На сегодняшний день потребительские кредиты физическим лицам можно по праву назвать самой востребованной услугой, которую банк предлагает населению. Достаточно предоставить финансово-кредитному учреждению минимальный пакет документов, и в кратчайшие сроки после рассмотрения заявки вы сможете получить средства на личные цели. В нашей статье описаны недостатки и преимущества потребительского кредита, а также виды этого финансового продукта.
Недостатки и преимущества потребительского кредита
Потребительский кредит – это заем, который предоставляется гражданам или домашним хозяйствам на приобретение товаров и услуг. Он называется целевым, когда клиент заблаговременно знает, на что потратит полученные деньги. Потребительский кредит может быть направлен на следующие цели:
- оплата обучения;
- покупка туристических путевок;
- ремонт в квартире или частном доме;
- приобретение товаров массового потребления и т.д.
Главные преимущества потребительского кредита заключаются в следующем:
- оперативность получения (процедура обычно занимает от 1 до 5 дней);
- возможность тратить средства по усмотрению заемщика (если условия кредита не предусматривают жесткое целевое назначение);
- минимальные требования банка. Достаточно часто потребительский заем предоставляется клиентам с хорошей кредитной историей без поручителей, обеспечения и даже справки о доходах;
- необходимость оформления страховки отсутствует.
Потребительским кредитам присущи и некоторые недостатки, к которым относятся:
- высокий уровень процентов. Из-за отсутствия обеспечения такие займы несут определенные риски для банков, что влечет за собой увеличение суммы переплаты;
- ограниченный объем выдаваемых денежных средств (сумма займа обычно не превышает 200-300 тыс. рублей);
- короткий период кредитования (зачастую не более 1 года).
Из-за мнимой необременительности и дешевизны потребительских кредитов многие люди оформляют сразу несколько займов. В итоге на их плечи ложится серьезное финансовое бремя, справиться с которым может далеко не каждый.
Виды потребительских кредитов
1. POS-кредит (Point Of Sale)
Речь идет о разновидности потребительского займа, который предоставляется для приобретения конкретного товара и оформляется непосредственно в точке продаж.
Данный вид кредитования отличается:
- высокими процентными ставками, которые порой достигают 50 % годовых;
- высокой скоростью принятия решения по займу (процедура в среднем занимает около часа);
- минимальным перечнем документов (в большинстве случаев заемщику понадобится только паспорт).
Сегодня многие солидные интернет-магазины сделали оформление покупок в кредит еще более удобным. Вы просто заполняете виртуальную заявку на сайте, не выходя из дома, и ожидаете решение финансово-кредитного учреждения. В случае одобрения запроса кредитный договор и товар будут доставлены курьером по вашему адресу.
Ведущими игроками на рынке POS-кредитования в нашей стране являются следующие банки: Ренессанс Кредит, Альфа-Банк, Русский Стандарт, Хоум Кредит, ОТП-Банк.
Читайте также: «Кредит под залог недвижимости: сложно ли его получить?»
2. Экспресс-кредит
Заем такого типа может стать настоящей палочкой-выручалочкой, если вам срочно понадобились деньги. Чтобы получить наличные, потребуется совершить всего один визит в отделение финансово-кредитного учреждения. Заполнить заявку, которая будет рассмотрена всего за два часа, можно в офисе либо на сайте банка.
Для оформления экспресс-кредита вам потребуется паспорт или два документа, удостоверяющие личность (все зависит от требований того или иного учреждения). В данном случае вам не придется искать поручителей или предъявлять справку о заработной плате с места работы. Проценты по срочным займам, несмотря их на срочность, отличаются от классических кредитов незначительно. Вы можете получить средства в кассе банка или на пластиковую карту мгновенного выпуска.
Лидерами по предоставлению эксперсс-кредитов населению являются следующие банки: Ренессанс Кредит, ОТП Банк, Восточный, Уральский Банк Реконструкции и Развития, Почта Банк, Хоум Кредит, Совкомбанк.
[offer] 3. Нецелевой кредит без обеспечения
Такую ссуду вы можете взять наличными в кассе банка либо в качестве перевода на дебетовую карту. Чтобы получить предварительное решение банка, достаточно совершить звонок в контакт-центр или заполнить анкету на сайте кредитного учреждения. Ваша заявка будет рассмотрена в срок от нескольких часов до 3 дней.
