Как быстро погасить ипотеку? Еще до оформления ипотечного займа нужно позаботиться о максимально возможном уменьшении кредитной нагрузки. Подыщите наиболее выгодное банковское предложение, попробуйте выбить скидку на квартиру, оформляйте ипотеку на больший срок.
Что нужно делать? Самый очевидный способ – досрочное погашение суммами выше установленных. Чем раньше вы начнете это делать, тем больше сэкономите в будущем. При этом нужно выбрать, что сокращать: размер ежемесячных взносов или срок кредитования.
Для успешной выплаты ипотечного кредита очень важны его изначальные условия. Если вы берете ипотеку или рефинансируете уже имеющийся кредит, в первую очередь определите комфортную для себя сумму ежемесячного платежа. Она должны быть такой, чтобы не пришлось отдавать большую часть зарплаты и переживать, а вдруг в следующем месяце вы не сможете столько заработать.
Если вы не можете оформить ипотеку с подходящим ежемесячным платежом, то следует изменить условия. К примеру, подобрать другую недвижимость, которая имеет меньшую площадь или находится в другом районе. Другой вариант – повременить с ипотекой и накопить большую сумму на первый взнос, чтобы уменьшить тело кредита и, как следствие, проценты по нему. Также в ипотеку можно использовать материнский капитал.
Погасить ее раньше срока можно в любой момент, если будет такая возможность. Но изначально лучше выбирать комфортные условия, которые не станут каждый месяц сильно бить по вашему бюджету. Далее мы рассмотрим основные схемы, как быстро погасить ипотеку.
Оптимальным является размер платежа, равный 20 % от зарплаты. Предположим, вы получаете 100 тыс. рублей, значит, платеж по кредиту должен составлять 20 тыс. рублей. Именно такую сумму несложно будет выделить из бюджета.
Если на данный момент у вас есть действующий договор ипотечного кредитования, но ставка по нему вам не подходит, то можно прибегнуть к услуге рефинансирования. Главное не тянуть с таким решением, ведь каждый месяц вы отдаете банку проценты и, уйдя в другой, начнете все выплаты с нуля.
Подать заявку на рефинансирование возможно через 6 месяцев после заключения договора на ипотеку. Важно понимать, что процедура потребует дополнительных затрат в виде повторной оценки недвижимости, оплаты госпошлины и покупки новой страховки. Правда, можно написать заявление в страховую организацию и получить возврат средств по старой страховке, которые не были использованы.
Пока вы будете выплачивать кредит, придется отказаться от некоторых удовольствий. Далее мы расскажем, как быстро погасить ипотеку и снова жить в привычном ритме.
Если есть возможность повременить с приобретением жилья, то лучше потратить это время с пользой и скопить больше денег на первый взнос по ипотеке. Гораздо легче занять и выплатить один миллион рублей, чем два или три. Чем меньше тело кредита, тем меньше вы переплатите в итоге.
В большинстве случаев продавцы изначально закладывают 5-10 % от стоимости на скидку реальному покупателю. Поэтому не стесняйтесь ее просить, вероятно, вам не откажут. Даже пара сотен тысяч рублей будут весьма заметной экономией, и занимать у банка придется меньше.
Такой вариант подойдет тем, кто умеет ждать. Основывается он на постепенном увеличении жилплощади. К примеру, сначала вы берете ипотеку на однокомнатную квартиру, гасите ее и продаете недвижимость. Вкладываете эти деньги в новую ипотеку, уже на квартиру с двумя или тремя комнатами.
Когда в семье рождается второй ребенок, родителям выдается сертификат, подтверждающий право использования материнского капитала. В 2024 году его размер составит 618,1 тыс. рублей на первенца и 816,7 тыс. рублей на второго ребенка, что больше предыдущего значения на 5,3 %. Эти деньги можно вложить в ипотеку в качестве первоначального взноса.
При покупке жилья в новостройке у вас будет возможность выбрать из нескольких банков, в которых аккредитован застройщик, наиболее оптимальный вариант. Сравните кредитные условия и процентные ставки. Даже минимальная разница в 0,5 % за несколько лет позволит вам сэкономить несколько сотен тысяч рублей.
