Лого https://www.papabankir.ru

Как выгодно погасить ипотеку: разбираемся в подходах, избегаем подводных камней

(1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...
Поделиться:

Если вы уже оформили ипотечный кредит, то, скорее всего, вы уже не раз задавались вопросами, касающимися максимально выгодного его возврата. В данной статье мы подробно остановимся на этой теме, рассмотрим способы расчета с кредитным учреждением и выясним, как выгодно погасить ипотеку.

Вопросы, рассмотренные в материале:

  • Как выгодно погасить ипотеку: через депозит или досрочно
  • Как выгодно досрочно погасить ипотеку
  • Как выгодно погасить ипотеку через рефинансирование
  • Как выгодно погасить ипотеку, используя маткапитал

Как выгодно погасить ипотеку: досрочно или через депозит

По статистике, граждане РФ оформляют ипотечный кредит сроком от 10 до 15 лет. При этом заемщики стараются отдать деньги банку как можно быстрее. Эксперты утверждают, что средний срок погашения по ипотеке составляет около 7 лет. Приведенные ниже выкладки помогут понять, выгодно ли погасить ипотеку досрочно.

Как выгодно погасить ипотеку

На приобретение квартиры молодая семья Ольга и Антон взяли в банке 3 млн руб. на 10 лет. Процентная ставка по кредиту составила (с господдержкой) 12 % годовых. При условии ежемесячного взноса в размере установленного банком платежа, а именно 43 000 руб., переплата по кредиту составит 2,16 млн руб. Но молодые люди просчитали свою выгоду и уверены, что смогут ежемесячно дополнительно вносить к каждому платежу 10 000 руб. в счет погашения задолженности, это позволит закрыть ипотеку досрочно.

Их друзья Андрей и Вера тоже приобрели себе жилье в ипотеку. Они решили, что другой путь расчета по кредиту будет более выгодным. Ежемесячно они будут вносить деньги для досрочного погашения ипотеки на депозит, чтобы заработать на процентах, и затем все накопленные средства внести досрочно. Кто из них прав, какой вариант более выгодный? Давайте разбираться.

Ольга и Антон ежемесячно вносили в кассу банка 53 000 руб. (43 000 руб., установленных банком, плюс 10 000 свободных средств). Таким образом они за 7 лет досрочно погасили свою ипотеку. За это время переплата по кредиту для них составила 1,45 млн руб. вместо изначально заявленных 2,16 млн руб.

Досрочный платеж, конечно, выгоден, потому что идет в счет погашения тела кредита.

В течение семи лет пользования кредитом досрочно было внесено 840 000 руб., что позволило молодой паре сэкономить около 718 000 руб. Будем условно считать эту сумму прибылью Ольги и Антона.

Андрей и Вера одновременно с внесением своего первого платежа по кредиту открыли в банке депозит на 10 000 руб. под 12 % годовых, решив, что это более выгодно. Эта ставка на сегодняшний день максимальная, к тому же вклад можно пополнять, а проценты по нему капитализируются.

Ежемесячно они пополняли свой счет на 10 000 руб. Благодаря своему депозиту им потребовалось всего 5 лет для того, чтобы накопить на досрочное погашение те же 840 000 руб., так как к взносам добавлялись еще и проценты.

Может показаться, что Андрей и Вера нашли более выгодный путь и в вопросах экономии обогнали своих друзей. На самом же деле за эти 5 лет они переплатили банку 1,52 млн руб. Остаток задолженности по кредиту к этому моменту уменьшился до 1,94 млн руб. Если внести в счет кредита накопленные на депозите деньги, то задолженность снизится до 1,1 млн рублей.

Если в дальнейшем ежемесячно погашать ипотеку по 53 000 руб., то для окончательного закрытия кредита нужно будет еще 2 года, в течение которых заемщик переплатит 139,9 тыс. руб. Полная же стоимость кредита за те же 7 лет составит 1,7 млн руб. вместо 2,16 млн. Таким образом, сумма выгоды Андрея и Веры составит около 507 000 руб.

