Заем в банке с плохой кредитной историей: безвыходных ситуаций не бывает

Человеку, у которого положительная кредитная история, большой официальный заработок, приличный стаж и другие высокие показатели финансовой надежности, банки охотно выдают кредиты, в том числе наличными. Но такие клиенты берут в долг реже, чем те, которые лишились работы или нашли ее недавно, не имеют ни зарплаты, ни стажа, зато испытывают острую нужду в деньгах или решили перекредитоваться. Репутация таких заемщиков пострадала. Реально ли получить заем в банке с плохой кредитной историей, и как это сделать? Об этом вы узнаете из статьи.

Факторы, негативно влияющие на кредитную историю

Если вы намерены улучшить свою плохую кредитную историю и выбираете подходящие для этого способы, предварительно проанализируйте факторы, которые послужили основанием для перевода вас в разряд клиентов, неблагонадежных с точки зрения банков. На кредитную историю негативно влияют разные обстоятельства, и практически каждый банк изучает их во время проверки претендентов на заем. Все нарушения, отражающиеся на кредитной истории, можно разделить на три группы в зависимости от степени тяжести:

1. Просрочка ежемесячного платежа не более чем на 5 дней. Многие банки такую просрочку не считают нарушением, тем не менее известны случаи отказа в выдаче кредита именно по этой причине.
2. Просрочка платежа по договору не более чем на 35 дней. Такое нарушение в приведенной классификации относится к средней тяжести. Оно имеет влияние на решение банков о выдаче займа.
3. Полная или частичная неоплата кредита. Это грубейшее нарушение. Когда возврат заемных средств кредитору происходит по судебному решению, клиент автоматически попадает в разряд «злостных неплательщиков». В таком случае с желанием получить заем в банке можно распрощаться.

Что объединяет эти обстоятельства? Они возникли непосредственно по вине клиента. Но случается, что репутация заемщика страдает из-за действий кредитора. Например, когда происходит так называемая техническая просрочка по причине сбоя программы – зачисление денег на кредитный счет клиента осуществляется несвоевременно. Даже самые исполнительные люди не застрахованы от таких недоразумений, в итоге им тоже приходится исправлять плохую кредитную историю.

Как и где получить информацию для исправления ошибок в кредитной истории

Чтобы плохую кредитную историю сделать хорошей, надо в первую очередь узнать, что ее испортило, и устранить негативные факты.

Направляясь в офис БКИ за своей кредитной историей, помните, что один раз в год вы можете получить ее абсолютно бесплатно. Если же вы не знаете, где именно находятся сведения о ваших текущих или завершенных кредитных обязательствах, сначала обратитесь в «Центральный каталог кредитных историй». Запрос может быть составлен в любом банке, в БКИ, на почте или у нотариуса.

История требуется срочно, и времени на ожидание нет? Воспользуйтесь платными сервисами. Любой банк, у которого есть отношения с БКИ, очень быстро выдаст вам вашу историю на руки. Стоит такая услуга от 300 до 700 рублей.

Итак, кредитная история получена. Вы тщательно ее изучили и обнаружили факты, не соответствующие действительности, о нарушении вами платежных обязательств. Что делать?

Прежде всего, обратиться в банк, указавший неверные сведения, написать претензию и заявление на исправление, такое же обращение направить в БКИ. После всех формальностей Бюро кредитных историй должно удалить или исправить неверную информацию.

Правда, случается, что БКИ отказывается вносить коррективы, тогда вам остается добиваться этого в судебном порядке.

5 способов улучшить кредитную историю

Если в ответ на все поданные заявки на заем клиент неизменно получает отказы, возможно, банки сомневаются в его платежеспособности. Как правило, причины кроются как раз в плохой кредитной истории. Но не надо отчаиваться: проблемы с подпорченной репутацией отнюдь не означают, что выгодного займа вам никогда не получить. Есть вполне реальные возможности улучшить кредитную историю.

Способ № 1. Стать участником спецпрограммы по улучшению кредитной истории.

В настоящее время у многих заемщиков кредитная история пострадала. Но банки, стремясь заполучить клиента раньше, чем конкуренты, внедряют специальные программы по реабилитации. Вступив в такую программу, можно претендовать на выгодный заем.

