Проблемы кредитования в России в 2020 году: актуальный анализ текущей ситуации

В последнее время население России все чаще оформляет различные виды займов: на покупку жилья (то есть ипотечный), потребительский, на приобретение автомобиля и др. Однако вместе с тем, как развивается банковское кредитование, возрастает и количество соответствующих рисков. Эффективность данного сегмента начинает снижаться из-за несовершенства законодательства, случаев невозврата, сложного механизма реализации залога, использования заемных средств не по назначению и т. д. Далее рассмотрим данные проблемы кредитования в России с точки зрения клиента и банка.

Основные проблемы и перспективы кредитования в России в 2020 году

Если рассматривать данный вопрос с точки зрения банковских учреждений, то к основным проблемам рынка потребительского кредитования в России можно отнести следующее.

1. Кредитные истории заемщика. Финансовое учреждение должно заранее выявлять клиентов, которые ранее оформляли кредит и не возвратили его.Правоохранительными органами России уже зафиксированы неоднократные случаи мошенничества, которые были связаны с оформлением займов. Для этого были использованы подставные лица и чужие паспорта, с помощью которых брались кредиты и в дальнейшем не возвращались. Далее происходит продажа приобретенного на заемные средства товара, а в другой организации берется новый кредит. Банки же в данном случае не имеют возможности отследить таких заемщиков из-за того, что система кредитных бюро отсутствует.

   Из-за отсутствия кредитной истории финансовые учреждения не могут контролировать оформление займов одним заемщиком в различных банках России. Это в свою очередь может стать причиной кризиса «перекредитования». Остается только надеяться на то, что в скором времени данная проблема будет решена и все же появится закон о кредитных историях.

2. Использование заемных средств на конкретные цели. К примеру, заемщик оформил кредит для оплаты обучения, банк одобрил его в надежде на то, что клиент после этого сможет улучшить свои доходы и вернуть долг с процентами. Однако средства были потрачены на покупку какой-либо бытовой техники. Таким образом, у банка пропадает возможность контролировать целевое использование займа, а также воздействовать на заемщика.
3. Уголовное преследование и гражданский иск. Для банковского учреждения предъявление заемщику иска не несет никакой перспективы, поскольку время, потраченное юристами, расходы на судебный процесс и издержки, могут оказаться гораздо больше суммы долга. Данная проблема связана с неповоротливостью судебной системы и исполнительной, а также трудностями судебного производства и исполнения против физических лиц в России (недостаточностью имущества, низкими доходами, отсутствием должника и т. д.).Чаще всего для борьбы с недобросовестными клиентами банки прибегают к услугам собственной службы безопасности и помощи правоохранительных органов. И чаще всего это дает положительный результат, поскольку никакому заемщику перспектива уголовного преследования не кажется привлекательной.
4. Залог при оформлении кредита. Залог хоть и считается популярной формой обеспечения кредитных обязательств в России, но является довольно неудобной и сложной в плане реализации. Если говорить о движимом имуществе (в том числе и автомобиле), то согласно Гражданскому кодексу регистрация подобного залога не осуществляется. Это говорит о том, что заемщик, при определенной изворотливости, может повторно его заложить или же продать. И, как известно, никаких изменений относительно восстановления процедуры регистрации в ближайшее время не ожидается.

Кроме того, банковское учреждение сталкивается с трудностями и на стадии обращения, а также реализации заложенного имущества. Данный процесс, согласно ст. 349 и 35 ГК РФ, должен осуществляться исключительно на публичных торгах. Что касается реализации на комиссионных началах, Гражданским кодексом она не предусмотрена. Стоит заметить, что расходы на данный процесс могут оказаться такими же, как стоимость залога. Таким образом, несмотря на то, что данная форма обеспечения обязательств по кредиту считается достаточно эффективной, на практике она оказывается не такой уж и удобной для кредитора.

