Переуступка права требования долга: понятие и законодательное регулирование

Переуступка права требования долга (еще такую процедуру называют цессией) подразумевает передачу кредиторских полномочий другой стороне. Такая переуступка возможна как между юридическими, так и физическими лицами. Однако особенности заключения договора будут для каждого свои.

На первый взгляд может показаться, что ничего сложного нет – заключается договор, и должник теперь платит другому лицу, а старый кредитор получил деньги от того, кому он переуступил право требования долга. Тем не менее в реальности все несколько сложнее. В нашей статье мы расскажем о том, какие особенности имеет цессия, поговорим о рисках и правилах составления договора.

Понятие переуступки права требования долга

Право требования задолженности, будь то денежные средства или неимущественные обязательства, может быть передано третьему лицу. Процесс передачи регулируется договором цессии, или, иначе говоря, договором уступки права. При этом предыдущий кредитор становится цедентом, а новый – цессионарием. Подобный договор может быть заключен между физическими или юридическими лицами.

Причин, по которым кредитор будет вынужден передать право требования возврата своих средств, может быть множество (нежелание лично подавать исковое заявление в суд, состояние здоровья, отъезд и т. д.). Наиболее распространенный способ снять с себя полномочия взыскателя – обратиться в коллекторское бюро.

Уступка права требования долга чаще всего производится на возмездной основе: цессионарий выплачивает цеденту оговоренную сумму. Размер выплаты, как правило, меньше суммы предмета соглашения, в противном случае переуступка права требования долга будет невыгодна новому кредитору. Однако законодательство не исключает возможности подписания безвозмездного соглашения. Такие случаи мы рассмотрим чуть позже.

Законодательное регулирование и нюансы уступки права требования долга

Гражданский кодекс РФ разъясняет принципы переуступки права требования долга.

По общему правилу для передачи указанного права согласие должника не требуется. В то же время в кредитном договоре могут быть прописаны пункты, запрещающие уступку права требования задолженности другому лицу.

Данный запрет может быть выражен разными способами: от прямого указания («Настоящий договор ограничивает право передачи обязательств третьему лицу») до указания существенности личности конкретного кредитора (заемщика, продавца, покупателя, поставщика и т. д.). В ходе судебного разбирательства подобные формулировки трактуются как запрет уступки без согласия должника.

• Переуступка права требования долга по денежному обязательству

Кредитор может проигнорировать указанный в договоре запрет уступки и заключить договор цессии с третьим лицом. Признать такую сделку недействительной нельзя, однако за должником сохраняется право обратиться с ответным иском в адрес кредитора.

Так, кредитный договор может содержать пункт, оговаривающий выплату штрафа за уступку без ведома должника. Кроме того, если в случае заключения договора цессии должник несет убытки сверх суммы займа, он может потребовать их компенсации.

Если речь идет о договорах потребительского кредита и займа, запрет переуступки права требования долга физическому лицу или организации встречается довольно часто.

• Переуступка права требования долга по неденежному обязательству

Правила цессии в этом случае будут несколько иными. Кредитный договор, содержащий запрет уступки требования долга, дает право должнику оспорить цессию при условии предоставления доказательств об осведомленности нового кредитора о запрете.

Отсутствие в первоначальном договоре пункта, запрещающего уступку, позволяет кредиторам действовать без согласия должника с оговоркой об усложнении исполнения обязательств (условия выплаты долга остаются прежними).

Новый кредитор может требовать погашения задолженности только по окончательном завершении сделки. Цессионарий обязан предоставить должнику договор цессии либо официальное уведомление от цедента.

Нередки ситуации, когда должник, не уведомленный о смене кредитора, переводит деньги на счет цедента. Обязательства в таком случае считаются исполненными, следовательно, новый кредитор не вправе требовать еще одной выплаты.

Согласно действующему законодательству, цедент, получивший деньги после заключения договора цессии, обязан передать их цессионарию. И здесь все зависит от честности цедента.