Нецелевой кредит без обеспечения относится к основной группе потребительских займов. На размер процентной ставки влияет то, какую сумму запрашивает заемщик и на какой срок, подтверждены ли документально его трудоустройство и платежеспособность. Предоставив копию трудовой книжки, удостоверенную нанимателем, и справку о доходах 2-НДФЛ (либо по форме банка), вы можете рассчитывать на более выгодные условия получения займа.
Некоторым учреждениям (к примеру, ЮниКредит, Ситибанк) достаточно косвенного подтверждения уровня доходов заемщика такими документами, как свидетельство о праве собственности на автомобиль или загранпаспорт со штампами пограничного контроля, которые служат свидетельством поездки за границу.
В рамках договора о потребительском кредитовании без обеспечения вы можете рассчитывать на получение суммы до 1,5 миллионов рублей (ВТБ 24, Росбанк лимит выше – до 3 миллионов рублей) на срок до 5–7 лет.
4. Кредит под залог имущества
Финансово-кредитные учреждения предоставляют частным лицам займы под два основных вида залога:
- недвижимость (дом, квартира, земельный участок);
- движимое имущество (автомобиль).
Закладывая квартиру или дом, вы получаете возможность получить заем на выгодных условиях. Поэтому, если вы являетесь владельцем недвижимости, которая может быть использована в качестве залогового обеспечения, используйте именно этот вариант получения кредита.
Ставка по процентам в данном случае будет существенно ниже по сравнению с нецелевыми ссудами без обеспечения. Например, Сбербанк выдает займы под обеспечение под 14 % годовых, а Тинькофф – от 10,2 %. Вы можете рассчитывать на получение внушительной суммы (до 15 миллионов рублей) и на более длительный срок (до 20 лет).
Иными словами, потребительский кредит под залог имеет массу преимуществ, однако не стоит забывать о возможных дополнительных расходах (на оформление имущественного страхования, оплату оценки недвижимости).
Займы под залог движимого или недвижимого имущества доступны тем клиентам банка, которые достигли возраста 21 года. Кроме того, существуют и другие обязательные требования к потенциальному заемщику со стороны финансово-кредитного учреждения (к примеру, общий трудовой стаж более 1 года, продолжительность работы на текущем месте не менее полугода, прописка на территории региона присутствия банка).
Продолжительность рассмотрения заявки варьируется от одного до семи дней в зависимости от политики банка и вида залога.
5. Кредит под поручительство
Ссуды с обеспечением в виде поручительства физических лиц сегодня предлагают немногие финансово-кредитные учреждения (среди них–- Сбербанк, Возрождение). Такие займы не пользуются широкой популярностью, ведь не так просто найти человека, который возьмет на себя ответственность по чужим долгам. Вместе с тем, проценты по кредитам под поручительство в среднем на 2–3 пункта ниже по сравнению с тарифными планами без обеспечения.
Максимальная сумма, которую клиент может получить по такой кредитной программе, составляет 3 миллиона рублей, а предельный срок возврата – 7 лет. Документы на получение займа предоставляют оба участника кредитного соглашения, ведь, как правило, требования банка к основным заемщикам и поручителям аналогичны.
6. Альтернатива потребительскому кредиту
Кроме широко известных потребительских кредитов, есть и другие способы получить необходимую сумму денег на тот или иной срок. Каждый из них имеет свои положительные и отрицательные стороны, о которых мы поговорим ниже.
Частные займы
Данный вариант предполагает заключение договора между двумя физическими лицами и может стать отличной альтернативой банковским займам. В качестве кредитора может выступать любое лицо, никаких специальных лицензий или разрешений от него не потребуется.
Подобный способ получения денежных средств характеризуется следующими преимуществами:
- он прост в оформлении;
- нет необходимости собирать пакет документов;
- функции договора выполняет обыкновенная расписка.
Вместе с тем, частные займы имеют и определенные недостатки:
- высокие процентные ставки;
- риск столкнуться с мошенническими схемами;
- чтобы взыскать сумму займа, придется привлекать судебные органы.
