Запланировано или нет, но порой случается так, что деньги нужны быстро и в большом количестве. Первое, что приходит на ум – взять потребительский кредит. Однако проценты могут утянуть в следующий долг. Совсем другие условия подразумевает кредит под залог недвижимости. Имущество фактически никуда не пропадает, деньги вы получаете через пару-тройку дней, а переплачиваете меньше. Вроде бы идеально, но… В этой статье мы разберем, так ли все безоблачно с этим видом кредита.
- Условия кредита под залог недвижимости
- Преимущества кредита под залог недвижимости
- Можно ли взять кредит под залог недвижимости с плохой кредитной историей
- Кредит под залог недвижимости с подтверждением и без подтверждения доходов
- Какая недвижимость может быть принята в качестве залога
- Требования к предоставляемой в залог недвижимости
- Где лучше взять кредит под залог недвижимости
- Документы для оформления кредита под залог недвижимости
- Как получить кредит под залог недвижимости: пошаговая инструкция
- Кредит в банке под залог недвижимости: опасно это или нет
Условия кредита под залог недвижимости
Что представляет собой кредит под залог недвижимости? Задаются подобным вопросом многие, ведь квадратные метры стоят дорого, и особенно велики расценки в Москве и Санкт-Петербурге. Банки под такое обеспечение готовы выдавать ощутимые суммы, и срок погашения при этом не вгоняет в цейтнот. Юридические лица уже давно освоили данный банковский продукт, берут деньги таким образом и на открытие бизнеса, и на раскрутку, и на модернизацию. Не отстают и физические лица, ведь порой нужны крупные денежные суммы.
Банки охотно выдают займы под залог недвижимого имущества: подавляющее большинство заявителей получают деньги на таких условиях. Объясняется это просто. У банка есть 100 % гарантии возврата и основной суммы, и процентов. Если заемщик не выплатит кредит, то после стандартных процедур судебной системы имущество перейдет во владение организации, выдавшей деньги. А уж получить недостающую сумму долга, имея в собственности недвижимость, можно разными способами: найти арендатора, перепродать и т.д.
Нецелевой кредит под залог недвижимости потому и носит такое наименование, что подтверждать цель займа документами требуется не всегда. Собственность может принадлежать как заемщику, так и его поручителю. А если подобный заем берется для покупки нового объекта, то внесения первоначального взноса и документы для покупки кредитор не потребует.
Преимущества кредита под залог недвижимости
Недвижимость в качестве залога – это тот вариант обеспечения, который гарантирует банку возврат всей выданной суммы с процентами, даже если у заемщика не получится погасить задолженность. Именно поэтому такой кредит обладает рядом преимущество и для лица, взявшего деньги у банка.
- Более низкая ставка по процентам. Чем больше сумма кредита, тем более долгий срок дается для его погашения. А от срока сильно зависит конечная переплата. Высокая ставка автоматически означает существенный рост суммы, которую заемщик должен будет вернуть. Однако в случае с залогом имущества банк имеет надежные гарантии выплаты. Кредитные организации в этом случае предлагают условия повыгоднее: сниженная или даже минимальная ставка по процентам. Условия отличаются в разных банках, так что нужно изучить несколько предложений, прежде чем остановиться на наиболее выгодном.
- Возможность взять в кредит действительно много денег. Банки не выдают крупные суммы без обеспечения, но совсем другая ситуация, если закладывается недвижимость. Такой вариант позволит получить существенное количество денежных средств. В большинстве случаев сумма, которую получает заемщик, составляет примерно 60 – 80 % от стоимости объекта. Этот кредит является нецелевым, то есть вам не придется посвящать банковских служащих в свои планы и объяснять назначение будущих трат. Подобным способом можно получить необходимую крупную сумму денежных средств, которая требуется для осуществления масштабных целей.
