Для многих жителей России наиболее приемлемым способом решения квартирного вопроса является ипотечное кредитование. Но не у каждого получается им воспользоваться. Причина в том, что зачастую потенциальный заемщик не отвечает требованиям банков. Одно из ключевых ограничений касается возраста клиента (у каждой финансовой организации своя планка минимального и максимального показателя). Давайте разберемся, исходя из каких критериев кредитор устанавливает максимальный возраст для ипотеки и как это отражается на заемщиках.
Возрастные ограничения по ипотеке
Логика банков, устанавливающих ряд возрастных ограничений для клиентов, которые хотят взять ипотеку, понятна: год рождения играет далеко не последнюю роль в платежеспособности заемщика и перспективе возврата заемных средств. Принято считать, что самые подходящие клиенты для длительного кредитования те, чей возраст находится в диапазоне от 30 до 40–45 лет.
Заемщики моложе чаще всего не имеют стабильного дохода того уровня, который позволил бы безболезненно для личного или семейного бюджета выплачивать ипотечный кредит. Пенсионерам и предпенсионерам получить такой заем ещё более проблематично: их финансовая состоятельность часто сомнительна, пенсии у большинства граждан нашей страны небольшие, как и средняя продолжительность жизни.
То есть из категории получателей ипотечного кредита по сути банки исключают студентов, работающую молодежь, а также лиц от 50 лет и старше. Первым двум социальным группам финансовые организации не доверяют по причине отсутствия постоянных и высоких доходов, а третьей (пенсионерам) – из-за большого риска лишиться финансового благополучия после выхода на заслуженный отдых или в результате проблем со здоровьем.
Каков максимальный возраст заемщика по ипотеке в Сбербанке
Условия получения в Сбербанке ипотеки людьми пенсионного возраста (максимального для данного вида займа) зависят от конкретной программы кредитования. Их несколько:
- ипотечное кредитование с государственной поддержкой – 55 лет для женщин и 60 для мужчин;
- ипотека для военных – максимально 45 лет;
- ипотека на строительство загородного дома, покупку жилья в новостройке, на вторичном рынке – 75 лет.
Ещё два важных критерия, которым Сбербанк уделяет пристальное внимание – максимальный размер заработной платы и величина непрерывного стажа работы. Исходя из суммы доходов рассчитывается объем займа, период, на который он будет предоставлен, и потребность в предоставлении дополнительного залога. Стаж должен быть не только непрерывным, но и продолжительным.
Максимальный возраст для получения ипотеки: ТОП-7 других банков
Максимальный возраст для ипотеки каждая кредитно-финансовая организация устанавливает по своему усмотрению. Вот как выглядят требования в известных крупных банках:
- ВТБ. Во втором по величине российском банке возрастные ограничения по ипотечному кредитованию точно такие же, как в Сбербанке (приведены выше). Максимальный возраст для ипотеки ВТБ рассчитывает, опираясь на условия существующих программ для разных социальных групп заемщиков.
- Газпромбанк. Данная кредитно-финансовая организация выбирает ипотечных заемщиков по несколько иным критериям, чем Сбербанк и ВТБ. Самым молодым клиентам должно быть не меньше 20 лет, а максимальная возрастная граница – 65 лет на момент погашения ипотеки.
- Россельхозбанк. Ипотечный кредит здесь готовы выдать клиенту, которому уже исполнился 21 год – это минимальный возраст. Что касается максимального возраста для ипотеки в Россельхозбанке, есть два варианта: 65 лет на дату возврата займа или 75 лет при участии созаемщика, которому ещё нет 65-ти.
- Альфа-Банк. Ограничения по возрасту в Альфа-Банке следующие: минимальный на момент получения ипотечного кредита – 20 лет, максимальный на момент финального платежа – 64 года.
- Московский Кредитный Банк. Эта финансовая организация отличается тем, что не устанавливает потенциальным заемщиками лимит максимального возраста для ипотеки. Кстати, и минимальная планка здесь ниже, чем во многих банках, – 18 лет.
- ЮниКредитБанк. В этом банке тоже может быть выдан ипотечный заем клиенту, которому исполнилось 18 лет. Ограничений по максимальному возрасту претендентов нет.
Читайте также: «21 причина, почему банки отказывают в ипотеке»
- РайффайзенБанк. Данное кредитно-финансовое учреждение рассматривает заявления на ипотеку от заемщиков, которым на момент оформления договора исполнился 21 год. Максимальный возраст получателей на дату полного погашения займа – не более 65 лет. А если клиент не оформит комбинированный договор страховки, то верхняя граница снижается до 60 лет.
Специальные программы предоставления ипотечного кредита
Многие банки смягчают требования к максимальному возрасту после изучения индивидуальных возможностей потенциальных клиентов. Практически в каждой финансовой организации действуют специальные программы лояльности. Самые популярные – ипотека для военных и пенсионеров, ипотека для молодых граждан (семей).
Как известно, военнослужащие выходят на пенсию гораздо раньше, чем лица большинства гражданских профессий. Зачастую военные пенсионеры – это совсем не старые люди, они полны сил и жизненных планов. Для них при поддержке Министерства обороны разработана льготная ипотека, рассчитанная на небольшой период пользования.
Что касается ипотечных программ с особыми условиями для молодежи, они, напротив, отличаются пролонгированным сроком кредитования.
Особняком стоят целевые программы для работников бюджетной сферы: медиков, педагогов, ученых и так далее. Критерии, предъявляемые заемщикам по таким программам, также отличаются выгодой для получателей. Например, максимальный срок кредитования может достигать 30–35 лет, в отдельных случаях предусмотрено жилищное субсидирование с государственной поддержкой на протяжении 50 лет (программа «Земский доктор»).
