Каждый из нас знает, как работают кредиты: банки одалживают деньги физическим и юридическим лицам с тем условием, что они вернут их с процентами. Но если лицо, взявшее кредит, не в состоянии более его выплачивать, у него появляется просроченная задолженность. В статье мы разберем основные вопросы в данной теме: что включает в себя само понятие просроченной задолженности, какого размера бывает просроченная задолженность физических лиц и какие есть способы ее взыскания.
Просроченная задолженность физических лиц – это неуплаченный в соответствующее время физическим лицом долг по телу кредита либо процентов по нему. Когда клиент банка не вносит платежи, у него формируется задолженность.
За каждый последующий день неуплаты банк начисляет штрафные пени. В такой ситуации и появляется просроченная задолженность, которая доставляет кучу хлопот и должнику, и самому банку.
1. Для физических лиц
Основная информация о просроченной задолженности по кредитам физических лиц отражена в статье 14 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». В большинстве случаев люди обращаются к услугам банка, чтобы оформить такие виды займов:
Каждый вид займа сопровождается оформлением необходимого документа, в котором изложена информация о том, как погасить задолженность и какие штрафы могут быть применены к физическим лицам в случае несоблюдения условий договора. Как правило, в банки обращаются люди, которые имеют стабильный заработок и знают, что у них не может возникнуть проблем с выплатами. Но порой случается непредвиденное:
В таких сложных обстоятельствах люди уже не способны выплачивать кредиты вовремя, от чего и может возникнуть просроченная задолженность физических лиц перед банками.
2. Для организаций
В контексте сферы отношений между юридическими лицами используется такое понятие, как просроченная кредиторская задолженность. Под ней понимают непогашенные вовремя обязательства по платежам в пользу банков, поставщиков, подрядчиков и т. п. Появление у организации просроченной задолженности – первый сигнал ее неблагополучного состояния.
К факторам, которые привели к формированию просроченной задолженности, относят следующие внутренние и внешние причины:
Для организации накопление просроченных задолженностей перед бюджетом или фондами чревато крупными неприятностями, в перспективе – закрытием компании. Если просроченная задолженность не будет погашена в течение трех месяцев, организация может быть объявлена банкротом.
Существует система штрафов, которыми банк облагает неплательщиков. Они зависят от длительности просрочки, вида займа и суммы платежа. Бывают:
Как правило, первый тип штрафа используется в отношении лиц, владеющих кредитной картой. Размер такого штрафа может расти с каждым числом просрочки платежа. Также размер штрафа может быть отсчитан по повышенному проценту от одного просроченного платежа или от общей годовой суммы.
Просроченная задолженность классифицируется по времени просрочки:
Очевидно, что лучший вариант – это оплата задолженности в кратчайший срок, чтобы этот инцидент никак не повлиял на репутацию заемщика.
[offer]
Информацию о просроченной задолженности физических лиц перед банками можно узнать:
Самый оптимальный способ – лично прийти в банк. Сотрудники предоставят вам всю имеющуюся у них информацию, в случае наличия просроченной задолженностей помогут решить проблему. Физическим лицам доступен вариант реструктуризации долга, также банк может учесть смягчающие обстоятельства. Какой бы вариант решения проблемы просроченной задолженности вы ни выбрали, он будет лучше, чем решение игнорировать кредитора и пытаться уйти от ответственности, поскольку в худшем случае взысканием просроченной задолженности физических лиц займутся коллекторы.
В 2015 году появились данные о том, что в России растет совокупная кредитная задолженность физических лиц. В условиях предшествующего финансового кризиса людям долгое время приходилось сильно экономить, но когда появились заманчивые объявления о невероятно выгодных кредитных условиях займов, россияне сразу ринулись за покупками. Это все привело к тому, что суммарная задолженность физических лиц в 2017 году достигла максимальных значений.
Согласно подсчетам просроченная задолженность физических лиц в 2018 году уже насчитывала порядка 12 триллионов рублей. Статистика НИУ ВШЭ утверждает, что на каждом втором нашем соотечественнике висит неоплаченный кредит.
Сложившаяся ситуация негативно влияет на экономику страны. Специалисты поясняют, что чем выше объем потребительских кредитов в стране, тем больше инфляция и тем хуже благосостояние государства в целом. Эту связь легко уловить: одолженные у банка деньги заемщик тратит на товары и услуги, которые раньше из-за дороговизны были ему недоступны, из-за этого рост потребления значительно опережает рост благосостояния россиян. Производители товаров и продавцы, глядя на высокий спрос, приходят к выводу, что можно поднять цены еще выше.
Проблема высокой кредитной задолженности доставляет хлопоты не только физическим лицам, берущим в долг деньги, но и самим кредитным организациям. Так как заемщики не спешат гасить просроченные задолженности, компании-кредиторы вынуждены сами влезать в долги. Так, например, «Русский Стандарт» оказался в такой ситуации и был вынужден начать продавать просроченные задолженности коллекторам, чтобы самому остаться на плаву.
В правительстве разговоры о важности решения проблемы долгов начались в 2015 году, когда депутаты от КПРФ выдвинули законопроект о «кредитной амнистии» населения. Проект не был воплощен в жизнь, несмотря на то что противников у такого варианта решения ситуации не оказалось. Идея кредитной амнистии все еще находится на рассмотрении. Нельзя точно сказать, будет ли этот проект реализован в 2019 году.
Государственная Дума планирует ввести ограничение на выдачу потребительских кредитов. Нужно прийти к такому положению дел, когда платежи по кредитам не превышают половины дохода домохозяйства.
