Как снизить ставку по кредиту: топ-6 рекомендаций

Основной целью заемщиков, которые стремятся получить наиболее выгодные условия кредитования, является снижение процентной ставки. Такое желание вполне логично, ведь более низкий процент дает возможность быстрее погасить задолженность и сократить переплату. Однако банкам снижение невыгодно, так как это лишает их прибыли, поэтому добиться результата трудно. Данная инструкция поможет вам учесть все нюансы и понять, как снизить ставку по кредиту.

6 способов, как взять потребительский кредит по сниженной процентной ставке

Снизить процентную ставку вам помогут 6 простых советов, предложенных нами. Зачастую заемщики невнимательно читают кредитный договор и, осчастливленные положительным ответом, соглашаются практически на любые условия и подписывают договор. Как итог – большая переплата процентов. Этого можно избежать, если более внимательно изучить условия кредитования, выбрать наиболее выгодное из них, снизить процентную ставку и, следовательно, переплату.

1. Обратиться в зарплатный банк. Как правило, банки предоставляют более выгодные условия кредитования зарплатным клиентам. Они заключаются в повышенном лимите и более низкой процентной ставке. В чем причина?

Это объясняется тем, что у клиентов, чей зарплатный счет находится в этом банке, уровень рисков ниже, чем у других. В банке уже есть полная информация о заемщике, в том числе о месте работы, размере заработной платы, истории ее изменений. Поэтому нет необходимости в предоставлении справки 2-НДФЛ и копии трудовой книжки. Банк заранее знает платежеспособность своих клиентов.

В случае, когда зарплатный банк не предоставляет клиентам возможность снизить ставку по займам, есть смысл обратиться в другую кредитную организацию. В 2014 году в Трудовой кодекс РФ были внесены поправки, которые дают возможность гражданам Российской Федерации самостоятельно выбирать банк для открытия зарплатного счета.

Такой способ очень актуален для долгосрочных займов на большую сумму.

2. Взять в долг большую сумму. В большей степени переплата зависит от одобренной суммы кредита, чем от уровня доходов клиента. Банк не может самостоятельно снизить или повысить ставку. Такие ограничения накладывает Центробанк РФ. Кредитная организация должна ориентироваться на сумму займа.

Если принять во внимание данные ЦБ РФ за 3 квартал 2018 года и проанализировать их, можно отметить, что самые дорогие – ссуды до 30 тыс. руб., а от 300 тыс. руб. — самые дешевые.

Основываясь на данных таблицы, можно сделать вывод, что выгоднее всего оформить кредит от 300 тыс. рублей на срок до 1 года. Например, если вам нужно было 250 тыс., то ставка по данной сумме будет выше 14,98 %. Если вы возьмете в долг от 300 тыс. руб. под 11,92 %, а оставшуюся сумму вернете досрочно с первой оплатой, то удастся снизить ежемесячный платеж в результате его перерасчета.

3. Пригласить поручителей. Поручитель — человек, который не только подтверждает платежеспособность клиента, но и в случае ее утраты заемщиком берет на себя обязательство вернуть долг. Ставки по кредитам с поручительством на 1-2 % ниже, чем по стандартным, так как в этом случае риски для банка снижаются.

Найти человека, который сможет поручиться за вас, не так просто. Лучшим вариантом будет привлечение близких родственников – родителей или мужа/жены. Чтобы не подвести поручителя, объективно оценивайте свою платежеспособность, занимайте такую сумму, которую сможете погасить.

4. Пойти в банк, в котором уже оформлялись кредиты. Взять кредит по сниженной ставке возможно в том банке, где вы уже получали карту или брали ссуду. Заемщик, который вернул долг без существенных нарушений и просрочек, считается более надежным и проверенным. Кредитная организация предлагает наиболее выгодные условия таким клиентам. Часто банк рассылает им СМС-уведомления о предодобренных кредитах на особых условиях.

Регулярно пополняющийся депозитный счет клиента в этом банке способен снизить ставку.

5. Оформить страховку. Банк снижает ставки по кредитам застрахованным клиентам. Страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика не является обязательной услугой. Банк не имеет права отказать в займе только потому, что у клиента отсутствует страховой полис. Но стоит обратить внимание на то, что оформление этой услуги повышает уровень доверия банка и может снизить процентную ставку на 1-2 %.

Страховка действительно способна снизить процент, но за ее оформление тоже нужно заплатить. Средняя стоимость страхового полиса составляет 0,6-0,7 % в месяц от суммы займа. Получается, что экономия на процентной ставке перекрывается стоимостью страховки.

