На волне экономических кризисов 2008–2009 и особенно 2014–2015 годов число замозанятых граждан в России значительно увеличилось. Согласно официальным данным, заработок таких лиц превышает уровень доходов официально трудоустроенных работников. Однако Российское законодательство в трудовой сфере на сегодняшний день имеет определенные недоработки. Например, термин «самозанятые граждане» не раскрывается ни в одном правовом акте. Вследствие этого даже при стабильно высоких доходах фрилансеры не могут оформить в банке кредит. В данной статье вы найдете ответы на вопросы: могут ли самозанятые взять ипотеку и какие действия стоит предпринять, чтобы не услышать отказ?
Кто такой самозанятый гражданин
В июле 2017 года Минюст России совместно с Минфином, Минтрудом и Минэкономразвития вынес на общественное обсуждение законопроект «О внесении изменений в ст. 2 Закона РФ от 19.04.91 № 1032-I», предусматривающий определение критериев для самозанятых граждан, индивидуальных предпринимателей и лиц, заключивших трудовой договор.
Согласно документу, самозанятым признается гражданин, не имеющий работодателя и не использующий наемный труд, получающий доход от своей личной трудовой деятельности по оказанию услуг или проведению работ для физических лиц. В Минюсте считают, что установление правового статуса нужно для защиты интересов этой группы работников, а также принятия более простой процедуры оформления со сниженной налоговой нагрузкой.
По мнению Михаила Юрьевича Иванкова, заместителя руководителя Роструда, в настоящее время можно выделить две категории самозанятых:
- физические лица, которые фактически создают предприятие малого бизнеса, используя для увеличения дохода наемный рабочий труд, арендуя площади и оборудование, выполняя работы или оказывая услуги как населению, так и организациям в частном порядке. Таким гражданам предлагается зарегистрироваться в качестве отдельной экономической единицы и использовать упрощенную систему налогообложения.
- самозанятые, деятельность которых связана с удовлетворением потребительского спроса населения, поэтому весь заработанный доход они расходуют на собственные нужды. К данной категории работников относятся специалисты по уборке помещений и ведению домашнего хозяйства, няни, сиделки и другие люди, оказывающие услуги физлицам без привлечения наемных работников. И если с первым типом самозанятых более-менее все ясно, то для другого — Федеральная служба по труду и занятости намеревается найти оптимальный способ легализации.
Изначально предполагается, что граждане, не имеющие работодателя и наёмных работников, по финансовым или иным причинам не желают регистрировать ИП. И задача чиновников состоит в том, чтобы создать им такие условия, при которых осуществлять свою деятельность официально самозанятым было бы прибыльно.
Помимо того, что фрилансеры, в отличие от индивидуальных предпринимателей, не могут в своей работе использовать наемный труд, они освобождены от сдачи налоговой отчетности в ИФНС.
Читайте также: «Требования и условия оформления ипотеки в 2019 году»
Могут ли самозанятые взять ипотеку
Нередко такой вид деятельности приносит высокие доходы, достаточные для оформления ипотеки. Однако на практике взять деньги в долг у банка самозанятому крайне сложно — финансовые учреждения неохотно заключают кредитные договоры с такими заемщиками по причине значительных рисков, связанных с отсутствием постоянного официального заработка.
Большинство специалистов по финансовым вопросам подтверждают тот факт, что ипотека для фрилансеров на сегодняшний день в крупнейших российских банках недоступна. Объясняется эта несправедливость тем, что для самозанятых граждан не подходят типовые риск-модели, позволяющие проанализировать и спрогнозировать платежеспособность клиента в дальнейшем.
Помимо этого, временные издержки на андеррайтинг заемщика при ипотечном кредитовании значительно выше, чем в случае с официально трудоустроенным работником. Банковским служащим придется потратить большее количество ресурсов на анализ всевозможных показателей самозанятого гражданина: образование, социальный статус, наличие собственного имущества, поручителей. Дополнительно сотрудники проведут оценку периодичности поступлений на счета клиента, а также их размер и соответствие фактическим расходам и появившимся в случае оформления ипотеки долговым обязательствам.
