На финансовую подушку безопасности нельзя положить голову во время сна. Но на нее вы сможете положиться в период кризиса. Хотя, если отбросить в сторону игру слов, стоит вспомнить, что именно в постельных принадлежностях наши предки имели обыкновение прятать свои капиталы. Поэтому у них были модны финансовые подушки и даже матрасы безопасности.
Сегодня, чтобы пережить возможный кризисный период, вовсе не обязательно вооружаться ниткой и иголкой и изучать мастер-классы по пошиву. Да и не каждый предмет постельного белья сможет вместить капитал финансово грамотного человека. Так какой же должна быть эта пресловутая подушка и как ее «наполнить», чтобы любые кризисы были нипочем?
- Для чего нужна финансовая подушка безопасности
- Отличия финансовой подушки безопасности от инвестирования
- Распространенные способы хранения финансовой подушки безопасности
- Наличными
- На дебетовой карте
- На банковском вкладе
- Стратегия небольшого финансового запаса
- Стратегия крупного финансового резерва
- Оптимальный размер финансовой подушки безопасности
- Как начать копить финансовую подушку безопасности
- Если денег хватает
- Если денег недостаточно
- Если есть долги
Для чего нужна финансовая подушка безопасности
Исследования показывают, что 53 % жителей России имеют финансовую подушку безопасности (по данным компании «Ромир» на май 2022 года). При этом объем сбережений у всех разный. 39 % имеют запасы на три месяца, 25 % – на полгода, столько же – на год, и только 11 % смогли бы рассчитывать на свои сбережения на больший период.
Понятие финансовой подушки безопасности сводится к следующему: это сбережения, которые делает регулярно один человек или вся семья из собственных финансовых поступлений. Она создается в относительно благоприятных условиях и позволяет пережить кризис, потерю работы, обеспечить непредвиденные расходы.
Читайте также: «Как распределить семейный бюджет: лучшие советы и рекомендации»
Допустим, организация, в которой вы работаете, закрывается. Во время поиска новой работы вы не сможете получать зарплату. Поэтому отсутствие сбережений может просто оставить без денег на самое необходимое.
Или вам может потребоваться дорогостоящее лечение. Если доход не позволяет полностью его оплатить, то придется думать о займе или кредите, который еще нужно будет вернуть, возможно, с процентами. Свои сбережения позволят решить эту проблему гораздо быстрее и не оставят вас в должниках.
Главная польза финансовой подушки безопасности в том, что она дает возможность не остаться без гроша, если возникнут условия, в которых вы окажетесь лишены постоянного дохода, как по политическим и экономическим, так и иным социальным причинам. Поэтому создание такого запаса – актуальная задача для семьи, решение которой позволяет уверенно смотреть в завтрашний день.
Некоторые считают, что можно в любое время взять кредит для решения проблем, поэтому создавать денежную подушку безопасности незачем. Азы финансовой грамотности говорят другое.
Когда начинается кризис, обычно становится трудно получить кредит или условия займа могут быть невыгодными. Финансовая подушка безопасности предоставляет сумму, которая позволяет не зависеть от банков в трудные времена.
Отличия финансовой подушки безопасности от инвестирования
Итак, теперь вы имеете представление о финансовой подушке безопасности и знаете, что это такое в общих чертах. Но закономерно возникает вопрос, чем она отличается от других способов сбережения денег, например от инвестирования? Инвестиции должны в конечном счете приносить доход, причем этот доход не гарантирован, и можно потерять вложенные деньги. Финансовая подушка безопасности позволяет минимизировать риск, но дохода не принесет, а только сбережет деньги.
Есть много способов вложить деньги. Это и депозиты в банке, и покупка драгоценностей, и приобретение иностранной валюты, и ценные бумаги, и участие в паевых инвестиционных фондах.
Выбирая способ для создания сбережений, нужно ориентироваться на минимизацию риска потери вложений и на возможность быстро и беспрепятственно получить назад деньги, когда они потребуются. Несмотря на множество финансовых инструментов, наиболее надежными по-прежнему остаются сохранение денег на вкладах и приобретение облигаций.
Есть несколько обстоятельств, из-за которых финансовую подушку безопасности не должны составлять только ценные бумаги:
- Многие ценные бумаги не могут быть обменяны обратно на деньги в течение определенного срока. Если деньги понадобятся именно в этот срок, то могут возникнуть серьезные проблемы в их получении. Также инвестирование не дает никаких гарантий сохранения стоимости активов. В итоге можно получить сумму меньшую, чем та, которая была потрачена на покупку ценных бумаг. Ведь такие бумаги могут как дорожать, так и дешеветь.
- Если деньги вложены в акции или ETF на акции, то в кризисное время они могут потерять в цене. Возможно, когда обстановка стабилизируется, они восстановят свою стоимость, но ждать будет некогда, ведь деньги нужны будут здесь и сейчас, поэтому придется продавать акции в убыток. Облигации в меньшей степени подвержены колебаниям цен.