Если вы соберетесь досрочно погашать кредит, следует учесть, что согласно закону, заемщик должен каждый раз за месяц уведомлять кредитора о своем намерении внести в кассу досрочный платеж. Продолжительность этого периода устанавливается банком, поэтому срок может быть меньше или совсем отсутствовать.

Давайте предположим, что Андрей и Вера будут копить деньги не пять, а семь лет – как раз столько времени Ольга и Антон полностью рассчитались по ипотеке. За 7 лет на их депозите окажется 1,32 млн руб., а остаток задолженности по кредиту составит 1,3 млн руб. При условии, что все накопленные средства пустить на погашение остатка по ипотеке, ребята получат прибыль в размере 24 000 руб. И за 7 лет они переплатят банку 1,9 млн руб. вместо рассчитанных ранее 2,16 млн. Выгода составит 229,4 тыс. руб.

Почему выгодно досрочное погашение по сравнению с накоплением?

Возможности у двух наших семей равнозначны, и на погашение ипотеки выделялись одинаковые суммы денег. Отчего же Ольге и Антону удалось сэкономить 718 000 руб., а Вере и Андрею – 229 000 (максимум 507 000 руб.)?

Ответ прост: первое время, в нашем случае 4,5–5 года –ежемесячный платеж в основном направляется на оплату процентов по ипотеке. Само тело кредита уменьшается очень незначительно за счет остатка этих сумм. А поскольку проценты начисляются именно на тело кредита, то ситуация остается почти неизменной – ежемесячный платеж покрывает только процент, тело уменьшается почти незаметно, то есть выгода для заемщика небольшая.

Антон и Ольга дополнительным взносом как раз и снижали сумму основного займа, и проценты по кредиту ежемесячно становились все меньше. Андрей и Вера в это же время оплачивали стоимость ипотеки с учетом большей суммы. Следовательно, более выгодно погасить ипотеку именно первым способом.

Почему выгодно досрочное погашение по сравнению с накоплением

Как известно, основная часть переплаты по ипотеке погашается в первую половину срока, и в то время, когда у Андрея и Веры будет закрываться их депозит, они уже успеют заплатить банку больше, чем Антон и Ольга. Конечно, при том условии, что проценты по вкладу и кредиту примерно равны (максимальная разница до 3 %). А при вялом рынке это так и есть.

В качестве наглядного примера можно вспомнить декабрь 2014 г., тогда процентные ставки по вкладам резко увеличились и составляли 17 и более процентов. Те, кто успел «поймать волну», оказались в более выгодном положении. При таких условиях размещения депозита лучше погашать ссудные обязательства накопленными средствами, чем осуществлять ежемесячные досрочные платежи.

Как правило, рост процентов по вкладам увеличивается в момент рыночных колебаний, и через несколько месяцев, максимум через год, когда ситуация на рынке стабилизируется, ставки начинают постепенно снижаться. Тогда уже заемщику более выгодно возвращение к своим регулярным досрочным платежам.

2 пути выгодного погашения ипотеки досрочно

Как погасить ипотеку досрочно? Выгодно ли это? Почти все заемщики хотят досрочно погасить свой кредит. Обычно банку возвращают кредит частями, речь не идет о полном одномоментном погашении. В этом случае общая переплата по ипотеке оказывается меньше, что и стимулирует заемщиков как можно раньше погасить долг.

Когда вы набираете определенную сумму для частичного досрочного погашения, в первую очередь вам необходимо написать заявление в отделении банка. В заявлении нужно будет уточнить, как пересчитывать ваш график платежей, выбираете выгодный для себя метод. Здесь возможны 2 варианта, а именно:

  • Уменьшить срок выплаты. При этом ваш ежемесячный платеж не меняется, уменьшается только общий срок ипотеки.
  • Уменьшить ежемесячный платеж. Здесь срок кредита остается прежним, а размер вашего ежемесячного платежа становится меньше.

