Подписание кредитного договора в банке: 11 распространенных ошибок, которые лучше не допускать

Если вы решили оформить ссуду и кредитор одобрил вашу кандидатуру на роль заемщика, то следующим этапом финансовой сделки станет подписание кредитного договора в банке. Несмотря на то, что в процессе выбора кредитного учреждения вы внимательно изучали все условия получения займа, во время оформления кредитного договора могут всплыть неожиданные факты и возникнуть актуальные вопросы. В данной статье мы рассмотрим такие моменты подробнее.

Что важно учесть при подписании кредитного договора в банке

Случаются ситуации, когда деньги могут понадобиться очень срочно, и тогда клиент, фактически не читая, соглашается подписать любой кредитный договор, лишь бы поскорее достигнуть долгожданного результата сделки. Ни в коем случае не стоит так безответственно подходить к процессу подписания кредитного договора в банке, так как в последующем это может доставить вам массу проблем. Очень важно спокойно и внимательно изучить все основные и дополнительные условия договора займа.

1. Ознакомление с кредитными условиями. В основном документе, который носит название «Кредитный договор» или «Индивидуальные условия кредитования», перечислены все важные и второстепенные моменты, связанные с выдачей ссуды. Это и срок кредита, и сумма займа, и годовая стоимость ссуды, способы и порядок погашения долга, информация о кредитной организации, номер договора и банковского счета, необходимость подключения дополнительных услуг страхования и прочие пункты. Каждое из условий необходимо изучить, и при необходимости уточнить подробности у кредитного специалиста.Важно сопоставить те условия кредитования, которые были озвучены вам на этапе подачи заявления, и те, которые фактически были внесены в ваш индивидуальный договор. В случае несовпадения обязательно поинтересуйтесь, в чем причина такой ситуации.
   

   На некоторые пункты договора важно обратить особое внимание:

   • Персональные данные заемщика. Проверьте их правильность и соответствие предоставленному пакету документов.
   • Сумма займа. Убедитесь, что вы берете в долг именно столько, сколько вам нужно.
   • Процентная ставка за пользование кредитом.
   • Способы погашения ссуды.
   • Возможность и условия досрочного погашения кредита.
   • Наличие и размер комиссионных платежей банку.
   • Необходимость участия в программе страхования заемщика.

   Конечный пункт кредитного договора — его подписание кредитором и заемщиком, означающее согласие обеих сторон с условиями кредита и вступление договора в юридическую силу.

2. Ознакомление с графиком погашения кредита. График платежей представляет собой информацию, изложенную в табличном виде, о суммах и сроках выплаты займа по частям. Размер и количество обязательных платежей в графике должно полностью сходиться с условиями кредитного договора.В графике платежей указывают:
   • Конкретную дату внесения каждого обязательного платежа.
   • Размер обязательного платежа в каждом периоде.
   • Сумму основного долга в общей сумме обязательного платежа.
   • Сумму процентов в общей сумме обязательного платежа.
   • Стоимость дополнительных услуг.
   • Сумму процентов и основного долга в совокупности.

   Сумма основного долга представляет собой величину кредитных средств, которую заемщик получит либо в наличном, либо в безналичном виде. В нее могут быть включены дополнительные расходы, например, стоимость страхования займа, на которую также будут начисляться проценты.

   График платежей, помимо указанной выше информации, содержит данные о номере банковского счета клиента, номере кредитного договора, полной стоимости кредита. Этот документ подписывается банком и заемщиком.

   В случае частичного досрочного погашения кредита график платежей пересматривается банком и новый документ предоставляется клиенту уже на следующий день после списания денег. Информация о предыдущих платежах в нем также отражается.

3. Страхование по кредитному договору. Заемщик в процессе подписания кредитного договора в банке может оформить услугу страхования займа. В таком случае к пакету документов также будут приложены заявление и страховой полис. Договор страхования может быть подписан в двустороннем порядке (представителем страховой компании и представителем банка) либо же только сотрудником банка, если он имеет на это юридическое право.
   
   Чаще всего стоимость страховки будет включена в сумму основного долга под основной процент займа. При этом более распространена ситуация, когда страховой взнос выплачивается единовременно в момент получения кредитных средств, чем когда он равномерно распределяется на весь период кредитования. Например, если при сумме основного долга в 200 тыс. руб. стоимость страхования кредита составит 40 тыс. руб. за весь срок, то в кредитном договоре будет указано, что вы берете в долг 240 тыс. руб., но фактически вы получите только 200 тыс. руб.
   
