Материнский капитал представляет собой разовую выплату, которая поступает молодым семьям от государства. Главное условие предоставления денег – рождение второго (и более) ребенка. Некоторые семьи задумываются о том, как взять ипотеку под материнский капитал, что для этого нужно сделать и в какой банк обратиться. В нашей статье мы прольем свет на все эти вопросы.
Можно ли использовать материнский капитал для ипотеки
Материнский капитал учредили еще в 2007 году. Программа действует и по сей день, взять этот сертификат семьи могут до конца 2021 года, но велика вероятность, что государство решит в очередной раз пролонгировать срок действия этой выплаты. Деньги предоставляются далеко не каждой семье: нужно, чтобы у пары родился второй (или последующий) ребенок после старта программы.
[offerIp]Материнский капитал – это финансовая форма поддержки от государства. Расходовать эти средства можно лишь на установленные цели. Год от года их список может варьироваться. Так, допустим, в 2018 году было очередное нововведение: при серьезных денежных затруднениях семьи получили право на ежемесячные платежи на ребенка возрастом до 1,5 лет. В нашей стране большинство людей волнует вопрос о том, можно ли взять ипотеку под материнский капитал и купить недвижимость.
Самому накопить необходимые деньги невероятно сложно, и все чаще молодые семьи вынуждены идти в банк и пытаться взять заем. Ипотека с материнским капиталом позволяет значительно улучшить финансовое положение семьи, ведь сама сумма платежа составляет (на 2019 год) 453 026 рублей. Их можно вложить в приобретение жилья: взять недостающую сумму в банке или же вложить свои деньги. В первом случае вам не потребуется дожидаться, пока ребенку будет 3 года, а во втором наоборот.
Взять ипотеку под материнский капитал можно в двух видах:
- Государственные деньги идут как первоначальный взнос.
- Материнский капитал используется, чтобы погасить долг или проценты (нельзя использовать при оплате штрафов и пени).
В последнее время государственную субсидию можно взять и для рефинансирования, но такая возможность должна быть обязательно оговорена в договоре.
Как взять ипотеку под материнский капитал
Особые программы дают возможность взять ипотеку под материнский капитал, однако не во всяком банке вы встретите такое предложение. Поэтому стоит заранее поинтересоваться, предоставляется ли в выбранном вами финансовом учреждении подобная услуга.
Чтобы понимать, можно ли взять ипотеку под материнский капитал, нужно установить, соответствуете ли вы как клиент банка следующим условиям:
- стабильный доход, стаж работы на последнем месте более 6 месяцев (иногда требуют период и до 3 лет), а суммарный стаж за последние 5 лет превышает 1 год;
- вы получаете официальную зарплату. Прочие источники дохода не вызывают доверия у банка и совсем не рассматриваются;
- вы не владеете никакой недвижимостью;
- по окончании выплат приобретенная жилплощадь должна быть поделена в долях на всю семью;
- КИ должна быть чистой.
До 2015 года существовали такие правила: материнский капитал можно было взять и направить в банк как первоначальный взнос только тогда, когда ребенку (на которого была получена субсидия) исполнится три года. Но позже был принят ФЗ № 131-ФЗ от 23.05.2015, согласно которому средства от государственной выплаты могли быть использованы для данной цели даже тогда, когда ребенок младше 3 лет. В 2019 г. эта поправка все еще имеет силу.
До того как взять ипотеку под материнский капитал, следует получить сертификат на денежные средства. Его выдачей занимается Пенсионный фонд России. Документ является официальным подтверждением того, что вы в праве пользоваться данной субсидией. В целом эта процедура поможет вам взять ипотеку как можно раньше.
Следующий шаг – выбрать организацию, где вы намереваетесь взять ипотеку. Ей нужно будет передать копию сертификата, а поле этого уже приступить к оформлению договора на получение кредита. Затем заключается сделка купли-продажи недвижимости, право собственности фиксируется в Росреестре.
Далее клиент банка идет в ПФР, куда сдает все документы, подтверждающие право на имущество (договор купли-продажи, справку о регистрации собственности, паспорт, сертификат на материнский капитал). Финальный шаг – составить заявление о переводе средств для уплаты первого взноса по ипотеке.
Чтобы взять подобного рода заем в банке, требуется предоставить достаточно большой список документов. Он варьируется в зависимости от кредитующей организации, но в целом выглядит примерно так:
- Документ, подтверждающий личность клиента банка (паспорт, СНИЛС и т. д.)
- Сертификат на материнский капитал.
- Подтверждения платежеспособности заемщика: справка НДФЛ, справки по банковской форме, бумаги из налоговой об отсутствии задолженностей.
- Договор купли-продажи недвижимости.
- Документы на квартиру: техпаспорт, справка БТИ, выписка из домовой книги.
- Справка из Пенсионного фонда РФ о наличии денег на счете.
- Заявление об обязательстве человека оформить приобретаемую недвижимость на всех членов семьи в долях.
Перед обращением в ПФР следует подготовить такие бумаги:
- Документ о намерении заемщика заключить договор (выдает банк после подачи заявления).