Поскольку самозанятые граждане, занимающиеся предпринимательской деятельностью, не имеют официально подтвержденного работодателем дохода, банковские служащие испытывают трудности с определением уровня их реальных доходов.
Однако в настоящее время финансово-кредитные учреждения все чаще рассматривают фрилансеров в качестве потенциальных заемщиков по ипотеке. За последние годы значительно увеличилось количество самозанятых граждан, и банкам придется рано или поздно приспособиться и подготовить для них индивидуальное предложение. Остается только гадать, кто раньше сориентируется на этом относительно новом рынке ипотечного кредитования.
[offerIp]Чаще всего, если самозанятый планирует взять ипотеку, банк предлагает ему менее выгодные условия, по сравнению с официально трудоустроенным клиентом. К примеру, с более высокой процентной ставкой или меньшим сроком займа. К тому же первоначальный взнос по ипотеке для самозанятого гражданина будет выше, как и требования к пакету документов, необходимых для оформления.
Ни для кого не секрет, что в настоящее время при прочих равных условиях шансов получить кредит больше у заемщика с постоянным местом работы.
Как получить ипотеку самозанятым
Крупнейшие банки страны (Сбербанк, ВТБ24) заинтересованы в первую очередь в надлежащем исполнении заемщиком своих долговых обязательств. Главной целью для них является возврат собственных денег и получение прибыли в виде процентов по ипотеке. Поэтому вполне понятно их требование предоставить полный комплект документов о финансовом положении заемщика и его поручителей.
Если вы планируете взять ипотеку, оформив официальное трудоустройство задним числом, то все справки должны быть в идеальном порядке. Сейчас гражданам за незаконные операции с документами грозит уголовное наказание. Поэтому в данном случае самозанятому имеет смысл поискать банк, готовый оформить кредитный договор на следующих условиях:
- только лишь под залог собственного недвижимого имущества;
- под зарплату созаемщика со справкой о доходах по форме кредитора;
- под ответственность поручителя;
- только со справкой о доходах на бланке банка, если доход заемщика неофициальный или его не может подтвердить работодатель.
Самозанятые граждане могут взять ипотеку, если:
- первоначальный взнос будет составлять 50% от стоимости жилья;
- ипотечный займ оформляется на супружескую пару и созаемщиком выступает официально трудоустроенная вторая половина, доход которой подтверждается работодателем и гарантирует платежеспособность самозанятого заемщика;
- срок ипотеки будет недолгим;
- дебетовая карта заемщика оформлена в этом банке и все доходы, в том числе неофициальные, он получает именно на привязанный к ней расчетный счет. В таком случае регулярные платежи по ипотеке будут списываться с него в автоматическом режиме, но минимальный остаток на карте при этом не должен быть ниже согласованной с банком суммы;
- ипотечный кредит оформляется на родственника самозанятого гражданина, который официально трудоустроен, а также может и хочет предоставить справку 2-НДФЛ о заработной плате.
Если ваш бизнес приносит вам пассивный доход, но как ИП вы не регистрировались, или зарабатываете на сдаче жилья в аренду, имейте в виду, что недвижимость, находящуюся в залоге у банка, нельзя использовать с целью получения прибыли. То есть вы не имеете права предоставлять свое недвижимое имущество за плату во временное владение арендаторам, если это может привести к снижению его стоимости вследствие порчи. Любой ремонт вам придется согласовывать с кредитором.
Если у вас иной неофициальный источник заработка и налоги с полученного доходы вы не платите, то вам необходимо:
- взять ипотеку на супругу/супруга или другого близкого родственника;
- обеспечить собственную платежеспособность, предоставив справку о доходах по форме банка;
- оформить дебетовую карту, открыть депозитный счет и подключить сервис автоматического списания денежных средств в счет погашения ипотеки.
Но даже на таких условиях немногие банки решатся одобрить фрилансеру долгосрочный займ.