Например, Совкомбанк предлагает проект «Кредитный доктор», идея которого состоит в том, что клиент постепенно оформляет несколько займов, сумма которых раз за разом увеличивается. Благополучно пройдя все этапы такого проекта, заемщик может получить кредит со средней по рынку кредитной ставкой и оптимальными условиями погашения.

Способ № 2. Оформить кредитную банковскую карту.

Проще и выгоднее всего для исправления своей плохой банковской истории оформить кредитную карту. В данном случае лучше обращаться в те финансовые организации, где не очень строгие требования к претендентам на заем.

Наиболее высокие шансы получить кредитную карту в том же банке, который обслуживает зарплатную, или в структурах, активно привлекающих клиентов, а также занятых продвижением новой кредитной линейки. Но надо отдавать себе отчет в том, что исправление плохой репутации потребует систематического расходования денег в рамках выделенного лимита и своевременного пополнения баланса. Спустя какое-то время одобренная сумма займа может вырасти.

Если предстоит выбор из нескольких предложений по кредитным картам, прежде чем его сделать, необходимо оценить некоторые параметры:

1. Наличие грейс-периода, его продолжительность. Сервис позволяет производить безналичные расчеты за товары и услуги картой без начисления процентов в течение льготного отрезка времени. Иногда грейс-период распространяется также на снятие наличных.
2. Размер платы за выпуск и годовое обслуживание.
3. Величина процентной ставки. Переплата будет меньше при более низких процентах.
4. Привилегии. Карта может предусматривать определенные бонусы, скидки, кэшбэк.

Необходимо серьезно изучить правила, касающиеся даты внесения денег для пополнения счета. В разных банках сроки отличаются, поэтому, бывает, что заемщики, не разобравшись, вносят платежи позже льготного периода, а потом недоумевают из-за начисления процентов.

Когда банк отвечает отказом на заявление о выпуске карты с большой суммой, есть резон согласиться на более скромный кредитный лимит. Если активно пользоваться картой при расчетах и вовремя вносить ежемесячные платежи, можно через какое-то время получить большую сумму займа.

Способ № 3. Оформить заем в микрофинансовой организации.

Довольно действенным способом корректировки плохой кредитной истории является получение ссуды в микрофинансовых организациях. Такие компании практикуют выдачу небольших сумм на короткий срок.

Быстро оформить заем можно в интернете. Взяв и вовремя возвратив последовательно несколько онлайн-кредитов, можно претендовать на исправление своей истории.

Пожалуй, самый главный недостаток микрозаймов – слишком большая переплата. Как правило, ставку кредитор указывает дневную, так что на первый взгляд процент выглядит скромным. Но стоит пересчитать его на годовой, как сразу будет видна переплата.

Прежде чем соглашаться на микрокредит, подумайте, по силам ли вам будет его возврат. Часто спустя всего один месяц отдавать надо уже вдвое больше одолженной суммы.

Если есть хоть малейшие сомнения в своевременности возврата долга и процентов, не стоит рисковать. В случае проблем с погашением ваша и без того испорченная кредитная история только сильнее пострадает.

Микрокредиты лучше брать небольшими суммами и только на несколько дней. Своевременный возврат серии таких займов позволяет обогатить плохую кредитную историю положительными эпизодами. В результате можно будет снова претендовать на предложения с более приемлемыми условиями от традиционных банков.

Но имейте в виду: микрофинансовые организации считают досрочное погашение займа недостатком. Кроме того, надо учитывать и периодичность отправки данных в Бюро кредитных историй: это происходит обычно 1-2 раза в месяц.

Способ № 4. Оформить покупку товаров в рассрочку.

Проще всего улучшить плохую кредитную историю тем, кто намерен купить что-нибудь дорогостоящее. Для этого надо всего лишь оформить рассрочку на данный товар.

Неважно, что именно вы собрались приобрести. Главное, чтобы кредит на товар или рассрочка были своевременно погашены. Это помогает многократно увеличить шансы на то, что в будущем решение по кредитной заявке в банк будет положительным.

Способ № 5. Оформить банковский депозит.

Наличие банковского вклада внушает кредитору доверие. Разумеется, для такого варианта должна быть в наличии какая-то сумма денег. Еще лучше, если вклад будет постоянно пополняться. Довольно часто банки предлагают своим клиентам, у которых имеется депозит, денежные займы на выгодных условиях.

Даже не имея внушительных накоплений, несложно подобрать вклад, который разрешено пополнять или снимать с него средства в течение всего срока действия. Все, что требуется после заключения такого договора, – отчислять на счет часть заработка. Если нужно, деньги снимаются без проблем.

