Страховать кредит в банке целесообразно только в том случае, если вы точно знаете, что за услугу вам предлагают и каковы ее особенности. Вы должны иметь представление обо всех обязательствах сторон, пунктах и нюансах договора. Часто заемщики не уделяют должного внимания ознакомлению с бумагами, но это важно – четко понимать, что представляет собой страховка. В этой статье мы расскажем, что дает страхование кредита в банке, какие особенности имеет эта услуга.
Выделяют два типа страховок:
Страховку незакрытого кредита предоставляет сам банк. Во втором случае заемщик заключает договор со сторонней страховой фирмой. Оба вида страхования подразумевают под собой страховку ответственности за полную и своевременную уплату по займу.
Суть данной услуги в том, что, если человек не в состоянии оплатить взятую сумму, страховая фирма возмещает долг. Страховщик выплачивает от 50 до 90 % данной суммы, а также проценты.
Итак, что дает страхование кредита в банке: фирма-страховщик уплачивает сумму займа из своих средств. Но это возможно только при возникновении страхового случая. Это может быть:
- Утрата заемщиком трудоспособности (на постоянной или временной основе) по медицинскому основанию.
- Наличие определенных рисков для жизни клиента, смерть заемщика.
- Потеря рабочего места.
- Потеря прав на личную собственность.
- Порча имущества при природных катаклизмах.
Типы страхования:
Полная сумма страховых выплат равна примерно 30 % от стоимости тела кредита. Она делится на несколько равных частей и выплачивается по месяцам. Например: взят кредит на сумму 10 000 рублей, страховка будет стоить 3 000. Вместе с займом долг составит 13 000. Если сумма выдана на год, в месяц вы обязуетесь платить 1083 рубля. То есть переплата составит лишь 300 рублей.
При оформлении займа вам предложат несколько типов страхования. Часть из них относятся к обязательным.
Сначала определим добровольные виды страховки.
В юридическом смысле утрата здоровья – это инвалидность, частичная или полная потеря работоспособности.
При этом каждая компания-страховщик определяет свой список страховых случаев. При их наступлении она возмещает долг банку.
При заключении договора займа можно застраховать жизнь или трудоспособность. При наступлении страхового случая компания выплатит весь заем. Вам необходимо правильно оформить заявление и доказать юридически, что вы имеете право на эти выплаты.
Данный тип услуг не включает дополнительные процедуры и предоставление полного пакета данных страховщику. Это очень удобно для многих заемщиков. Среди преимуществ – невысокая цена, типовой набор рисков, заранее определенные страховые суммы. Услуга удобна для рядовых кредитных пользователей.
Данный тип страховки выгоден обеим сторонам – как гражданину, так и фирме-страховщику. Клиент передает только паспортные данные, при этом заполняются типовые параметры рисков. Вы сразу же узнаете информацию о сумме покрытия и цене страховки.
Коробочные страховки можно определить как хороший метод экспресс-продаж в банках при кредитах, ипотеках и других видах займов.
В 40 % ситуаций страховка жизни при оформлении займа – необязательный пункт. Вы можете оформить полис, а можете отказаться от услуги. Но важно помнить, что крупные кредитные суммы невозможно взять без данной страховки. Что еще дает этот тип страхования кредита в банке: он повышает длительность кредитования (например, ипотека).
Ипотека относится к группе высоких финансовых рисков для кредитного учреждения, так как здесь фигурирует крупная сумма денег и долгий срок погашения.
Для чего делают страховку и в чем преимущества данной услуги? Рассмотрим каждый вид кредитования отдельно.
Казалось бы, в этом случае полис не несет в себе выгоду ни для заемщика, ни для кредитора. При неуплате долга банк сможет покрыть его за счет крупных ставок, не выходя в критическое финансовое положение. Так как сроки кредитования небольшие, вероятность наступления страхового случая по инвалидности или смерти низкая.
Однако даже при наличии перечисленных факторов банки часто настаивают на приобретении полиса. Возможно, это связано с их сотрудничеством с фирмами-страховщиками, которые оплачивают финансовой организации комиссию с продаж страховок. Но если говорить о заемщике, ему эта операция выгоды не приносит, только убыток.
Многие задают закономерный вопрос, что дает страхование кредита в банке на случай потери работы. В данном случае компания обязуется погасить долг, если заемщика уволили при сокращении или фирма была ликвидирована. Но, как известно, даже при увольнении работодатель обычно просит написать заявление по собственному желанию, что более выгодно для работника. В таких случаях страховка не работает.
