Кредитные каникулы – рука помощи или дополнительные расходы

Кредитные каникулы Кредиты

Кредитные каникулы – луч солнца в окошке плательщика, когда у него начинается в жизни черная полоса. Эту опцию предлагают практически все банки, чтобы люди могли передохнуть и восстановиться в случае непредвиденных обстоятельств – увольнения, потери кормильца, пожара и т.д.

Все бы хорошо, но есть подвох! Не все могут уйти на кредитные каникулы, да и банковская программа эта платная. Если с кредитной историей все в порядке, а лишние расходы не страшат, то нужно заранее проштудировать пошаговую инструкцию, чтобы быть подкованным в разговоре с сотрудником банка.

Что такое кредитные каникулы

Услуга «Кредитные каникулы» заключается в изменении начальных условий договора с целью предоставления клиенту отсрочки выплат. Условия и продолжительность пролонгации платежей каждый банк определяет по-своему.

Сейчас в России эта процедура еще не урегулирована в правовом поле. Закон 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», принятый 21.12.2013, не устанавливает четких правил взаимодействия заемщика с кредитором, если клиент желает на какое-то время приостановить платежи. В этом случае стороны руководствуются Гражданским кодексом РФ (статья 451), где допускается возможность пересмотра положений договора по серьезным обстоятельствам, что было предусмотрено еще вначале, то есть при оформлении займа.

Это вовсе не обязывает кредитора соглашаться на предоставление кредитных каникул. Но все же с принятием нормативного акта, сделавшего возможным официальное банкротство граждан, финансовые учреждения стали более лояльными к заемщикам. Отсрочка платежей по договору займа скорее нежелательна для банка, чем для должника. В дальнейшем кредит может перейти в статус просроченных, а образовавшийся долг необходимо будет взыскивать. Если заем был выдан без залога, который можно истребовать в подобной ситуации, клиент вправе объявить себя банкротом. А банк рискует вообще остаться на бобах.
[offer] Данные опроса финансовых учреждений, которые вошли в десятку лучших по объему портфеля розничных кредитов (согласно рейтингу агентства Frank RG), свидетельствуют о том, что заимодатели дают отсрочки платежей на тех или других условиях.

Кредитные каникулы в Сбербанке – один из видов реструктуризации долгов для тех, кто имеет проблемы с погашением займов. Дополнительно может быть продлен срок займа, пересмотрен график платежей и другое. То есть каждый клиент получает персональные изменения в условиях обслуживания кредита.

Розничное кредитование ВТБ также предполагает получение данной услуги. Например, ее присутствие в кредитном портфеле наличных займов этого банка составляет примерно 10 %.

Каждый месяц «Райффайзенбанк» принимает сотни заявлений о реструктуризации и в рамках этой услуги предоставляет кредитные каникулы по потребительскому кредиту. Вместе с клиентом он выбирает оптимальный вариант решения в каждом отдельном случае. Совсем необязательно использовать отсрочку платежей. Так, если у заемщика возникли длительные трудности с деньгами, банк может предложить ему продлить кредитный договор, чтобы уменьшить сумму регулярных выплат.

Как работают кредитные каникулы

Данная услуга как один из вариантов реструктуризации задолженности перед банком может быть предложена на определенных условиях:

  1. Клиент освобождается от платежей, которые должны осуществляться по графику, согласованному ранее. За счет процентов, прибавляемых в течение отсрочки, продлевается период погашения и возрастает сумма самого кредита.
  2. Пока идут кредитные каникулы в банке, заемщик регулярно вносит лишь проценты за использование средств, в то время как основной долг сохраняется.
  3. Клиент частично погашает и проценты, и тело самого кредита. То есть фактически продолжает рассчитываться по своему займу. Однако сумма регулярных платежей будет меньше той, что указана в договоре.

Не в каждом случае заемщик может выбрать подходящие кредитные каникулы. Условия, как правило, диктует банк. Поэтому у должника есть два варианта – согласие или отказ. Однако крупные клиентоориентированные кредиторы («Альфа-Банк», «Открытие», «Газпромбанк», даже «Тинькофф Банк») ведут себя иначе, и с ними легче найти общий язык.