- Вы будете привязаны к режиму работы биржи. Если деньги понадобятся в выходные или праздники, то придется ждать, пока биржа откроется. После продажи ценных бумаг до зачисления денег на счет также обычно проходит несколько дней.
Читайте также: «Стоит ли покупать евро в 2022 году: анализ, прогнозы, рекомендации»
Поэтому, вкладываясь в ценные бумаги, необходимо все как следует рассчитать. В конечном счете, какой должна быть финансовая подушка безопасности – решать вам.
Распространенные способы хранения финансовой подушки безопасности
Есть разные варианты создания финансовой подушки безопасности, у каждого из них есть плюсы и минусы.
Наличными
Такие сбережения можно использовать в любую секунду. Но есть и негативные моменты:
- рост цен снижает покупательную способность сохраненных денег,
- есть соблазн израсходовать деньги на нужды, не являющиеся первоочередными,
- существует риск потери или кражи.
Можно использовать для хранения денег банковскую ячейку, обычно она платная. Однако не каждый банк может выдать сбережения в любое время дня и ночи. Стоит подумать об установке сейфа дома.
На дебетовой карте
Этот способ хорош тем, что можно без проблем получить деньги в любой момент, если есть банкомат нужного банка. Чтобы минимизировать падение ценности сбережений из-за инфляции, лучше подобрать карту, при хранении денег на которой банк начисляет проценты на остаток. Но есть у этого способа и недостатки:
- изготовление и обслуживание карты обычно платные,
- вместе с картой, скорее всего, будет предоставлен ряд услуг, в том числе платных. Можно сэкономить на обслуживании, отказавшись от ненужных услуг,
- проценты по карте банк может изменить в одностороннем порядке.
Не пользуйтесь «пластиком» для оплаты повседневных покупок, если на нем хранится крупная сумма. Это поможет избежать несанкционированного доступа к карте посторонних лиц.
Часто проценты, которые начисляются на остаток, зависят от суммы, потраченной с карты в течение определенного периода. Перед тем как получить карту, следует ознакомиться с условиями. Иначе есть риск, что проценты начислят в меньшем объеме, чем ожидалось.
Читайте также: «Стоит ли покупать недвижимость в 2022 году: прогнозы, оценки, факты»
Когда банк закрывается по разным причинам и прекращает выплату денег со всех счетов, государство компенсирует сумму до 1,4 млн рублей. Если сбережения хранятся в нескольких банках, этот лимит действует для каждого из них. Если в одном банке сбережения превышают указанную сумму, то все сверх указанного лимита будет утрачено.
На банковском вкладе
Выбирая вклад и банк для него, нужно найти продукт, который позволяет снимать часть денег со счета без его закрытия. Преимуществами этого способа являются следующие особенности:
- проценты, которые начисляются на вклад, покрывают рост инфляции,
- защищенность денег от хищений,
- размер процентов не уменьшится в течение срока вклада.
Минусы следующие:
- нельзя предугадать сумму, которая понадобится на черный день, если вклад будет закрываться целиком, то проценты окажутся невелики,
- режим работы у каждого банка свой, что приходится учитывать при возникновении срочной потребности в сбережениях. Дистанционно закрыть вклад и получить деньги тоже можно не везде.
Стоит также помнить о том, что по вкладам установлен предел в 1,4 млн рублей для суммы, которую вернет государство при неплатежеспособности банка.
Не стоит создавать финансовую подушку безопасности за счет одного способа сбережения, надежнее будет использовать несколько инструментов.
Стратегия небольшого финансового запаса
Если вы уже успели отложить в запас небольшую сумму, то приоритетным можно считать сохранение сбережений в наличных деньгах или на карте с начислением процентов на остаток. Также есть возможность открыть сберегательный счет и использовать несколько вкладов с разным сроком хранения денег.
Если есть сумма в 300 тысяч рублей, их можно внести на три разных вклада с разным сроком. Когда истечет самый краткосрочный из них, сумму есть смысл обналичить и внести ее на другой вклад с более длительным сроком или открыть новый вклад с более высоким процентом. Это позволяет получить проценты, которые компенсируют инфляцию. Кроме того, часть сбережений при таком подходе будет оставаться в пользовании.
Если внезапно потребовались сбережения, можно закрыть вклад, до окончания которого осталось меньше времени. Уточните в банке при открытии депозита, допустимо ли закрыть его дистанционно. Удобно будет оформить в финансовом учреждении, с которым вы планируете сотрудничать, карту от соответствующего счета, тогда обеспечивается доступ к деньгам 24 часа в сутки при наличии банкомата. Для этого необходимо, чтобы вклад можно было закрыть в онлайн-режиме без личного посещения банка.