Какой из предложенных вариантов наиболее предпочтителен? Давайте разбираться. Бытует мнение, что вариант, который предусматривает уменьшение срока, является более выгодным. Но так ли это на самом деле?

Смоделируем ситуацию: возьмем ипотеку на 1 млн руб. сроком на 3 года. Спустя год начнем досрочно погашать 500 000 руб. Обратимся за помощью к ипотечному калькулятору, он поможет нам рассчитать, что при условии уменьшения срока платежа переплатить придется 111 696,24 руб. А если уменьшить ежемесячный платеж, то переплата будет равна 130 656,11 руб. Давайте внимательно посмотрим и проанализируем получившиеся в результате расчетов графики платежей.

График досрочного погашения с уменьшением срока:
График досрочного погашения с уменьшением срока
График погашения с уменьшением ежемесячного платежа:
График погашения с уменьшением ежемесячного платежа
По второму графику ежемесячный платеж равен 9 672,39 руб. Сравнивать эти два варианта по выгоде, основанной на сумме итоговой переплаты, неправомерно, поскольку они неравнозначны. В первом варианте мы ежемесячно в разы должны платить больше. Поэтому и переплата во втором случае закономерно будет выше.

Попробуем в месяц в первом и втором варианте платить одинаковую сумму. Разницу между ежемесячными платежами будем направлять на досрочное погашение. Таким образом, помимо уплаты 9 672,39 руб. платежа, дополнительную сумму 23 541,92 руб. (33 214,31 — 9 672,39) направим на досрочное погашение ипотеки. И опять проведем этот платеж по варианту снижения ежемесячного платежа. При этом оставим неизменным общий срок кредита. Повторим эту процедуру и с последующими платежами. Посмотрим на полученные расчеты ипотечного калькулятора, какой из способов позволит более выгодно погасить ипотеку?

График досрочного погашения с уменьшением ежемесячного платежа будет выглядеть так:
График досрочного погашения с уменьшением ежемесячного платежа
Здесь сумма переплаты совпадает с первым вариантом. И если погашать ипотеку по этой схеме, оба варианта досрочного погашения с уменьшением срока или уменьшением ежемесячного платежа одинаковы.

Выгода второго варианта – снижение рисков. Поскольку при уменьшении величины обязательного ежемесячного платежа ваша финансовая стабильность становится на порядок выше. Ведь никто не застрахован от непредвиденных обстоятельств, когда падает доход. И при небольшом ипотечном взносе у вас все равно получится выполнять обязательства и гасить кредит. И здесь второй вариант оказывается более выгодным: снижая персональные риски, вы дополнительно не переплачиваете банку.

Выбирая вариант, как выгодно погасить ипотеку, стоит также обратить внимание на некоторые особенности.

  • Имеет большое значение, какова минимальная сумма, которую вы можете выделить для досрочного погашения ипотеки. Часто встречается ситуация, когда в кредитном договоре обозначается, что досрочное погашение невозможно суммами ниже установленного минимума.То есть вы можете перечислять в банк несколько больше ежемесячного платежа, но если эта добавочная сумма окажется меньше минимума, то она будет просто накапливаться несколько месяцев до нужного размера и только после этого пойдет в зачет в качестве досрочного погашения долга. И чем больше времени потребуется для накопления, тем больше будет видна разница переплаты между вариантами.
  • Штрафные санкции, связанные с досрочным погашением ипотеки. Во втором варианте погашения надо провести больше операций по переводу денег, следовательно, возрастает вероятность задержек и возможных штрафов по этому поводу. Поэтому снижать ежемесячные платежи с этой точки зрения оказывается невыгодно.
  • За досрочное погашение ипотеки могут взиматься комиссии. Многие банки по-разному трактуют понятия «штрафы» и «комиссии». Например, заявляют в своих коммерческих предложениях, что досрочные погашения по ипотеке предполагаются без каких-либо штрафных санкций, а в перечне тарифов можно найти комиссию за пересчет графика платежей при досрочном погашении.