Но и в этом случае есть выгодное решение. Нужно согласиться на услугу страхования, а потом в течение 14 дней (составляет «период охлаждения») отказаться от нее и вернуть деньги.

6. Дифференцированный график погашения. Представленный способ не снижает процентную ставку, но изменяет размер ежемесячного платежа в меньшую сторону. В случае погашения долга аннуитетными платежами заемщик ежемесячно вносит одну и ту же денежную сумму. Но при таком раскладе сначала идет погашение процентов, а сумма основной задолженности не изменяется. Получается, что процентная ставка начисляется на фактически одну и ту же сумму тела кредита в течение нескольких лет.

При дифференциальном графике погашения долг разбивается на число платежей, и клиент ежемесячно погашает как часть займа, так и проценты. После каждого погашения основная сумма долга будет меняться, и уже на нее будет начисляться ставка, следовательно, удастся снизить переплату.

На данный момент практически не осталось банков, которые предоставляют кредит с дифференцированным погашением. Но, перед тем как подписать договор, стоит уточнить у сотрудника о возможности такого варианта. Разницу в сумме переплаты можно посчитать на кредитном калькуляторе.

Инструкция, как снизить ставку по кредиту в крупнейших банках РФ в 2019 году

1. Как снизить процентную ставку по кредиту в Сбербанке. Снизить процентную ставку по кредиту, получаемому в финансовом учреждении Сбербанк России в 2019 году, возможно, если клиент будет соблюдать определенные условия кредитования или если он входит в определенную социальную категорию. Для каждого продукта кредитования начисляются различные проценты. Поэтому будущему заемщику дается возможность рассмотреть варианты снижения ставки для одного кредита либо выбрать другой с более подходящими условиями.

1. Что влияет на ставку по действующему кредиту в Сбербанке. Надо сказать, что в Сбербанке на базовых или специальных условиях есть закрепленные ставки по потребительским кредитам (исключение составляет ипотека). В зависимости от сроков и суммы займа их уровень может несколько изменяться. Снижение или повышение способно достигать нескольких процентов.Что касается ипотечных программ (строительство или приобретение жилья, земли, гаража и т. д.), для них предусмотрена немного другая система расчета процентной ставки. Здесь принимается во внимание сумма первоначального взноса и действия льготных параметров, а период и размер займа значения не имеют.

   Ставка в таком случае будет зависеть от специфики каждого льготного показателя и их общего количества. Может задействоваться один или же несколько льготных показателей на выбор. При этом скидки суммируются, в результате удается снизить ставку до 3-4 %.

   Господдержка (а именно погашение задолженности бюджетными средствами) при оформлении ипотеки значительно влияет на определение ставки. Самыми выгодными являются подпрограммы для молодых семей с несколькими несовершеннолетними детьми, они изначально имеют заниженный процент.

   Однако в таком случае снизить ставку на этапе рассмотрения заявки будет невозможно. Здесь уже не действуют льготы и специальные условия кредитования от Сбербанка. Такого рода подпрограммы реализуются в рамках одной из основных программ, при этом разница ставок между ними заметна изначально.

   Например, ипотека с господдержкой для молодых семей с несовершеннолетними детьми реализуется в рамках общей программы ипотечного кредитования на уже готовое (сданное и вторичное) жилье. По основной программе минимальная ставка составляет 10,2 % с возможным последующим повышением, а для данной подпрограммы предусмотрен неизменный размер ставки в 6 %.

2. Как формируется процентная ставка по кредиту. Необходимо принять во внимание имеющиеся нормы законодательства РФ по данному вопросу. Несмотря на то что банки вправе самостоятельно устанавливать правила кредитования, их действия не должны противоречить закону и нарушать права граждан. Эти моменты регулируются Центробанком РФ.Основные моменты содержатся в ФЗ № 395-1 от 1990 г. Закон неоднократно редактировался, и последний пересмотр был в 2018 г. Основным смыслом данного документа является то, что процентные ставки должны устанавливаться по соглашению с клиентами. Изменять их размер и способ начисления в одностороннем порядке не разрешается.

   Читайте также: «Как вернуть проценты по потребительскому кредиту: практические советы и рекомендации»

   На практике процентная ставка в первую очередь определяется видом кредита. Далее она начинает меняться в зависимости от наличия льготных параметров или от срока и суммы займа в стандартных условиях. Первый вариант характерен для ипотеки, а второй для обычных кредитов. Помимо этого, при оформлении ипотеки ставка меняется в зависимости от суммы первоначального взноса.