Проблемы, которые возникают с потребительским кредитом у заемщика:

1. Переложение кредитных рисков. Для того чтобы снизить собственные риски, банковские учреждения переложили их на потребителей, повысив процент за пользование заемными средствами. Причем чем выше первые, тем выше ставка по кредиту. Однако в ближайшее время ожидается борьба за клиентов, что потребует от финансовых учреждений понижения ставок по займу.
2. Информирование заемщика. Чаще всего расчет процентов по кредиту производится банками по достаточно сложной системе, которую заемщик не может понять, а значит, и реальную стоимость займа он не знает. Таким образом, в результате оказывается, что заем гораздо больше, чем ожидался.
3. Товар плохого качества. Бывает, что товар, который был приобретен в кредит, оказывается некачественным. В данном случае проблем с обменом или же возвратом такого продукта не возникает, поскольку этот вопрос регулируется Законом «О защите прав потребителей». Однако вот что делать с кредитом в этом случае? Как правило, договор по займу не содержит подобной информации.
4. Условия договора для заемщика. Договор потребительского займа является договором присоединения. В данном случае согласно разработанной банком форме заемщик находится в весьма невыгодной позиции. Дело в том, что банковское учреждение получает проценты, поэтому излишняя свобода клиента ему не нужна. В связи с этим заемщик теряет право на досрочное погашение кредита либо расторжение договора.

Таким образом, согласно данным, полученным в результате анализа, выявилось немало юридических проблем в области потребительского кредитования в России, которые достаточно сложно разрешить. Связаны они в первую очередь с отсутствием правоприменительной практики, недостаточностью нормативной базы и низкой культурой населения в области потребительского кредитования.

Однако надежда на то, что данные вопросы решатся в ближайшем будущем, все же есть, и, возможно, данные проблемы носят временный характер. На данный момент ведется работа на законодательном уровне по поводу принятия закона « О потребительском кредитовании», а также «О бюро кредитных историй». Действия в направлении совершенствования нормативной базы в отношении потребительского кредита осуществляет и Центральный банк.

По тому, что люди стали больше оформлять заем, можно говорить о том, что происходит рост доверия населения к кредитным продуктам. Кроме того, и сами банковские учреждения накапливают положительный опыт. Таким образом, можно надеяться на то, что данные факторы приведут к образованию в России стабильного рынка потребительского кредитования.

9 главных проблем ипотечного кредитования в России и пути их решения

Ипотека появилась в России совсем недавно, но довольно быстро развивается. Однако при этом в данной области кредитования постоянно возникают определенные ограничения и проблемы, связанные с демографическим, экономическим, социальным развитием, а также нюансами регулирования на законодательном уровне.

Ипотечный кредит представляет собой довольно длительное взаимоотношение банка и заемщика. При этом одним из главных условий для надлежащего выполнения обязательств по оформленному займу является стабильность, как внешняя, так и внутренняя, которой в действительности добиться достаточно сложно.

Таким образом, из-за отсутствия стабильности в период переменчивости на фоне многочисленных кризисов, потребительское кредитование в России имеет немало проблем, о которых кратко пойдет речь далее.

1. Инфляция. Несмотря на заявления властей о снижении темпов инфляции, в России она остается все такой же высокой и переменчивой. При этой она отрицательно влияет на развитие ипотечного кредитования, поскольку подразумевает обесценивание денег. Таким образом, стоимость привлечения средств для финансового учреждения не снижается.В России темп роста инфляции всегда был выше темпа роста доходов, в связи с этим у банков появлялись новые трудности, связанные с уменьшением количества вкладчиков, желающих хранить средства на депозитах, процент по которым не покрывает прирост цен.

   Исходя из этого, ипотека превратилась в предложение для отдельных граждан со стабильным, высоким доходом. Как массовый продукт, рассчитанный на всех, она не используется.

2. Монополизация рынка строительства жилья и высокие риски. На сегодняшний день на рынке строительства жилья по-прежнему имеется немало проблем с законодательным регулированием, а также прозрачностью. По причине ограниченного количества застройщиков, занимающихся возведением домов, между ними нет никакой конкуренции, из-за чего цена на жилье искусственным путем завышается и удерживается на достаточно высоком уровне.
   