- «Военная ипотека».
В 2005 году в России начала действовать федеральная программа «Военная ипотека», призванная помочь служащим Вооруженных сил РФ решить жилищный вопрос путем предоставления ипотечного кредита на особых условиях. Суть такой поддержки в том, что военнослужащий каждый месяц получает от государства определенную сумму, которую он должен потратить на погашение кредита, выданного по «Военной ипотеке».
Во время всего срока кредитования заемщик обязан состоять на военной службе. В противном случае ему придется досрочно погашать кредит. Воспользоваться программой «Военная ипотека» можно в любом субъекте РФ независимо от того, где проходит служба.
Стаж во вооруженных силах претендента на участие в программе должен быть не менее трех лет. Рассчитаться по кредиту в рамках «Военной ипотеки» заемщику необходимо до 45 лет включительно. Такой максимальный возраст клиента установлен из-за того, что именно с 45 лет военнослужащие выходят на пенсию.
Максимальная сумма и срок кредитования зависят от величины периода, оставшегося до выхода на пенсию участника «Военной ипотеки».
- «Молодая семья».
Молодые семьи, как правило, не имеют достаточных накоплений и больших зарплат для покупки собственного жилья. Поэтому они нуждаются в дополнительной финансовой поддержке. Неплохой шанс обзавестись собственным жильем представителям этой социальной категории дает льготная ипотека с частичным финансированием из бюджетных источников. Её преимущества: невысокие процентные ставки, возможность использования материнского капитала в качестве первоначального взноса или для погашения оставшейся суммы долга, а также действующий механизм зачета определенной части ипотечного кредита из средств государственного бюджета. Ипотека для молодых семей отличается не только привлекательными условиями кредитования, но и строгими ограничениями по возрасту: взять её могут только те супруги, возраст которых на дату подписания соглашения о займе не больше 35 лет (учитывая, что мужья часто бывают старше жен на несколько лет, банки позволяют войти в программу семейным парам, в которых хотя бы один из супругов отвечает данному параметру).
Срок действия кредитного договора по данной программе не регламентируется узкими рамками. Сделка по приобретению жилья в ипотеку согласуется на общих условиях: финальный платеж необходимо сделать в возрасте 65–75 лет (у разных банков конкретная цифра этого диапазона своя).
Читайте также: «Можно ли взять две ипотеки: условия и способы получения»
- «Ипотека для пенсионеров».
В преклонном возрасте уже поздно думать о покупке жилья в кредит? Это расхожее мнение воспринимается почти как аксиома. Но отдельные финансовые организации ломают сложившиеся стереотипы относительно максимального возраста для ипотеки на дома и квартиры. В настоящее время разработаны специальные программы, рассчитанные на пенсионеров, не перешагнувших порог 75-летия, которые дают право на кредитование с максимальным сроком до 20 лет.
Высокие риски невозврата выданных средств заставляют кредиторов тщательно проверять всех кандидатов по следующим параметрам:
- дополнительные источники доходов (официальная зарплата, дополнительные поступления, в том числе пособия и льготы);
- семейный статус;
- наличие детей-иждивенцев в возрасте до 18 лет;
- возможность предоставления в залог недвижимости с высокой ликвидностью.
Кроме того, банки также часто требуют наличия созаемщиков и поручительства третьих лиц. Привлеченные граждане должны быть трудоспособного возраста, иметь хороший и стабильный доход. Ещё одно обязательное условие – личная страховка. Все эти дополнительные меры позволяют максимально обеспечить дальнейшее погашение кредита в случае преждевременной кончины основного заемщика.
Согласно типовым условиям ипотеки, не так сложно оформить заем на довольно крупную сумму и погашать его на протяжении 20–30 лет, но, в любом случае, решение о максимальном сроке кредитования банк принимает, беря в расчет возраст клиента на момент обращения. Так, в 30–35 лет можно взять ипотечный заем на три десятилетия. А в 50–60 – сроки выплаты будут значительно меньше, условия выдачи строже. Впрочем, дополнительное залоговое обеспечение позволяет беспрепятственно купить ипотечное жилье даже человеку предпенсионного возраста.
Что делать пенсионеру, желающему оформить ипотеку
Какие шаги может предпринять пенсионер? Не зная точно максимальный возраст для ипотеки в каком-то конкретном банке, прояснить ситуацию можно, непосредственно туда обратившись. Даже в случае опасений, которые возникнут в связи с вашим годом рождения, кредитно-финансовая организация наверняка предложит вам:
- Подобрать программу с возможностью погашения ипотеки после выхода на заслуженный отдых.
- Оформить типовой договор на такое же количество лет, сколько осталось до пенсии.
Что в итоге выбрать, решает сам претендент на ипотечный заем. Следует хорошо всё взвесить и ответить на вопрос: а можно ли обойтись без ипотеки? Ведь возрастные ограничения будут не единственной преградой на пути её получения.
Людям преклонного возраста банки предлагают отнюдь не то же самое, что молодым:
- кредит редко выдается на срок более 15 лет;
- минимальный первоначальный взнос чаще всего возрастает на 20–25 %.
Надо быть готовыми к тому, что придется оформить страхование жизни и здоровья. Причем стоить полис будет недешево: чем больше лет заемщику, тем дороже обойдутся услуги. Поэтому перед тем, как взять ипотеку, необходимо взвесить все плюсы и минусы. Не исключено, что аргументы «против» перевесят, и вы решите оформить ипотечный кредит не на себя, а на кого-то из более молодых родственников.