3. Как снизить проценты по кредитам в Сбербанке. Изначально клиенту необходимо определиться с видом интересующего продукта кредитования. Потому как для не ипотечных кредитов характерно наличие специальных условий, способных снизить ставку, на первый квартал 2019 г. к ним относится факт начисления зарплаты или пенсии через систему Сбербанка.
   

   Базовые условия (для клиентов, получающих здесь зарплату или пенсию):

   • При сроке кредитования от 3 до 60 месяцев банк предлагает следующие возможные суммы и ставки по ним: до 300 тыс. руб. — 14,4–19,4 %; от 300 тыс. до 1 млн руб. — 13,4–16,9 %; от 1 млн руб. — 12,4 %.
   • При сроке 61–84 месяца: до 300 тыс. руб. — 14,9–19,9 %; от 300 тыс. до 1 млн руб. — 13,9–17,9 %; от 1 млн руб. — 13,9 %.

   Для того чтобы снизить данные показатели, необходимо получать заработную плату или пенсию через счета в Сбербанке. В таком случае снижение процентной ставки достигает 1 %. Вследствие привлечения в систему большого объема денежных средств банк получает выгоду.

   Оформление кредитной заявки через систему» Сбербанк Онлайн», без личного посещения офиса, позволяет снизить ставку на 0,5–1 %. Такой способ возможен только для кредитования сроком до 60 месяцев. К тому же стоит учесть, что для подачи заявки на кредит через Интернет требуется наличие личного кабинета.

   Критерии льготы, которые влияют на размер ставки в ипотечных программах:

   • На момент обращения клиент участвует в зарплатном проекте, что позволяет специалисту быстро проанализировать его доходы и ответить на кредитную заявку в укороченный срок.
   • Оформление дополнительного страхования жизни и здоровья, особенно это касается пенсионеров, запрашивающих кредит. Эта услуга несколько увеличивает расходы за годовое обслуживание, но способна снизить саму процентную ставку.
   • Использование онлайн-сервиса МФЦ для проведения процедуры регистрации недвижимости.
   • Наличие статуса «молодая семья» при подаче заявки на ипотечный кредит.
   • Использование сервиса «ДомКлик» для выбора квартиры либо обращение к застройщикам из перечня, предлагаемого банком. Это позволяет снизить ставку за счет имеющегося соглашения между данными юридическими лицами и Сбербанком.

   Стоит обратить внимание на последний пункт. Максимальный срок кредитования при выборе квартиры в домах определенных застройщиков составляет 12 лет. Это исключение из правила, когда процентная ставка зависит от срока ипотеки. Опосредованное влияние здесь все же имеется.

4. Снизит ли банк процентную ставку. Снижены ли ставки по кредитам в Сбербанке? На этапе подачи заявки и обсуждений процентная ставка может меняться и отличаться от рассчитанной клиентом на кредитном калькуляторе, так как банк имеет право как снизить, так и повысить ее. Данное действие не является публичной офертой. Специалист будет производить расчеты, принимая во внимание требования финансовой организации, кредитную историю клиента и его доходы.Тем не менее все изменения ставки как в большую, так и в меньшую сторону происходят в жестких рамках, предусмотренных руководством. Кредитный специалист не имеет права производить ее расчет на личное усмотрение или по желанию клиента. Поэтому в кредитном калькуляторе имеет смысл рассмотреть различные варианты развития событий (более и менее выгодный).

   Читайте также: «Банковская тайна при кредите: когда банк может сообщать детали третьим лицам»

   Как только кредитный договор вступает в силу, снизить процентную ставку становится практически невозможно (тем более в одностороннем порядке). Клиент имеет право подать соответствующее заявление об изменении условий обслуживания. Если будет принято положительное решение, то составляется дополнительное соглашение к кредитному договору. Что касается практики, банк редко соглашается на подобные условия.

   Исключением является процедура рефинансирования, она усредняет до 5 кредитов под один процент. Происходит объединение кредитов из разных финансовых организаций. В результате обобщенная процентная ставка может снизиться.

   Напоминаем, что в случае дифференцированной системы погашения процент постепенно снижается. Начинается уменьшение только во второй половине срока кредитования. Стоит обратить внимание, что это касается лишь распределения процентов на протяжении всего обслуживания. Средний показатель процентной ставки по кредиту остается прежним.

