Кто имеет на это право? Взять кредитные каникулы может каждый, кто испытывает финансовые трудности, попал в тяжелую ситуацию и не имеет возможности выплачивать кредит. Эта отсрочка предоставляется по заявлению и при предъявлении документов, подтверждающих наличие причины для подобной льготы.
На что обратить внимание? Каникулы – вещь временная, и платить по кредиту все равно придется. Поэтому не нужно думать, что долги спишутся автоматически. Когда трудный период пройдет, вы вновь будете обязаны выплачивать банку денежные средства.
- Что такое кредитные каникулы
- Кто может рассчитывать на кредитные каникулы
- По каким кредитам можно получить каникулы
- Требования к заемщику
- Оформление кредитных каникул
- Кредитные каникулы для бизнеса
- Продолжительность кредитных каникул
- Сроки кредитных каникул
- Можно ли завершить кредитные каникулы ранее согласованного с банком срока?
- Можно ли продлить каникулы?
- Каковы последствия окончания срока кредитных каникул?
- Причины отказа в кредитных каникулах
- Часто задаваемые вопросы по кредитным каникулам
- Вступили или в силу нормы о кредитных каникулах?
- Можно ли воспользоваться каникулами, если они уже предоставлялись в 2020 году из-за пандемии COVID-19?
- Действует ли отсрочка в банке МТС?
- Даются ли каникулы по нескольким кредитам одновременно?
- Сумма долга больше, чем установленные лимиты. Предоставят ли каникулы?
Что такое кредитные каникулы
Под кредитными каникулами в банковской практике подразумевают предоставление заемщику возможности не вносить очередной ежемесячный платеж по кредиту. Такие каникулы могут быть как полными, так и частичными.
При полных каникулах должник на 100 % освобождается от платежа, при этом начисленные за соответствующий месяц проценты погашаются в конце срока кредитования. При частичных каникулах заемщик оплачивает только проценты, а сам основной долг не погашается. Некоторые банки включают в договор условие, по которому кредитные каникулы предоставляются при условии оплаты заемщиком комиссии за активацию такой опции.
Не следует отождествлять данную возможность с ипотечными каникулами. Последние имеют иной порядок предоставления и погашения. Если плательщик получил ипотечные каникулы, то кредитные ему не предоставляются.
Кредитные каникулы регламентированы положениями Федерального закона от 3 июля 2020 года № 106-ФЗ (статьи 6 и 7). Весной 2022 года в данный нормативно-правовой акт внесены изменения, которые предоставили заемщику возможность получить кредитные каникулы повторно.
Кто может рассчитывать на кредитные каникулы
Первый вопрос, который интересует заемщика, – как взять кредитные каникулы в 2022 году. Они предоставляются, если у должника размер доходов стал меньше на 30 % и более, чем в предыдущем году. Причем получить их можно даже в том случае, если должник уже пользовался кредитными каникулами в 2020 году в связи с пандемией COVID-19. Для этого необходимо, чтобы у заемщика не были активированы ипотечные каникулы.
По каким кредитам можно получить каникулы
Данная мера поддержки распространяется на любые кредиты без учета цели расходования заемных денежных средств, включая и ипотеку. Установлены максимальные значения задолженности, при которой каникулы предоставляются в зависимости от вида кредита:
- 300 тыс. рублей – если взят потребительский кредит;
- 700 тыс. рублей – если речь идет о кредите на приобретение автомобиля;
- от 3 млн до 6 млн рублей – для кредитов, взятых на приобретение жилья с залогом последнего;
- 100 тыс. рублей – если получен не кредит наличными, а кредитная карта;
- 350 тыс. рублей – если заемщиком по потребительскому кредиту является индивидуальный предприниматель.
Для субъектов малого и среднего предпринимательства, которые заняты в отраслях, более всего пострадавших от изменений экономической ситуации, также предоставляются кредитные каникулы, сумма займа не лимитируется.
Требования к заемщику
- Учитывается доход заемщика за месяц, по истечении которого подана заявка на каникулы, – она должна быть менее 70 % от среднего заработка за предыдущий год.
- Кредит выдан не позднее 1 марта 2022 года.
- У должника не активирована опция ипотечных каникул на момент подачи заявки о предоставлении кредитных каникул.
- Размер кредита – именно полная сумма, а не остаток долга – не должен превышать установленных верхних границ.
Эти условия должны выполняться все одновременно, в противном случае в предоставлении каникул может быть отказано.
Оформление кредитных каникул
Чтобы воспользоваться каникулами, просьба об этом должна быть направлена кредитору не позднее 30 сентября 2022 года. До того как взять кредитные каникулы в банке, необходимо подготовить ряд документов:
- справка по форме 2-НДФЛ за текущий и предшествующий годы, которые можно получить по месту работы;
- сведения из ЦЗН, согласно которым вы поставлены на учет для поиска работы;
- если падение доходов связано с нахождением на больничном или прохождением длительного лечения, необходимо предоставить соответствующие подтверждающие справки;
- любые иные документальные доказательства сокращения дохода.
Весь пакет документов желательно предоставить вместе с заявлением, срок его рассмотрения составит 10 суток, не считая выходных и праздничных дней. При отсутствии документов можно предоставить их не позднее 90 дней после подачи заявления.
Кредитные каникулы для бизнеса
Для субъектов малого и среднего бизнеса существует возможность воспользоваться либо полным освобождением от платежей на полгода, либо изменить график выплаты кредита.
