Как оформить кредит на обучение: алгоритм действий

Получить образование в вузе на бюджетной основе с каждым годом все сложнее – требования проходного конкурса постоянно ужесточаются. У семей, чьим детям не удалось поступить на бюджет и нет возможности оплатить обучение, есть выход – получить образовательный заем в кредитных организациях. Если вы не знаете, как оформить кредит на обучение, предлагаем вашему вниманию нашу статью.

Что такое образовательный кредит

В современные дни кредитование является важным рычагом, помогающим распределить доходы населения, и вложения различных предприятий в более прибыльные и растущие экономические отрасли. Банки предоставляют кредиты физическим и юридическим лицам с целью получить процент от суммы займа.

Предоставление потребительского кредита для финансовых организаций сопряжено с риском. Дело в том, что граждане, не занимающиеся предпринимательской деятельностью, получают заем не для получения потенциальной прибыли, а для иных целей. Поэтому заимодателям, будь то банк или любая другая финансовая организация, потребуется внимательное рассмотрение и оценка возможных кредитных линий для того, чтобы выбрать наиболее перспективные.

[offer]

Кредит на обучение – это вид потребительского кредитования, предоставляемый физическим лицам организациями банковского сектора. Заем на образование считается целевым кредитом, поэтому денежные средства переводят сразу же на банковский счет учреждения, которое представляет необходимые услуги. Кредиторы делают так, чтобы деньгам случайным (или нет) образом не нашлось иного применения.

Предоставление студентам финансовой поддержки изначально практиковалось в Европе и США, а в России такая возможность появилась позже, поэтому не так развита. Предоставление образовательного кредита для многих банков является обязательной программой с различными условиями. От потребительского данный вид кредитования отличается системой погашения – для образовательного займа рассчитывается льготный период. Это означает, что, пока студент учится, он выплачивает банку только проценты по кредиту. Основной долг будет погашаться уже после окончания учебы и устройства на работу.

Сумма кредита на обучение устанавливается банком. Что могут предложить кредитные организации:

• полностью оплатить обучение;
• частично компенсировать затраты студента на обучение;
• выплатить сразу всю сумму за курс или постепенно вносить оплату по семестрам.

Образовательное кредитование появилось в России относительно недавно и только начало развиваться, поэтому не так значимо в экономике. По этой причине можно столкнуться с трудновыполнимыми условиями получения займа. Некоторые организации предоставляют кредиты на обучение только на короткий срок или по индивидуальной процентной ставке, которую рассчитывают, опираясь на финансовый статус и кредитную историю клиента.

Поэтому абитуриенту нельзя игнорировать правила, в обязательном порядке оговариваемые сотрудниками банка перед оформлением документов на кредит:

• Каким будет размер кредита, решает выдающий его банк. Сумма напрямую зависит от платежеспособности клиента. Банки России предлагают ссуду от 150 000 до 6 000 000 рублей. Размер предоставляемого займа имеет нижнюю границу.
• К плюсам оформления кредита на обучение относится длительный срок погашения, который может достигать 10–12 лет, что сопоставимо с ипотекой. Удобство заключается в том, что половину долга (возможно, больше) заемщик сможет оплатить, уже окончив учебу и устроившись на работу. Каждый банк устанавливает свою процентную ставку по кредиту на обучение. В начале 2019 года она держится в рамках 10–20 %.
• Срок погашения кредита устанавливается индивидуально и не зависит от продолжительности обучения. Таким образом, заемщик сможет продолжать выплачивать кредит уже трудоустроившись. Этот пункт имеет место в договоре. Сроки погашения устанавливают после анализа соотношения платежеспособности клиента и размера займа.
• Некоторые банки предлагают такую выгодную услугу – отсрочку от выплат кредита сроком до 5 лет (именно столько времени требуется на получение высшего образования).
• Студенты российских университетов и вузов оформляют кредиты в российских рублях. Для желающих получать образование в других странах заем может быть предоставлен в иностранной валюте, в основном долларах США и евро.
• Иногда банк перечисляет сумму кредита на обучение на счет клиента. Но такое случается редко, обычно кредитные организации данный способ начисления предоставленного займа не жалуют – высок риск, что эти самые средства уйдут по иному назначению. Чаще всего банки перечисляют деньги на расчетный счет учебного заведения, всю сумму сразу или траншами – зависит от условий договора, заключенного между университетом (колледжем) и студентом. Выплаты траншами более выгодны, потому что за пользование кредитом проценты могут быть понижены.
• Выдача кредита наличными деньгами обусловлена правилом – сумма не должна превышать 90 % от полной стоимости обучения.
• Чем больше необходимая сумма, тем жестче требования банка к клиенту.
• Можно получить финансовую поддержку для оплаты учебы по семестрам. Это подходит для всех форм обучения в вузах: очной, очно-заочной, заочной.

