С 01 октября 2019 года вступает в силу новый инструмент контроля за недобросовестными заемщиками. Теперь при выдаче кредитов будет учитываться показатель долговой нагрузки (ПДН). Изначально предполагалось, что его будут рассчитывать сами банки с планом впоследствии передать эту функцию на Бюро кредитных историй.
Непосредственно перед введением новой функции остро стал вопрос оплаты такого расчета. Банки уже сейчас на платной основе получают от БКИ информацию по клиентам. При этом она может храниться в 3-4 разных бюро. И законодательно предлагалось делать расчет на основе этих данных бесплатно. С этим согласны и кредитные учреждения, утверждая, что, оплачивая все данные от БКИ по клиенту они уже несут расходы и, по сути, могут произвести расчет ПДН самостоятельно. Банки уверены, что получение информации только о долговой нагрузке не может стоить дороже, чем полный кредитный отчет по клиенту.
В свою очередь БКИ считают, что бесплатные расчеты приведут к резкому сокращению качества такой услуги. Дело в том, что разработка ПДН – навязанная им услуга, которая будет забирать рабочий ресурс и при этом не приносить никакого дохода. Финансовая модель любого Бюро кредитных историй строится на продаже скорингового рейтинга, кредитных отчетов и других инструментов анализа платежеспособности заемщика. Крупнейшее в стране бюро – НБКИ за 2017 год заработало – 1,4 млрд. рублей, а чистая прибыль составила 395 млн. рублей.
Тем временем специалисты Сбербанка считают, что платная услуга расчета ПДН оправдана в силу того, что кредитные бюро несут большие расходы на получение, систематизацию и хранение данных, а также на поддержку программного обеспечения и всей необходимой инфраструктуры. Их заявления вполне обоснованы, ведь в группу Сбербанк входит одно из крупнейших кредитных бюро – Объединенное кредитное бюро.
Сейчас банки несут не слишком большие расходы на получение БКИ ввиду большого объема заявок, а стоимость отчетов напрямую зависит от количества запросов. Тем не менее, если стоимость расчета ПДН повлечет за собой рост расходной части – это может сказаться как на крупных игроках рынка, так и на небольших кредитных учреждениях. Однако, даже если они и повлияют на полную стоимость кредитного анализа по клиенту вряд ли это напрямую отразится на конечной стоимости кредитного продукта. Пока поправки к Закону «О кредитных историях» находятся в обсуждении и предполагают введение нового понятия – «квалифицированное бюро», по которым планируется производить новый расчет и таким образом вывести его на более рыночные условия.