Комиссионные сборы могут взиматься и при расчетно-кассовых операциях. И в договоре они не будут фигурировать как относящиеся к досрочному погашению по ипотеке. Например, случай, когда ваш ипотечный кредит банк перепродал третьей организации, а вы при этом по-прежнему перечисляете ежемесячные платежи в тот банк, в котором подписывали кредитный договор. Но фактически эти суммы поступают уже владельцу закладной.

Счет нового кредитора может быть открыт в том же банке, или деньги ему отправляют межбанковским переводом. В этом случае кредитное учреждение само устанавливает комиссии и режим операций по перепроданным кредитам. К примеру, комиссии могут отсутствовать для ежемесячных платежей, но если вы пойдете на досрочное погашение ипотеки, то тут могут начать действовать тарифы для межбанковских переводов. С вас могут взять 3 % от суммы перевода, тогда надо считать, насколько этот путь выгоден.

  • Досрочно погасить кредит можно, только выполнив дополнительные формальные процедуры. В частности, надо будет обязательно написать заявление непосредственно в отделении банка. Его необходимо подать не позднее определенного срока до даты погашения ежемесячного платежа. Чем больше будет у вас таких досрочных погашений, тем больше времени они потребуют.

Как выгодно погасить ипотеку через рефинансирование

Банки начали снижать ставки по ипотечным кредитам, и, если у вас уже имеется ипотека, взятая под высокий процент, сейчас пришел благоприятный момент, чтобы ее выгодно рефинансировать.

Как выгодно погасить ипотеку через рефинансирование

В августе прошлого года Сбербанк снизил свои процентные ставки по ипотеке во многих жилых комплексах. Сейчас оформить кредит на новую квартиру можно под 7,4–10 % годовых, а на рынке вторичного жилья — под 8,9–10 %. Этому примеру последовала и группа ВТБ (ВТБ 24 и Банк Москвы), где можно получить кредит на покупку недвижимости в новостройках под 9,7–10 % годовых. В отношении вторичного рынка жилья годовая ставка почти такая же – 9,5–10 %.

Такая же политика применяется и некоторыми прочими крупными кредитными учреждениями. О снижении ставок по ипотечному кредитованию уже заявили «Уралсиб» и «Абсолют Банк». У некоторых банков есть специальные предложения со ставками до 6,5 % годовых. Как правило, срок действия таких предложений ограничен, но с их помощью можно выгодно погасить ипотеку.

Что такое рефинансирование ипотеки? Выгодно ли погасить ипотеку кредитом? Обо всем по порядку. Рефинансирование – это досрочное погашение займа средствами, взятыми также в кредит, но под меньший процент. Стоит задуматься о рефинансировании ипотеки, если разница между настоящей ставкой и ставкой по программе рефинансирования — 2 и более процента.

Не стоит рефинансировать ипотеку, если по ней действует аннуитет (в первую очередь выплачиваются проценты, а потом уже само тело кредита) и с момента оформления кредита прошло больше половины срока. В случае оформления нового кредита придется заново выплачивать проценты, что крайне невыгодно.

Для того чтобы отбросить все сомнения и понять, как выгодно погасить ипотеку, давайте проведем эксперимент. Возьмите свой текущий график платежей и суммируйте все оставшиеся платежи по кредиту. Снова обратимся к помощи ипотечного калькулятора. Введите туда прогнозируемые условия рефинансирования: срок (тот, что осталось платить по текущему кредиту), ставку и сумму (остаток задолженности на сегодняшний день).

Ипотечный калькулятор покажет сумму ежемесячного платежа. Умножьте эту сумму на количество месяцев, на которые вы собираетесь взять кредит на рефинансирование. И сравните полученные результаты. Если разница большая, то получится этим методом выгодно погасить ипотеку и можно задумываться по поводу рефинансирования кредита.

В таблице ниже приведен перечень десяти банков из топ-15, которые предлагают рефинансирование ипотечных кредитов.