- Оформление кредита без длительного ожидания. Ряд кредитных учреждений готов максимально упростить процедуру получения денег под залог недвижимости. Зачастую даже справка о доходах заемщика не требуется, если деньги берутся под залог недвижимости. Данного факта бывает достаточно для принятия решения. Клиенту также не придется собирать пакет бумаг, которые могли бы подтвердить его платежеспособность. Это особенно удобно тем, кто трудоустроен неофициально.
- Лояльность при проверке обязательств по прошлым кредитам. Банки проверяют кредитную историю заемщика в любом случае. Но к клиентам, предложившим заложить свое недвижимое имущество, отношение более лояльное. Не так уж редки ситуации, когда, проверив кредитную историю, банки выдают деньги даже в случае наличия у клиента невыполненных обязательств в прошлом. У кредитной организации в любом случае есть гарантия в виде недвижимости. Для заемщика это отличная возможность поправить кредитную историю. Банк тут ничем не рискует и получит свои средства даже при невыплате клиентом денег.
Можно ли взять кредит под залог недвижимости с плохой кредитной историей
Обычно суммы до 100 000 рублей банки выдают, не требуя от клиентов обеспечения имуществом. Если же кредитная история гражданина содержит записи о невыполнении обязательств, то получение денег без обеспечения становится крайне проблематичным. Зачастую залог недвижимости – это единственная возможность получить необходимую сумму денег. В случае успешной выплаты всех средств кредитный рейтинг заемщика ощутимо повысится.
И все же кредитная история имеет большое значение при принятии банком решения о выдаче крупной суммы денег. Специалисты оценивают рейтинг потенциального заемщика и то, насколько сильно им нарушались обязательства в прошлом. Так, если просрочки платежей были постоянными и вошли в систему, то вряд ли стоит ожидать выдачи нового кредита. Разовое нарушение уже не наказывается так категорично. Таким заемщикам чаще всего можно рассчитывать и на получение новых, и на рефинансирование уже имеющихся займов. Банки отдают предпочтение залоговым вариантам, потому что заинтересованы в гарантированном возврате клиентом всей суммы задолженности с процентами.
Читайте также: «Рефинансирование потребительского кредита: как оформить, как провести и в каких случаях он выгоден»
Имеет значение, какая именно недвижимость будет заложена. Чем выше будет оценен предлагаемый объект, тем выше шанс, что банк предложит выгодные условия.
Собираясь взять деньги под залог недвижимости, будьте готовы к тому, что банк поставит условие о покупке страховки на имущество. Стоимость полиса будет рассчитана в процентах к общей сумме остатка по кредиту. При этом полис приобретается ежегодно, то есть прибавка к долгу будет постоянной.
Кредит под залог недвижимости с подтверждением и без подтверждения доходов
Кредиты под залог недвижимого имущества могут одобрить и без запроса справки о доходах – такая практика имеется. Однако далеко не все кредитные организации соглашаются предоставлять денежные средства без должных гарантий. Банки рискуют понести определенные убытки, в случае если потенциальный заемщик окажется в результате неплатежеспособен. Обычно, если кредит без справки и выдают, то сумма его не превышает 50 % стоимости заложенного имущества.
Кредитная организация выносит свое решение об одобрении или отказе на основании ряда документов, представленных клиентом. Если все нормально, то с заемщиком подписывается кредитный договор и оформляется залог. Проверить условия и изучить все пункты рекомендуется заранее, до подписания.
Наиболее тщательно следует изучить следующие разделы кредитного договора:
- процентная ставка;
- ежемесячный платеж;
- дополнительные платежи и комиссии за оформление кредита;
- наличие платы за обслуживание кредита;
- наличие или отсутствие льготного периода;
- величина штрафа в случае просрочки оплаты регулярных платежей;
- список конкретных действий банка, которые будут предприняты в случае неплатежеспособности клиента. В дополнение к кредитному договору банк может настоять на страховании жизни и здоровья заемщика.
