Требования и условия оформления ипотеки в 2020 году

Какие условия требует банк при оформлении ипотеки Ипотека: Требования, условия, советы и рекомендации | ПапаБанкир.ру

Покупка жилья в ипотеку за последние пятнадцать лет стала для жителей России обычным делом, очень серьезно снизились требования банков к заёмщикам, а условия оформления ипотеки в 2020 году можно смело назвать льготными, если сравнивать с началом нулевых. Подобный разворот в сторону покупателей произошел из-за возросшей конкуренции между банками, а также ростом реальных доходов населения, хотя и цены на жилую недвижимость выросли так, что купить без кредита жильё стало по-настоящему трудно.

Тем не менее, банки по-прежнему проводят серьезный скоринг (оценку платежеспособности) потенциальных заемщиков, прежде чем дать добро на оформление ипотечного кредита. В этой публикации мы детально разберемся с банковскими требованиями и условиями ипотечного кредитования в России в 2020 году. А также представим небольшой рейтинг банков, предлагающих самые выгодные условия на ипотеку, актуальные на текущий момент.

Важно помнить, что от результатов скоринга потенциального заёмщика будет зависеть снижение или увеличение процентной ставки по ипотечному кредиту; максимально возможный срок кредитования; требования страхования жизни, здоровья и залогового имущества.

Требования банка к заемщику при оформлении ипотеки

1. Возраст гражданина, желающего взять ипотеку.

Минимальный возраст для участия в ипотечной программе в России составляет 20 лет на текущий момент, а вот по максимальному возрасту заёмщиков есть два критерия:

Второй критерий рассматривается в индивидуальном порядке, так как помимо зафиксированной цифры (к примеру, в Сбербанке этот показатель составляет 75 лет), в этом случае необходимо учитывать наличие поручителей, подтвержденных доходов или имущества. Если имущества будет недостаточно, то Сбербанк потребует, чтобы максимальный срок возврата кредита в данном частном случае был не более 65 лет. Иные финансово-кредитные учреждения установили ограничения относительно максимального возраста возврата кредита. Для женщин этот показатель составляет 55 лет, а для мужчин – 60 лет. Если будут присутствовать созаемщики и поручители, то возраст можно будет увеличить до отметки в 70 лет. Хотя эти цифры могут поменяться из-за пенсионной реформы, которая увеличила возраст выхода на пенсию россиян.

2. Наличие российского гражданства или проживание на постоянной основе.

Определенный срок в регионе, где будет оформляться ипотечный договор — это стандартное требование банка при оформлении ипотеки в 2020 году. Хотя, у ряда банков имеются ипотечные программы для приобретения квартиры из состава жилья вторичного рынка, когда получение кредита не требует гражданства РФ, например Альфа-Банк предлагает ипотеку для иностранных граждан по ставке от 9,29 % годовых, максимальной суммой кредита до 50 миллионов рублей на срок до 30 лет, требуя при этом первоначальный взнос за приобретаемое жилье в размере 15 % от его стоимости.

3. Банки обращают повышенное внимание на образование, карьеру и трудовой стаж заемщика.

Если у гражданина высшее образование, то для него шансы получить ипотеку возрастают, так как этот фактор является негласным, но почти обязательным условием для получения кредитных средств на покупку квартиры. Если вы каждые несколько месяцев меняете место работы, то банк отнесется к вам с осторожностью. В случае, когда единственным источником дохода является собственный бизнес, то финансово-кредитное учреждение тоже посчитает это фактором определенного «риска». Предпочтение отдается трудоустроенным наемным сотрудникам. Если ваша деятельность связана с постоянным риском (к примеру, вы работаете каскадером, служите в армии, или на опасном производстве), то получить кредит может быть проблематично.

[offerIp]

4. Если говорить о семейном положении, то преимущество будет на стороне потенциальных заемщиков, у которых имеются дети, а второй супруг официально трудится.

