Основные операции банка с кредитными картами: взгляд на систему изнутри

Технологическая революция в финансовой сфере, затронувшая банковские системы практически всех стран, способствовала появлению методик, значительно ускоряющих и облегчающих финансовые расчеты между субъектами. Одним из инструментов этого процесса являются пластиковые карты, которые сегодня получили широкое распространение во всем мире. Наша сегодняшняя статья расскажет о том, какие существуют операции банка с кредитными картами и как они осуществляются.

Пластиковые карты как экономический инструмент

Пластиковая карточка (кредитная или дебетовая) является платежным инструментом, позволяющим осуществлять безналичные расчеты за товары и услуги, а также получать наличные деньги в кассах финансовых организаций или банкоматах. Особенностью данного платежного инструмента является его принадлежность конкретному лицу — персонифицированность. Организации торговли и сферы обслуживания, принимающие оплату пластиковыми картами, образуют приемную сеть.

Банк-эмитент, выпустивший карту, на весь период остается собственником данного платежного инструмента. Клиент, на имя которого оформлена карточка, является лишь пользователем. Такое положение вещей объясняется тем, что банк-эмитент фактически кредитует каждую покупку, совершенную с помощью этого платежного инструмента.

То есть при таком безналичном расчете приобретаемый товар сразу переходит в собственность покупателя, а деньги за него продавцу переводятся спустя некоторое время — от нескольких часов до нескольких дней. При этом типом карточки определяется объем полномочий клиента при оплате товара и, соответственно, степень гарантии банка-эмитента по сделке.

Персонализация карты означает, что на ней содержится информация о личных данных держателя, на основании которой осуществляется идентификация платежного инструмента и проверяется состояние счета при совершении финансовой операции. Любая операция — оплата товара, услуги или снятие наличных денег – сопровождается авторизацией, то есть из обслуживающей точки отправляется запрос платежной системе для подтверждения платежеспособности и прав держателя карты.

Как только кредитная или дебетовая карта вставляется в POS-терминал (POS – Point Of Sale) в точке продажи, производится автоматическая авторизация. Для завершения операции кассиру необходимо ввести причитающуюся к оплате сумму, а клиент со специальной клавиатуры набирает персональный идентификационный номер, или ПИН-код. Завершение процедуры авторизации выполняется в режиме онлайн, когда терминал получает информацию от платежной системы. Обмен данными с кредитной карточкой может быть произведен терминалом и офлайн. При получении наличных в банкомате операция авторизации проводится таким же образом.

В зависимости от типа самой банковской карты ее держатель имеет различные полномочия по осуществлению финансовых операций. Дебетовая карта предполагает наличие счета в банке-эмитенте, в пределах суммы которого клиент может рассчитываться безналичными средствами. Каждая операция покупки и снятие наличных уменьшает лимит денег на карте. При авторизации дебетовой карты обязательно проверяется остаток денег на счете на предмет возможности совершения операции в пределах запрошенной суммы. Клиент самостоятельно вносит деньги на счет, чтобы иметь возможность пользоваться дебетовой картой.

Использование пластиковых карт (кредитных и дебетовых) выгодно также и клиентам:

• Нет необходимости носить с собой крупные суммы наличных денег, карта позволяет безопасно выполнять операции и удобно хранить средства.
• На имеющиеся на карточных счетах суммы начисляются проценты.
• При совершении покупки кредитной картой клиенту гарантируется проведение операции.
• Отпадают проблемы со сдачей.
• Получить наличные средства с кредитной или дебетовой карты можно в любом отделении банка или банкомате.
• Информация о состоянии счета клиента является конфиденциальной.
• Банковская карточка предоставляет возможность не только совершать покупки, но и переводить средства другим лицам.
• Владельцы пластиковых карт имеют возможность пользоваться различными преференциями, предоставляемыми банком или продавцами: кешбэк, повышенные проценты на остаток денег на счете и т. д.
• При утере или краже карточки она восстанавливается с сохранением оставшейся суммы.
• Пластиковая карта имеет небольшие размеры, которые не зависят от суммы средств на счете.
• Пластиковая карта позволяет ее держателю совершать покупки и получать наличные деньги не только на всей территории России, но и за ее пределами в отделениях финансовых организаций, включенных в карточные платежные системы.

Основные операции банка с кредитными и дебетовыми картами

Что же такое платежная система? Это сеть кредитных организаций, которые используют совокупность определенных технологий и методик, позволяющих применять пластиковые банковские карты в качестве средства платежа, ограниченного стандартами самой карты.

