Причины не брать кредит: рассматриваем риски и недостатки кредитования

Многие люди думают, что финансово не так обременительно, когда дорогостоящие покупки делаются в кредит. Но на самом деле, если вы можете купить вещь в кредит, значит, вы можете купить ее и без него. Звучит парадоксально, однако это так. Предлагаем разобраться, какие бывают причины не брать кредит и могут ли они повлиять на решение о покупке.

Для чего вообще нужны кредиты

Кредит – способ решения финансовых затруднений, и прибегают к нему люди с самым разным уровнем дохода. Кто-то оформляет заем, чтобы купить стиральную машинку, а кто-то – для приобретения квартиры или загородного дома.

Часто кредит – единственный способ создания комфортных условий для жизни. Поэтому так много людей интересуются программами получения займа от финансовых организаций.

Чтобы понять, для чего нужен кредит, лучше обратиться к нуждающимся слоям населения, которые без займа не могут купить элементарные предметы для обустройства быта: мебель, технику, одежду и т. п.

К примеру, такая категория потребителей, как молодые семьи, очень часто обращается в финансовые организации, чтобы оформить потребительский кредит. При этом люди порой не задумываются, действительно ли им жизненно необходима вещь, на покупку которой берется ссуда. Ведь существуют объективные причины не брать кредит, знание которых поможет критически взглянуть на ситуацию и, возможно, переоценить свои действия.

9 причин не брать кредит

1. Самая главная причина отказаться от займа — большая сумма переплаты. Зачастую приходится оплачивать не только проценты по кредиту, но и страхование жизни, а также комиссию за оформление документов.Сложно жить свободно и счастливо, имея большой долг. Тратя деньги на погашение кредита, человек жертвует теми вещами, которые мог бы купить, не имея ссуды:
   • приобретением бытовой техники для дома;
   • поездкой в долгожданный отпуск;
   • покупками новой одежды и обуви.
2. Возникновение беззащитности. Ощутить себя богатым с помощью заёмных средств нельзя, даже если имеются все внешние атрибуты состоятельной жизни. Ведь истинный достаток – это не видимость из красивых вещей, а накопление активов, которыми можно распоряжаться по своему желанию. Например, положить деньги на несколько банковских счетов и получать проценты. Даже если одна из организаций разорится, остальные сбережения будут в сохранности.В случае потери работы состоятельный человек может какое-то время жить спокойно благодаря имеющейся «подушке безопасности». И совершенно в противоположном положении находится заемщик. Когда сорок процентов дохода идет на погашение кредита, человеку приходится идти на любые жертвы, лишь бы не потерять работу. Это делает его уязвимым и несчастным. Ведь если заемщик останется без дохода, банк не пойдет на уступки и все равно будет требовать возврата долга.
3. Зависимость от банка. Многие люди не могут выбраться из замкнутого круга: они берут все новые кредиты, чтобы погасить предыдущие. Банки создают все условия для того, чтобы можно было легко получить очередной заем. Так, ссуды сейчас выдаются по одному документу и в течение 15 минут. Желание получить «легкие» деньги превращается в зависимость сродни наркотической, ведь оформить кредит так легко и удобно. Но в конечном счете в выигрыше остаются только банки.

   Читайте также: «Где выгоднее взять кредит в 2023 году: лучшие банковские предложения»

4. Потеря личного времени. Кредит забирает много личного времени, которое можно было бы тратить на более приятные дела. Вместо этого заемщик:
   • расходует время на сбор справок и оформление документов;
   • отслеживает даты внесения обязательных платежей, едет в банк или сидит за компьютером для их внесения.

   Если ежемесячный платеж не прошел вовремя, банк может наложить штрафные санкции. Их размер может быть очень большим.