Прежде чем попросить отсрочку, проанализируйте все допустимые возможности. Примите к сведению следующие советы:

  • Если кредит получен недавно, лучше выбрать третий вариант – частичную оплату долга и процентных начислений. Смысл в том, что основные ставки по таким договорам начисляются на первые взносы. При полной отсрочке платежей общая сумма займа будет намного больше.
  • Если ваш график выплат скоро закончится, можно оформить кредитные каникулы по кредиту с регулярным погашением процентов каждый месяц. Это позволит минимизировать свои затраты.
  • Полная отсрочка обоснована в том случае, когда вы вообще не можете вносить, согласно графику, помесячные суммы.

Перед тем как воспользоваться кредитными каникулами, обдумайте ваше финансовое положение. Потому что по закону вы имеете единственную возможность оформить отсрочку в течение всего срока договора. И при повторных финансовых проблемах эта услуга будет недоступна.

Важные нюансы кредитных каникул

Если у вас возникли трудности с деньгами и вы не в силах погашать свой долг по прежней схеме, будьте готовы к следующим нюансам:

  1. Отсрочку можно получить не сразу, а по прошествии определенного отрезка времени после оформления кредита. Как правило, этот период составляет 3–12 месяцев.
  2. Кредитные каникулы дают не более двух раз (но в основном один) за весь срок действия договора. Существуют и внутренние временные рамки между двумя льготными периодами. Допустим, в прошлом году вы взяли отсрочку на пять месяцев, значит, следующая пролонгация возврата долга возможна только через 12 месяцев, то есть в текущем 2020 году.
  3. По окончании каникул заимодатель может повышать кредитные проценты (лучше уточнить этот момент заранее).
  4. Чаще всего кредитные каникулы оформляют дополнительным соглашением, которое прилагается к основному договору займа. Этот документ нужно воспринимать серьезно. Прочтите его внимательно и, если нужно, предложите свои поправки.

Виды кредитных каникул

Как известно, отечественные банки предлагают три формата отсрочки погашения займов. Это реструктуризация долга, партнерство с застройщиками (ипотека), специальные программы лояльности либо дополнительные услуги.

Виды кредитных каникул

В первом варианте клиент, который остался без дохода или не на шутку заболел, подает в банк заявление о пересмотре долга. Обычно на улаживание финансовых проблем и возвращение к нормальному режиму платежей ему достаточно полгода.

Вместо того чтобы предложить, например, кредитные каникулы по ипотеке, банк может по-другому восстановить состоятельность клиента. К примеру, пролонгировать срок займа (при соответствующем возрасте заемщика) и снизить ежемесячные взносы.

Второй случай: сотрудничая с застройщиком, банк формирует для ипотечных должников особый график платежей. Первое время они вообще не платят по кредиту или делают частичные взносы. Так, «ДельтаКредит» и «Абсолют Банк» предлагают ипотечные каникулы. То есть специальную программу, по которой вначале (1-2 года) заемщик регулярно платит вдвое меньше. Так зачастую происходит, когда клиент, ожидая сдачи дома, снимает временное жилье. В «Абсолют Банке», партнером которого является застройщик из Казани, применяется похожая схема. Заемщик на протяжении года не платит взносы вообще – ни сумму самой ссуды, ни проценты.

Примером третьего варианта могут стать кредитные каникулы в втб (розничное финансирование бизнеса). В этом банке отсрочка доступна не только тем, кто имеет финансовые проблемы, но и вполне благополучным заемщикам. Ее часто используют желающие сделать крупное приобретение или большой ремонт, отправиться в семейный тур по дальним странам. За разовую приостановку в ВТБ придется заплатить 10 % от суммы взноса (минимум – 1199 рублей), за пролонгацию двух платежей действует тот же тариф (минимум – 1499 рублей). Кредитные каникулы в втб (в прошлом и в ВТБ24) имеют стабильную цену – 2 000 рублей.