   Ситуация может измениться только в том случае, если появятся новые строительные компании, способные предложить покупателям жилье по доступным ценам, между которыми будет здоровая конкуренция за объем реализации. В этом случае цены на жилье будут снижаться, и у людей появится возможность покупать квартиры посредством ипотеки, но без такой большой кредитной нагрузки, какая существует на сегодняшний день.

   Развитая система создания дочерних предприятий более крупными организациями, которые можно считать тем же субъектом, а также отсутствие в управленческой и финансовой отчетности прозрачности, вероятность банкротства и как результат получение недостроенного жилья – это все является для российского рынка новостроек весьма высокими рисками.

   Читайте также: «Что дает страхование кредита в банке, и стоит ли от него отказываться»

   А если такая квартира оформляется в ипотеку, риск становится вдвое больше.

   Кроме того, изменения в ст. 214 ФЗ никаким образом не смогут решить проблемы ипотеки в новостройках, а лишь станут причиной повышения цен из-за ухода с рынка мелких игроков.

3. Серый доход и низкая платежеспособность. Главным ограничением на ипотечном рынке в России является достаточно низкая платежеспособность населения, по причине которой большинство просто не может приобрести собственное жилье и даже взять заем на его покупку. На 2020 год средняя зарплата в Москве – около 80 тысяч рублей, а в регионах и того меньше (около 34 тыс. руб.). С таким заработком брать кредит можно, но выплачивать его будет достаточно тяжело.

   Кроме того, при оформлении ипотечного займа большинство банков требует внесение первоначального взноса, который составляет 15–20 % от стоимости жилья, накопить который рядовому жителю очень сложно. Некоторым для этого требуется продавать свою недвижимость, занимать деньги у знакомых или брать потребительский кредит. Таким образом, проблема не только в высоких процентных ставках, но и в невозможности накопить необходимую сумму для авансового платежа.

   Кроме того, данную ситуацию усугубляют еще «серые» заработные платы и доходы граждан России. Дело в том, что для оформления ипотечного кредита многие банки, которые предлагают заемщикам наиболее выгодные условия, требуют подтверждения того, что клиент является платежеспособным, а для этого необходима копия трудовой книжки и справка типа 2-НДФЛ.

   Однако учитывая то, что «зарплаты в конверте» являются достаточно распространенными, кредиторы приняли решение брать в расчет и скрытые доходы, для чего клиенту понадобится предоставить гражданско-правовой договор, подтвердить данные справкой по форме банковского учреждения и т. д.

   И все же, даже если учитывать скрытые доходы населения России, это все равно делает оформление и обслуживание ипотеки невозможным без ущерба для уровня жизни семьи.

4. Проблема с альтернативным вложением средств банками. Целью каждого финансового учреждения является получение максимальной прибыли, причем многие считают ее источником исключительно кредитный портфель, в который входит не только ипотека, но еще и займы на покупку авто, потребительские и т. д. Однако на самом деле, помимо получения дохода от клиентов за пользование кредитом, банки могут вкладывать свои средства в фондовый рынок, а также в распространение государственных программ льготного ипотечного кредитования. Именно благодаря этому учреждения получают подпитку и финансирование кредитного портфеля.

   Оформление ипотеки предполагает довольно продолжительный период возврата средств (15–20 лет), а также окупаемости сделки. Именно поэтому для банковского учреждения данный тип кредитования является менее выгодным.

   Сложности имеются также в осуществлении покупки и продажи ценных бумаг. Это, как правило, отсутствие законодательной базы и высокие риски, которые финансовым учреждениям приходится брать на себя в условиях постоянно меняющейся экономики.

   Только после насыщения рынка другими продуктами очередь дойдет до ипотечного кредитования.

5. Нехватка жилья в острой форме. Согласно статистическим данным, ситуация с жильем в России совсем не радужная, всего около 10 % населения имеет свое жилье, площадь которого составляет 18 м² на одного человека. Однако при этом необходимо учитывать, что жилой фонд со временем ветшает, устаревает и нуждается в капитальном ремонте.
   