Читайте также: «Финансовый советник: кому нужен и как правильно выбрать»
Такой подход помогает получить ряд преимуществ:
- до закрытия вклада сбережения хранятся в банке, поэтому похитить их с карты будет невозможно,
- процент по вкладу позволит сохранить ценность денег, от неизбежной инфляции за время хранения сбережений,
- меньше соблазна снять деньги преждевременно без достаточной необходимости, потому что в случае досрочного закрытия проценты сгорят.
После того как сумма сбережений увеличится, можно продолжать хранить их по описанной системе, либо же воспользоваться более продвинутыми инструментами.
Стратегия крупного финансового резерва
Когда финансовая подушка безопасности станет равна рассчитанной сумме сбережений, которая необходима для проживания в течение некоторого периода при потере дохода, можно попробовать вложить имеющиеся излишки в инвестиционные инструменты. Однако следует прибегать к наиболее надежным способам. Одним из показателей надежности служит небольшой срок, по истечении которого можно вернуть деньги обратно.
Если имеется желание вложиться в инвестирование, то нужно будет контролировать, чтобы сумма сбережений не упала ниже необходимого значения. При этом условии можно направить свои финансовые ресурсы на такое использование, которое способно приносить доход. Инструменты, имеющие малый риск, обычно имеют низкую доходность. При грамотном подходе можно использовать часть сбережений для того, чтобы попытаться на них заработать.
Оптимальный размер финансовой подушки безопасности
Ответ на вопросы, сколько денег потребуется, какой должна быть финансовая подушка безопасности, зависит от состава и численности семьи, наличия в ней несовершеннолетних детей.
- Если в семье нет детей, нужно рассчитывать сбережения на 4-6 месяцев.
- Если в семье есть дети или лица, которых нужно содержать, то планировать сбережения нужно не менее чем на 8-12 месяцев.
Некоторые расходы являются обязательными. К ним относят коммунальные платежи, покупка продуктов, одежды и обуви, взносы по кредитам. Сумму финансовой подушки безопасности для семьи можно рассчитать как средние расходы за определенный период времени, к которым добавляется 10-20 %. Такой подход позволит обеспечить необходимый запас и учесть возможные в будущем колебания цен и неточности в вычислениях.
Читайте также: «Что такое финансовая грамотность: ключевые понятия и основы обращения с деньгами»
Для примера приведем следующий расчет. Доход семьи – 300 тысяч рублей, а расходы – 200 тысяч рублей ежемесячно. Финансовая подушка безопасности должна составлять, по желанию семьи, сумму, которая позволит продержаться один год. Следовательно, нужно брать общие затраты за этот же период – они будут в данном случае 2,4 млн рублей. Прибавляя к этой величине 20 %, получаем сумму 2,88 млн рублей. Это и есть размер необходимых резервов. Для иного периода сумма будет отличаться.
Чувствовать себя безопаснее позволят сбережения на несколько лет. В кризисные периоды можно в полной мере оценить преимущества подушки безопасности. Финансовая устойчивость, что даст имеющийся резерв, позволит безболезненно пройти тяжелый период, также у вас всегда будет необходимая сумма на случай непредвиденных расходов.
Как начать копить финансовую подушку безопасности
Перед тем как начать откладывать сбережения, прежде всего необходимо изучить структуру своих расходов и нужную на них сумму. Нужно оценить, какие траты являются необходимыми, а без каких можно без труда обойтись.
Обязательные расходы нельзя исключать из расчета, иначе сбережения при возникновении потребности в них окажутся недостаточными или их хватит на меньший срок:
- Составьте перечень всех необходимых продуктов, лекарств, услуг.
- Подсчитаете расходы по обязательным платежам. Погасите те, которые требуют разового платежа. Остальные расходы учтите при расчете необходимой суммы сбережений.
- После этого сократите по возможности расходы, в которых нет необходимости, и начните откладывать определенную сумму на сбережения. Желательно, чтобы на эти цели приходилось хотя бы 10 % дохода. Постепенно финансовая подушка безопасности дойдет до необходимой суммы.
Если денег хватает
Используйте разные способы сбережения. Сумма должна быть значительной, но в то же время не ущемлять семью в текущих расходах.
Если денег недостаточно
Если расходы практически равны доходам, то нужно внимательно изучить свои платежи и подумать, какие из них исключить, чтобы мог оставаться остаток средств для накопления.
Если есть долги
Если есть непогашенные кредиты, нужно учесть, какие проценты приходится выплачивать по ним. Когда проценты незначительные, то целесообразно продолжать платежи по имеющемуся графику. Если же проценты высокие, то лучше увеличить платежи по кредитам и постараться погасить их раньше первоначального срока. В ближайшем будущем это позволит сократить расходы и переплату по кредиту.
Итак, теперь вы знаете, зачем нужна финансовая подушка безопасности и как ее накопить. Не стоит откладывать ее формирование. Делать сбережения не так сложно. Начните откладывать понемногу, и по прошествии времени накопится существенная сумма, которая позволит чувствовать себя спокойно в непростые времена.