Можно ли оформить кредит на обучение и использовать его не по назначению? Нельзя! Это первое и самое главное правило для абитуриента и его родственников.

Как видите, получить кредит на обучение не составит особого труда. Но такой серьезный шаг необходимо обсудить с родителями, потому что чаще всего именно они берут ссуду в банке или выступают поручителями молодого заемщика.

Заключать договор на получение высшего образования с учебным заведением лучше сразу на весь период обучения, чтобы одобренной суммы займа хватило на оплату.

Будущий студент должен осознавать, что взятые в кредит деньги обязательно надо будет вернуть, притом в строго определенный срок. К такому вопросу нельзя подходить легкомысленно, без хорошо продуманного жизненного плана. Чтобы не тратить огромные деньги на обучение, многие студенты стараются получить высокие оценки, что в следующем семестре может позволить им перевестись на бюджетное отделение. Для студентов-контрактников это отличная мотивация повышения успеваемости.

Кто и на какие цели может получить образовательный кредит

Оформить кредит на обучение могут:

• Выпускники школ.
• Выпускники вузов.
• Лица, желающие получить дополнительное (второе высшее) образование, если они не достигли возраста 45 лет.
• Выпускники гимназий.
• Все абитуриенты, получившие аттестат о среднем образовании.

Кредитные организации дают возможность оформить образовательный кредит на следующие виды обучения:

• первое и второе высшее образование;
• профессиональная подготовка в средних специальных учебных заведениях;
• прохождение магистратуры или аспирантуры;
• повышение квалификации – мастер делового администрирования, курсы иностранных языков, муниципального управления.

Допускается любая форма обучения: очная, заочная, дистанционная. Если вы хотите оформить образовательный кредит, то должны знать, что учебное заведение, которое вы выбрали, должно быть одобрено финансовой организацией. Перечень таких вузов можно найти на официальном сайте банка.

Чтобы оформить заем на обучение, надо соответствовать стандартным требованиям кредитных организаций. Заемщик должен:

• иметь гражданство России и постоянную регистрацию;
• быть старше 18 лет либо 14 лет при согласии опекунов или официальных представителей;
• иметь постоянный, проверенный банком, доход, который позволит погашать задолженность в положенные сроки;
• иметь чистую кредитную историю без просрочек и невыплаченных займов;
• указать телефонный номер, по которому с клиентом можно будет связаться;
• пройти вступительные экзамены и быть зачисленным в вуз.

Кредитная история должна быть строго положительной. Недопустимо наличие иных незакрытых задолженностей во время оформления образовательного займа.

Кому выгоден образовательный кредит

Кредит на обучение, как и любой вид кредитования, приносит определенную выгоду банкам. Образовательный заем отличается от кредитов с залогом (ипотеки, например) повышенной степенью риска. Финансовая выгода предоставления кредитов на обучение основана на перспективе – благодаря полученному образованию в будущем заемщик будет иметь больший доход.

Не только заимодатели и абитуриенты приветствуют оформление подобных кредитов– самим учебным заведениям это выгодно. Чем больше студентов получат образование, тем выше поднимется рейтинг университетов. Не будем забывать и о финансовой стороне вопроса – если поток студентов увеличится, а затраты останутся прежними, доход университетов вырастет.

Поэтому можно смело утверждать, что распространение кредитов на обучение – это результат не только инициативы кредитных организаций, но и кооперирования банковской и образовательной систем. Именно благодаря этому взаимодействию сформировались выгодные условия образовательного кредитования.

Государство также получает выгоду от распространения образовательного кредитования. Повышенный уровень образования в стране поднимает ее рейтинг, гарантирует большое количество квалифицированных кадров, что, в свою очередь, приводит к увеличению человеческого капитала.

Поэтому государство заинтересовано в том, чтобы как можно больше абитуриентов имели возможность получить высшее образование, и принимает активное участие в продвижении кредитования на обучение, помогая сформировать выгодные условия для всех сторон, заключающих договор. Для талантливых и целеустремленных студентов всегда есть перспектива попасть на бюджетное отделение, иными словами, получить образовательный заем за счет государства, который не придется оплачивать.

Если вы решили оформить кредит на обучение, знайте, что он имеет выгодные отличия от других видов кредитования. Во-первых, это залог высоких доходов в будущем, которые появятся благодаря полученному образованию и возможности работать на хорошей должности. Во-вторых, есть шанс получить заем по невысокой процентной ставке.