Выбор кредитных учреждений достаточно обширен, чтобы каждый заемщик мог подобрать приемлемые условия кредита под залог недвижимости. Но сперва необходимо тщательно проанализировать свои возможности по выплате взятых в долг денег, проведя анализ финансового положения и спрогнозировав доходы. Важно вдумчиво и грамотно подойти к решению получения денег под залог недвижимости.
Какая недвижимость может быть принята в качестве залога
В качестве залога могут выступать как жилые, так и коммерческие объекты. Это зависит и от того, кто выступает заемщиком: физическое или юридическое лицо. Если физлицо имеет в собственности имущество коммерческого характера, то оно может быть принято в качестве залога при одобрении кредита частному лицу.
Заложить можно любое имущество, предназначенное для проживания:
- квартиры, отдельные комнаты или доли, имеющиеся в собственности потенциального заемщика;
- целые дома, а также комнаты и доли в них;
- таунхаусы;
- разнообразные жилые объекты, находящиеся за городом: дачи, коттеджи, апартаменты.
- жилая площадь, находящаяся в аварийном состоянии или уже предназначенная под снос;
- квартира, комната или другое жилое помещение, где зарегистрированы несовершеннолетние граждане, престарелые иждивенцы, а также лица, отбывающие срок в тюрьме или служащие в армии;
- любой объект недвижимости, во время приватизации которого были нарушены права несовершеннолетних;
- объекты, которые имеют обременение соответствующего характера.
Охотнее банки выдают деньги под залог именно квартир. А наибольшие суммы под свое имущество могут получить собственники из крупных городов: Москвы и Санкт-Петербурга.
Меньше возможностей у тех, кто хотел бы предложить в качестве залога объекты, находящиеся за городом. Банки выставляют дополнительные требования, например, удаленность от города не более 10 – 30 км.
Читайте также: «Что такое овердрафт по карте?»
В качестве залога может быть оформлена и коммерческая недвижимость:
- офисы;
- складские помещения;
- производственные здания;
- площадки, предназначенные для ведения торговли.
Если объект недвижимости полностью соответствует требованиям использования и имеет большой спрос, то кредит под залог коммерческой недвижимости выдается банком охотно.
Требования к предоставляемой в залог недвижимости
Банки с особым вниманием относятся к недвижимости, которую клиент планирует предоставить в качестве залога. Тщательно оценивается ликвидность и спрос на объект на рынке, ведь именно это имущество станет гарантом того, что кредитор избежит убытков даже в случае неплатежеспособности заемщика. Разваливающийся домик, до которого из города ехать и ехать – не лучший вариант для залога, ни один банк не согласится выдать деньги под такой объект. Что же касается коммерческой недвижимости, то тут требования даже более высокие, чем к жилым площадям. Продать такие объекты сложнее, поэтому их ликвидность и проверяют тщательнее.
Чтобы определить, насколько ликвиден тот или иной объект, проводится специальная процедура – оценка недвижимости. Осуществляют ее или банковские служащие, или специалисты сторонней компании.
Производится оценка как внешнего вида помещения, так и качества строительства (глубина и особенности фундамента, материал стен). Кроме этого проверяют состояние коммуникаций, их работоспособность, проводят полную инвентаризацию. Минимальные требования, предъявляемые к объекту залога:
- помещение должно быть хотя бы минимально отремонтировано;
- техническая составляющая должна быть в хорошем состоянии;
- право собственности должно быть оформлено по всем правилам, так как заемщик предоставляет в банк соответствующие документы;
- в помещении отсутствует незаконная перепланировка;
- объект расположен в пределах города в развивающемся микрорайоне с соответствующей инфраструктурой.
Полный список необходимых условий необходимо запросить у банка. Оценку же недвижимости рекомендуется поручить специализирующейся на этом компании. Да, вы заплатите за эту услугу, зато будете уверены в корректности залоговой стоимости вашего объекта.
Где лучше взять кредит под залог недвижимости
Существует два варианта. В зависимости от конкретных обстоятельств можно остановиться на одном из них.