Помочь самозанятому взять ипотеку могут брокерские компании. Однако, прежде чем обратиться за содействием к такому посреднику, предварительно стоит заручиться поддержкой квалифицированного юриста. Часто брокерские компании составляют договор таким выгодным для себя образом, что клиент может потерять залоговую недвижимость всего лишь за одну 30-тидневную просрочку платежа.
Самозанятому взять ипотеку проще, если он является постоянным клиентом банка, в котором хочет оформить жилищный займ. Кредитору, владеющему информацией о сбережениях потенциального заемщика, а также поступлениях денежных средств на его расчетный счет и текущих расходах, будет легче принять положительное решение по кредиту.
Максимальный срок, на который можно оформить ипотеку, составляет 30 лет. И все эти годы банк должен быть уверен в платежеспособности самозанятого заемщика. Быстрый и удобный кредит «Доверие» без залога предлагает Сбербанк, однако предоставляется он собственникам малого бизнеса, индивидуальным предпринимателям и малым предприятиям с годовой выручкой до 60 млн рублей, а также индивидуальным предпринимателям с годовой выручкой до 400 млн рублей.
Чаще всего, чтобы взять ипотеку, физическому лицу приходится привлекать созаемщиков и поручителей.
В роли созаемщика обычно выступает муж/жена заемщика. Супруги предоставляют в банк необходимый комплект документов. Кредитор оценивает платежеспособность клиента, ориентируясь на совокупный доход пары. Ипотека оформляется на обоих, и в дальнейшем оба несут равную ответственность перед банком по погашению кредита. Созаемщик впоследствии может стать как единственным собственником покупаемой недвижимости, так и одним из дольщиков.
Поручителями могут быть и физические и юридические лица, которые ручаются перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним своего долгового обязательства. Доход гаранта по ипотеке должен быть достаточным, чтобы оплатить задолженность, если заемщик по каким-то причинам не хочет или не может выплачивать кредит. Но оформить в собственность залоговую недвижимость поручитель при этом не сможет.
Однако даже финансовый достаток и материальное благополучие не гарантирует одобрение банком ипотеки самозанятому гражданину. Для решения своих жилищных проблем фрилансер может:
- Присмотреть другое жилое помещение. Кредитные организации учитывают ликвидность выбранного заемщиком объекта недвижимости. Увеличить шансы взять ипотеку самозанятый может, если присмотренное им жилье находится в более престижном районе.
- Увеличить кредитный рейтинг. Для этого нужно перед оформлением долгосрочного займа заключить кредитный договор на небольшую сумму и безупречно выполнить свои обязательства перед финансовым учреждением. Лучше, если самозанятый оба раза будет обращаться в один банк.
- Воспользоваться услугами профессионалов. Минус способа лишь в том, что помощь экспертов, как правило, дорого стоит.
- Взять несколько потребительских кредитов в разных банках. Однако процент в таком случае будет выше.
Могут ли самозанятые открыть ИП, чтобы получить ипотеку
Иногда самозанятые, чтобы взять ипотеку, стремятся официально подтвердить свой статус, зарегистрировав ИП или оформить патент.
Однако, по сути, это мало что меняет — банки считают индивидуальных предпринимателей клиентами с высокими рисками. Поэтому даже если самозанятый гражданин оформил ИП, взять ипотеку ему будет так же сложно, как если бы он не регистрировал свою деятельность. Ему точно так же грозят повышенные процентные ставки по кредиту и увеличенный размер первоначального взноса.
И хотя в настоящее время банки неохотно одобряют ипотеку самозанятым гражданам, очевидно, что с каждым годом количество фрилансеров увеличивается и доходы их часто превышают заработок тех лиц, кто трудоустроен официально. И если кредитные учреждения не будут держать руку на пульсе, они рискуют потерять этот перспективный рынок жилищного кредитования. Кстати, некоторые банки уже сориентировались в новой ситуации и вступили в борьбу за клиентов. А здоровая конкуренция не только повышает качество предоставляемых услуг, но и заставляет кредиторов предлагать самозанятым гражданам более выгодные условия по ипотеке.