   На данный момент вопрос относительно жилья стоит очень остро, всего 1 % населения имеет необходимое количество денег для того, чтобы самостоятельно купить недвижимость, а около 20 млн. человек являются остро нуждающимися в жилье.

   Решить данную проблему не помогают даже госпрограммы, направленные на поддержку социально-незащищенного населения в вопросе улучшения жилищных условий. Одни по-прежнему снимают квартиры, другие остаются в домах, непригодных для нормальной жизни, поскольку взять ипотеку они попросту не в состоянии.

6. Общеэкономическая ситуация вокруг страны. На сегодняшний день существует критичная зависимость российской экономики от цен на сырьевые продукты. Что касается общеэкономической ситуации, которая сложилась на данный момент вокруг страны, то она не самая лучшая. Нестабильный курс рубля, санкции, вводимые другими государствами, а также участие в истощающих бюджет России иностранных военных операциях, напрямую влияют не только на экономически-социальные связи, но и на жизнь граждан РФ.Из-за необходимого повышения ставки рефинансирования Центральным банком РФ произошло падение рубля. В результате финансовым учреждениям приходится повышать процентные ставки по ипотечному кредиту. Данные взаимосвязи появляются вследствие задержки развития рынка ипотеки в России.
7. Миграция. Миграционный вопрос в РФ тоже является достаточно острым. Из-за того, что население переселяется в более крупные экономические центры и покидает неблагополучные места, повышается спрос на жилье, что в свою очередь приводит к повышению его стоимости.
   

   Стоимость ипотеки, которая непосредственно связана с миграционной политикой, в итоге может значительно различаться в субъектах РФ. Если сравнить ипотечный заем в Москве и Пензенской области, то размер кредита, а также переплата по нему, будет несравнимой.

   Для того чтобы расширить географию высокого спроса на покупку недвижимости и ипотеку, необходимо повышение уровня жизни и благосостояния народа, а также выделение в регионах целевых средств.

8. Неразвитость рефинансирования и рынка ипотечных ценных бумаг. В экономике России такие явления, как рефинансирование и рынок ипотечных ценных бумаг, появились совсем недавно. При этом несмотря на то, что количество операций, производимых в этой области, постоянно растет, рынок по-прежнему считается неразвитым.Если рынок секьюритизации ипотечных портфелей будет постепенно развиваться, то финансовые учреждения получат доступ к источникам финансирования на длительный срок. Однако стоит заметить, что в этой сфере нет грамотного законодательного регулирования и контроля со стороны ответственных органов.

   Что касается рефинансирования, то и здесь существует множество проблем, связанных с большим количеством отказов по заявкам. Объясняется это тем, что финансовые учреждения не заинтересованы в существующих условиях кредитования.

9. Плохая поддержка ипотеки со стороны государства. На данный момент существует несколько государственных программ, направленных на оформление ипотеки на льготных условиях:
   • военная ипотека;
   • семейный ипотечный кредит со ставкой 6 % в год;
   • ипотека для молодых семей;
   • кредит для строительства своего деревянного дома;
   • материнский капитал.

   Для отдельных категорий граждан России предусмотрены целевые субсидии из бюджета государства при оформлении ипотеки или покупке жилья на свои средства.

   Для многих граждан такие программы являются существенной поддержкой и гарантией по кредиту при приобретении недвижимости. Хотя стоит заметить, что большинство из них нуждается в дополнениях и внесении некоторых изменений.

На практике и согласно статистическим данным относительно объемов ипотеки нельзя сказать, что государство на сегодняшний день в достаточном объеме участвует в получении кредита на покупку жилья гражданами РФ.

Существующие в ипотечном кредитовании проблемы значительно тормозят его развитие в России и проявляются в виде того, что большинство населения не в состоянии оформить заем на покупку жилья, а также в тяжелой кредитной нагрузке.