5. Снижение ежемесячного дохода. Еще одна причина не брать кредит – снижение общей доходности на сумму ежемесячного платежа. Банки знают, что выгодно выдавать заем людям с хорошим заработком, так как велика вероятность, что долг будет погашен. При этом вместо того, чтобы формировать накопления, заемщик будет тратить все деньги, чтобы вернуть ссуду. Любой форс-мажор сможет привести к банкротству физического лица, ведь у него не будет «подушки безопасности» из сбережений. Вместо того, чтобы брать в долг у банка, лучше делать финансовые накопления, которые могут приносить доход в виде процентов.
6. Призыв к совершению незапланированных покупок. Психологически очень сложно жить, ощущая себя должником. Радость от обладания вещью, купленной в кредит, может быстро пройти, когда придется из месяца в месяц расплачиваться с банком. И все ради дорогостоящей покупки, которая была сделана под влиянием импульса, а не из-за реальной необходимости.
7. Наличие скрытых платежей. За красивыми названиями кредитных программ скрываются условия оформления займов, цель которых – обогатить финансовые учреждения, а не граждан. Люди, желающие взять ссуду, всегда должны помнить об этом. Скрытые платежи, комиссии за оформление договора, огромные процентные ставки – веские причины не брать кредит.
8. Вероятность возникновения ситуации, когда расходы будут превышать доходы. С помощью кредита можно купить не подержанный отечественный автомобиль, а новую и красивую иномарку. Но тогда все заработанные деньги будут уходить на поддержание видимости красивой жизни. Придется экономить на еде и предметах первой необходимости, чтобы были финансы на обслуживание дорогого автомобиля. Таких трудностей можно избежать, купив транспорт по средствам.
9. Риск разорения. Одна из главных причин не брать кредит – риск банкротства. Оформление сразу нескольких кредитов может привести к тому, что в нужный момент не окажется наличных средств для внесения ежемесячных платежей. За просрочку банк может выписать штраф. Скопившиеся долги могут привести заемщика к полному разорению.

На что и где не стоит брать кредит

Последствия микрозаймов

Когда по каким-то причинам не получается оформить кредит в банке, люди обращаются в микрофинансовые организации, которые:

• принимают решение по заявке в течение 5–15 минут;
• переводят средства на карту любого банка;
• выдают заем дистанционно, не требуя справок и не беря в расчет кредитную историю.

Статистика говорит о том, что погасить долг, взятый в микрофинансовой организации, будет очень сложно из-за огромных процентов, которые начисляются каждый день. Если посчитать ставку в годовом выражении, то получится трех или четырехзначное число.

К примеру, человек берет в микрофинансовой организации в долг на месяц 20 000 рублей и не успевает вовремя погасить кредит. Теперь он будет обязан платить каждый месяц по 10 000 рублей только за обслуживание займа. Спустя несколько месяцев переплата существенно превысит размер основного долга.

Заем в микрофинансовой организации стоит брать только в том случае, если есть уверенность, что через неделю деньги появятся и ссуда будет успешно погашена. Если такой уверенности нет, то это веская причина вовсе не брать кредит. При внесении последнего платежа нужно попросить организацию выдать справку, что долг закрыт и претензий к заемщику нет.

Также следует обращать внимание на все условия договора и приписки мелким шрифтом к нему. Внимательно читайте документы. Многие заемщики совершают огромную ошибку, подписывая договор, не изучив его. В результате люди оказываются заложниками ситуации, которую уже нельзя исправить.

Некоторые нечестные на руку организации пользуются тем, что заемщики редко читают документы, и включают в договор условия, которые в будущем доставят плательщику большие проблемы.

Чтобы избежать подобной ситуации, обращайте внимание на наличие в документах пунктов, которые:

• разрешают финансовой организации в одностороннем порядке повышать процентную ставку;
• обязывают заемщика оплачивать дополнительные и часто ненужные опции.

Если что-то не понятно, не стесняйтесь задавать вопросы и уточнять каждую деталь. Особенно когда речь идет о дополнительных финансовых обязательствах. Если в договоре есть подобные пункты, то следует отказаться от его заключения и поискать другую организацию с более прозрачными условиями предоставления займа.

Кредит по принципу «чтобы был»

Если нет особой нужды в заемных средствах, то это веская причина не брать кредит. Брать ссуду «на всякий случай» или только для того, чтобы побаловать себя, нецелесообразно. Материальные запросы обязательно должны соотноситься с доходом, в противном случае можно оказаться банкротом.