1. Кредит в банке
В большинстве случаев банки выдают кредит под залог недвижимости, обозначая следующие условия:
- Срок кредита не превышает 20 лет.
- В качестве кредита выдается обычно 50 – 80% рыночной стоимости имущества. Минимум, который выдает банк – 500 000 рублей, максимального ограничения в сумме нет. Важно помнить, что имущество не только оценивают, но и страхуют на случай повреждения. Оказывают эти услуги компании-партнеры кредитной организации, а оплачивает заемщик.
- Размер процентной ставки обычно составляет 15,5 – 22 % годовых.
- Такой кредит можно закрыть досрочно.
- Дополнительные критерии для заемщика: возраст от 21 до 75 лет, чистая кредитная репутация засчитывается в плюс.
Обычно оформление кредита под залог недвижимости занимает от 30 до 45 дней. Деньги передадут заемщику только после регистрации соглашения с банком. Такой длительный срок обусловлен тем, что для одобрения подобного займа обязательно проводится длительная по времени экспертиза. Кроме того, банк вправе запросить у клиента дополнительные документы – например, подтверждающие право владения землей, на которой построен объект недвижимости.
По форме сделка оформляется как простая письменная или же нотариальная (по желанию клиента). Если заемщик состоит в браке, то понадобится нотариально заверенное согласие супруга/супруги.
Факторы, способствующие отмене сделки:
- У жилого дома нет адреса.
- У заемщика нет прав на постоянное проживание на жилой площади.
- Есть несовершеннолетние дольщики имущества.
2. Кредит у частного инвестора
Получение денежных средств таким способом имеет ряд важных особенностей:
- Кредит обычно выдается сроком до 1 года, при этом возможно продление договора (пролонгация). По договоренности сторон заем может быть оформлен и на больший срок.
- Размер займа обычно составляет от 40 до 70 % от стоимости имущества на рынке недвижимости.
- Процентная ставка ежемесячная (за каждые 30 дней) и составляет около 3,5 – 5 %.
- Такой заем разрешается погасить досрочно, если будут выплачены и проценты за 3-4 месяца.
- Требования к заемщику предъявляются в индивидуальном порядке, включая и такой критерий, как возраст. Кредитная репутация не имеет значения в случае с частным инвестором.
- Подтверждение дохода и официального трудоустройства не требуется.
Заем через частного инвестора оформляется довольно быстро: 1-2 дня, если в залог идет квартира, и 2-15 дней, если объект коммерческого назначения. Чаще всего такие сделки оформляют через нотариуса. Расходы на его услуги берез на себя одна из сторон. Примерный порядок цифр: при рыночной стоимости объекта недвижимости в 3,5 млн. рублей, нотариальный сбор составит 37-40 тыс. рублей.
Если у собственника помещения есть супруг/супруга, то необходимо их нотариально заверенное согласие на сделку. Это не потребуется только если имущество приобретено до брака либо же было получено через дарение или наследование. Допускается оформление кредита, если на объекте прописаны несовершеннолетние.
Объекты коммерческого типа, которые можно использовать в качестве залога при оформлении займа у частного инвестора: места на рынке и другие малые торговые площадки, учреждения общественного питания, небольшие офисы (наличие якорного арендатора – большой плюс); земля в собственности.
Факторы, способствующие отмене сделки:
- Несовершеннолетние дети в качестве дольщиков.
- Недвижимость, личный осмотр которой невозможен.
- Имущество, предлагаемое в качестве залога, оформлено на основании доверенности.
Краткое резюме по особенностям кредитования у частного инвестора:
- если деньги нужны срочно и нет времени ждать, то это наиболее быстрый вариант;
- запятнанная кредитная история не помеха для такого займа;
- подходит тем, чья жилая недвижимость не имеет адреса или не годится для прописки;
- заемщик старше 75 лет.
Это те факторы, которые не дают оформить кредит через банк, во всех остальных случаях, возможно оформление через кредитную организацию.