Любая платежная система предполагает определенный набор единых правил обслуживания карт и выполнение платежных операций. Финансовая организация, работающая с пластиковыми картами, является участником одной или нескольких платежных систем, для чего ей приходится решать ряд технических и технологических задач. В зависимости от регламента взаиморасчетов, обмена информацией внутри платежной системы осуществляется выбор аппаратных средств коммуникации и методов обеспечения безопасности.

То есть требованиями платежной системы обусловлены и технические стороны операций банка с кредитными картами (тип используемого оборудования, стандарты данных, проведение процедуры авторизации и т. д.), и вопросы финансового порядка (правила расчета с торгующими организациями, входящими в приемную сеть; регламент взаимных расчетов между кредитными организациями — участниками платежной системы; тарифная политика и т.д.).

Специфика и функции пластиковых карт определяют особенности и структуру платежных систем.

1. Держатель пластиковой карты.

Субъект становится держателем карты, подписав договор с банком-эмитентом. При этом пользователем может быть и другое лицо, в частности в рамках семейной или корпоративной программы.

Порядок обращения платежных средств и реализация операций банка с кредитными и дебетовыми картами регламентируются Положением Банка России «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием» от 9 апреля 1998 года № 23-П, в ред. Указания ЦБ РФ от 29.11.2000 № 857-У.

В соответствии с этим документом стать держателями банковских кредитных и дебетовых карт в нашей стране могут юридические и физические лица. При этом не имеет значения, являются ли они президентами России или нет. Основная функция пластиковой карты — предоставить ее держателю возможность безналичного расчета за товары/услуги, получение наличных денег в пунктах, относящихся к платежной системе.

Если клиент каким-либо образом утрачивает карту (потеря или кража), то ему нужно своевременно обратиться в банк с заявлением, на основании которого операции по карте блокируются. При этом деньги на счету остаются в полной сохранности, а держателю выдается новая кредитная/дебетовая карта с другими реквизитами и ПИН-кодом.

2. Банк-эмитент. 

Финансовая организация, выпускающая кредитные и дебетовые карты в качестве инструмента платежа для своих клиентов, является эмитентом и владельцем данного платежного средства. Для того чтобы получить карточку в пользование, клиент должен заключить договор с банком, открыть расчетный счет, положив на него некоторую сумму денег. Кредитная организация изготавливает пластиковую карту, на нее заносится персональная информация о клиенте, при помощи которой в дальнейшем при проведении операций осуществляется идентификация держателя и авторизация.

Каждая карта в зависимости от своего типа обеспечивает держателю определенный набор полномочий при совершении финансовых операций. В свою очередь, банк-эмитент выступает гарантом осуществления платежей посредством пластиковой карточки в рамках пакета, связанного с ее классом.

3. Банк-эквайер. 

Банк-эквайер обеспечивает платежные операции по кредитным и дебетовым картам в точках продажи. С этой целью он выполняет следующее:

• обрабатывает запросы на авторизацию;
• обрабатывает информацию по торговым счетам, поступающую из точек продаж;
• перечисляет продавцам (на их расчетные счета в банке) деньги за проданный товар при расчетах с использованием кредитных/дебетовых карт;
• агрегирует и распространяет информацию о картах, операции по которым были заблокированы по разным причинам (в формате стоп-листов);
• работает с торгующими организациями: присоединяет их к расчетным системам на основании заявок, проверяет продавцов (потенциальных и действующих участников системы) на предмет кредитоспособности и с целью выявления фактов мошенничества;
• проводит маркетинговые мероприятия, помогает организациям-продавцам оснащать торговые точки оборудованием для проведения операций по пластиковым картам.

Процесс обработки информации по торговым счетам заключается в том, что данные по каждой расчетной операции, проведенной при помощи пластиковой карты, заносятся на электронный носитель (магнитную ленту), после чего они передаются в систему информационного обмена и в конечном итоге попадают к банку-эмитенту.

Задачами банка-эквайера является обеспечение процесса проведения расчетов по кредитным/дебетовым картам на высоком уровне, что предполагает соответствующее обучение кассиров, оснащение точек продаж надлежащим оборудованием, позволяющим быстро и без проблем обслуживать торговые операции.