Простые банковские продукты и наличные займы до 200 000 рублей предлагает своим клиентам «Почта Банк». Кредитные каникулы здесь не дают, зато оказывают похожую услугу «Пропускаю платеж». Такая опция дает возможность поддерживать в хорошем состоянии кредитную историю, а в форс-мажорной ситуации отсрочить один платеж, заранее уведомляя кредитора. В течение года этот шанс использовали примерно 75 000 должников кредитного учреждения.

Удобный «Пропуск платежа» предлагает своим заемщикам «Хоум Кредит банк», где можно отложить ближайший регулярный взнос (кредитные каникулы «хоум кредит» не практикует). В итоге продлевается срок займа при неизменной ставке и сумме ежемесячных оплат. Опцию нужно подключить заблаговременно по программе «Финансовая защита» и уплатить за это 5000 рублей.

Как оформить кредитные каникулы

Принцип получения отсрочки платежей совсем несложен, процедура происходит в следующем порядке:

  1. Клиент обращается в банк с заявлением о необходимости получить льготные каникулы. Учтите, что просьба должна быть обоснована. Нельзя просто сказать, что у вас нет денег. Следует назвать серьезную причину и указать, в какой период вы совсем не сможете платить долги.
  2. К заявлению прилагаются документы, включая те, что подтверждают несостоятельность заемщика и сокращение его доходов.
  3. Банк готовит дополнительное соглашение об оказании услуги, затем его подписывают обе стороны. Сразу после этого опция включается, если другой срок действия не оговорен.

Эта последовательность используется, если оформляются законные кредитные каникулы по ипотеке. В случае потребительского займа, возможно, вам придется предоставить дополнительные документы. Например, в Сбербанке требуют кучу бумаг, а подключение самой услуги занимает много времени.

Веским основанием для получения льготы является возникшая задолженность по займу. Важно понять, что речь идет только о просрочке. Продолжительное отсутствие платежей банк может воспринять как нарушение долговых обязательств. Если кредитор решит взыскать вашу задолженность через суд, ни о какой льготной отсрочке не может быть и речи.

Как заполнить заявление на кредитные каникулы

Сейчас многие крупные банки оказывают подобные услуги постоянным клиентам. Вдобавок некоторые из них оформляют кредитные каникулы онлайн через личный кабинет пользователя. Опция доступна только тем заемщикам, у которых она присутствует в договоре.

Заявление на кредитные каникулы

На официальных сайтах большинства финансовых учреждений опубликованы шаблоны заявлений на получение отсрочки (каникул) по погашению кредита.

Для их заполнения потребуется следующая информация:

  • персональные данные клиента;
  • сумма задолженности;
  • желаемый срок приостановки платежей;
  • причины оформления кредитных каникул;
  • статус должника (место работы, остальные сведения);
  • срок, на который заключен договор займа.

У самых популярных кредиторов для клиентов подготовлены формы онлайн-заявок на кредитные каникулы – в Альфа-Банке, ВТБ, «Тинькофф Банке», Сбербанке и др.

В обязанности банка не входит одобрение отсрочки платежей. Ее могут не получить даже заемщики с идеальным финансовым досье и рядом уважительных причин. А если вскоре после отказа должник не сможет платить взносы, то кредитор направит дело в суд с соблюдением всех предварительных формальностей (звонки, уведомления, предупреждения о росте суммы долга и другое).

Как получить кредитные каникулы, рассмотрим далее.

При подаче заявления обязательно потребуются документы, подтверждающие факт сложной ситуации клиента:

  • трудовая книжка (при увольнении с работы);
  • приказ о сокращении штата (если это произошло);
  • медицинские справки и заключения врачей;
  • свидетельство о рождении малыша;
  • справка о смерти главного кормильца;
  • экспертное заключение о ДТП;
  • другие подтверждения с учетом обстоятельств.

Бумаги принимают менеджеры банка и через некоторое время сообщают заявителю решение по отсрочке – одобрение или отказ. При благоприятном исходе условия предоставления каникул и их длительность кредитор определяет самостоятельно.