Отметим, что потенциальный доход не является для банка гарантией, поэтому предоставление ссуды на обучение сопряжено с высокой степенью риска, и это является сдерживающим фактором в распространении образовательного кредитования. Банки тщательно проверяют потенциального клиента – его кредитную историю, финансовый статус, актуальность выбранной профессии.

Плюсы и минусы оформления кредита на обучение

Хотя заем на обучение предоставляется на более выгодных условиях по сравнению с потребительским кредитом, желающих его оформить не так много. Но для большого количества абитуриентов это единственный способ получить хорошее образование, которое позволило бы построить карьеру в будущем.

Чтобы иметь полное представление об оформлении кредита на обучение, рассмотрим все его плюсы и минусы.

Плюсы кредита на обучение

Первый, и самый важный, плюс образовательных займов в том, что они помогают студентам снять с плеч тяжелую финансовую ношу в виде платы за обучение и дают возможность плотно заняться учебой. Банк своевременно будет переводить необходимые суммы на счет учебного заведения, благодаря чему не придется переживать за просроченные платежи.

Кредиты на обучение оформляют на комфортных и выгодных для клиента условиях. Вот основные преимущества:

• снижение процентов по кредиту в 1,5 раза;
• отсутствие комиссионных платежей;
• внушительный размер кредита, позволяющий практически полностью (до 90 %) покрыть стоимость обучения;
• существование государственных субсидий, благодаря которым можно отсрочить обязательные выплаты, а также понизить процентную ставку;
• возможность оформить заем для несовершеннолетнего гражданина без наработанного стажа, что обычно не практикуется в иных видах кредитования;
• возможность привлечения созаемщиков.

Минусы кредита на образование

Как видно, оформление кредита на обучение дает отличную возможность получить достойное образование в престижном вузе. Но все же недостатки у образовательного займа тоже есть. И самым главным минусом является переплата, ведь, помимо стоимости за обучение, придется вернуть банку еще и проценты за предоставленную ссуду.

Кроме того, к минусам образовательного кредита можно отнести:

• длительное рассмотрение, когда банк решает, одобрить ссуду или нет (от 15 до 20 дней);
• внушительный пакет документов, который заемщику придется собрать самостоятельно. В нем, кроме паспорта и контракта с вузом, должны быть справки о платежеспособности клиента и его поручителей, характеристики и прочие документы;
• тщательная проверка, которой банк подвергает заемщика перед тем, как оформить ссуду. Вплоть до имиджа выбранного университета и востребованности будущей профессии;
• возможная необходимость привлечения поручителей, чтобы оформить ссуду. Может потребоваться залог – движимое и недвижимое имущество, ценные бумаги.

Кроме всего прочего, легкомысленное отношение к учебе в данном случае исключено, хвосты и незакрытые сессии повлекут за собой штрафы и бессмысленную трату денег.

Условия оформления кредитов на обучение разнятся и зависят от банков, которые их предоставляют. Некоторые кредитные организации работают с небольшим перечнем учебных заведений, обычно самых элитных и престижных, заслуживающих доверия. Для многих препятствием может стать то, что ссуды на образование дают по месту регистрации.

Может обернуться неприятной стороной допустимая отсрочка обязательных выплат, пока студент учится. В этой ситуации проценты будут продолжать расти все отсроченное время и накладываться на основной долг. В итоге получится большая сумма, в которой немалую часть займет переплата. Если вы решились оформить образовательный заем, то должны быть совершенно уверены в своей будущей профессии и платежеспособности.

Документы для оформления кредита на обучение в вузе

Для многих возникает вопрос, как оформить в Сбербанке кредит на обучение ребенка? Как и в других кредитных организациях, получить образовательный заем позволяется молодым людям старше 14 лет, но некоторые банки выдают ссуду только совершеннолетним гражданам. В этих случаях требуемые пакеты документов могут различаться.

1. Студент без постоянного дохода (работы). В случае, когда клиент не имеет работы или не достиг совершеннолетия, справку о его платежеспособности заменит справка о доходах его опекунов (родителей), законных представителей, созаемщиков или поручителей (в роли которых чаще всего опять же выступают родители).
   

   Вот стандартный перечень необходимых документов:

   • два документа, подтверждающих личность клиента, поручителя, созаемщика – обязательно паспорт и любой второй документ;
   • разрешение законных представителей, заверенное нотариусом, если оформить кредит хочет несовершеннолетнее лицо;
   • заполненное заявление в виде анкеты, выданное финансовой организацией;
   • договор, заключенный между студентом и вузом;
   • справка о доходах заемщика, его законных представителей, созаемщиков, поручителей;
   • свидетельство о собственности представленного в залог имущества (если решено оформить кредит под залог);
   • нотариально заверенное согласие на оформление договоров поручительства и залога, данное супругами поручителей и залогодателей.

