. Встречаются и другие ошибочные мнения относительно получения ипотеки под 6 процентов.

1. Получить ипотеку под 6 процентов может только молодая семья. На самом деле льготная программа рассчитана на все семьи с двумя и более детьми. При этом младший ребенок должен появиться на свет позднее 1.01.2018. Его мать и отец должны иметь российское гражданство.
2. Размер кредита неограниченный. В реальности же программа жестко ограничивает размер выдаваемых средств. Так, в Москве, Подмосковье, Санкт-Петербурге и области он достигает 12 миллионов рублей. В других регионах нашей страны сумма составляет 6 миллионов. Таким образом, человек может приобрести жилище стоимостью 30 миллионов, однако ему придется заплатить 24 либо 18 миллионов (все зависит от региона) из личных средств.
3. Первоначальный взнос не важен. По правилам он должен составлять как минимум 20 % от общей суммы. То есть если вы хотите использовать материнский капитал, чтобы сделать первоначальный взнос, то цена квартиры не должна превышать 2 миллионов 200 тысяч.
4. Льготная программа рассчитана на помощь в приобретении квартиры на вторичном рынке. Получить ипотеку под 6 процентов возможно только на покупку жилья в новостройке. Включая случаи, когда заключается договор долевого строительства. На вторичном рынке купить недвижимость не получится.
5. Можно оформить рефинансирование под любую жилую недвижимость. Рефинансирование ипотеки под 6 процентов реально, когда кредитный продукт оформлялся на квартиру в новостройке, которую купили у застройщика. Однако не получится сделать рефинансирование, когда жилище приобретено в недавно сданном доме, однако квартира до вас принадлежала физическому лицу, а не юридическому. Возможен вариант, когда недвижимость вы приобрели у риэлтерского агентства либо другого юридического лица.
6. Получить ипотеку 6 процентов получится всего один раз. На самом деле, государство не устанавливает, сколько ипотечных кредитов можно получить под 6 процентов одной семье. Самое важное – заемщики должны быть платежеспособными и удовлетворять требованиям выдачи кредитного продукта. Смогли за короткий срок выплатить один заем? Тогда можно оформить второй и третий.

   Читайте также: «Обязательное страхование в банках: понятие, виды, перспективы, правовые основы»

7. Получить ипотеку под 6 процентов можно в каждой банковской организации. Существует перечень банков, утвержденный правительством, которые участвуют в госпрограмме льготного кредитования в 2019 г. и уполномочены выдать ипотеку под 6 процентов. Изучить этот список можно на сайте Минфина.
8. Не важно, каков семейный доход. В льготной программе указано, что не обязательно подтверждать доход вашей семьи. Однако банковская организация в любом случае потребует доказать, что вы платежеспособны. Не нужно думать, что вы сможете получить ипотеку под 6 процентов, даже если заработная плата небольшая. Бывает и такое, что даже после первичного одобрения банк откажет в выдаче ипотеки либо согласится предоставить небольшую сумму, потому что заемщик малообеспеченный.
9. Льготную ипотеку выдают под валютный кредит. Кредитный продукт предоставляется в рублях. Если вы хотите получить выгоду от курса валют, то вам будет отказано. Многие жители нашей страны уверены, что в ближайшее время произойдет обвал котировок мировых валют. Они стремятся оформить ипотеку под 6 процентов в долларах, евро, иенах либо швейцарских франках. Однако в выдаче будет отказано, ведь льготная ипотека предоставляется исключительно в рублях.

Кроме того, некоторые уверены, что процентная ставка 6 % действует весь срок предоставления кредита. На самом деле это положение появилось совсем недавно. Раньше субсидирование носило временный характер. Льготный кредит на второго ребенка длился 3 года, на третьего — 5 лет. Получать государственную помощь можно было в течение 8 лет. Но ипотечный кредит чаще всего выдается на срок 15–20 лет, а то и больше. Это значит, что, оформляя кредитный продукт, надо было учитывать стандартную ставку банка, ведь именно она действовала после того, как льготный период заканчивался.

Однако с 28.03.2019 года все изменилось. В постановлении от 28 марта 2019 года № 339 сказано, что государственное субсидирование предоставляется на весь срок оформления ипотеки под 6 процентов.