Если вы приобретаете квартиру на вторичном рынке, то изучите предложения разных банков, у которых есть данная услуга.
Чем больше срок, тем больше переплата. Но если вы планируете закрыть кредит раньше срока, то возьмите его на большее количество лет. Например, вы хотите выплатить долг за 5 лет, тогда оформляйте договор на 10. Так вы уменьшите ежемесячный платежи и сможете откладывать больше денег на досрочное погашение.
Это еще один из способов, как погасить ипотеку быстрее и выгоднее. По возможности все свободные средства вкладывайте в ежемесячные платежи. Выплачивая по 40 тысяч рублей вместо 20 тысяч, вы выполните обязательства перед банком в два раза быстрее.
Большинство людей гасят ипотеку раньше срока путем частичного досрочного погашения. По сути, это увеличение ежемесячного платежа за счет внесения дополнительных денежных средств. Даже небольшие суммы позволяют постепенно уменьшить тело кредита, а значит, и итоговую переплату, ведь начисление процентов осуществляется на остаток долга.
Типичная ошибка большинства заемщиков – это попытка накопить значительную сумму, чтобы одним платежом досрочно погасить более солидный кусок долга. Но за это время банк начисляет проценты, а значит, чем позже вы вносите на счет кредита деньги, тем меньше выходит экономия.
Дело в том, что чаще всего ипотечные платежи аннуитетные, то есть сначала вы платите банку проценты и лишь малую часть тела кредита. Чтобы лучше и быстрее погасить ипотеку при аннуитетной схеме, надо вносить дополнительные средства чаще, пусть даже суммы будут не такие существенные.
Читайте также: «Маткапитал на погашение ипотеки: как использовать»
При частичном досрочном погашении происходит автоматические сокращение срока кредитования. Но можно пойти по другому пути и выбрать уменьшение ежемесячных платежей. Для этого способа важно обладать таким качеством, как финансовая ответственность, ведь если вы знаете, что можете заплатить сумму меньше, это часто расслабляет.
Однако в нем есть ряд преимуществ:
Изучив, как можно быстро погасить ипотеку, пора начинать вносить дополнительные денежные средства, однако нужно заранее изучить порядок списания в счет тела основного долга в своем банке. Одни банки списывают платеж в определенную дату, а другие сразу же при внесении денег на счет. При выполнении досрочного погашения в дату очередного платежа важно не пропускать внесение на счет и обязательного платежа.
Сегодня все банки предоставляют возможность своим клиентам закрывать долг по ипотеке досрочно. Комиссии и ограничения по договору давно отменены. По этой причине гасить ипотеку досрочно выгодно.
Какие правила следует соблюдать при досрочном погашении:
Сегодня крайне редко, но все-таки иногда требуется писать заявление на частичное или полное досрочное погашение непосредственно в офисе банка. К примеру, если обязательная сумма платежа составляет 40 тыс. рублей, а вы хотите внести 55 тыс. рублей, то на 15 тыс. рублей потребуется подача заявления.
Рассмотрим на примерах, как быстро досрочно погасить ипотеку. Для этого возьмем ипотечный кредит на сумму 5 млн рублей, ставка по нему 9,5 %, срок – 20 лет. Допустим, что мы можем внести в первый месяц дополнительные 200 тыс. рублей. Эта сумма будет учтена в основном теле кредита и позволит нам сократить срок кредитования. Для проведения расчетов нам поможет калькулятор досрочного погашения (с этого момента все расчеты по ипотечному кредиту примерные и основаны на предположительных ситуациях).
Один такой взнос позволит нам уменьшить общую сумму ипотеки на 993 213 рублей. Получается, что, внеся в первый месяц 200 тыс. рублей, мы можем сэкономить в итоге почти миллион и сократить срок кредитования на 25 месяцев.
Представим, что мы не имеем возможности внести сразу такой большой платеж, как в первом случае. Но при этом ежемесячно увеличить на 6 тыс. рублей обязательную сумму вполне по силам. Условия кредита остаются прежними: 5 млн рублей, 9,6 % и 20 лет. Но здесь мы будем каждый месяц дополнительно вносить 6 тыс. рублей в течение первой пятилетки.