Банк Ставка рефинансирования ипотеки
Сбербанк от 10,9 %
ВТБ и ВТБ 24 от 9,7 %
«Газпромбанк» от 10,25%
«Уралсиб» от 9,9 %
«Запсибкомбанк» от 10 %
«Дельтакредит» от 9,5 %
«Санкт-Петербург» от 10,90 %
«Абсолют Банк» от 10 %
«Открытие» 10,25 %
«Райффайзенбанк» 10,50 %

Познакомиться с условиями рефинансирования можно в отделении и на сайте банка. Там же следует заполнить анкету-заявление в случае вашего решения прибегнуть к услугам организации. Затем у сотрудника банка нужно выяснить, какой комплект документов необходимо предоставить. Банку передается кредитный договор, действующий график платежей, после чего производится оценка заемщика.

Получив одобрение банка, заемщик предоставляет бумаги на приобретенную в кредит квартиру, справку об остатке кредитной задолженности и отсутствии реструктуризаций по рефинансируемому кредиту, а также письмо с реквизитами счета, с которого осуществляется погашение ипотеки.

Комплект документов включает в себя:

  • копию паспорта гражданина Российской Федерации.
  • заверенную копию трудовой книжки/трудового договора/соглашения/контракта;
  • справку о доходах за последний год по форме банка или по форме 2НДФЛ;
  • документы, подтверждающие право собственности на недвижимость, передаваемую в залог банку;
  • копию кредитного договора и дополнительные соглашения к кредитному договору (если таковые заключались);
  • справку об остатке задолженности;
  • справку об отсутствии текущей просроченной задолженности и о количестве дней просрочки (при наличии) по рефинансируемому кредиту;
  • справку о реквизитах счета клиента, с которого производится погашение кредита.

Отсутствие просрочек, задолженностей, непогашенных пеней и штрафов – одно из важных условий, на которое банк прежде всего обратит внимание. Все долги надо ликвидировать до того, как писать в банк заявление на рефинансирование ипотеки.

За рефинансирование банк комиссионных сборов не предусматривает, но дополнительные расходы все же возможны. Например, чтобы взять в банке необходимые справки, за них потребуется заплатить. Банки сами устанавливают цену за такие бумаги, в среднем каждая из них обойдется в 1000 руб. В отдельных кредитных учреждениях эти справки могут быть бесплатными.

Банк вправе потребовать согласие супруга на проведение сделки (если жилье приобреталось в браке), заверенное у нотариуса. Также вам понадобятся услуги оценочной компании.

Стоимость оформления согласия супруга у нотариуса может быть разной, в среднем вам придется заплатить 1 500–2 000 руб. Услуги по оценке недвижимости обойдутся вам около 4 000 руб.

Оформление самой сделки обычно занимает один день. После того как кредитный договор будет подписан, заемщику нужно будет снять обременение с закладной и зарегистрировать обременение по новому договору ипотеки в Регистрационной палате.

Также вам придется переоформить страховку. В противном случае вырастет ставка по ипотеке. В том же Сбербанке отказ от страхования жизни и здоровья сразу повысит ставку на 1 %, а в «Абсолют Банке» при отказе от титульного и личного страхования — на 4 %. Если вы имеете на руках действующие страховые полисы, которые оформлялись при получении первого кредита, то менять их не потребуется, нужно будет в страховой договор внести новое имя выгодоприобретателя.

Следует учесть, что пока будет оформляться новый кредитный договор, а это примерно месяц – до момента погашения действующего кредита, процентная ставка увеличивается на 1-2 %.

Как выгодно погасить ипотеку материнским капиталом

Самый популярный и выгодный способ использования материнского капитала – оплата им обязательств по ипотечному кредиту. Законом предписано всем без исключения банкам принимать материнский капитал в качестве погашения основного долга, его части или процентов по ипотеке. За счет материнского капитала можно погашать ипотеку независимо от того, на кого она оформлена, поскольку эти деньги являются собственностью всей семьи.

Как выгодно погасить ипотеку материнским капиталом

Материнским капиталом очень выгодно погашать основную сумму долга по кредиту. Получается, что тело кредита снижается, уменьшаются проценты, и в итоге заемщику придется переплачивать гораздо меньше.