   В разных учреждениях пакет необходимых документов может быть меньше или больше – это зависит от требований банка и условий кредитования.

2. Студент, имеющий работу и постоянный доход. Для лиц, имеющих работу, пакет документов содержит стандартный для оформления любого кредита набор:
   • заполненное заявление-анкета;
   • паспорт и второй документ, удостоверяющий личность клиента и его поручителей (если они есть);
   • справка о доходах заемщика (2-НДФЛ);
   • контракт, заключенный между студентом и учебным заведением;
   • копия трудовой книжки, трудового договора, заверенная у нотариуса;
   • свидетельство о праве собственности предоставленного в залог имущества (при необходимости).

   Если студент решил оформить кредит на обучение, ему стоит поспешить и начать сбор пакета документов непосредственно после зачисления в вуз, так как банк будет рассматривать заявление около 15 дней (может, и больше).

Каков порядок оформления кредита на обучение

В отличие от других видов кредитования ссуженные банком деньги на обучение не выдаются студентам, а переводятся сразу на счет вуза. И обычно эти перечисления происходят каждый семестр, небольшими траншами для более комфортного взаимодействия банка с учебным заведением.

Оформление кредита на обучение происходит поэтапно:

1. Абитуриент сдает вступительные экзамены и поступает в учебное заведение.
2. Между студентом и университетом заключается договор на обучение.
3. Клиент подбирает из списка сотрудничающих с вузом банков тот, условия которого ему наиболее выгодны.
4. Потенциальный заемщик собирает пакет документов для подачи заявки, перечень которых можно увидеть на официальном сайте выбранного банка. После необходимо заполнить заявление с просьбой выдать образовательный кредит и указать необходимую сумму. Далее отправить заявку на рассмотрение и ждать ответа.
5. Если заявление одобрено, сотрудник банка связывается с клиентом и приглашает его на собеседование.
6. На собеседовании оговариваются все требования, условия и пункты договора, рассчитывается и составляется график платежей.
7. Перед тем как оформить договор и подписать его, еще раз внимательно проверяются все пункты. После подписания указанная в договоре сумма перечисляется на счет учебного заведения в соответствии с соглашением.

Естественно, перед тем как оформить договор, необходимо тщательно изучить его условия. Они могут быть разными и зависят от программы кредитования в каждом отдельном банке. Некоторые кредитные организации снимают комиссию за денежные переводы. Большинство банков предлагает отсрочку от ежемесячных платежей на срок обучения, пока студент не сможет трудоустроиться по специальности. В иных случаях во время обучения предлагают выплачивать только проценты, а основной долг – уже после трудоустройства. Эти пункты важны и должны быть внимательно изучены и оговорены обеими сторонами договора.

Для мужчин могут возникнуть отдельные сложности: если студента призовут к службе в армии, отсрочку от платежей ему могут и не предоставить. Если обучающийся расторгнул договор со своим вузом, его кредитный договор остается в силе и он все равно должен выплатить кредит. Чтобы оформить заем на обучение, надо выбрать подходящий банк, собрать необходимый пакет документов, отправить заявление на рассмотрение, получить одобрение и подписать договор на предоставление кредита.

Некоторые нюансы оформления кредита на обучение

На что следует обратить внимание, прежде чем оформить заем на образование:

1. Страна обучения – важная деталь, от которой зависит, насколько сложно будет оформить кредит, какие понадобятся документы и потребуются ли денежные траты.
2. Некоторые банки, заменяя термины, выдают обычный потребительский кредит (без каких-либо льгот и специальных условий) как образовательный.
3. Если студента отчислят из университета или договор между обучающимся и учебным заведением будет расторгнут по иным причинам, оплаченные деньги за обучение вернуть не удастся, а выплачивать кредит все равно придется. Поэтому отдайте предпочтение банкам, выдающими заем траншами, чтобы начисления за пользование кредитом были меньше.
4. Размер займа на образование не покрывает всю стоимость обучения, в основном его размер составляет 80–90 % от необходимой суммы. Остальную часть студент должен выплатить сам.
5. Прежде чем согласиться на использование отсрочки платежей (во время которой заемщик выплачивает только проценты), изучите все плюсы и минусы данной услуги. Преимущество – ежемесячные платежи будут меньше, и, следовательно, выплачивать их будет легче. Недостаток – сумма долга вырастет. Чтобы определить, что именно выгоднее для вас, попросите банк рассчитать график платежей с разными способами погашения.