Чтобы найти инвестора, вы можете использовать соответствующие газеты, журналы, интернет-ресурсы либо объявления о выдаче займов, которые можно увидеть в каждом населенном пункте. Существуют специальные онлайн-сервисы, которые служат площадкой для диалога между заемщиками и частными кредиторами. Сотрудники подобных систем предоставляют консультации заемщикам, осуществляют проверки кредитных историй и в случае необходимости оказывают содействие во взыскании денежных средств с должников.
Соглашение оформляется и подписывается в режиме онлайн, а денежные средства перечисляются на банковскую карточку клиента либо с помощью одной из денежных систем.
Используя интернет, вы можете получить кредит в сумме от 3000 до 10000 рублей, а личная встреча способна увеличить его до 50000 рублей. Если вам необходима более значительная сумма, позаботьтесь о залоге. Оформляя ссуду с использованием недвижимости, не забудьте заверить соглашение у нотариуса.
Микрозаймы до зарплаты
Подобный кредит легко оформить через интернет. Для этого потребуется лишь корректно заполнить онлайн-анкету. Деньги будут переведены на вашу банковскую карточку либо доставлены курьером по указанному адресу (вместе с пакетом документов). Погасить долг можно через банкомат (платежный терминал) либо с помощью денежного перевода.
Ипотека
Такой способ стоит рассматривать в том случае, когда вы нуждаетесь в крупной сумме денег на приобретение недвижимости. Его основное преимущество – это возможность вложить средства в недвижимость, которая непрерывно растет в цене. Главный недостаток данного способа кредитования заключается в обязательности залога, которым служит квартира или дом.
Читайте также: «Рефинансирование потребительского кредита: как оформить, как провести и в каких случаях он выгоден»
Заем денег у родственников или знакомых
Подобный вариант можно назвать наиболее выгодным, ведь зачастую близкие люди не ждут от нас процентов. Брать средства в долг стоит лишь в том случае, если вы уверены, что сможете вернуть их в установленные сроки. В противном случае вашим отношениям с родными или друзьями грозит серьезный удар.
Кредитная карта
Вы можете использовать с карточки столько денег, сколько вам необходимо, главное при этом — не превысить лимит по кредиту. Если вы успеете вернуть заемные средства до окончания льготного периода, оплачивать проценты за использование кредитной карты не потребуется.
Кроме очевидных преимуществ, данный вариант имеет и некоторые недостатки:
- обслуживание кредитной карты является платным;
- вам предстоит использовать безналичные платежи для проведения расчетов, так как банки устанавливают ограничения на снятие наличных через банкоматы;
- в некоторых банках для получения кредитки вам потребуется предъявить справку о доходах.
Интернет-кредиты
Сегодня в России подобный способ займа является новинкой, однако в Европе он уже стал вполне привычным и популярным. Интернет-кредиты в развитых странах активно используются людьми, которые трудятся во всемирной паутине.
В настоящее время существуют весьма надежные компании, специализирующиеся на предоставлении займов в интернете. Они предлагают клиентам ссуды под приемлемые проценты, сравнимые с размером ставок по кредитам от микрофинансовых организаций. При оформлении интернет-кредитов применяется долговой сервис электронной платежной системы Webmoney, который доступен круглосуточно.
Основные преимущества интернет-кредитов:
- нет дополнительных комиссий;
- оперативное оформление;
- чтобы получить такой заем, вам потребуется минимальный пакет документов.
Данный вид кредитования имеет и некоторые отрицательные стороны:
- размеры займа зачастую незначительны;
- чтобы оформить ссуду, вы должны обладать навыками работы на ПК, иметь доступ к интернету и личный электронный кошелек;
- существует определенный риск столкнуться с мошенниками.
Таковы главные преимущества и недостатки потребительского кредита, о которых стоит знать каждому клиенту банков. Прежде, чем оформлять ссуду в финансово-кредитном учреждении, внимательно изучите все условия и тонкости ее предоставления. Некоторые компании предлагают валютные потребительские займы, для расчета конечной ставки по которым применяется текущий курс рубля. Иными словами, итоговая сумма, которую вам придется возвращать в банк, может быть существенно увеличена.