• Объем передаваемых прав

Одним из основных принципов переуступки права требования долга является сохранение условий первоначального кредитного договора. Цессионарий не имеет права включать в него пункты, увеличивающие процентную ставку или меняющие подсудность. Права, выкупленные у цедента, остаются неизменными.

При этом передача цедентом требований может быть осуществлена лишь частично. Он может продать половину задолженности, а вторую продолжать требовать самостоятельно. Если речь идет о денежном обязательстве, разбить его на части не составит труда. При передаче права требования долга по неденежному обязательству разделение возможно, только если оно не усложняет должнику порядок выплат.

Виды договоров о переуступке права требования долга

Исходя из условий цессии, можно выделить четыре разновидности договоров:

1. Возмездное соглашение

Если цедент, не имея возможности взыскать с должника средства, обращается, например, в коллекторское агентство, договор цессии будет заключен на возмездной основе.

Как правило, комиссия за уступку составляет от 10 до 50 %. Выплачивается она после полного погашения задолженности, однако некоторый процент комиссии цедент может получить «на месте», заключив договор цессии.

2. Безвозмездное соглашение

Раздел совместного имущества супругов или смена получателя алиментов на несовершеннолетнего ребенка подразумевают передачу права требования долга безвозмездно.

3. Соглашение с участием трех сторон

Имеется в виду осведомленность и согласие должника на переуступку права требования долга третьему лицу. Получение согласия является обязательным условием в следующих случаях:

• личность цедента имеет для заемщика принципиальное значение;
• передаваемая задолженность имеет неимущественную основу.

Личность кредитора важна в ряде случаев, например если это родственник или бывший супруг должника.

В ст. 10 Пленума ВС № 54 говорится о необходимости указания значимости личности кредитора на этапе заключения договора. При наличии данного пункта в соглашении переуступка права требования долга не может быть осуществлена без ведома должника, соответственно, договор цессии должен быть трехсторонним.

Также без согласия должника или лица, обязанного оказать услугу цеденту, нельзя передавать неимущественные обязательства. Как правило, при смене получателя услуги меняются и требования к ее выполнению, что, как говорилось выше, недопустимо. Например, цессионарий может быть более придирчив к результатам и качеству проделанной работы.

4. Переуступка по исполнительному листу

Данный вид цессии отличается от остальных отсутствием необходимости заключения соглашения между цедентом и цессионарием. Если право требования задолженности уже перешло к службе судебных приставов, смена получателя долга производится посредством арбитражного суда.

Правила составления договора на переуступку права требования долга

Договор цессии заключается путем проведения юридической сделки, поэтому его составление требует строгого соблюдения регламента.

ДЦ предполагает наличие предмета, обозначенного правом требования или долговым обязательством. Переуступка права требования по договору сопровождается передачей задолженности.

В случае если оформление переуступки осуществляется одновременно с передачей задолженности на недвижимость, чтобы сделка была признана законной, понадобится письменное разрешение от застройщика.

Составление договора цессии между двумя физическими лицами требует соблюдения следующих условий:

• Встреча участников сделки для согласования пунктов соглашения.
• Выбор разновидности цессии. Наиболее приемлемым для физических лиц признается возмездное соглашение.
• Договор уступки должен быть составлен на основании ст. 388.1 Гражданского кодекса РФ, допускающей передачу настоящих и будущих прав.
• В ДЦ должен быть указан источник права требования долга, а также обстоятельство, послужившее причиной его переуступки. Включаются документы, подтверждающие наличие и объем прав кредитора.
• Составление списка передаваемых прав, исключающего разночтения.
• Подписание договора цессии и извещение о нем должника.

Договор уступки права требования долга считается действительным при условии достоверности и целостности отображенных в нем сведений. Законным ДЦ признается после подписания его всеми участниками сделки.