Часто задаваемые вопросы о кредитных каникулах

  • Кто может претендовать на льготную отсрочку платежей?
    Не все заемщики могут получить кредитные каникулы (по кредитной карте в том числе). Главное условие – это своевременная уплата взносов и положительная финансовая история по прошлым займам. И очень важно обратиться в банк пораньше. Именно ваша личная инициатива, направленная на предотвращение просрочки, сыграет ключевую роль и склонит кредитора к положительному решению.
  • Что дают льготные каникулы?
    Это отличный способ, который не позволит допустить просрочку в сложной ситуации. Услуга очень выручит заемщика при кратковременных финансовых проблемах. С ее помощью вы сохраните свой кредитный рейтинг, избежите штрафных санкций (пени) и разборок с коллекторами. Но если в обозримом будущем решение финансовых проблем весьма туманно, необходимо сразу оформлять полную реструктуризацию долга (уменьшение ежемесячного взноса через продление срока договора) или провести рефинансирование кредита.

    В некоторых случаях банки сами разъясняют, как взять кредитные каникулы. Цель – пропуск платежа с выплатой комиссии и использование освободившихся денег на личные потребности заемщика. Не забывайте, что отсрочка взноса по кредиту приводит к повышению конечной суммы переплат.

  • Может ли банк отказать в предоставлении услуги?
    Если вы хотите получить отсрочку по программе реструктуризации, кредитор может признать ваши аргументы малоубедительными и отклонить просьбу. Но если он сам предлагает заказать льготные каникулы как дополнительную услугу, можете не сомневаться, что ваш график погашения долга будет изменен.
  • Сколько придется переплачивать за отложенные платежи?
    Если заемщик получает кредитные каникулы (как оформить их, смотрите выше) в процессе реструктуризации он не выплачивает за услугу никаких комиссий. Но продлевая таким образом срок кредитования, клиент в итоге переплачивает больше.

    Рассмотрим простой пример. При получении потребительского займа на сумму 100 000 рублей с годовой ставкой 20 % (срок – 12 месяцев) вы переплачиваете 11 132,6 рублей (в случае аннуитетной схемы платежей). В силу обстоятельств вы пропускаете шестой и седьмой взносы. В итоге общая переплата по кредитному договору повысится до 13 175,8 рублей. А если оформлять более дорогой кредит, погашение которого растянется надолго, придется доплатить еще больше.

    К примеру, за заем в 500 000 рублей, взятый на три года при тех же условиях, необходимо будет раскошелиться на 15 000 рублей больше. Если кредитор дополнительно предложит вам кредитные каникулы в виде опции, то ее активация обойдется в 1 500–2 000 рублей.
  • Можно ли отказаться от услуги?
    Как известно, для отсрочки платежа по погашению займа необходимо заявление должника. После того как график будет пересмотрен, исправить ничего нельзя. При этом стоит обратить внимание на приостановку взносов в первое время после получения кредита. Обычно данная услуга предоставляется по желанию заемщика, однако есть банки, где она обязательна. А процентная ставка в течение льготного периода может быть значительно превышена. Так банки компенсируют отсутствие комиссии за оформление займа.

Альтернатива кредитным каникулам

Часто возникают ситуации, когда платить кредиты совершенно нечем. Что делать в этом случае должнику? Можно ли взять кредитные каникулы или есть другой способ решения проблем? Прежде всего, сообщите банку о возникших трудностях. И обязательно возьмите документы для подтверждения сложных обстоятельств. Поговорите с кредитором о способах решения финансового кризиса.

Допустим, вы не успели или забыли уплатить текущий взнос, признайте это и внесите положенную сумму плюс проценты. Если это произошло впервые, а не стало системой, банк войдет в ваше положение. После оплаты спросите у специалиста, изменится ли ваше финансовое досье? Есть банки, которые дают забывчивым клиентам дополнительное время (не более четырех дней) без применения санкций.

Если ваши проблемы затянулись (не получается найти работу, срочный призыв на службу в армию, декретный отпуск, снижение доходов после смерти главного кормильца, пострадало имущество из-за пожара и другое), их тоже нужно подтвердить документально и уведомить об этом кредитора. В этом случае можно рассчитывать на реструктуризацию долга. Такие программы есть во всех российских банках.