Гораздо реже встречаются случаи погашения материнским капиталом процентов по ипотеке. Спору нет, для банка этот вариант более выгоден, в этом случае он гарантированно заработает на процентах, а сумма кредита остается прежней. Для заемщика же этот вариант хорош только тем, что после уплаты процентов уменьшается ежемесячный платеж.

Погашать ипотеку материнским капиталом досрочно куда выгоднее, чем вкладывать его в жилищный кредит в качестве первоначального взноса.

Лучше оформить ипотеку, пустив на первоначальный взнос собственные средства, а уже потом погасить часть долга материнским капиталом.

Если вы хотите полностью погасить кредит материнским капиталом, то его должно хватать для выплаты остатка. Если это не получится, то у вас все равно останутся обязательства по кредиту и необходимость в ежемесячных платежах. В противном случае банк будет начислять штрафы и пени, которые нельзя будет оплатить деньгами материнского капитала.
Условия погашения кредита материнским капиталом:

  • Оплатить ипотечный кредит материнским капиталом частично или полностью можно, не дожидаясь, когда вашему ребенку исполнится 3 года.
  • Недвижимость, приобретаемая за счет ипотеки, должна улучшать жилищные условия семьи и находиться в пределах РФ.
  • Для каждого члена семьи должна быть выделена и нотариально заверена доля в приобретаемом объекте. Закон гласит, что материнский капитал – собственность всей семьи.
  • Ипотечный договор может быть оформлен на любого из супругов.
  • Есть возможность погасить материнским капиталом кредит на строительство жилого дома, при этом залог оформляется на участок.
Погашение кредита проходит в несколько этапов:
  1. Заранее уведомить кредитора о намерении досрочно погасить долг (часть долга) материнским капиталом. Для этого надо написать заявление по форме банка о досрочном погашении займа, указать, какая сумма долга осталась к выплате и проценты.
  2. Забрать в банке документы на недвижимость: свидетельство о праве собственности и договор купли-продажи.
  3. Обратиться в Пенсионный фонд (ПФР) по месту жительства, предварительно собрав пакет необходимых документов (см. вкладку «Документы»).
  4. В ПФР вы получаете расписку. Проследите, чтобы в справке не забыли указать дату ее выдачи. Начиная с этой даты Пенсионный фонд в течение месяца должен дать вам ответ о выплате или отказе в выплате материнского капитала банку в счет погашения долга по жилищному кредиту.
  5. В случае одобрения, но не позже чем через месяц, вам нужно сообщить об этом решении в банк.
  6. Пенсионный фонд перечисляет средства материнского капитала в банк (обычно это занимает 2 месяца), после чего вы сможете выбрать, куда именно направить день: на частичное или полное погашение ипотеки досрочно или на погашение процентов (это позволит уменьшить ежемесячный платеж).
  7. Банк выдает новый актуальный график платежей. Если кредит закрывается материнским капиталом полностью, то надо взять в банке справку об отсутствии задолженностей и претензий.


Обращаем ваше внимание, что срок рассмотрения вашей заявки в Пенсионном фонде, согласно законодательству, не должен превышать 1 месяца. Пенсионный фонд имеет право на отказ в вашей просьбе по следующим основаниям:

  • В предоставленном пакете документов отсутствуют требуемые бумаги или допущены ошибки, указаны неверные сведения.
  • Родитель, который оформил материнский капитал на себя, лишен прав на ребенка, или если заявитель совершил в отношении ребенка преступные действия.
  • Если получателем материнского капитала является опекун, который по какой-либо причине по решению органов опеки лишен права на семейный капитал.

Законом не предусмотрено иных причин, которые могли бы стать основанием для отказа Пенсионного фонда в выплате вам материнского капитала в счет погашения ипотеки.