Одной из функции банка-эквайера является выдача наличных денег по пластиковым картам через кассы своих отделений и банкоматы. Одна и та же кредитная организация может быть одновременно эквайером и эмитентом. Основной задачей эквайера все же является обеспечение финансовых аспектов процесса обслуживания пластиковых карт — от приема платежей в торговых точках до передачи счетов банку-эмитенту. При этом техническая сторона этого вида деятельности может быть делегирована специализированным обслуживающим организациям — процессинговым центрам.

4. Расчетный банк. 

Фактически при совершении платежной операции по кредитной/дебетовой карте в торговой точке (или в пункте выдачи наличных средств) деньги продавцу перечисляет банк-эквайер. Впоследствии все эти суммы компенсируются эквайеру соответствующими банками-эмитентами, входящими в платежную систему. Для того чтобы обеспечить оперативное продвижение средств по данной цепочке, существуют промежуточные звенья в виде расчетных банков, которые открывают корреспондентские счета для участников платежной системы.

5. Магазины и другие точки обслуживания. 

Внутри каждой платежной системы существуют свои правила, на которых строятся взаимоотношения между участниками. Банки-эквайеры заключают договоры с магазинами и прочими коммерческими торгующими структурами. Основное содержание подобных документов сводится к тому, что банк или иная финансовая организация, являющаяся элементом платежной системы, уполномочивает торговые организации принимать к оплате кредитные/дебетовые карты определенной платежной системы. При этом прописываются условия для проведения подобных операций.

Обязанностью банка-эквайера является своевременное перечисление средств по таким платежным операциям. Также в договоре предусматривается, в каком размере удерживается комиссионное вознаграждение эквайера – обычно это определенный процент от каждой сделки.

6. Процессинговый центр и коммуникации. 

Если клиент рассчитывается дебетовой магнитной картой, то любая операция сопровождается обязательной онлайн-авторизацией в точке обслуживания платежной системы. Если же используется кредитная карта, то при покупках авторизация проводится не всегда, но при выдаче наличных средств в банкоматах она также становится непременным пунктом процедуры.

Обработкой запросов на авторизацию занимаются процессинговые центры. Любое обращение к кредитной/дебетовой карте в точке обслуживания инициирует соответствующий запрос на авторизацию или получение протокола транзакции. Вся информация накапливается и обрабатывается процессинговым центром, формирующим базы данных обо всех членах платежной системы — банках и держателях пластиковых карточек.

При совершении операции по кредитной/дебетовой карте запрос на авторизацию сначала поступает в процессинговый центр, в дальнейшем он переадресуется банку-эмитенту, имеющему освою онлайн-базу. Если же таковая у банка отсутствует, то обработка запроса осуществляется полностью процессинговым центром, поскольку в его базах содержится необходимая информация по существующим лимитам для пластиковых карт.

Пересылка ответов на запросы в точки обслуживания производится в обратном порядке. Поскольку все протоколы транзакций в течение дня накапливаются в процессинговом центре, он подготавливает и пересылает информацию о проведенных сделках банкам – участникам платежной системы. Кроме того, заинтересованным сторонам направляются и стоп-листы.

Поскольку процессинговый центр обеспечивает техническую сторону процесса, то ему делегируются и полномочия по изготовлению пластиковых карт (по поручению банка-эмитента заказ размещается на заводе-изготовителе), их персонализации. Кроме того, центр занимается сопровождением и ремонтом POS-терминалов и банкоматов. Большие платежные системы, имеющие разветвленную сеть, содержат несколько процессинговых центров. Причем в региональных масштабах роль таких структур может быть возложена на банки-эквайеры.

Если говорить об организационной стороне вопроса, то основой платежной системы является ассоциация банков, функционирующая на договорных началах. Немаловажная роль отводится и технической составляющей, которая возлагается на специализированные нефинансовые организации — процессинговые и коммуникационные центры (возможно, и самостоятельные сервисные структуры, занимающиеся техническим обслуживанием).

По сути, технологический аспект деятельности платежной системы реализуется процессинговым центром. Для того чтобы вся система работала без сбоев, требуется оснастить процессинговый центр соответствующими техническими и коммуникационными мощностями. Как правило, центр единовременно обрабатывает массу запросов от географически удаленных друг от друга точек. При этом необходимо обеспечить эффективную маршрутизацию информации, что возможно только при наличии оборудования надлежащего уровня.

Следовательно, для обеспечения надежности и бесперебойности работы системы требуются высокопроизводительные сети передачи данных, которые можно рассматривать как структурные составляющие платежной системы.