Решить их можно следующими способами:

1. Постепенным снижением процентных ставок по кредиту.
2. Увеличением сроков, на которые выдаются займы.
3. Грамотной реализацией мероприятий, которые направлены на улучшение инвестиционного климата России.
4. Развитием рынка инвестиционных ценных бумаг (упрощение требований относительно их выпуска, а также структуры).
5. Разработкой индивидуального подхода к каждому отдельному гражданину страны с учетом уровня жизни и типа приобретаемой недвижимости.
6. Стимулированием функционирования рынка за счет отказа от коррупционных схем, которые связаны с подключением коммуникаций, выделением земли и т. д., а также его прозрачностью.
7. Комплексной поддержкой застройщиков со стороны государства при строительстве жилья в новых микрорайонах.

Для того чтобы решить проблемы банковского кредитования в России, связанные с ипотекой, необходимо использовать комплексный подход, включающий в себя меры и задачи, касающиеся политических, экономических, строительных, миграционных и социальных сфер. Чтобы добиться стабильности в экономике, потребуется не один год, поскольку это длительный и сложный процесс.

На заметку предпринимателям: проблемы кредитования малого бизнеса в России

В развитых странах 50–70 % ВВП сегодня составляет прибыль, которая получается в результате кредитования субъектов бизнеса (малого и среднего). Что касается России, то доля малых предприятий в структуре производства составляет всего 20 %, и объясняется это плохой поддержкой со стороны государства. А ведь именно от степени развития малого бизнеса зависят более глобальные показатели в экономике страны.

Финансирование на сегодняшний день считается одной из главных проблем, однако вместе с этим существуют и другие, с которыми приходится сталкиваться малому бизнесу в России во время кредитования:

• Высокие ставки по займам.
• Большие риски.
• Маленький доход в сравнении тем, который получается при кредитовании крупных организаций.
• Малые сроки для погашения займа.
• Небольшое количество кредитных предложений для малого бизнеса.
• Неустойчивый спрос на ресурсы кредитования со стороны малого бизнеса.
• Низкая грамотность в финансовой области руководителей малых предприятий.
• Недолговременная кредитная история малых предприятий.

На сегодняшний день проблема финансирования в России является весьма актуальной, поскольку добиться налогообложения на льготных условиях в начале развития малого бизнеса достаточно сложно. Если же такое и есть, то нужно быть конкурентоспособным. Именно это и заставляет малые предприятия обращаться в финансовые учреждения за поддержкой в виде кредита.

Для банков перечисленные проблемы в области кредитования на сегодняшний день увеличивают риск потери прибыли, а также получения невозвратных кредитов, которые финансовому учреждению придется гасить собственными средствами, если они есть. Дело в том, что на практике функционирование данных организаций в России осуществляется именно за счет заемных средств.

Прежде чем кредитовать малый или средний бизнес, финансовые учреждения прибегают к скоринговой системе, благодаря которой определяют, может ли предприятие погасить долг в срок, а также пользуется ли спросом его продукция. Чаще всего, если товар не особо интересен покупателю, то кредит банк не выдает, поскольку все финансовые учреждения придерживаются позиции, что давать деньги для создания искусственного спроса нет смысла.

Выводы о ключевых проблемах кредитования в России в 2020 году

В 2020 году проблемы кредитования в России обострились еще больше. Согласно данным, полученным в результате статистических исследований, было выяснено, что каждый четвертый гражданин страны имеет либо кредитную карту, которой он пользуется, либо заем. Таким образом, получается, что ¼ жителей России живут в долг.

Для того чтобы накопить необходимую сумму денег на покупку техники, автомобиля, одежды, а тем более квартиры, многим необходимо ждать не один год. Большинство же хочет получить желаемое незамедлительно.

Подобную помощь от государства можно считать рациональной только в том случае, когда речь идет о покупке транспортного средства или же жилья, которые необходимы для нормальной жизни семьи. Однако очень часто люди берут займы для того, чтобы удовлетворить сиюминутные желания, не быть хуже других либо поддавшись веянию моды, либо информации из СМИ.

Пользуясь этим и пытаясь нажиться, банковские и другие организации, занимающиеся выдачей кредитов, предлагают населению России займы с высокими ставками и скрытыми комиссиями, за которые приходится платить.

