Реструктуризация кредитов в иностранной валюте: что это такое и как её сделать

Некоторое время назад россияне охотно брали займы в банках в иностранной валюте – долларах и евро. Такие кредиты были выгоднее рублевых благодаря пониженной процентной ставке. Однако события последних лет, произошедшие на российском и мировом финансовых рынках, продемонстрировали, что изначальная выгода может обернуться проблемами. Давайте разбираться в плюсах и минусах таких кредитов, возможных рисках, а также в том, как осуществляется реструктуризация кредитов в иностранной валюте.

Современное положение кредитов в иностранной валюте в РФ

Сегодня валютные кредиты потеряли актуальность. Редкий банк на данный момент предлагает их среди прочих своих продуктов. Те, что продолжают работать с кредитами в иностранной валюте, сократили их долю до минимума. Сегодня иметь с ними дело крайне рискованно и для клиентов, и для самих кредитных организаций.

До того, как грянул финансовый кризис 2008 года, кредиты в иностранной валюте были очень популярны. Их доля среди остальных банковских продуктов занимала около 25 %. Кредиты в иностранной валюте (в основном это были доллары и евро, но встречались займы в китайских юанях и японских йенах) были выгоднее рублевых. Однако когда рубль рухнул, люди, имеющие займы в иностранной валюте, столкнулись со всей тяжестью кредитного бремени, огромными долгами и невозможностью выполнять свои обязательства. На это не смогла повлиять даже реструктуризация их займов. Сами банки еле справлялись с появившимися просрочками.

Негативный опыт и потенциальные обоюдные риски привели к тому, что кредиты в иностранной валюте сегодня не в ходу, банки просто не работают с ними. Доля таких займов составляет не более 1 % – это, конечно, ничтожная цифра.

К примеру, такие крупные банки, как Открытие, Ситибанк, Промсвязьбанк, уже несколько лет не работают с займами в иностранной валюте. Сбербанк перестал выдавать кредиты в валюте в апреле 2014 года, а с мая того же года – Райффайзенбанк. Банк Москвы с 11 марта стал выдавать валютные кредиты только за покупку жилья заграницей.

Сами банки говорят о том, что в их продуктовой линейке не осталось кредитов в иностранной валюте либо эти кредиты занимают малый процент.

Причины пропажи таких предложений с рынка банковских услуг понятны и прямо вытекают из вышенаписанного: риски, которые влечет за собой валютный кредит, перевешивают их выгоду. Потребители боятся брать такие займы. Для самих финансовых организаций это тоже чревато денежными потерями.

[offer]

В случае если местная валюта обрушится, заемщику автоматически придется выплачивать долг по новому не выгодному для него курсу, сумма кредита может увеличиться в разы. Это приведет к неподъемной финансовой нагрузке на клиента банка и, как следствие, к невозможности с ней справиться. То есть главный риск для банка и заемщика заключается в нестабильности финансового рынка и колебаниях курса иностранных валют, которые могут привести к существенному увеличению размеров долга.

Основные причины реструктуризации кредита в иностранной валюте

Существует такое понятие, как реструктуризация долга, в частности реструктуризация кредитов в иностранной валюте.

Её делают по ряду следующих причин:

• Клиент банка мог потерять работу, которая служила основным источником дохода (к примеру, его уволили, он сам уволился из-за неудовлетворительных условий работы или из-за просрочек по заработной плате, компания обанкротилась и тому подобное).
• Заемщик мог получить травму, несовместимую с трудовой деятельностью, или серьезно заболеть.
• Колебания курса иностранной валюты привели к уменьшению стоимости рубля, а значит, сумма ежемесячной выплаты могла существенно измениться в большую сторону.
• Кредитная организация поменяла условия выплат.
• У заемщика изменились финансовые обстоятельства (декретный отпуск, уменьшение дохода, болезнь близкого родственника, лечение которого требует серьезных расходов и так далее).

Заемщик должен написать заявление с просьбой о реструктуризации долга, указав причины, по которым это необходимо сделать. Обычно банки идут навстречу своим клиентам, если обстоятельства действительно существенные.

Иногда реструктуризация проводится банком для того, чтобы получить определенную финансовую выгоду. Но обычно она всё-таки связана с проблемами клиента, который более не способен выплачивать свой долг в прежнем объеме.

Что нужно для получения кредита в иностранной валюте для физических лиц

Обычно крупные банки выдают кредиты при соблюдении заемщиком определенных условий:

• он должен быть официально трудоустроен;
• необходимо представить справку, подтверждающую доход (по форме 2-НДФЛ);
• заемщик должен быть гражданином Российской Федерации (а иногда банки требуют и регистрацию в том регионе, где происходит выдача кредита).

Для того чтобы взять кредит в иностранной валюте, необходимо предоставить стандартный набор документов: паспорт, СНИЛС, военный билет, справку с места работы и так далее.

Сумма кредита, выданного в иностранной валюте, зависит от курса, который действовал в тот день, когда банк принял к рассмотрению заявление на выдачу займа.

Некоторые финансовые организации выдают кредиты на небольшие суммы, другие же готовы работать исключительно с суммами от 100 000 рублей в пересчете на нашу валюту.

Обычно кредитование происходит на срок от 1 до 5 лет. Рассрочка оформляется в российских банках в рублях, долларах и евро. Гасить долг можно наличными в отделении банка или же, например, с валютного счета другой финансовой организации.

Что собой представляет собой реструктуризация кредита

Итак, если заемщик вдруг потерял возможность регулярно выплачивать долг по кредиту, банк может пойти ему навстречу и сделать реструктуризацию. Что же это такое?