Здесь есть свои нюансы: если количество иждивенцев достаточно много, а жена созаемщика находится в отпуске по уходу за малышом, то в отношении данной заявки может быть принято отрицательное решение от руководства банка.

Как правило, пол потенциального заемщика не является определяющим критерием. Да, возможна субъективная оценка конкретным кредитным специалистом, заемщика мужского или женского пола, но это скорее исключение, чем распространенное явление. Если рассматривать статистические данные, то среди ипотечных 49% составляют женщины, и 51% — мужчины, то есть показатели почти равнозначные.

Оценка платежеспособности ипотечного заемщика

Безусловно, в первую очередь банк уделяет внимание заработной плате и ежемесячному доходу потенциального заемщика. Оценка этого показателя основывается на наличии дохода, который как минимум на 50% превышает регулярные ежемесячные платежи, в случае оформления ипотеки.

Когда скоринговое подразделение банка будет принимать решение относительно выдачи кредитных средств, плюсом в оценке платежеспособности клиента будет являться наличие дополнительных источников дохода, помимо основной работы, например дивиденды от акций, доход от сдачи в аренду существующего жилья или другой недвижимости, например гаража или места в подземном паркинге.

Некоторые ипотечные программы допускают учет в общем семейном доходе доходов близких родственников и родителей. Если для супругов оформления в отдельном порядке не нужно (согласно действующему законодательству, как имущество, так и долговые обязательства у них общие), то прочих родственников привлекают к участию в договоре банковского кредита в качестве поручителей или созаемщиков.

 

Помимо финансовой состоятельности, оценке будет подвергаться кредитная история заемщика, то есть, насколько ответственно он относился к ежемесячным платежам по кредитным обязательствам в прошлом. Если по действующим кредитным договорам у заемщика имеются долги, то руководство банка однозначно примет отрицательное решение в выдаче ипотеки.

Условия получения ипотечного займа

Если у вас некоторое время назад имелись кредитные обязательства, по которым были просрочки платежей и долги, но вы рассчитались в полном объеме и закрыли договор, то возможность изменить мнение банка в свою сторону не исключена. Для этого понадобится предоставить доказательства того, что просрочка вызвана форс-мажором или непредвиденными обстоятельствами, виновником которых были не вы:

  • Увольнение по сокращению штатов или банкротству предприятия;
  • Несчастный случай, временно лишивший вас трудоспособности;
  • Тяжелое заболевание или операция, требующие серьезных финансовых расходов.

Сомнения у банка могут возникнуть и в том случае, если у вас совсем нет кредитной истории. Можно тогда предоставить выписки по коммунальным платежам, что подтвердит вашу финансовую дисциплину и аккуратность.

Банковские требования к залогу при оформлении ипотеки

При оформлении ипотечного кредита оценке будет подвергаться ликвидность предмета залога — насколько быстро банк может реализовать предмет залога в случае отказа клиента выполнять свои обязательства. Опираясь на то, по какой цене и как быстро можно продать залоговую недвижимость на рынке, будет принято решение относительно того:

  • Какую сумму можно предоставить заемщику.
  • Нужно ли истребовать от заемщика дополнительные гарантии (привлекать ли поручителей, или увеличить их число).
  • Принять ли положительное решение относительно выдачи кредита под обеспечение ипотекой. Или решение о выдаче будет отрицательным.

Объект залога, помимо ликвидности, должен соответствовать и ряду других требований банка, вот некоторые из параметров залогового имущества, которые будут оцениваться банком:

  1. Физический износ объекта недвижимости – он не должен быть более 50%;
  2. В идеале объект недвижимого имущества должен располагаться на территории России. Вдобавок, объект залога, желательно, должен быть в местности, где есть банковский офис, выдающий ипотечный кредит;
  3. В качестве залога не примут квартиры, расположенные в зданиях, которые имеют статус объекта культурного наследия или являются архитектурными памятниками;
  4. Квартира, которая будет выступать объектом залога, не должна иметь обременения в виде права проживания следующих категорий граждан:
    • лиц, находящихся в местах лишения свободы;
    • недееспособных граждан;
    • несовершеннолетних детей;
    • лиц, проходящих воинскую службу в армии по призыву.
  5. Залогом не может выступить квартира, находящаяся в подлежащем сносе здании.