Часто дополнительно к кредиту на обучение банки предлагают оформить страхование жизни или потери трудоспособности, иногда очень навязчиво. Не спешите слепо соглашаться с предложениями специалистов, лучше проанализируйте и решите для себя, действительно ли вам это нужно.

Сложно ли оформить кредит на обучение за рубежом

Если клиент хочет оформить заем на обучение за границей, он может столкнуться с определенными трудностями. В частности, банк предъявит более строгие требования и проведет тщательные проверки финансового положения клиента.

В нашем обсуждении затронем образование в западной Европе и Северной Америке. Так как его стоимость на порядок дороже, чем в России, то и кредит требуется внушительного размера, плюс студент во время обучения будет находиться под правовой защитой другого государства. Эти факторы поднимают уровень риска в проведении кредитования для обучения за рубежом.

Есть шанс оформить заем в банках страны, где планируется обучение, но это еще сложнее, ведь заемщик будет являться иностранным лицом.

Если студент попробует оформить ссуду на образование в другой стране, вот с какими трудностями он столкнется:

• Договор между студентом и иностранным образовательным учреждением надо будет перевести на русский язык и заверить у нотариуса, на что придется потратиться.
• Нижняя граница допустимого возраста заемщика поднимается до 24–26 лет, в этом случае оформить кредит несовершеннолетнему студенту очень трудно.
• Кредитная организация может потребовать выписки лицевых счетов заемщика, созаемщиков и поручителей из других банков, чтобы проверить платежеспособность.
• Чтобы оформить ссуду, банк может настоять на залоге или привлечении поручителей.
• Неприятнее всего, что студенту, желающему оформить заем, придется потратиться, причем даже в том случае, если банк откажет.

Если кредит на обучение все же будет одобрен, клиент может понести расходы из-за конвертации валюты и разницы в курсе. Еще частое требование банков в таких условиях – первоначальный взнос, в среднем его размер составляет 10–30 % от всей суммы.

Советуем брать кредит в той валюте, в которой вы получаете заработок, чтобы не понести убытки, если наступит экономический кризис или курс валют изменится. Из-за того что образование за границей дороже, чем в России, ежемесячные платежи тоже будут значительно выше.

Нюансы погашения кредита на образование

Льготный период погашения кредита на образование длится на протяжении всего срока обучения, плюс три месяца даются на трудоустройство. В это время студент может не выплачивать основной долг, но часть процентов надо будет погасить. Несмотря на то что для погашения кредита дается несколько лет, можно сделать это досрочно без дополнительных выплат (комиссий, штрафов и пр.).

Для внесения ежемесячного платежа без комиссии вы можете воспользоваться удобным для вас способом – терминалом, банкоматом, интернет-банкингом, банковская картой, заплатить в отделении банка. Допускается прием платежей через другие банки и почтовые отделения, но придется оплатить комиссию.

Не оставим без внимания просроченные задолженности и непогашенный образовательный заем, чем это чревато? После того как закончился льготный период, клиент должен выплатить кредит в сроки, установленные в договоре. Если возникли задержки, банк предпримет стандартные действия – начисление штрафов и пеней, увеличивающих и без того внушительный долг. Государство не поможет должнику, а его кредитная история между тем будет испорчена, и в будущем оформить новый кредит окажется крайне сложно.

Если вышеописанные действия не дадут результатов, работу с клиентом начнут специалисты, задача которых заключается в выяснении обстоятельств. Если причины, из-за которых возникла просроченная задолженность, достаточно веские, банк может пойти навстречу и предложить выход из ситуации, например оформить кредитные каникулы. Кредиторы могут потребовать удовлетворение своих взысканий через суд (опустим тему коллекторов). В этом случае должник рискует потерять все свое имущество за исключением единственного жилища и вещей, необходимых для жизнедеятельности.

Если вы попали в затруднительное положение и не можете вносить ежемесячные взносы по кредиту, лучше сами обратитесь за помощью в банк. Заинтересованные в возвращении долга, работники финансовых учреждений предложат вам несколько вариантов урегулирования создавшейся проблемы. Если избегать сотрудников банка и не пытаться разрешить неприятную ситуацию, возникнет риск остаться без финансовой поддержки, что повлечет за собой отчисление из университета за неуплату.

Помните, что, несмотря на все льготные условия, кредит на обучение имеет процентную ставку и начисления сверх предоставленной суммы, которые придется выплачивать. Идти на такой серьезный шаг стоит, лишь имея полную уверенность в своем будущем трудоустройстве и получении хорошего дохода, который позволит погасить крупную сумму долга.