Изменение условий обслуживания кредита применяется в случае форс-мажорных обстоятельств, когда нет денег на его уплату. Реструктуризация позволяет уменьшить финансовую нагрузку на должника. Каждый банк предлагает свои условия программы. Например, пролонгация договора займа со снижением ежемесячного взноса и продлением срока погашения. Или списание всех штрафов и пеней, сокращение процентных начислений по уже полученным кредитам, оформление льготного периода (не путать с кредитными каникулами). Возможно, вам предложат изменение валюты счета с переводом долларовой суммы долга в рубли.

Бывает, что проблемы вызваны большой финансовой нагрузкой из нескольких оформленных кредитов. В этой ситуации вас выручит консолидация или рефинансирование займов, что можно сделать в учреждении, где взят кредит. Если попытка оказалась неудачной и займодатель отказал в перекредитовании, ищите более лояльный банк. Но помните: не стоит прибегать к рефинансированию, если ставка по новому кредиту ниже текущей менее чем на 2 %.

  • Консолидация задолженностей — объединение всех кредитных счетов в один. Она позволит соединить, к примеру, ипотеку и потребительский заем, оформленные в разных банках, чтобы выплачивать долг одному кредитору. Причем согласие исходного заимодателя не нужно. А в некоторых случаях возможно получение дополнительных денег для собственных нужд.
  • Рефинансирование(или перекредитование) проходит следующим образом: заемщик получает новый, более выгодный, кредит, чтобы направить эти средства на погашение текущего. Если у кредитора нет этой программы, можно оформить подходящую услугу в других финансовых учреждениях. Проверьте, нет ли в новом банке запрета на досрочное погашение займа, точно посчитайте разницу в процентах и уточните предстоящие расходы на замену долговых обязательств.

Кроме услуги «Кредитные каникулы» и выше перечисленных программ, есть один довольно любопытный выход. Хороший способ выплаты проблематичного кредита – добровольная реализация имущества, которое было представлено в виде залога. Но об этих действиях нужно поставить в известность банк. Такой подход позволит выбрать более выгодные цены для продажи, чем то, что назначают на аукционах с молотка. А информированный кредитор поймет, что вы не пытаетесь увильнуть от погашения задолженности или скрыться от коллекторов, а сами стараетесь урегулировать свои проблемы.

Есть еще одно разумное решение для тех, кто не может оплачивать кредиты. Это законное взаимодействие с коллекторами без нарушений правовых норм. Сотрудники коллекторских агентств подчиняются ФЗ-230 от 03.07.2016 и должны работать добросовестно. Уходят в прошлое истории о грозных нелегалах. Сейчас это специалисты, нацеленные на оказание содействия клиенту в погашении просроченных кредитов. Есть фирмы весьма лояльные к должникам, где действуют специальные бонусные программы, которые существенно снижают долговую нагрузку на заемщика.

Конечно, лучше, если проблемы непогашенных долгов вообще не встанут перед вами. Но если сложности все же есть и избежать их невозможно, не теряйте хладнокровия. Ведь в каждой ситуации можно найти разумные решения, чтобы не обострять проблем.

С первого взгляда кредитные каникулы, оформленные в банке, позволяют не попасть в список должников и не стать ответчиком в суде. Но очевидно, что переплата при отсрочке будет постоянно нарастать, а ее величина зависит от длительности льготного периода. Потому что во время переноса платежей тело кредита не уменьшается, а проценты банк снимает безвозвратно. Срок льготы в каждом банке свой – минимум два месяца, которые могут растянуться на годы. Программы отсрочки для всех клиентов тоже индивидуальны.

Как видим, льготные каникулы являются лишь временной передышкой от финансового бремени, но деньги банку отдавать придется. Тем, кто воспользовался услугой переноса платежей, советуем решать свои вопросы очень быстро. Ведь долг растет, как снежный ком, и непременно приведет вас в зал суда, а коллекторов – в ваш дом. При оформлении кредита реально оцените собственные силы, просчитайте ежемесячные взносы на калькуляторе онлайн. Тогда впоследствии вам не придется спрашивать у банка, есть ли кредитные каникулы и как их получить.

Оцените автора
Папа Банкир