Когда заемщик ставит свою подпись на договоре потребительского кредита (займа), сотрудники часто предлагают ему ряд дополнительных платных услуг, оказываемых или самим займодавцем или третьими лицами. Речь в данном случае идет о страховании жизни, здоровья или другого страхового интереса заемщика. В этой статье мы изучим вопрос, имеет ли право гражданин отказаться от страховки при оформлении кредита и какие последствия при этом могут наступить.
Когда заемщик не имеет ничего против дополнительных услуг, то ставит свою подпись в заявлении о получении кредитных средств от банка, тогда в индивидуальных условиях договора потребительского кредита фиксируется информацию о дополнительных условиях, например о страховании от потери трудоспособности или от потери работы. Но заемщик имеет полное право не пользоваться такими страховыми услугами, и это право закреплено на законодательном уровне – об этом гласит ч.18 ст.5, ч.2 ст. 7 Закона от 21.12.2013 №353-ФЗ.
Заимодавец наделен законным правом при заключении договора потребительского кредита (займа) потребовать у заемщика застраховать риск повреждения или утраты имущества, являющегося залогом по договору (если залог предусмотрен кредитным договором) или другой страховой интерес. Но на законодательном уровне нигде не закреплено, что на плечи заемщика возлагается обязанность заключать договор страхования при получении потребительского кредита (займа). Имеет ли право гражданин отказаться от страховки при оформлении кредита? Да!
Часто при получении кредитов в банках речь идет не только о страховании жизни и здоровья заемщика, но и заложенного имущества. Заемщик только по собственному желанию, закрепленному письменно в рамках договора потребительского кредита (займа), согласованного сторонами, может воспользоваться страховыми услугами и навязать их банк не вправе. Этот момент зафиксирован в п.2 ст.395 ГК РФ, ч.10 ст.7 Закона №353-ФЗ; п.1 Информации Банка России; п. 3.1 Информации Банка России.
При этом сам заимодавец должен предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на аналогичных условиях, как по сроку возврата, так и по сумме, и при этом на заемщика не возлагается обязанность заключать договор страхования – этот момент прописан в ч.10 ст. 7 Закона №353-ФЗ.
Говоря о том, имеет ли право гражданин отказаться от страховки при оформлении кредита, необходимо понимать, что в случае отказа заемщиком от дополнительных услуг в виде страхования, последствия болезненно скажутся на его кошельке.
Если обратиться к Письму ФАС России от 17.11.2015 года №АК/64595/15, то там сказано, что если в договоре потребительского кредита (займа) имеются или отсутствуют условия о страховании, то это может существенным образом повлиять на условия предоставления денежных средств. Речь в этом случае идет о процентной ставке, которая, если заемщик соглашается на подписание договора страхования, может быть ниже, чем, если этого не произошло.
В большинстве случаев кредитные организации в беседе с потенциальным заемщиком информируют его о двух условиях кредитования:
Не забывайте, что банки при вынесении решения о предоставлении потребительского кредита тоже берут во внимание желание заемщика сотрудничать со страховщиками, так как это позволяет минимизировать возможные риски. Иногда случается так, что присутствие страховки способствует росту затратной части заемщика, так как сама страховка может обойтись дороже, чем экономия на процентах по кредиту.
Если заемщик не препятствует, что в договор потребительского кредита (займа) будут включены условия о страховании, то при неблагоприятном развитии событий, когда он не выполнит взятые на себя обязанности по страхованию и этот срок превысит 30 дней, то, согласно ч.11, 12 ст.7 Закона №353-ФЗ, кредитор имеет право:
В случае если заемщик при заключении договора потребительского кредита (займа) дал согласие на приобретение услуг страховщиков, но в договоре не был оговорен данный момент в денежном выражении, то он имеет право в разумные сроки отказаться от них, а также потребовать возмещения сумм, которые были уже заплачены за их оказание.
Данный момент регламентирован п.2 ст.10, п.1 ст. 12 Закона от 07. 02.1992 №2300-1; п. 13 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017 года.
Если заемщик взял обязательства по ипотечному кредиту и они обеспечены покупаемой гражданином недвижимостью, то банк обязательно будет настаивать на страховании недвижимого имущества, выступающего залогом по кредитному договору.
Если в договоре об ипотеке не обозначены другие условия, то он предполагает, что на плечах залогодателя (то есть, заемщика) ложится обязанность страхования заложенного недвижимого имущества в пользу держателя залога (банка). Причем расходы за услуги страхования несет заемщик.
Важная информация! Страхование ипотечного имущества от рисков его утраты или повреждения необходимо делать в полной его стоимости. Но если полная стоимость залогового имущества будет больше размера обязательства, которое обеспечивается ипотекой, то страхование производится на сумму, не ниже суммы данного обязательства. Об этом можно узнать в ч.2 ст.1 Закона №353-ФЗ, п.п. 1, 2 ст. 31 Закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ.
Опубликовано: 16 мая, 2020 6:09 дп
О чем речь? Самозапрет на выдачу кредитов – добровольный отказ гражданина от получения займов. Такая…
Рентный доход не приносит быстрые результаты, но он может обеспечить вас финансовой подушкой безопасности и…
Что такое ОСАГО? Аббревиатура расшифровывается как обязательное страхование автогражданской ответственности. В случае ДТП полис работает…
Как открыть брокерский счет? Достаточно просто! Нужно выбрать брокера, определиться с инвестиционным тарифом, подготовить необходимые…
Что это? Межбанковские переводы – это передача денежных средств между физическими и юридическими лицами, счета…
Пассивный доход – это заработок, который не требует вашего постоянного участия. Это может быть доход…