   Помимо заявления на страховую услугу, банк также предложит вам подписать заявление на денежный перевод страхового взноса в пользу страховщика. Для кредитной организации продвижение страховых услуг очень выгодно. Это позволяет банку получить больший доход за счет дополнительных процентов, так как кредит выдается на большую сумму, чем клиент рассчитывал изначально. Нужно понимать, что в процессе подписания договора отказаться от страховки нельзя, так как решение об одобрении кредита было вынесено, в том числе и на основании того, что в заявке на ссуду вы согласились застраховаться.

   Читайте также: «Частный кредит: нюансы, о которых следует знать»

   Если вы все же решите, что страховать кредит не имеет смысла, то, скорее всего, заявление на получение ссуды придется подавать повторно и ожидать решения нужно будет столько же, сколько и в первый раз. К тому же в некоторых банках попытаться снова оформить кредит можно будет только через несколько месяцев после отказа по старой заявке. Поэтому если вам нужно срочно получить заем, вопрос страхования обдумайте еще на этапе подачи заявления в банк.

11 часто встречающихся нарушений в кредитном договоре

1. Комиссионные вознаграждения банку. Согласно статьям 5 и 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», кредитные учреждения не имеют право устанавливать и взимать комиссионные вознаграждения при оказании услуг кредитования.
2. Изменение процентной ставки по кредиту в одностороннем порядке. Закон о «Банках и банковской деятельности» предполагает, что все существенные условия кредитного договора, такие как срок кредита, процентная ставка по нему, ежемесячный платеж и т. п., банк не имеет права изменять без согласия на то заемщика. Если необходимо пересмотреть условия предоставления суды, то финансовое учреждение обязано согласовать все изменения кредитного договора с ссудополучателем.
3. Уплата процентов по кредиту за период, в течение которого вы фактически не пользовались кредитными средствами. Согласно банковскому законодательству, при досрочном возврате займа банк имеет право требовать с вас проценты по кредиту только за тот период, на который он действительно был выдан.
4. Нарушение порядка списания суммы долга с вашего счета. Очередность погашения долговых обязательств законодательно зафиксирована в ст. 319 ГК РФ, согласно которой, если на счете заемщика недостаточно средств для погашения всех его обязательств, то в первую очередь списываются денежные средства в пользу погашения расходов банка по обслуживанию кредитного договора, затем списываются проценты по кредиту и далее списывается основной долг. То есть списывать штрафы и пени до списания суммы основного долга незаконно. Между тем, банки могут так поступать, что влечет за собой постоянное увеличения долговых требований к заемщику.
5. Продвижение интересов определенной страховой компании при подписании кредитного договора в банке. Согласно статье 421 ГК РФ, юридические и физические лица имеют свободу выбора организации, оказывающей услуги. Поэтому если банк настаивает на оформлении страховки у конкретного страховщика, это также является незаконным требованием. Статья 12 Закона «О защите прав потребителей» говорит о том, что лицо, предоставляющее услуги, должно исходить из условия, что у клиента отсутствуют какие-либо специальные знания о характеристиках и свойствах этой услуги. Также стоит учесть, что кредитный договор — это соглашение присоединения. Другими словами, согласно статье 428 Гражданского Кодекса Российской Федерации все условия договора кредитования оформляются в стандартной форме, а любые изменения, принятые в двустороннем порядке, присоединяются к первоначальному договору. Заемщик же в целом лишен возможности пересматривать условия кредитного соглашения, и может либо принять предлагаемые банком, либо нет.
6. Передача данных заемщика третьим лицам. В договоре банковского кредитования может содержаться пункт о том, что вы даете банку право передавать ваши персональные данные третьим лицам. Это является нарушением Федерального Закона № 152 «О персональных данных» и Федерального Закона «О банках и банковской деятельности», поскольку кредитор должен составить отдельное заявление о вашем разрешении, которое по вашему желанию может быть отозвано позднее. Зачастую банк указывает данное требование, как решающее в принятии решения об одобрении выдачи ссуды, на деле же кредитная организация делает это с целью передачи информации коллекторским агентствам.
7. Указание в договоре конкретного адреса суда, в который можно обратиться для решения спорных вопросов. В последних пунктах кредитного договора обычно указывается, где именно могут быть решены споры по поводу кредитных отношений. Указание определенного суда является незаконным, так как согласно статье 29 Гражданско-процессуального Кодекса Российской Федерации заемщик имеет право обратиться в суд по месту жительства, по месту пребывания или по месту заключения договора кредитования на выбор.
8. Плата банку за оказание услуги кредитования. Иногда при подписании кредитного договора в банке можно увидеть пункт, согласно которому банк обязывает заемщика уплатить определенную сумму, например, 1 или 3 % от ссуды, в день совершения сделки в счет возмещения банку расходов по операции. На самом деле, согласно Закону «О банках и банковской деятельности» кредитное учреждение должно размещать денежные средства в активные операции от своего имени и за свой счет. Другими словами, взимание банком любых платежей, направленных на возмещение расходов по оказанию услуг, является незаконным и ущемляет права заемщика. Никаких необоснованных платежей кредитное учреждение требовать не должно.
9. Наложение двойной финансовой ответственности на заемщика. В кредитном договоре обязательно есть пункт, в котором указываются конкретные штрафные санкции, применяемые к заемщику в случае некорректного исполнения им обязательств по договору. Если заемщик погашает кредит с нарушением срока или в неполном объеме платит обязательные взносы, то банк может взыскать пени в размере, например, 0,05 % от суммы кредита за каждый день просрочки. Но если в договоре указано, что на пени налагаются дополнительные проценты, например, 40 % годовых от суммы штрафов, то это условие является незаконным и фактически формирует двойную ответственность. Согласно статье 395 ГК РФ, просроченные долги по процентам по кредиту уже относятся к задолженности. Налагать на них дополнительные проценты по закону нельзя.
10. Условие, согласно которому банк вправе списать без уведомления денежные средства с любого счета заемщика, открытого в другом банке, в счет погашения долга. Согласно статье 421 Гражданского Кодекса Российской Федерации гражданин имеет право свободно определять условия пользования услугами других кредитных учреждений. То есть без вашего ведома списывать с ваших счетов какие-либо суммы банки не могут.