Отказ Пенсионного фонда в выплате вам материнского капитала в счет погашения ипотеки

Рекомендации по выгодному погашению ипотеки

В условиях кризисных ситуаций советуем вам придерживаться следующей стратегии, чтобы выгодно погасить ипотеку:

  • Изыскать резервы для досрочного погашения ипотеки, для чего скрупулезно рассчитать семейный бюджет и определиться с возможной суммой, которую вы сможете перечислять сверх установленного платежа.
  • Выделенную сумму ежемесячно прибавлять к обязательному платежу, что позволит постепенно его уменьшать.
  • В результате погашения кредита в таком режиме у вас высвободится какая-то сумма, половину от которой вы также присоединяйте к ежемесячному платежу. Оставшаяся половина откладывается в резерв. Таким образом, ежемесячный платеж будет всё время увеличиваться.
  • Применяйте данную тактику до тех пор, пока размер взноса не составит приемлемую для вас сумму и пока не будет накоплен финансовый резерв объемом в 2-3 платежа.
  • В дальнейшем погашение долга по ипотеке производится при сокращении срока кредитования вплоть до полной выплаты.

Если у вас в перспективе намечается появление свободных денег, которые можно будет направить на частичную оплату, не торопитесь. Если вы можете совсем незначительно увеличить ежемесячный платеж, к примеру вместо 40 000 платить 42 000, то это почти не даст вам выгоды, тем более, если применяется аннуитет.

В таком случае нужно немного подождать до накопления суммы, равной минимум двум вашим платежам. После этого надо заранее (минимум за 14 дней) обратиться в отделение банка, где вы оформляли кредит, и подать заявление на частичное досрочное погашение, внести деньги на свой счет.

Когда наступает дата платежа, средства автоматически спишутся с вашего счета. Поскольку платеж был увеличен, то надо будет обратиться в банк и получить новый график выплат. Снижая таким образом сумму задолженности, вы добьетесь уменьшения переплаты по ипотеке.

На сегодняшний день кредитные учреждения практикуют выдачу жилищной ссуды без первоначального взноса. Довольно заманчивое предложение, позволяющее сразу переехать в новую квартиру. В эту авантюру стоит пускаться при условии, что вы на все сто уверены в своей платежеспособности, так как вам грозят очень большие ежемесячные взносы и огромная переплата. Поэтому стоит задуматься над накоплением хотя бы 20 % на первоначальный взнос.

Существует правило, которое гласит, что платеж по кредиту не должен превышать 40–50 % от ежемесячного дохода заемщика. К примеру, если вы получаете 100 000 руб., то на погашение кредита должно уходить не более 40–50 тысяч в месяц. А лучше всего, чтобы подобные обязательства отвлекали только 20–30 % вашего бюджета. Тогда вы будете чувствовать себя более уверенно, ведь при возникновении трудностей вы всё равно сможете рассчитываться с ипотекой.

Стоит также позаботиться о финансовой подушке безопасности, обеспечивающей ваш кредит. Ее сумма должна быть равна хотя бы двум-трем ежемесячным платежам по ипотеке. Это позволит вам благополучно пережить кратковременные трудности и форс-мажоры, избежать штрафных санкций за просроченные платежи. Разместите эти денежные средства в банк под проценты. Там они будут в безопасности и вместе с этим принесут вам выгоду. При необходимости вы сможете их легко и быстро снять.

Привлекательнее всего выглядят предложения по кредитам с невысокими процентными ставками и длительным сроком погашения. Это даст вам минимальный ежемесячный платеж, но надо учитывать, что такой график не очень выгоден, так как приведет к большей сумме переплаты. Переплаты можно уменьшить путем досрочного погашения кредита.

Старайтесь каждый месяц откладывать некую сумму. И тогда в конце года вы сможете внести ее в счет досрочного погашения, значительно снизив при этом срок или размер ежемесячного платежа.

В любом случае, как погасить ипотеку быстрее и выгоднее, решать только вам. Надеемся, что наша статья была полезной и помогла вам определиться с этим выбором.

Рекомендации по выгодному погашению ипотеки

 

(1 оценок, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...