С помощью названных вариантов можно изменить плохую репутацию заемщика в лучшую сторону. Но ошибочно было бы думать, что после этого к вам моментально станут по-другому относиться абсолютно все банки. Займы с плохой кредитной историей – это все-таки проблема, которая требует немало времени на решение.

Как взять заем в банке с плохой кредитной историей

Взять деньги в долг в финансовых организациях, имея плохую кредитную историю, – не такая уж невыполнимая задача. Вряд ли, конечно, стоит идти с этой целью в Сбербанк или ВТБ, но большинство коммерческих банков заем выдаст независимо от вашей репутации. Особенно, если вы воспользуетесь одним из приведенных ниже способов. Все они просты и законны.

• Найдите поручителя

Первый и наиболее легкий шаг – предоставить банку своего поручителя. Зачастую это и так является обязательным условием кредитора, но в случае, если заимодавец не настаивает, а вы заручились поддержкой поручителя, риск невозврата уменьшается.

Соответственно, ваши шансы получить в банке заем с плохой кредитной историей возрастают.

• Берите небольшие кредиты и вовремя их возвращайте

Вновь вызвать доверие банков поможет постепенное исправление плохой кредитной истории. Но учтите: для этого надо будет брать небольшие суммы (до 15 тысяч рублей) и возвращать их вовремя, поступая так несколько раз. Чем дольше вы демонстрируете свою исполнительность, погашая кредиты в строгом соответствии с графиком, тем выше шансы получить следующий заем на более комфортных условиях. Правда, если нужно одолжить сразу большую сумму, этот вариант вряд ли можно считать удачным.

• Заручитесь поддержкой юридического лица

Смысл в том, чтобы в качестве поручителя выступил не конкретный человек, а организация. Для банка такой вариант – гарантия, которая максимально снижает риски неполучения выданных средств обратно. Ведь проверить финансовую состоятельность фирмы банку не составит труда, тем более если ее расчетный счет открыт в том банке, где вы хотите взять кредит.

• Не отказывайтесь от страховок

Соглашайтесь на оформление всех предлагаемых страховок. Пусть это будет дорого, и денег вам достанется меньше, но заем вы получите обязательно. Вспомните народную мудрость: лучше синица в руке, чем журавль в небе. Что выгоднее: отказ или получение меньшей, чем просите, суммы? Самое распространенное – страхование жизни, его обычно и требуют оформить. Добавьте к этому страхование здоровья. Если наступит страховой случай, незамедлительно обращайтесь к страховщику. Иначе заявка на компенсацию, поступившая позже срока, прописанного в договоре, не будет удовлетворена, и положенных выплат вы не получите.

• Предоставьте залог

С одной стороны, этот способ очень рискован для тех, кто не уверен в возможности стопроцентно погасить кредит. Но с другой, залог – это отличный стимул для своевременного возврата средств. Обратите внимание, что стоимость залога должна равняться размеру кредита или превышать его. Можно добровольно заявить о своем желании предоставить имущество в залог как обеспечение займа.

Соответственно, банк выдаст вам заем под меньший процент и на более длительный срок.

Важно, чтобы на весь период действия договора предоставляемое в залог имущество было застраховано. Многие думают, что этот способ им не подходит. Но как ни странно, он дает практически 100 %-ю гарантию получения желанного кредита наличными.

• Привлекайте созаемщиков

В чем преимущество данного способа? По закону созаемщики несут перед банком такую же ответственность, как и титульный заемщик. Так что риски кредитора заметно снижаются. Мало того, доходы созаемщиков позволяют претендовать на максимальную сумму займа. Только не переусердствуйте: в долг следует брать лишь те средства, которые соотносимы с вашими доходами, иначе погашать кредит будет трудно.

Напоследок можно упомянуть еще один способ получения займа в банке с плохой кредитной историей, только он не совсем легальный, хотя регулярно практикуется в РФ. Речь идет об оформлении кредита для вас третьими лицами. В данном случае можно составить обязательство или расписку знакомому человеку либо родственнику о том, что будете вносить плановые платежи по займу, взятому для вас, строго по графику погашения задолженности. Понятно, что посвящать кредитного инспектора в ваш секрет об оформлении займа для третьего лица не стоит – закон запрещает брать кредиты не для себя лично.