    Читайте также: «Цель кредита: что написать, чтобы банк согласился выдать заем»

11. Условие, согласно которому кредитное учреждение вправе изменить ставку по кредиту, если Банк России увеличит ключевую ставку либо существенно изменится экономическая ситуация. Данный пункт кредитного договора также является незаконным. Изменение существенных условий кредитного договора, к которым относится ставка процента по кредиту, в одностороннем порядке невозможно. Банковское законодательство Российской Федерации не предоставляет возможности финансовым учреждениям изменять ставку за пользование ссудой, единолично изменять график погашения кредита и его стоимость.

В принципе, изменение условий договора кредитования возможно. Статьи 452 и 450 ГК РФ предусматривают, что по соглашению кредитора и заемщика, а также в судебном порядке можно поменять условия предоставления кредита. Но еще до подписания кредитного договора в банке финансовая организация обязана подробно ознакомить потенциального заемщика с информацией о полной стоимости кредита, т. е. уведомить его обо всех процентных, страховых, комиссионных платежах, отчислениях в пользу третьих лиц и т. д. Банк должен довести до клиента достоверную информацию обо всех условиях кредитования, которые могут повлиять в итоге на долговую нагрузку.

Если договор кредитования будет составлен в разрез с Гражданским Кодексом Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», то любые условия, ущемляющие интересы заемщика и несоответствующие действующему банковскому законодательству, будут признаны недействительными.

Что делать, если при подписании договора условия на кредит изменены

Если все же случилось так, что в момент подписания кредитного договора в банке вы обнаружили, что условия в нем значительно отличаются от рекламных предложений, на которые вы опирались в момент подачи заявки на кредит, необходимо взять паузу и подумать над принятием решения, подробно изучив договор.

Каждый банк предоставляет потенциальным клиентам от 5 до 30 дней с момента одобрения кредита на изучение условий договора кредитования. Если клиент так и не примет положительного решения, то его заявка уйдет в архив. В этот период клиент может получить в банке предварительный договор, обсудить все нюансы с юристом и лишь после этого принять решение о его подписании либо об отказе от кредитования.

Важно, что условия, представленные в предварительном договоре, не изменятся до окончания cool-периода. А если потенциальный заемщик так и не решит его подписать, то заявка будет помечена сотрудником банка как отказ по инициативе клиента. Само заявление на кредит будет направлено в архив, а вся предоставленная информация о потенциальном заемщике будет храниться в базе данных кредитного учреждения. При этом удалить эту информацию из Бюро кредитных историй невозможно, но ваш отказ никак не повлияет на вашу кредитоспособность в будущем.

Если вы снова попробуете подать заявку на кредит, то банк сможет изучить и вашу прошлую информацию, так как в заявке всегда указывается пункт о том, что вы передаете личные данные на хранение и обработку кредитному учреждению.

Итак, подходить к вопросу об оформлении ссуды нужно очень ответственно. Даже если вашу кандидатуру одобрили, то при подписании кредитного договора в банке важно внимательно изучить все условия, а не соглашаться на все, не глядя. Только так можно получить заем именно на приемлемых для вас условиях и избежать в будущем любых проблем и негативных моментов, связанных с кредитованием.