Страховка жизни и здоровья гражданина при покупке авто также нецелесообразна. В этом совершенно нет необходимости, если соискатель кредита молод и не занимается экстремальными видами спорта. Более того, длительность такого займа небольшая – 3–6 лет. Будет выгоднее обратиться в то финансовое учреждение, где нет условия повышения ставок при отказе от страховки.
В основном это связано с большим сроком кредитования (10–15 лет). Крупный заем всегда несет риск, что клиент потеряет здоровье, трудоспособность, рабочее место, бизнес и т. д.
Более того, отказ от страховки по ипотечному кредитованию не выгоден, потому что по действующему законодательству обеспечение залогового имущества обязательно.
Читайте также: «Как отказаться от страхования в банке по кредиту»
Выдача ипотеки – это огромный риск для финансовой организации. С этим связано большое количество обязательных пунктов страхования.
Самый важный полис – страховка залогового имущества. О том, что дает страхование данного кредита в банке, можно узнать в ст. 343 Гражданского кодекса РФ.
У многих клиентов возникает закономерный вопрос, зачем страховать небольшие займы.
В этом случае страховка накладывается не на имущество, а на трудоспособность и платежеспособность клиента. Такая услуга обойдется вам недешево. Процент выплат компании-страховщику может составлять до трети всего объема тела займа.
Но вы имеете право на отказ от данного вида страховки на этапе оформления договора. Данное право регламентировано 935 статьей Гражданского кодекса РФ (гражданин не обязан страховать здоровье и жизнь).
Страховка залогового имущества – обязательное условие при получении кредита в банке. Что дает данное страхование, можно узнать в статьях 343, 344 Гражданского кодекса РФ. Все выплаты заемщик ведет самостоятельно. Это страховка по полной стоимости, при этом она касается как потери, так и случаев повреждения имущества.
Но в реальных условиях политика банка строится несколько иначе. Если клиент отказывается от страхования, даже если оно необязательное, организация не дает кредит. В качестве альтернативы могут предложить другой вид займа, но по более высокой процентной ставке (так банк уменьшает финансовый риск).
При этом разница по процентной ставке может быть до 12 % в год. Помимо этого, возрастает и величина комиссии за выдачу кредита.
Интересен тот факт, что на деле дешевле стоит оформить заем со страховкой. В результате получается, что во многих банках необязательная услуга становится обязательным продуктом.
Страхование кредита в банке и досрочное погашение задолженности
Многие клиенты стремятся выплатить весь долг раньше срока, чтобы не переплачивать. Соответственно, становится популярным вопрос: если сумма займа выплачена до окончания установленного времени, делает ли компания возврат неиспользованной страховки.
Что дает страхование кредита в банке, если долг погашен раньше срока: некоторые финансовые организации допускают компенсацию денежных средств. Данный пункт должен указываться в договоре. Если он присутствует, вам потребуется обратиться напрямую в страховую фирму и получить компенсацию.
Предположим, что вы оплатили долг до конца срока. Тогда возможно следующее:
- Если в первоначальном договоре сказано, что страховщик дает возврат, дальше действуйте в соответствии с условиями этого пункта сделки. Денежные средства переведутся вам на счет единовременно или по ранее установленному графику.
- Если договор не содержит информации о компенсации средств, ваша страховая фирма не выполнит возврат денег. Но в некоторых случаях компании все же идут на такой шаг, так как им важно поддерживать доверие клиента.
У вас есть возможность выплатить страховку целиком или же платить ее по месяцам. Траты на страховку могут быть включены в тело кредита, то есть выплачиваться вместе с ним.
Если возник страховой случай, фирма-страховщик обязана выплатить кредит. Что дает страхование кредита в банке, а также обязательства сторон прописаны в законе. При их невыполнении вы вправе подать заявление в суд.
Опубликовано: 6 марта, 2024 12:53 пп
Рентный доход не приносит быстрые результаты, но он может обеспечить вас финансовой подушкой безопасности и…
Что такое ОСАГО? Аббревиатура расшифровывается как обязательное страхование автогражданской ответственности. В случае ДТП полис работает…
Как открыть брокерский счет? Достаточно просто! Нужно выбрать брокера, определиться с инвестиционным тарифом, подготовить необходимые…
Что это? Межбанковские переводы – это передача денежных средств между физическими и юридическими лицами, счета…
Пассивный доход – это заработок, который не требует вашего постоянного участия. Это может быть доход…
О чем речь? ЕСХН расшифровывается как единый сельскохозяйственный налог. Его обязаны платить все, кто производит…