Часто задаваемые вопросы про ипотеку под 6 процентов

Правительство создало программу господдержки, с помощью которой можно приобрести свою квартиру либо расширить площадь, если дом у вас уже есть. Специалисты подсчитали, что благодаря такому субсидированию заемщик экономит 100 000 рублей в год. Если учитывать то, что кредит выдается на много лет, получается достаточно большая сумма. Благодаря такому подходу становится возможным предоставить жилье многим семьям.

С каждым годом все больше человек хотят получить ипотеку под 6 процентов. У многих возникают разнообразные вопросы. Найдем ответы на самые распространенные из них.

1. По какой причине банковская организация не согласилась рефинансировать кредит на льготных условиях, несмотря на то что она указана в перечне Минфина? Не каждый банк, предоставляющий ипотеку под 6 процентов, занимается рефинансированием кредитов, которые были оформлены до 1.01.2018.
2. В семье в 2018 году появилась двойня и это первые дети. Как получить ипотеку 6 процентов? Сделать это действительно можно, поскольку в ПП РФ № 1711 от 30.12.2017 указано, что должно быть более одного ребенка, даже если оба ребенка родились одновременно.
3. Можно ли рефинансировать ипотеку под 6 процентов, если в 2017 году семья взяла кредит, а второй ребенок появился в 2018? Оформить рефинансирование получится, но не во всех банках. Потребуется предоставить всю необходимую документацию по условиям банковской организации.
4. Можно ли получить ипотеку под 6 процентов на покупку квартиры в новостройке у физического лица? Сделать так не получится. В п. 10 ПП РФ № 1711 указано, что льготная программа предоставляется на покупку жилья у юридического лица. Запрещено приобретать жилье у физических лиц, инвестиционных фондов либо квартиру на вторичном рынке.
5. Оформят ли ипотеку по льготной программе семье, где есть дети от разных браков? Да, банк пойдет на такие условия, но с учетом того, что у родителей появился общий ребенок, даже если есть дети от других браков.
6. Как быть, когда ипотечное кредитование оформлялось в банке, который не входит в список Минфина? Случается и такое, что семья получила кредит до того, как льготная программа начала действовать, а сейчас хочет поучаствовать в ней. Уверены, что все требования удовлетворены? Тогда оформляем заявку на рефинансирование, отправляем ее в банк, который есть в перечне.Как только банковская организация проведет проверку, вам сообщат о том, предоставят ли ипотеку под 6 процентов или же нет. При положительном решении будет оформлено новое соглашение по сниженной ставке, при этом предыдущий кредит погасится. Родители будут возвращать деньги на льготных условиях, при этом государство возместит разницу.

   Читайте также: «Ипотека под 5 процентов годовых: условия кредитования и рефинансирования»

   Есть одна особенность относительно квартир. Под программу подпадают те из них, которые куплены в новостройке. Когда оформляется договор долевого участия, то вторым участником должно быть юридическое лицо. Если приобреталось готовое жилье, то продавцом должен быть застройщик. Не получится приобрести квартиру на льготных условиях у физического лица или посредника.

7. Можно ли оформить налоговый вычет по льготной программе? Здесь все работает по стандартным правилам. Вы можете вернуть НДФЛ со стоимости квартиры и выплаченных процентов. Единственная сложность возникнет с рефинансированием. Налоговый вычет можно сделать по новому займу, но с учетом того, что выдан он был лицензированным банком.Чтобы вернуть деньги, человек должен иметь российское гражданство, совершать налоговые выплаты. Существует несколько вычетов, поэтому в нашем случае возвращаться будет имущественный вычет. Получить его можно также и при рефинансировании, главное, чтобы оно не было повторным.Как сделать налоговый вычет? Отправляемся в налоговую инспекцию, там производится перерасчет, и размер кредита уменьшается.

   Прежде чем отправиться в налоговую, соберите пакет необходимых документов, которые подтвердят расход средств, а также то, что вы платите налоги:

   • Акт приема-передачи, когда жилище куплено в новостройке. Договор долевого участия не подойдет, поэтому придется дождаться сдачи квартир застройщиком.
   • Справка о доходе.
   • Заявление о распределении права вычета между родителями.
   • Платежные квитанции.
   • Договор купли-продажи.
   • Выписка из Росреестра, дубликат документа, подтверждающего право собственности на квартиру.

   Как подтвердить расходы? Подойдут документы из банка, например расписка, квитанция, платежки.