Большинство крупных банков перед тем, как выдать кредит, оценивают платежеспособность заемщика. Но есть организации, которые существенно завышают процентные ставки, но при этом дают деньги практически всем желающим.

Чтобы не оказаться в ситуации, когда ежемесячного дохода не хватает на то, чтобы обслуживать все кредиты, планируйте свой бюджет. Отказывайтесь от покупок, если понимаете, что они не по средствам. Помните, что нельзя взять деньги в кредит и потом не платить по нему. Возвращать долг придется в любом случае. И лучше это делать в соответствии с кредитным договором, чтобы не потерять все имущество и не оказаться банкротом.

Кредитные покупки с риском потери первоначальной стоимости

Многие водители мечтают о новом мощном автомобиле, комфортном, безопасном, не требующем вложений в ремонт. Ради осуществления своей мечты они готовы оформить кредит, взяв деньги в долг у банка. Но потом оказывается, что мощный красивый автомобиль очень дорог в обслуживании. К оплате кредита добавляются существенные расходы на страховку, техобслуживание, покупку дополнительного оборудования и т. п. Не говоря уже о том, что любой новый автомобиль теряет 25 % своей стоимости, как только выезжает из автосалона. Продажа такой машины уже не может быть прибыльной. Таким образом, к моменту погашения кредита заемщик теряет на процентах, страховке и снижении первоначальной стоимости сумму, равную цене нового авто.

Аналогичная ситуация с ювелирными товарами, которые очень сложно продать по той цене, по которой они были куплены. Исключение – антиквариат и украшения с редкими драгоценными камнями.

Когда все-таки можно взять кредит

Есть масса причин не брать кредит, однако бывают ситуации, когда заем – реальное решение проблем.

Чтобы понять, что вы оказались именно в таком положении, ответьте на следующие вопросы:

• Какую выгоду принесет кредит?
• Что случится, если не брать заем сейчас? Каковы будут финансовые последствия?
• Каков размер переплаты по кредиту? Стоит ли платить такие деньги за решение текущей проблемы?

Если с помощью кредита можно избежать еще больших расходов и даже получить прибыль, то есть смысл оформить заем.

Например, начинающему предпринимателю нужна краткосрочная ссуда для того, чтобы организовать несколько сделок, доход от которых гарантирован. Конечно, риск просчета сохраняется. Бизнесмен несет всю ответственность за совершаемые финансовые операции. В случае ошибки в расчетах долг перед банком все равно придётся гасить.

Другой вариант выгодного использования кредита – покупка ценной вещи, стоимость которой упала на короткий промежуток времени. После возвращения цены к нормальному уровню ее можно продать и подучить прибыль.

Часто заемные средства идут на покупку недвижимости. Это тоже выгодное вложение денег. Вместо аренды жилья можно оплачивать ипотеку и жить в своей квартире.

Однако рынок недвижимости подвержен периодическим кризисам, поэтому при покупке квартиры в кредит нужно обращать внимание на такие моменты, как:

• общая стоимость жилищного займа;
• затраты на страхование;
• стоимость оформления кредита.

Что делать, если у вас уже есть кредит

Если вы уже оформили кредит, постарайтесь выплатить его как можно скорее. Все свободные финансы направляйте на погашение долга. Досрочное закрытие кредита позволит сэкономить на процентах.

Умерьте свои желания. Обладание дорогостоящим автомобилем или красивой шубой не может сделать человека по настоящему счастливым. Оно дарит лишь краткий миг эйфории, за которым следует осознание того, что теперь придется долго выплачивать кредит.

Постарайтесь не совершать бессмысленных и импульсивных покупок, особенно дорогостоящих. Лучше откладывайте деньги, делайте сбережения. Жизнь не по средствам может привести к большим проблемам. С другой стороны, грамотное инвестирование накоплений поможет обрести финансовое богатство, а с ним возможность покупать все, что угодно, без долгов и кредитов.