Дополнительные условия получения ипотечного кредита

Условия, которые мы оговорили выше, являются базовой информацией о заёмщике и свойствах предмета залога. Но банки вправе выдвигать и дополнительные условия для получения ипотечного кредита. Как правило, это страховка, независимая рыночная оценка объекта недвижимости, выступающего в качестве залога, определенный набор документов.

В соответствии с Федеральным Законом «Об ипотеке (залоге) недвижимого имущества» от 16.07.1998 № 102-ФЗ банк имеет право требовать страхование имущества, находящегося в залоге, от риска его утраты или повреждения. Помимо этого, в большинстве случаев кредитные учреждения настаивают на застраховании здоровья и жизни заемщиков или хотя бы того из них, кто считается основным. Однако согласно действующему законодательству банки не имеют права требовать страхования, но если потенциальный заемщик будет отказывается от подобного условия, то банк просто не одобрит выдачу ипотечного займа.

Каковы условия банка при оформлении ипотеки на жилье

Некоторые финансово-кредитные учреждения требуют от клиентов оформить страховку, так называемого, титула. Это юридический термин, который означает неоспоримость и законность прав заемщика на жилую недвижимость, которая передана в залог. Что же может являться страховыми рисками в данном случае? Это требование о возврате жилой недвижимости из чужого незаконного владения, признание недействительности сделки, по которой гражданин стал собственником недвижимости и так далее.

Если у заемщика есть сомнения относительно своей платежеспособности в будущем, то он может застраховать свою финансовую ответственность перед банком в случае, когда платить по ипотечному договору ему окажется сложно или вообще невозможно. Если банк требует от заемщика одновременно несколько видов страховок, то самым оптимальным и выгодным вариантом будет воспользоваться комплексным страхованием, что позволит сэкономить деньги и время.

Оценка залоговой недвижимости при оформлении ипотеки

Данную услугу за денежное вознаграждение предоставляют профессиональные оценщики, имеющие специальную лицензию. Как правило, банки сотрудничают с конкретной оценочной компанией, доверяя ее отчетам.

В процессе оценки залоговой стоимости имущества перед специалистом-оценщиком стоит несколько задач:

  1. Определение рыночной стоимости имущества на момент заключения кредитного договора.
  2. Расчет залоговой стоимости, в которую будут включены риски и расходы на содержание объекта недвижимого имущества. Данная цена будет ниже рыночной.
  3. Прогноз цены, по которой банк может реализовать находящееся в залоге имущество с торгов, если наступит необходимость. При прогнозировании учитывается естественный износ, проводится расчет инфляции с применением соответствующих коэффициентов.

От залоговой стоимости объекта недвижимого имущества будет зависеть самое существенное – размер кредитных средств, которые можно получить под его залог. Так как при расчете указанной суммы необходимо учитывать огромное количество различных факторов, то прямую зависимость установить не представится возможным. Раздумывая над вопросом получения ипотеки советуем тщательно изучить условия получения ипотечного кредита, а также рекомендуем воспользоваться кредитными калькуляторами ведущих отечественных банков. И вывод будет один – сумма кредита может составить от 50% до 95% стоимости имущества, находящегося в залоге.

Рейтинг банков, выдающих ипотеку в 2020 году по %-ставке

Исходя из того, что в 2020 году среднестатистическая стоимость однокомнатной квартиры в столице составляет порядка 8 миллионов рублей мы составили рейтинг банков, выдающих ипотеку в Москве, отсортированный по процентной ставке ипотечного кредита на 20 лет.