Такие регулярные переплаты всего на 6 тыс. рублей за первые 5 лет помогут нам уменьшить общую стоимость ипотеки на 1 303 088 рублей. Получается, что затраченные 360 тыс. рублей дадут возможность сэкономить в итоге 943 088 рублей и срок кредитования сократить на 35 месяцев.
Говоря о выгоде и ускоренных сроках погашения долга по ипотеке, нельзя не упомянуть и право на получение налогового вычета. Каждый человек, ставший полноправным владельцем недвижимости, может на законных основаниях сделать возврат части уплаченного налога на доходы физических лиц (НДФЛ). А если взять ипотеку, то здесь налоговый вычет рассчитывается не только со стоимости жилья, но и с уплаченных банку процентов.
Налоговый вычет в цифрах:
Вернуть также можно подоходный налог, который уплатит заемщик. К примеру, если он каждый месяц получает зарплату 80 тыс. рублей до вычета налога, то за год сумма составит 960 тыс. рублей. С этих денег он должен заплатить налог НДФЛ 13 %, что равно 124 тыс. 800 рублей. Именно их он и может получить обратно, если обратится в федеральную налоговую службу.
Налоговый вычет можно оформлять ежегодно, пока сумма возвратов не достигнет лимита, то есть максимально 650 тыс. рублей (260 тыс. рублей + 390 тыс. рублей). И каждый полученный вычет необходимо вносить в счет досрочного погашения долговых обязательств перед банком.
Существуют разные причины:
Если вы оформляли кредит на льготных условиях. Если заемщик получил или скопил значительную сумму денег, то для него выгоднее не гасить ипотеку досрочно, а положить эти деньги на вклад и получать доход в виде процентов.
Банки включают страховку в перечень обязательных условий при оформлении ипотечного кредита. Но при этом заемщик не обязан продлевать договор с той же компанией ежегодно. Это тоже один из способов быстро погасить ипотеку. После того как закончится первый год, обратитесь со своим расчетом по страховым взносам в другую организацию, и вам точно предложат более лояльные условия.
Но не спешите соглашаться. Распечатайте их и с этими данными вернитесь в предыдущую компанию. Очень вероятно, что они будут стараться сохранить вас как клиента, а для этого еще больше улучшат условия.
Есть еще один важный момент. В случае досрочного погашения заемщик имеет право на частичный возврат суммы страховки. Если выполнить досрочное погашение в начале года, то можно вернуть большую часть от оплаченной страховки.
Возможностей досрочно закрывать обязательства по ипотеке немало, а главное, что можно это делать за счет сторонних средств. Взять хотя бы налоговый вычет и материнский капитал, которые позволят значительно уменьшить общую сумму кредита и выплатить ее быстрее. А если в то же время дополнительно вносить собственные деньги на счет, то снять с себя кредитную нагрузку получится еще быстрее.
Можно ли быстрее погасить ипотеку? Для этого очень важно придерживаться графика и не нарушать условия банка, чтобы не нарваться на штрафы. По возможности следует вносить на счет ипотеки дополнительные средства, чтобы оформить частично досрочное погашение. И конечно, не забывать про субсидии от государства.
Опубликовано: 6 марта, 2024 11:01 дп
Рентный доход не приносит быстрые результаты, но он может обеспечить вас финансовой подушкой безопасности и…
Что такое ОСАГО? Аббревиатура расшифровывается как обязательное страхование автогражданской ответственности. В случае ДТП полис работает…
Как открыть брокерский счет? Достаточно просто! Нужно выбрать брокера, определиться с инвестиционным тарифом, подготовить необходимые…
Что это? Межбанковские переводы – это передача денежных средств между физическими и юридическими лицами, счета…
Пассивный доход – это заработок, который не требует вашего постоянного участия. Это может быть доход…
О чем речь? ЕСХН расшифровывается как единый сельскохозяйственный налог. Его обязаны платить все, кто производит…