Как оформляется ипотека на земельный участок

Многие российские граждане не хотят жить в условиях шумного мегаполиса и стараются перебраться за город. Купить готовую недвижимость для проживания доступно немногим, а вот построить по собственному проекту дом мечты – вполне реальный и выполнимый проект.

Именно поэтому популярной разновидностью ипотечного кредита выступает ипотека на земельный участок, и если он соответствует всем обязательным требованиям закона, то потребитель имеет все шансы оформить ипотеку на земельный участок в финансово-кредитном учреждении. Безусловно, получателю залога придется преодолеть трудоемкий и длительный процесс сбора пакета документов для заключения договора ипотеки на земельный участок.

Ипотечные договоры под залог земли стали применяться в России с конца последнего десятилетия 20 века, и специалистам приходилось преодолевать целый ряд проблем и практических трудностей. По этой причине данные юридические операции не получили широкого распространения.

Ряд теоретических вопросов и сейчас остались до конца неразрешенными.

Критерии соответствия земли при оформлении ипотеки

Когда потенциальный заемщик подал в банке заявку на выдачу ипотеки, ему придется некоторое время ждать ее рассмотрения и вынесения решения. Финансово-кредитное учреждение перед одобрением выдачи кредитных ресурсов должно быть уверено в том, что приобретаемый земельный надел является ликвидным. Это означает, что участок в достаточной степени прибыльный и оборотоспособный.

На качество земельного участка оказывают влияние основные показатели:

1. Расположение на месте. Важный фактор – близость к населенным пунктам.
2. Степень развития инфраструктуры.
3. Категория почв, которые составляют земельный надел.
4. Близость расположения транспортных развязок.
5. Участок не должен располагаться на местах водоохранных, природоохранных, резервных зон.
6. Участок должен иметь зафиксированные границы.
7. Участок должен располагаться вдали от мест сброса бытовых отходов промышленных предприятий.
8. Расстояние от выдавшего ипотечный кредит банка (региона, где он расположен) должно быть минимальным. К примеру, в условиях договора залога недвижимого имущества большинство кредитно-финансовых организаций вносят пункт с конкретным указанием предельной удаленности местонахождения участка, предоставленного в залог. Как правило, устанавливается расстояние не более 50-70км от населенного пункта, в котором располагается банк-залогодатель.
9. Участок должен быть поставлен на кадастровый учет.
10. Наличие на территории земельного надела природного водоема и лесной зоны.
11. Если вблизи земельного участка располагается подъездная дорожка, обеспечивающая открытый доступ для движения всех видов транспортных средств, то это будет считаться благополучным обстоятельством.
12. Земельная территория участка должна принадлежать к землям населенных пунктов с разрешенным использованием для индивидуального жилищного строительства, ведения личного подсобного хозяйства. Следует отметить немаловажный момент – земли сельскохозяйственного назначения лишь в единичных случаях будут рассмотрены финансово-кредитным учреждением в качестве предмета залога. Именно поэтому ипотека на земельный участок сельскохозяйственного назначения не получила широкого распространения в отечественной финансово-кредитной системе.
13. Участок не должен иметь дополнительных обременений: ареста или аренды. Также он не должен находиться в залоге.
14. Купить можно лишь только тот земельный надел, который находится в собственности продавца. Это должно быть подтверждено соответствующими документами.
15. Указывается минимально допустимая площадь земли, которая может регулироваться региональными, градостроительными или земельными нормативными актами.

В приоритете у финансово-кредитных учреждений находятся участки, которые являются частью коттеджного поселка по причине их стабильной востребованности на рынке недвижимого имущества, а также высокого уровня благоустроенности. Ипотеку на земельный участок данного вида заемщик может получить на более лояльных условиях.