   Для некоторых кредитов могут отсутствовать специальные и льготные условия. Следовательно, снижение ставки невозможно. К ним относится кредит на развитие подсобного хозяйства. Он имеет изначально высокую ставку (по сравнению с другими предложениями) и на начало 2019 г. составляет 17 %.

2. Как снизить ставку по кредиту в ВТБ по действующему кредиту. Банк ВТБ более лояльно относится к своим заемщикам. Он предлагает более выгодные условия по сравнению с другими финансовыми организациями.

На сегодняшний день ВТБ снизил ставки на все потребительские кредиты примерно на 1 процент. Данные условия более выгодны и экономят клиенту больше денежных средств.

Для оформления кредита по выгодным условиям в банке ВТБ необходимо предоставить пакет документов.

На условия кредитования влияют факторы, которые зависят от клиента и от самого займа.

• Доход клиента. Чем он выше, тем вероятность получить выгодные условия больше.
• Место регистрации. Постоянная прописка (в том числе в регионе работы банка).
• Социальный статус заемщика. Банк представляет специальные программы для пенсионеров, военнослужащих и молодых семей.
• Величина кредита. Возможно снижение процентной ставки при оформлении займа на более крупную сумму.
• Наличие поручителей. Этот факт позволяет снизить процентную ставку на 1-2 пункта.
• Залог. Наличие ликвидного залогового имущества также приводит к снижению процента.
• Страхование. Отказ от оформления услуги страхования жизни и здоровья может привести к добавлению 1-2 и более пунктов.

Банк дает возможность изменить условия ранее заключенных договоров таким образом:

• Досрочное погашение займа без наложения штрафных санкций.
• Срок займа составляет до тридцати лет, а по двум документам не более двадцати лет.
• Процентная ставка на весь период действия дополнительного соглашения фиксированна и составляет 8,8 процента.
• Максимальная сумма займа ограничивается тридцатью миллионами рублей.
• При переоформлении комиссионные сборы не взимаются.
• Максимальная сумма займа составляет до восьмидесяти процентов стоимости квартиры или дома. Исключение составляет программа «Победа над формальностями», там величина кредита равна пятидесяти процентам стоимости недвижимости.
• Снижение ставки в ВТБ происходит только после рассмотрения заявления.

Чтобы добиться снижения процентов по ипотеке, заемщик должен соответствовать определенным критериям: если заемщик мужчина, то его возраст не должен превышать шестидесяти пяти лет, а женщины – шестидесяти лет.

ВТБ предоставляет более выгодные условия, чем другие финансовые организации. Для оформления кредита с наиболее низкой процентной ставкой необходимо предоставить как можно больше документов.

Обязательными документами являются:

• справка о доходах;
• заполненная анкета на кредит;
• паспорт;
• трудовая книжка или договор (если заемщик работает);
• ИНН;

Это базовый пакет документов.

Рефинансирование представляет собой перекредитование заемщика другим банком. Новый банк заключает с клиентом договор на более выгодных условиях, а сам возвращает кредит первоначальному кредитору.

Как правило, в таком случае выдача наличных средств не требуется: банк безналичным способом зачисляет денежную сумму на счет первоначального кредитора. Если происходит рефинансирование, меняется кредитор и условия договора соответственно. Срок кредита увеличивается, а ставка снижается.

Аналогично рефинансируется задолженность по банковским картам. Заявки рассматриваются только после подачи заявления на кредитование.

Заявление составляется в свободной форме или по форме, утвержденной в конкретном банке. В заявлении обязательно указывается перечень прилагаемых документов: первоначальный кредитный договор; график платежей; сведения о доходах и другие документы, требуемые банковской организацией.

3. Как снизить ставку по кредиту в «Почта Банке». На сегодняшний день возможно снижение процентной ставки и в «Почта Банке».

Условия снижения ставки по кредиту «Почта Банке»

«Почта Банк» в России, как и многие другие финансовые организации, готов предоставить кредит по сниженным процентам. Эта финансовая компания не так давно организована совместно банком ВТБ и Почтой России. Но даже за этот относительно короткий временной промежуток банк наработал широкую базу клиентов и завоевал авторитет среди конкурентных компаний. Услуги данной организации доступны розничному сегменту клиентов всей страны.

Типы услуг от «Почта Банка»:

• оформление потребительского кредита по сниженной процентной ставке;
• гарантия прозрачности и сохранности вкладов любых объемов;
• беспрепятственное открытие и ведение кредитных карт;
• рефинансирование;
• особые дебетовые предложения банка (тарифная программа «Активный»).