Банк Ставка Первый взнос Платеж, руб Переплата, руб Подтверждение дохода
Тинькофф Банк от 9,00% от 15% 53 957 -6 949 703 по форме банка, 2-НДФЛ, 3-НДФЛ
Банк Возрождение от 9,20% от 10% 54 730 -7 135 098 по форме банка, 2-НДФЛ, 3-НДФЛ, ПФР
Банк ДельтаКредит от 9,25% от 15% 54 923 -7 181 623 в свободной форме, по форме банка, 2-НДФЛ, 3-НДФЛ
МКБ от 9,49% от 15% 55 858 -7 405 906 в свободной форме, по форме банка, 2-НДФЛ, 3-НДФЛ, по банковскому счету
Газпромбанк от 9,50% от 10% 55 897 -7 415 285 по форме банка, 2-НДФЛ, по банковскому счету
Россельхозбанк от 9,60% от 20% 56 288 -7 509 231 по форме банка, 2-НДФЛ, 3-НДФЛ
Банк Открытие от 9,65% от 15% 56 485 -7 556 305 в свободной форме, по форме банка, 2-НДФЛ, 3-НДФЛ
Банк ДОМ.рф от 9,75% от 20% 56 872 -7 649 282 в свободной форме, по форме банка, 2-НДФЛ, 3-НДФЛ
Банк АК БАРС от 9,90% от 20% 57 470 -7 792 686 в свободной форме, по форме банка, 2-НДФЛ, 3-НДФЛ, по банковскому счету
Сургутнефтегазбанк от 9,90% от 20% 57 470 -7 792 686 в свободной форме, 2-НДФЛ
Совкомбанк от 9,90% от 15% 57 470 -7 792 686 по форме банка, 2-НДФЛ, 3-НДФЛ, ПФР
Альфа-Банк от 9,99% от 20% 57 826 -7 878 191 в свободной форме, по форме банка, 2-НДФЛ
ЮниКредит Банк от 10,00% от 15% 57 865 -7 887 705 2-НДФЛ, 3-НДФЛ
ВТБ от 10,10% от 20% 58 262 -7 982 986 по форме банка, 2-НДФЛ, 3-НДФЛ
Промсвязьбанк от 10,10% от 15% 58 262 -7 982 986 в свободной форме, по форме банка, 2-НДФЛ, 3-НДФЛ, по банковскому счету
Связь-Банк от 10,25% от 20% 58 860 -8 126 394 по форме банка, 2-НДФЛ, ПФР
Райффайзен Банк от 10,25% от 15% 58 860 -8 126 394 по форме банка, 2-НДФЛ, 3-НДФЛ, ПФР
СМП Банк от 10,29% от 15% 59 020 -8 164 734 в свободной форме, по форме банка, 2-НДФЛ, 3-НДФЛ
Банк Уралсиб от 10,30% от 15% 59 060 -8 174 326 в свободной форме, по форме банка, 2-НДФЛ, 3-НДФЛ
Запсибкомбанк от 10,30% от 20% 59 060 -8 174 326 2-НДФЛ
Банк Санкт-Петербург от 10,75% от 20% 60 869 -8 608 560 в свободной форме, 2-НДФЛ, 3-НДФЛ
Банк Зенит от 10,75% от 15% 61 040 -8 651 594 в свободной форме, по форме банка, 2-НДФЛ, 3-НДФЛ, ПФР
Сбербанк от 10,80% от 20% 61 071 -8 657 120 по форме банка, 2-НДФЛ, 3-НДФЛ, ПФР
Абсолют Банк от 11,50% от 20% 63 930 -9 343 259 в свободной форме, по форме банка, 2-НДФЛ, 3-НДФЛ
РНКБ от 11,50% от 10% 63 930 -9 343 259 в свободной форме, 2-НДФЛ, 3-НДФЛ
Банк Центр-Инвест от 12,20% от 10% 66 855 -10 045 163 в свободной форме, 2-НДФЛ, 3-НДФЛ
СКБ Банк от 14,00% от 20% 60 139 -8 433 365 по форме банка, 2-НДФЛ
Оцените автора
Папа Банкир