Сведения, обязательные для составления договора переуступки права требования долга:

• Наименование документа.
• Место и дата заключения соглашения.
• Вступительная часть, содержащая информацию об участниках сделки (включая должника). Для физических лиц необходимо указать паспортные данные, для юридических – реквизиты и регистрационные данные.
• Предмет договора с указанием реквизитов первоначального договора займа, сумма задолженности цифрами и прописью.
• Права и обязанности сторон. В обязанности цедента в данном разделе входит предоставление материалов, имеющих отношение к договору, и уведомление о значимых аспектах.
• Сумма договора и порядок расчетов. Размер задолженности и комиссии должны быть указаны верно, ошибки недопустимы.
• Ответственность сторон. Прописываются санкции, которые будут применены в случае невыполнения условий соглашения.
• Заключительные положения. На этом этапе может быть указан срок действия соглашения, порядок, в котором будут решаться спорные вопросы, и т. д.
• Реквизиты сторон (включая должника) и подписи участников цессии.

Нюансы переуступки права требования долга между юридическими лицами

Заключение договора переуступки права требования долга между юридическими лицами имеет некоторые особенности, отличающие его от аналогичного соглашения между физическими лицами. Участниками сделки являются первоначальный и новый кредиторы (цедент и цессионарий) и заемщик, не выступающий стороной договора.

Договор цессии может быть заключен в трехстороннем порядке, когда должник также ставит свою подпись, несмотря на отсутствие влияния на соглашение. По ДЦ кредиторы могут быть заменены при сохранении условий первоначального договора. На передачу обязанностей должно быть заключено дополнительное соглашение.

По закону договор уступки права требования долга между юридическими лицами необходимо зарегистрировать.

Подп. 4 п. 1 ст. 575 ч. 2 Гражданского кодекса РФ от 26.01.1996 № 14-ФЗ исключает возможность безвозмездной передачи права требования долга, поэтому договор цессии между юридическими лицами всегда заключается на возмездной основе.

Цессия, несмотря на кажущуюся простоту, имеет множество особенностей, разобраться с которыми поможет Гражданский кодекс РФ.

Риски переуступки права требования долга для должника и цессионария

• Риски для заемщика

Мошенничество. Любой может представиться цессионарием и потребовать выплатить задолженность. Естественно, передача средств аферисту не снимает обязательств перед настоящим кредитором. Если требование погашения задолженности поступило от другого лица, необходимо связаться с цедентом и узнать, была ли осуществлена уступка права данного требования.

Кроме того, кредитор может передать свое право не один раз в надежде, что хотя бы один из цессионариев окажется более удачливым и «выбьет» наконец долг. Причем не всегда новые кредиторы осведомлены о наличии других. Должник платит одному из них, а завтра приходит другой с тем же требованием.

Действия в этом случае следующие: ознакомиться с доказательствами цессии (прочитать договор, изучить уведомление от цедента), узнать, кто был первым цессионарием, и платить ему. При отсутствии доказательств следует продолжать отдавать долг первоначальному кредитору. Согласно законодательству именно эти действия будут считаться правильными.

• Риски для нового кредитора

Основное опасение – невозможность взыскания выкупленной задолженности. Как правило, первоначальные кредиторы уступают право требования долга в совсем безнадежных случаях. В такой ситуации отчаявшийся человек рад получить хотя бы часть потерянных денег.

Цедент, снявший с себя бремя преследования должника, более не несет ответственность за исполнение обязательств.

Нередко из-за ошибки в работе системы уступаются недействительные требования. Например, в обширном реестре, составленном МФО и проданном целиком новому кредитору, могут оказаться люди, уже погасившие задолженность.

Еще один риск – право требования долга может быть уступлено сразу нескольким цессионариям. При общении с должником выясняется, что к нему уже заглядывали коллекторы, которые оказались достаточно убедительны и смогли взыскать весь долг целиком. Выясняется, что цедент получил комиссию с нескольких цессионариев, предоставив им самим разбираться друг с другом.

Законными будут признаны действия того кредитора, договор цессии с которым был заключен раньше. За решением создавшейся проблемы необходимо обращаться к цеденту либо к другому цессионарию, посвященному в мошеннический план.