- Информация о приобретаемой недвижимости.
- Документы с личными данными.
- Заявление на перевод средств.
На то, чтобы взять ипотеку под материнский капитал, уйдет много времени, поэтому имеет смысл начать оформление всех требуемых бумаг как можно раньше. Более того, стоит хотя бы за 6 месяцев уведомить Пенсионный фонд РФ о намерении воспользоваться материнским капиталом, поскольку выплаты формируются раз в полгода.
В случае, когда часть средств материнского капитала вы уже взяли на иные нужды, то остаток суммы уже нельзя оформить как первый взнос в банке, можно лишь для погашения уже имеющегося займа.
Важным вопросом, помимо того, как и где взять ипотеку под материнский капитал, является страхование. Разные кредитные организации выставляют к этому пункту свои требования. Могут попросить застраховать сам заем, покупаемую недвижимость или же жизнь клиента банка.
Если вы желаете взять маленький кредит и планируете полностью погасить его средствами государственной субсидии, то лучше не оглашайте банку это намерение – для него это невыгодно и сотрудники вам откажут и не разрешат взять ипотеку. Однако если сумма приличная, то непременно укажите номер сертификата в договоре. В таком случае это будет гарантией того, что государство покроет часть задолженности, а значит, вас можно считать более-менее надежным заемщиком.
Особое внимание уделяйте системе выплат, лучше всего для заемщика дифференцированный платеж, так как по нему высоким будет только первоначальный взнос, а дальнейшие суммы небольшие и все время снижаются.
Нотариальное оформление дополнительных обязательств владельца маткапитала
Чтобы взять средства материнского капитала для покрытия ипотеки, владелец сертификата обязан пообещать, что собственниками недвижимости впоследствии станут все члены семьи: и супруг, и дети. Правила оформления ипотеки не позволяют указывать их в списке собственников, поскольку сначала необходимо полностью выплатить заемные средства. Поэтому для решения этого вопроса нужно идти к нотариусу, где вам заверят это обязательство.
Следует отметить в составляемом документе, что члены семьи будут оформлены как собственники жилья не позднее полугода с момента закрытия задолженности перед банком. Такой пункт дает возможность ПФР убедиться, что у заемщика нет намерения приобрести недвижимость для моментальной перепродажи.
До того как обращаться к нотариусу, следует зарегистрировать договор купли-продажи в Росреестре и взять выписку о праве собственности. Кроме этого, вам понадобятся:
- договор ипотеки;
- договор купли-продажи;
- паспорт/а заемщика/заемщиков;
- свидетельства рождения детей;
- сертификат на материнский капитал;
- свидетельство о браке (при наличии).
Обязательно к нотариусу должны прийти все владельцы, так как они дают согласие на составление бумаги. Время на оформление документа – примерно два дня. Сделайте и заверьте несколько копий обязательства, поскольку оригинал бумаги будет направлен в ПФР, а одна копия непременно пригодится при оформлении остальных членов семьи как собственников недвижимости.
Если случится так, что бумага потеряется, то придется оплатить ее восстановление (несколько тысяч рублей). Клиент банка оплачивает работу нотариуса. Итого все вместе обойдется в 2-3 тысячи рублей.
Погашение имеющейся ипотеки материнским капиталом
Средства материнского капитала ПФР направляет на погашение ранее оформленного займа, используя счет кредитной организации. Эта процедура осуществляется при предоставлении бумаг, указанных в п. 6 и п. 13 правительственного Постановления № 862 от 12 декабря 2007 г.
Для использования государственной субсидии для оплаты ипотеки нужно заранее взять следующие документы:
- заявление на целевое расходование денег (составляется в ПФР);
- документ для подтверждения личности и регистрации;
- в случае, когда делом занимается законный представитель, – его удостоверение личности и оформленная доверенность;
- когда договор оформлен на супруга держателя сертификата, то нужен паспорт супруга, подтверждение его регистрации и свидетельство о браке;
- копия договора кредитования и ипотечный договор с пометкой о государственной регистрации (если есть);
- выписка из кредитной организации о задолженностях (основная сумма + проценты);
- подтверждение того, что заем перечисляется на счет застройщика или продавца недвижимости;
- когда остальные члены семьи еще не оформлены как собственники жилья, необходимо составить и предоставить в письменной форме обязательство сделать это в течение полугода с момента выплаты ипотеки или со сдачи квартиры в эксплуатацию (при долевом строительстве), или после перевода денег из ПФР (в прочих случаях).
Прочие бумаги предоставляется в зависимости от цели кредита и требуются для уточнения целевого расходования средств:
- свидетельство о праве собственности на покупаемую недвижимость (при покупке достроенной квартиры или окончании строительства жилья);
- договор участия в долевом строительстве (при покупке жилья в многоквартирном доме);
- выписка о членстве в ЖК (когда заем требуется для внесения первого или паевого взноса в ЖК, ЖСК, ЖНК);
- разрешение на строительство индивидуального жилого дома (при согласии банка выдать заем, когда дом еще не введен в эксплуатацию).