Смысл реструктуризации кредита заключается в том, что сами долговые обязательства никуда не исчезают, но меняются условия выплаты в более выгодную для заемщика сторону. В итоге, как правило, сумма ежемесячного платежа снижается.

Для осуществления реструктуризации клиент банка должен написать заявление и указать в нём причину, по которой нуждается в снижении долговой нагрузки.

Сначала банк рассмотрит кредитную историю клиента, изучит, как он вносит свои ежемесячные платежи, и вынесет решение о возможности реструктуризации долга. Но важно понимать, что должнику, имеющему просрочки по кредиту, вряд ли можно рассчитывать на положительное решение финансовой организации. Как правило, реструктуризацию одобряют тем, что добросовестно вносил платежи и не имеет задолженности (и по основной части кредита, и по начисленным процентам).

Способы реструктуризации кредита в иностранной валюте

Реструктуризация кредитов в иностранной валюте может быть осуществлена в рамках одной из существующих схем.

1. Банк может предложить снизить ежемесячный платеж, но при этом увеличится срок выплаты всего кредита. Это основная и самая простая и распространенная схема. Заемщику легче выплачивать долг, а банк может заработать чуть больше на этом клиенте за счет получения большей суммы процентов. Обычно банки прибегают к такой схеме реструктуризации, когда заемщик, например, неожиданно теряет работу. Срок выплат можно увеличить максимум на 10 лет.
2. Если ранее ежемесячные платежи шли на уменьшение, то банк может предложить заемщику заменить такие платежи аннуитетными, то есть они будут одинаковыми в течение всего срока выплаты кредита. Это позволит уменьшить ежемесячные выплаты, по крайней мере, на время. И если в изначальной схеме платежи сначала большие, но постепенно становятся всё меньше, то в новой они будут одинаковыми.
3. Банк может изменить валюту кредита. Но такая схема реструктуризации – скорее, редкость. В этом случае весь кредит пересчитывается с иностранной валюты в рубли. Банк не станет работать себе в убыток, поэтому перевод в другую валюту возможен, если финансовая ситуация в стране и мире позволяет это сделать без ущерба.

   Читайте также: «В какой валюте хранить деньги: анализ финансовой обстановки и лучшие варианты»

4. Реструктуризация кредитов в иностранной валюте возможна в виде кредитных каникул. Банк может предоставить заемщику отсрочку платежей на 2 или 3 месяца (в среднем), но возьмет за это комиссию. Она составит 10-15 % от суммы ежемесячного платежа. Но такая схема возможна в случае, если клиент банка ранее добросовестно выплачивал кредит. Бывает, что финансовая организация даже не просит написать заявление с просьбой о реструктуризации. Кредитные каникулы могут выглядеть иначе. Например, банк позволит заемщику выплачивать только проценты по кредиту в течение определенного времени. Выплата основного долга будет отложена. Разумеется, придется «поплатиться» увеличением процентной ставки. Все условия кредитных каникул будут прописаны в дополнительном соглашении к договору.
5. Ещё одна схема – пересмотр процентной ставки. Она используется редко, так как невыгодна банку. Обычно при этом увеличивается общий срок выплаты кредита. Как правило, банки всё же прибегают к первой схеме – уменьшают платеж и увеличивают срок кредита. Ставка зачастую пересматривается у клиентов, которым из-за сложившихся обстоятельств совсем тяжело выплачивать кредит.

Если финансовая организация дала добро на реструктуризацию долга по кредиту в иностранной валюте или рублях, то, прежде чем подписывать документы на изменение условия кредита, нужно внимательно ознакомиться с ними, чтобы ничего не упустить и действительно улучшить таким образом свою финансовую ситуацию.

Если вдруг у заемщика возникли какие-то сомнения по поводу того, стоит ли соглашаться на новые условия банка, он может этого не делать и далее действовать в рамках прежнего договора. Заявление на реструктуризацию кредита и встречное предложение банка никак не обязывают клиента с ним соглашаться.

Вообще если человек запланировал брать кредит в рублях или иностранной валюте в банке, необходимо заранее выяснить все условия его предоставления – в том числе возможна ли реструктуризация. В случае возникновения непредвиденных финансовых проблем заемщик сможет обратиться в банк и несколько снизить долговую нагрузку.

Если у клиента появились непреодолимые сложности, мешающие выполнению кредитных обязательств, необходимо срочно уведомить об этом банк, не дожидаясь просрочки и ухудшения кредитной истории.

Какие документы необходимы для реструктуризации валютного кредита

Для того чтобы запустить процесс реструктуризации кредита в иностранной валюте, помимо написания заявления нужно представить в банк ряд документов, которые подтвердят платежеспособность должника. Полный список документов озвучит банк (он может отличаться в разных учреждениях).

Среди обязательных документов будут:

• копия паспорта заемщика (всех страниц) и членов его семьи;
• копия трудовой книжки (всех страниц);
• справка из банка, в которой указана сумма долга и всё, что с ним связано;
• копия кредитного договора.

После сбора полного пакета документов и отправки заявления нужно ждать решения банка. Финансовая организация будет искать возможность уменьшить заемщику долговую нагрузку, но, разумеется, не в ущерб собственным интересам и только в том случае, если он не является злостным неплательщиком. После вынесения решения сотрудники банка связываются с заемщиком и предлагают приехать в отделение для подписания документов, касающихся реструктуризации кредита в иностранной валюте (или в рублях).

При наличии поручителей нужно будет пригласить и их для подписания согласия на реструктуризацию. После обоюдного оформления договора новые условия по кредиту вступают в силу.

Однако нужно понимать, что реструктуризация кредитов в иностранной валюте или в рублях делается только с согласия банка, которое он может и не дать, на что имеет полное право.