Один из самых частых вопросов, который задают клиенты, — реально ли снижение процентной ставки по кредиту в «Почта Банке» и как это происходит?

Ответ: да, снижение процента возможно. Специально для этого банк запустил тарифный план «Активный».

Как снизить процентную ставку по кредиту в «Почта Банке»?

Для того чтобы добиться снижения процента по кредиту или займу в российском «Почта Банке», не нужно обладать суперспособностями или пройти 7 кругов бюрократии. Достаточно производить расчет картой банка в магазинах при совершении покупок техники, продуктов, мебели, бытовой химии и прочего.

Принцип работы системы:

• вы оформили кредит на определенную сумму сроком на 5 лет;
• открываете дебетовую карту от банка;
• рассчитываетесь ей в магазинах, ресторанах и других заведениях, а не наличными средствами, как это делали ранее;
• тем самым происходит подключение по карте тарифного плана «Активный»;
• в зависимости от суммы кредита ваш процент может снизиться, например, с 12,9 % до 10,9 %.

Принимая во внимание общий размер кредита, снижение ставки на 2 % — хорошая экономия денежных средств и защита от переплат. Причем клиент не делает ничего нового, он просто рассчитывается за покупки картой банка.

Подключение тарифа «Активный»

Для подключения тарифа «Активный» клиенту необходимо лично обратиться в банк с документом, удостоверяющим личность. Ничего дополнительного не требуется, но есть пара простых условий:

• открыть дебетовую карту от «Почта Банка»;
• ежемесячно через карту нужно совершать платеж не менее чем в 10 тысяч рублей суммарно (сюда входят оплата коммунальных услуг, интернета, покупки в магазинах и т. д. — любые транзакции по карте).

Так вы сможете получить возможность не только снизить ставку по уже имеющемуся кредиту, но и повысить сумму вклада.

Положительные стороны такого предложения от «Почта Банка» очевидны:

• экономия и финансовая выгода;
• хорошая кредитная история;
• возможность контролировать все расходы и платежи.

Недостатков в практическом тестировании тарифного плана «Активный» и предложения в целом выявлено не было. Таким образом, «Почта Банк» предоставляет своим клиентам кредит на максимально выгодных условиях и со сниженной процентной ставкой.

Можно ли снизить процентную ставку по действующему кредиту/ипотеке

Не каждый заемщик знает, есть ли возможность снизить ставку по ипотеке. Банки не афишируют условия, при которых возможен пересмотр договора, потому как не заинтересованы в потере части своей прибыли. К ним относятся, например, различные льготы. Однако есть такой вариант, как реструктуризация кредита.

Такое решение может быть выгодно, особенно если проводить ее в начале выплаты ипотеки, когда перекрыта меньшая часть от суммы начисленных процентов. В таком случае снижение процентной ставки по ипотеке 2019 обусловлено заключением договора с другим банком, который предлагает более выгодные условия кредитования. Новый банк досрочно погашает задолженность клиента первоначальному кредитору, после этого заново происходит вся процедура оформления ипотеки.

Таким образом, сумма ежемесячных платежей уменьшается, выплаты производятся на счет нового кредитора.

На сегодняшний день рефинансирование ипотеки предлагают все крупные банки страны, в числе которых Сбербанк, «Россельхозбанк» и ВТБ. Для получения этой услуги необходимо собрать весь пакет документов и подать заявление. Следовательно, имеет смысл постоянно следить за актуальными предложениями, которые появляются на рынке жилищного кредитования. Прежде чем принять решение о рефинансировании, нужно все внимательно рассчитать.

Процедура переоформления договора требует ряда дополнительных финансовых трат, в числе которых такие, как:

• оценка объекта недвижимости;
• снятие обременения в одном банке и его наложение в другом;
• приобретение нового страхового полиса и так далее.

Все дополнительные расходы оплачиваются самим заемщиком. Таким образом, выгода будет ощущаться только в том случае, если разница в ставке будет составлять хотя бы 2 %.

Если вы не хотите менять банк, то можно обратить внимание на следующие советы по снижению процентов по ипотеке в 2019 году:

• сократить срок кредитования (влечет за собой уменьшение переплаты);
• заплатить максимальный первоначальный взнос (уменьшается размер долга и процентная ставка, так как это характеризует заемщика как более платежеспособного);
• получить имущественный налоговый вычет.