Документы для оформления кредита под залог недвижимости
Весь пакет документов, необходимых для оформления кредита, условно можно разделить на две группы: личные и бумаги по залогу. Дополнительно к этому набору оформляется заявочная анкета. Ниже расскажем о том, что требуется для заключения договора, и дадим минимальный список требуемых документов.
1. Пакет документов заемщика
Паспорт – обязательный документ для оформления кредита. В большинстве случаев речь идет о паспорте гражданина РФ, в котором есть отметка о прописке. Кроме того, требуется еще какой-либо документ из списка ниже на выбор заемщика:
- загранпаспорт;
- пенсионное свидетельство;
- ИНН;
- водительское удостоверение.
Иногда потенциального заемщика могут попросить показать дипломы об образовании. Кроме того, обязательный документ – это справка с работы, содержащая информацию о работодателе и размере заработной платы.
Ряд банков выдают ипотечные кредиты тем, кто предоставит всего два документа, без дополнительных справок.
Подтвердить доход можно, предоставив следующие документы:
- справка 2-НДФЛ или 3-НДФЛ;
- справка по форме банка (для организаций, в которых действуют ограничения по выдаче 2-НДФЛ). В этом документе должна быть информация о заработной плате и должности, которую занимает заемщик.
- документы, подтверждающие факт дохода заемщика (это может быть, например, договор об аренде жилого помещения);
- налоговая декларация за 6 месяцев или другой период, установленный банком;
- справка о размере пенсионных начислений.
Факт официального трудоустройства можно подтвердить несколькими способами: предоставив копию трудовой книжки (подойдет также и выписка), копию трудового договора (или выписки из него). Плюс, от заемщика требуется заявление в свободной форме, где будут указаны все требуемые данные о месте работы. Кредитор (банк или частный инвестор) вправке попросить предоставить и другие документы.
2. Пакет документов на недвижимость
То, какие именно бумаги на имущество необходимо предоставить заемщику, зависит от категории объекта: квартира, земельный участок, дом или гараж.
Обычно нужны следующие документы:
- выписка из ЕГРН. Обратите внимание: выписка из Росреестрабессрочная, но банки принимают справки, полученные за последние 30 дней;
- выписки из БТИ. Тип залога будет определять конкретную форму;
- справка, выданная управляющей компании, учреждением коммунального хозяйства;
- ключевой момент: правоустанавливающие документы, то есть те документы, которые подтверждают право собственности на объект.
Под последний пункт подходят договор о покупке, свидетельство о наследовании, договор дарения или мены, приватизации, долевого строительства.
Если оценку ликвидности объекта недвижимости проводила не кредитная организация, то заемщик обязан в этом случае предоставить акт о предоставлении такой услуги от независимой компании. При этом кредитор вправе потребовать предоставления дополнительных документов.
Как получить кредит под залог недвижимости: пошаговая инструкция
Шаг 1: Выбрать банк
Банков, предоставляющих кредиты под залог недвижимости, много. Чтобы не прогадать с выбором и остановиться на действительно удачном предложении, нужно внимательно изучить условия наиболее популярных учреждений. Лучше всего, если вы сможете провести сравнительный анализ заинтересовавших программ кредитования.
Таким образом вы сможете выбрать банк, предоставляющий наиболее выгодные условия для вашей ситуации.
Шаг 2: Выбрать кредитную программу
Банки предлагают клиентам не одну, а несколько различных программ кредитования. Эти продукты различаются условиями, процентными ставками и имеют свои нюансы. Сравнение кредитных программ – обязательный шаг в выборе варианта конкретно под ваши нужны.
Для оформления займа под залог недвижимости понадобится заполнить специальное заявление. Требования к этому документы зависят от конкретного банка.
Шаг 3: Провести оценку недвижимости
Проведение оценки – это ключевое условие оформления кредита под залог недвижимости. Заемщик должен предоставить в банк уже готовые документы. Выбирать оценочную компанию следует вдумчиво, ведь от работы её специалистов будет зависеть соответствие цены на имущество рыночным реалиям.