8. Почему нельзя получить ипотеку под 6 процентов, если вы покупаете квартиру на вторичном рынке? Многие семьи считают несправедливым, что льготная программа распространяется только на новостройки. Дело в том, что государственный бюджет ограничен, и оказать помощь каждому нет возможности. Более того, перед правительством стоит задача поддержать молодые семьи, а также возродить сферу первичного жилья. Благодаря льготной программе становится возможным улучшить ситуацию в строительном бизнесе, предоставить работу жителям страны, а также повысить активность других процессов.

Другие программы помощи в приобретении жилья

Где еще можно получить государственную помощь? Существует множество других государственных программ:

• Материнский капитал. Кроме получения ипотеки под 6 процентов, в 2019 году действует программа поддержки семей с двумя и более детьми. Ипотечное кредитование с маткапиталом будет действовать до 2022 г. Это означает, что молодые родители при появлении второго ребенка могут использовать государственную субсидию, чтобы выплатить оформленный кредит либо оплатить первоначальный взнос по ипотеке. Однако после 2019 г. в программу материнского капитала будут внесены некоторые изменения, и субсидии будут предоставляться только нуждающимся семьям.
• Программа помощи ипотечникам. С августа 2018 г. снова начала действовать госпрограмма помощи ипотечным заемщикам. Ее смысл в том, что государство возвращает 20 — 30 % от имеющейся задолженности. Однако сумма не должна превышать полутора миллионов рублей. Кроме того, можно перевести валютный кредит в рублевый, уменьшив ставку до 11,5 %. Несмотря на перечисленные достоинства, получить такую поддержку может не каждая семья, поскольку у программы есть некоторые особенности.
• Льготы для военнослужащих. Если вы военнослужащий, то лучшее решение в покупке собственного жилья – оформить военную ипотеку, которая продолжается и в 2019 году. На сайте можно изучить особенности получения такой госпомощи.
• Социальная. Особая программа господдержки для социально значимых, а также малозащищенных категорий граждан, которая действует в разных регионах нашей страны. Используя такую программу, можно получить субсидирование от региона по уменьшению процентной ставки либо средства на первоначальный ипотечный взнос.

В чем выгода программы с низкой кредитной ставкой

Ранее банковские организации получали компенсацию разницы между льготной ставкой и ставкой Центробанка плюс 2 %. Например, если банк предоставлял кредит под 11 %, то рефинансировать по данной программе его было нецелесообразно. Ведь государство возмещало всего до 9,75 %.

Сегодня банку будут возмещены потерянные доходы до ставки Центробанка плюс 4 %. Таким образом, в госпрограмме могут поучаствовать семьи, которым банк ранее из-за рисков не мог одобрить кредит под низкий процент, например под 9,4 % или даже до 11 %. То есть заемщик будет выплачивать ипотеку под 6 %, но банк не потерпит убытки, так как государство все компенсирует.

Однако необходимо застраховать жизнь заемщика, а также недвижимость – объект ипотеки. В противном случае банковская организация повысит ставку на 4 % выше ставки Центробанка. Это требование государства, а не просто желание кредитора.

Где правительство берет денежные средства на реализацию данной программы? Они поступают из федерального бюджета. Конечно, эти статьи расхода в бюджет заложены, но сейчас потребуется больше средств. Брать деньги будут из налогов, от продажи газа и нефти, из резервных фондов. Для поддержки семей с детьми и реализации национальных проектов Федеральная налоговая служба будет собирать больше налогов. Поэтому произошло повышение НДС, чтобы увеличить поступления в бюджет. Часть денег сэкономят, увеличив возраст выхода на пенсию.

Планируется благодаря государственной поддержке предоставить 600 миллиардов рублей льготных кредитов. Ежегодно выдается более 300 миллиардов маткапитала. Семьи используют его на покупку жилья, в том числе и для получения ипотеки под 6 процентов.

Данная государственная программа позволяет улучшить жилищные условия либо приобрести собственное жилье молодым семьям. Ипотека под 6 % стимулирует увеличение рождаемости, таким образом достигается поставленная перед государством задача.

Кроме того, улучшается ситуация и на рынке недвижимости, где ранее происходила стагнация. Льготная программа повысила активность сферы жилищного строительства. Поскольку разница между стандартной и льготной ипотечной ставками достаточно большая, кредитное бремя оказывается по силам многим заемщикам.