Как правило, реклама говорит только о том, как легко оформить кредит, о низких процентных ставках с приставкой «от». Однако о подводных камнях, с которыми сталкивается каждый заемщик в последующем, то есть после того, как подпишет договор, не говорится ничего.

Именно поэтому, чтобы не столкнуться с подобными проблемами, оформлять заем необходимо только в крайнем случае, когда вещь либо услуга просто необходима и нет времени ждать. Не стоит брать экспресс-кредит в торговых центрах, поскольку условия там крайне невыгодные. Лучше всего обращаться в крупные банковские организации России, проверенные временем. Обязательно нужно посетить отделение лично и предварительно произвести самостоятельный расчет.

Кредитование в России имеет шесть основных проблем:

1. Низкий уровень платежеспособности граждан. Даже официально устроенные жители страны, которые получают заработную плату в размере около 30–40 тысяч рублей, не могут взять ипотечный кредит, поскольку его оформление предполагает авансовый платеж в объеме 20–30 % от стоимости займа, а это около 300 тыс. рублей.
2. Высокая закредитованность, то есть когда появляются проблемы с погашением долга, редко какой заемщик будет продавать личные вещи или искать дополнительный заработок. Чаще всего должники идут в другой банк и оформляют еще один заем, что еще больше усугубляет ситуацию и ухудшает положение человека.
3. Большая итоговая сумма кредита. Чаще всего в рекламе, а также буклетах, потенциальные заемщики видят малую часть информации относительно переплаты по займу, а именно речь идет о процентной ставке. Однако на то, какую сумму в итоге нужно будет отдать банку, влияют еще и дополнительные услуги, к примеру, аренда банковской ячейки, оплата открытия счета, оценка и страхование объекта залога, если таковой существует, а также страхование заемщика. Таким образом, переплата может составить на 30–40 % больше.
4. Низкая финансовая грамотность граждан России. Именно поэтому им достаточно легко навязать ненужные им дополнительные услуги или же заставить платить взносы, которые были сделаны ранее. Осуществить это просто, когда на счету заемщика осталась незначительная сумма, достаточно нескольких копеек, о которых он не будет знать. Со временем долг начинает увеличиваться за счет штрафов и пеней.
5. Неудобный процесс оформления кредита, который предполагает просиживание в огромных очередях и сборе достаточно большого пакета документов. Если же заявка подавалась в офисе учреждения или же сотрудник сказал, что не хватает какого-то документа, то придется посетить банк не один раз, потратив на это силы и время.
6. Предвзятое отношение к отдельным категориям граждан. Некоторым потенциальным заемщикам, как правило, отказывают в кредите, чаще всего мамам, находящимся в декрете, домохозяйкам, пенсионерам, студентам. Дело в том, то они, по мнению банков, не подходят по уровню дохода или возрасту.

Это касается обслуживания клиентов, банки России все так же придерживаются консервативных взглядов, то есть они работают исключительно с теми, кто имеет чистую кредитную историю без просрочек, может подтвердить платежеспособность документально и имеет хороший доход.

Большинство берут кредит, совершенно не думая о последствиях. Однако если нет официальной работы, стабильного дохода и какой-то подстраховки в финансовом плане, то брать заем не стоит, поскольку положение может стать еще хуже, чем есть на данный момент.

Брать кредит можно только в том случае, если есть стабильный приличный доход и уверенность в том, что просрочек не будет. Это позволит снизить переплату до минимума. Никогда не стоит вестись на рекламу, нужно проанализировать все за и против. Кроме того, деньги необходимо тратить только на услуги и товары, которые действительно нужны.

Что ждет заемщика, который оформил кредит и через некоторое время перестал его возвращать? Со временем долг будет становиться все больше из-за пеней и различных штрафов. Кроме того, это приведет к тому, что кредитная история будет испорчена, а служба взыскания банка не оставит человека в покое и будет постоянно напоминать о его задолженности и настаивать на ее возвращении. Когда сумма достигнет внушительных размеров, финансовое учреждение будет вынуждено либо обратиться в суд для взыскания долга, либо продать его коллекторам.