Шаг 4: Предоставление документов, оформление кредитного договора
Пакет необходимых документов собирается в соответствии с требованиями конкретного банка. Советуем после сбора всех бумаг проверить их еще раз.
В рамках оформления документов по займу клиент и банк подписывают договор сотрудничества. Именно он содержит описание прав и обязанностей сторон, штрафов и других аспектов. Крайне важно должным образом изучить документ до подписания. Вы можете сделать это самостоятельно или же, если у вас возникают сложности с расшифровкой условий, обратиться к грамотному юристу. Специалисты по кредитным договорам смогут прояснить все условия и помочь вам максимально защитить свои интересы. Кроме кредитного договора заемщик также подписывает документ на залог, который необходимо изучить внимательно и вдумчиво.
Шаг 5: Подождать решения банка и получить средства.
Сразу после подписания всех необходимых бумаг, вы можете получить положенные денежные средства. Некоторые банки способны выдать кредит наличными под залог недвижимости сразу после проставления подписи в договорах. Другие кредитные учреждения выпускают специальную карту для этой цели, чтобы клиент мог с комфортом ей воспользоваться, когда ему будет удобно.
Кредит в банке под залог недвижимости: опасно это или нет
Рассказы об оставшихся без жилплощади людях – это уже современные страшилки, а не реалии. В Европе займы под залог недвижимости стали обычной практикой. В России подобные варианты также популяризируются.
Однако в случае с подобными займами нужно «семь раз отмерить» и только потом решать. Передача своего имущества в залог – это серьезный шаг. Недвижимость в этом виде займа – это возможность кредитора вернуть всю выданную сумму, если вы не способны заплатить. Если выплата окажется вам не под силу, то банк, дабы соблюсти свои интересы, просто реализует право на заложенное вами имущество.
Случается, что, уже взяв кредит, заемщик сталкивается с объективными обстоятельствами, не позволяющими ему вовремя совершить очередной платеж – потеря работы, тяжелая болезнь и другие. В этом случае нужно сразу же сообщить об этом в банк и попросить отсрочку платежа. Не нужно ждать, когда сотрудники банка сами начнут вас искать. Кроме того, заем можно рефинансировать, увеличив срок или уменьшив процентную ставку.
Кредитор тоже заинтересован в полюбовном решение вопроса. Залог недвижимости в качестве гарантии не означает, что жилплощадь хотят отобрать еще в момент подписания договора. Процедура эта довольно сложная, и банки пользуются данным правом только в крайних случаях.
Небольшие или малоизвестные банки предоставляют подобные займы. Но будьте внимательны, зачастую именно в таких предложениях можно обнаружить и скрытые комиссии, и дополнительные платежи, и проценты сверх основных. Поэтому рекомендуем обращаться в крупные проверенные банки. Так вы сможете быть уверены в соблюдении своих интересов.
Предельно тщательно изучите договор и все прописанные в нем условия. Это тот документ, который определяет все ваши отношения с банком: процесс платежей, штрафные санкции при задержках и другие нюансы выплат. Чтобы исключить недопонимание после получения кредита, внимательно изучите все пункты договора до подписания.
Учитывайте, что не стоит брать деньги под залог недвижимости в кредитной организации, где вы держите депозит. Если банк вдруг будет лишен лицензии, то вы не сможете претендовать на страховую выплату своего вклада, пока не погасите долг по взятому кредиту.
Основное же правило – заранее просчитать сумму, которую вы действительно будете способны выплатить банку.
Если у вас возникают сложности с выплатами, то не рекомендуем для погашения текущего брать новый кредит. Это приведет к попаданию в финансовую яму, выбраться из которой будет очень непросто. Если вы сомневаетесь в том, что сможете осилить ежемесячный платеж, уменьшите его сумму, продлив период кредитования.