На что обратить внимание перед покупкой земельного участка

Гражданам, подобравшим идеальный участок (по их собственному мнению), перед заключением сделки нужно заострить внимание на существенных факторах, которые через годы могут оказать значительное влияние на формирование цены приобретаемого земельного надела. Рассмотрим эти моменты детальней:

• Первоначально познакомьтесь с будущими соседями и задайте вопросы относительно текущих дел на данной территории. Следует ненавязчиво узнать о безопасности местности, качестве земли и прочих важных тонкостях, информация о которых доступна лишь тем людям, которые некоторое время проживали в этой местности. Выясните, какие факторы местной земли они считают недостатками, а какие достоинствами.
• После этого займитесь самостоятельным изучением прилегающей к вашему участку территории. Обратите внимание на наличие подъездных путей и коммуникаций и поинтересуйтесь у жителей, есть ли вблизи производственные базы, способные засорять окружающую среду.
• Не лишним будет изучить размещенную в СМИ информацию. К примеру, в интернете или в свежей прессе можно найти интересные статьи относительно той местности, в которой вы покупаете земельный надел. В электронных и печатных изданиях могут быть сведения об экологических проблемах местности или обостренной криминальной обстановке.

Какие земли нельзя купить в ипотеку

Согласно п.1, 2 ст. 63 Федерального закона от 16.07.1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке», установлен прямой запрет на покупку с использованием кредитных ресурсов на следующие виды земельных участков:

1. Земель с площадью, которая не соответствует нормативным требованиям о минимальных размерах.
2. Земель, которые принадлежат муниципальным или государственным органам власти, при этом п. 1 ст. 62.1. Федерального закона от 16.07. 1998 №102-ФЗ «Об ипотеке» указывает на возможность выдачи ипотеки на земли с неразграниченной государственной собственностью. Но здесь должно работать следующее условие – участок предназначен для жилищного строительства.

Какие документы необходимо предоставить при оформлении ипотеки на земельный участок

Для того, чтобы оформить ипотеку на земельный участок залогополучателю понадобится собрать оформленный должным образом пакет документов. Вот перечень необходимых бумаг:

1. Правоустанавливающий документ на землю.

2. Свидетельство о государственной регистрации собственнических прав на земельный надел.

3. Акт, подтверждающий, что продавец является собственником земли.

4. Кадастровый план земли, который содержит такую информацию:

• индивидуальный кадастровый номер;
• категории;
• виды разрешенного использования;
• указание, где участок расположен;
• площадь;
• цены.

5. Если у покупаемого земельного надела есть совладелец, не достигший совершеннолетия, то понадобится получить разрешение органов попечительства и опеки.

6. Отчет независимого эксперта-оценщика.

7. Справка, подтверждающая, что на приобретаемом земельном участке не имеется построек. Эту бумагу нужно взять в бюро технической инвентаризации.

8. Если надел земли находится в совместной собственности супругов, то нужно получить согласие на продажу от второго супруга. Документ нужно заверить у нотариуса.

Требования к залогополучателю при покупке земли в ипотеку

Кредитно-финансовые организации России готовы сотрудничать в вопросах ипотечного кредитования лишь с определенными категориями гражданами:

• Они являются российскими гражданами;
• У заемщика имеется постоянный доход, которого хватает на погашение обязательств по кредитному договору;
• Совершеннолетние граждане, у которых еще не наступил пенсионный возраст;
• Заемщик не имел в прошлом отрицательной кредитной истории и исправно платил по своим обязательствам;
• Регистрация заемщика в населенном пункте, где расположено отделение банка, выдавшего кредит;
• У заемщика есть документы, которые подтверждают постоянную трудовую занятость.

Вероятные дополнительные траты при оформлении ипотеки на земельный участок

После того как заемщик подпишет ипотечный договор, ему придется понести определенные финансовые расходы. Во-первых, ему надо заплатить за то, чтобы на участок приехали сотрудники банка – там будет произведен осмотр и анализ местности. Затем на место следует пригласить команду имеющих лицензию оценщиков – их услуги также придется оплачивать будущему владельцу земельного участка.

Вдобавок, заемщика ждет уплата комиссионного вознаграждения банка за то, что был открыт кредитный счет. При сборе необходимого пакета документов будут бумаги, требующие нотариального заверения. Как вы понимаете, услуги частного нотариуса тоже придется оплачивать.