Индивидуальный предприниматель может получить каникулы по потребительскому кредиту при следующих условиях:
- размер займа не превышает 350 тыс. рублей;
- доход от предпринимательской деятельности упал не менее чем на 30 %. Для оценки берутся средний заработок в 2021 году и доход, который поступил в течение месяца до подачи заявления в банк.
Читайте также: «Что такое потребительский кредит: особенности и подводные камни»
С заявлением в банк должен обращаться либо сам ИП, либо юридическое лицо. Заявление составляется по установленной форме, в нем содержатся следующие сведения:
- название юридического лица или наименование индивидуального предпринимателя;
- идентификационный номер налогоплательщика;
- место регистрации;
- реквизиты договора кредита и название соответствующего продукта;
- обстоятельства, которые послужили поводом для обращения с заявлением о представлении каникул, срок отсрочки, момент начала и окончания ее действия;
- информация о приостановлении выплат полностью либо частично, о реструктуризации кредита;
- число, месяц и год подачи заявления;
- подпись уполномоченного лица.
Продолжительность кредитных каникул
Срок предоставления кредитных каникул установлен законодательно и действует с 1 марта по 30 сентября 2022 года. При этом их действие может быть продлено. В течение кредитных каникул банки не могут совершать следующие действия:
- требовать от должника оплаты штрафных санкций, неустойки;
- направлять должнику требование о возврате всей суммы займа до истечения срока действия договора кредита;
- предпринимать действия по получению суммы займа с поручителя.
В течение кредитных каникул заемщик сохраняет право на досрочное погашение всей суммы займа. По окончании отсрочки все положения договора кредита продолжают свое действие на прежних условиях, включая не только процентную ставку и периодичность платежей, но и залоговые обязательства, если таковые имелись до предоставления каникул.
Вместе с тем должник не вправе брать в течение каникул новые кредиты, включая получение денежных средств по овердрафту.
Сроки кредитных каникул
Можно ли завершить кредитные каникулы ранее согласованного с банком срока?
Такая возможность для должника имеется. После того как он взял кредитные каникулы, требуется написать заявление об их отмене в более ранний срок, и дата подачи такого заявления будет являться моментом их окончания. Далее банк должен не позднее 5 дней составить и направить должнику новый график платежей с учетом периода отсрочки.
Можно ли продлить каникулы?
После предоставления каникул их срок не пересматривается. Они даются не более чем на полгода, но если изначально в заявлении было указано требование о предоставлении отсрочки на три месяца, то в дальнейшем продлить их еще на три месяца (то есть до 6 месяцев в общей сложности) нельзя.
Каковы последствия окончания срока кредитных каникул?
- За период действия кредитных каникул начисляются проценты на сумму долга, которые подлежат выплате вместе с основной задолженностью и включаются в новый график платежей.
- Срок для возврата кредита удлиняется, в результате размер ежемесячного платежа удается сохранить неизменным.
Рассмотрим конкретный пример. ООО «Огонек» взяло кредит на сумму 2 млн рублей под 10 % годовых.
1 мая компания просит банк предоставить кредитные каникулы. Остаток задолженности к этому времени – 1 млн рублей. Срок каникул – 6 месяцев. Проценты, начисленные за период каникул, будут рассчитаны следующим образом:
1 млн рублей * 10 % / 12 месяцев * 6 месяцев = 50 000 рублей.
То есть по окончании каникул ООО «Огонек» должно будет возвратить банку 1 050 000 рублей.
В случае обеспечения обязательств должника залоговым имуществом соответствующий договор также продлевается на период, на который увеличивается срок для возврата кредита. Согласие заемщика при этом не требуется.
Причины отказа в кредитных каникулах
Банк может отказать в кредитных каникулах, только если заемщик не соответствует требованиям, которые указаны в законе. Просрочка платежа к таковым не относится. Для бизнеса каникулы предоставляются и без подтверждения уменьшения дохода. При необоснованном отказе в каникулах следует обращаться с жалобой на действия кредитора в Центральный банк.
Часто задаваемые вопросы по кредитным каникулам
Вступили или в силу нормы о кредитных каникулах?
Вступили. Отсрочка предоставляется по кредитам, которые получены не ранее 1 марта 2022 года.
Можно ли воспользоваться каникулами, если они уже предоставлялись в 2020 году из-за пандемии COVID-19?
Можно, в том числе и в рамках одного и того же кредитного договора. Новая отсрочка предоставляется один раз.
Читайте также: «Плавающая процентная ставка по кредиту: насколько это выгодно»
Действует ли отсрочка в банке МТС?
Для всех банков одинаковые требования о предоставлении кредитных каникул, в том числе и для МТС-Банка.
Даются ли каникулы по нескольким кредитам одновременно?
Даются, можно обратиться за отсрочкой по каждому договору.
Сумма долга больше, чем установленные лимиты. Предоставят ли каникулы?
В рамках закона достаточных оснований нет, но в некоторых банках действуют улучшенные условия. Уточняйте информацию в своем банке.
Таким образом, можно взять кредитные каникулы независимо от согласия или несогласия банка. Необходимо лишь выполнить условия и предоставить документы, которые предусмотрены законом. Кредитные каникулы позволят выбраться из долговой ямы и вернуться в график платежей без штрафов.