Специфика договора залога недвижимого имущества

Данный вид ипотеки отличает комплекс важных особенностей, предусматривающих:

1. Право заемщика на строительство. Это выражается в том, что на участке, находящемся в залоге, он может возводить любые постройки, и для этого уведомлять кредитора не требуется.
2. Право финансово-кредитного учреждения без согласия залогодержателя возводить на принадлежащем ему земельном наделе здания.
3. Если на земле, которая сдается в виде ипотечного залога, имеются сооружения и здания, то права кредиторов будут распространяться на них тоже. Но здесь есть немаловажный момент – отчуждение недвижимого имущества, расположенного на земле, осуществляется только с согласия держателя залога.
4. Нужно понимать, что ликвидность земельных участков существенно ниже квартир, и по этой причине банк будет настаивать на том, чтобы проценты по кредиту были максимально высокие.
5. После того как ипотечный договор будет подписан, у заемщика появляются законные права на возведенные на участке строения. Данная норма отражает принцип земельного права, суть которого заключается в единстве судьбы земельного надела и связанного недвижимого имущества. Данный принцип описан в пп.5 п.1 ст.1 Земельного Кодекса РФ.
6. Невозможно сделать залогом лишь часть земельного участка, так как в случае приобретения гражданином доли в долевой или совместной собственности, она может быть гарантом ипотеки только после того, как будут собраны дополнительные бумаги. Финансово-кредитное учреждение потребует оформить согласие всех остальных собственников долей земельного надела.

Вариант получения нецелевого кредита

Если приобретаемый участок имеет низкую ликвидность, то финансово-кредитное учреждение предложит заемщику нецелевой кредит. Данный вариант предполагает получение заимствованных у банка денежных ресурсов, используя в качестве залогового имущества объект недвижимого имущества, который уже на правах собственности принадлежит получателю залога.

Как происходит оформление договора ипотеки на земельный участок

Целевая ипотека будет оформлена в стандартном порядке, который дополняется некоторыми моментами. Банк одобряет предоставленное заемщиком заявление, его кредитную историю, данные о заявителе. После этого оценщики занимаются своей непосредственной деятельностью на месте. В процессе оценки земельного надела учитываются такие показатели:

1. Тип почвы;
2. Размер участка;
3. Расположение надела;
4. Рельеф земельного надела;
5. Глубина участка;
6. Качество земельной территории;
7. Расходы, связанные с благоустройством земли;
8. Доход в зависимости от показателя рыночных цен;
9. Страховые взносы;
10. Налоги.

После того как заключение экспертов будет на руках, согласно его результатам кредитная организация принимает решение относительно ликвидности земли. На основании этого факта будет установлена соответствующая процентная ставка по ипотеке.

Ипотека на земли сельскохозяйственного назначения

На законодательном уровне вплоть до 2004 года запрещался залог сельскохозяйственных земель. Но в Федеральный закон от 24.07.2002 года № 101-ФЗ «Об обороте земель сельскохозяйственного назначении» были внесены новые изменения, и с этого момента границы их оборота стали намного шире. Есть одно ограничение, которое касается взыскания на подобные земли, происходящего только после того, как период сельскохозяйственных работ истек.

Когда происходит оценка сельскохозяйственных земель на первое место выходят такие показатели:

• Потенциальные расходы и доходы при использовании
• Показатели урожайности
• Каменистость грунта
• Механический состав грунта

Подведем итоги: договор залога на недвижимость в виде земельного надела – длительный и достаточно сложный процесс, требующий много финансовых вложений и сил для его реализации.

Перед тем, как приобретать надел земли, следует детально проверить условия, в которых он находится, а также его качество – это делается для того, чтобы убедиться в его прибыльности.

Необходимо учитывать присутствие систем коммуникации, развитость местной территории, наличие инфраструктуры.

Граждане, которые приняли решение купить землю, получили возможность справиться с существующими ограничениями разными способами, которые предлагает гибкая кредитная система.