Программа кредитной амнистии, выдвинутая депутатами, предусматривает списание задолженности для всех физических лиц, за исключением злостных неплательщиков. Получается, что когда закон примут, уменьшить сумму долга смогут только тем, у кого есть веские причины создавшейся просроченной задолженности, например:
При этом у человека должно быть документальное подтверждение смягчающих обстоятельств, только в этом случае возможен пересмотр дела о его просроченной задолженности. Даже если заявление на амнистию будет удовлетворено, долг полностью списан не будет. Речь идет только о переформировании оставшейся задолженности таким образом, чтобы физическому лицу было по силам ее выплатить.
Таким образом, долг физического лица не списывается полностью, а лишь реструктуризуется. Как указано в законопроекте, должнику будет позволено в первую очередь закрыть просроченную задолженность по основному долгу, а затем уже только по проценту, который планируется свести до минимума. Согласно правилам, действующим сейчас, сначала уплачиваются штрафы, пени и проценты, а только затем основной долг.
Если закон будет принят и у физического лица окажется положительная кредитная история, его задолженность может быть пересмотрена. Но для решения дел заемщиков с отрицательной кредитной историей банк будет, как и раньше, для взыскания просроченной задолженности физических лиц обращаться к коллекторам.
Важно сказать, что закон о списании затронет только потребительские займы. Условия для кредитов на приобретение недвижимости не будут пересмотрены.
Это обосновывается тем, что такой вид кредитования привязан к залогу и имеет прочное обеспечение: в случае игнорирования заемщиком просроченной задолженности жилье перейдет во владение кредитора.
В случае с ипотекой банк находится в полной финансовой безопасности, поскольку имеет возможность на аукционе продать объект залога и взять вырученные с этого деньги в качестве компенсации.
В сфере автокредитов будет реализована возможность кредитной амнистии, но специалисты говорят, что к такому варианту лучше обращаться тогда, когда размер просроченной задолженности физического лица дойдет до критического. Но никто не может сказать, будет ли уже к тому времени машина перепродана и реализована как проблемное имущество.
Как известно, все подобные вопросы, касающиеся ареста автомобиля, занимают долгое время, а задержки подобного рода могут привести к истечению искового срока.
Любой банк стремится к тому, чтобы удерживать клиента и сохранять свою репутацию. Кредитная организация также всегда заинтересована в том, чтобы вернуть себе выданные средства. Если вы обнаружили на себе просроченную задолженность, обратитесь к сотрудникам банка, и вместе вы сможете подобрать тот вариант погашения обязательств, который устроит всех.
Чтобы не доводить все до критической точки, можно воспользоваться вариантами:
Если ничего не предпринимать, то размер просроченной задолженности физического лица по кредиту станет расти в геометрической прогрессии. С каждым днем сумма долга будет увеличиваться за счет штрафов и пени. Вместе с этим просроченная задолженность скажется и на вашей кредитной истории. Вся информация поступит в БКИ, откуда любая финансовая организация сможет ее узнать. Даже когда вы преодолеете все финансовые трудности и выплатите долги, то в течение 10 лет вам будут ограничены услуги займов во всех банках.
Если физическое лицо игнорирует требования, кредиторы сначала попробуют отправлять СМС и письма, а затем передадут дело в суд. Параллельно с этим на заемщика будет оказываться давление, ведь почти каждый день он будет получать звонки из банка. При этом связаться могут не только с непосредственным должником, но и с поручителями, контактными лицами – людьми, которые были указаны в договоре. Последняя точка в этой цепочке – судебное разбирательство или вмешательство коллекторов.
Но если у должника имеется действующий счет в банке, где на нем висит просроченная задолженность, деньги будут списываться оттуда. Кроме того, физическому лицу будет ограничен выезд за границу, его могут лишить водительских прав (в случае долга по автокредиту).
Можно провести реструктуризацию долга физического лица: будет продлен срок для выплаты имеющейся просроченной задолженности и ежемесячные взносы, соответственно, уменьшены. Другой возможный вариант – отсрочка платежа, за время которой у должника будет время, чтобы собрать нужную сумму. Также возможен вариант с уменьшением процентной ставки и объема взносов. Все изменения в договоре проводятся на основании статьи 105 Бюджетного кодекса РФ.
Если материальное положение физического лица ухудшилось не по его вине (сокращения на работе, ухудшение здоровья, декрет, смерть близкого родственника), то банк может сократить основную сумму по договору, частично списав ее.
Чтобы все эти варианты уменьшения просроченной задолженности были возможны в вашем случае, необходимо доказать кредитору, что вы не один из злостных неплательщиков. Для этого необходимо будет предоставить все справки, документы, подтвердив положительную кредитную историю.
Заявления физических лиц на реструктуризацию задолженности рассматриваются банками в течение 10 дней. Стоит иметь в виду, что за это время сумма вашего долга может вырасти, потому что все еще будут капать пени и проценты. Поэтому подачу заявления не стоит откладывать в долгий ящик.
Кредитная организация может предложить следующие варианты разрешения проблем с задолженностью:
Все вышеперечисленные варианты помогут вам разрешить проблемы с просроченной задолженностью. При этом такие действия никак не скажутся на вашей репутации и кредитной истории.
Если это первый случай просрочки платежа и она не превысила двух недель, то ситуация легко поправима. Главное за этот срок успеть найти нужные средства и закрыть долг вместе с процентами и штрафами. В этом случае у банка не будет к вам никаких претензий.
Но если просрочка на вас висит уже более месяца, то, к сожалению, это скажется на кредитной истории, что повлияет на ваши последующие отношения с банками. Если ваш текущий долг перед банком будет закрыт, то потребуется полгода, чтобы исправить кредитную историю.
Если долг остается непогашенным в течение полугода-года, то он перейдет к коллекторам. Их главная цель – возврат просроченной задолженности физических лиц. И действовать сотрудники таких компаний в отношении должников могут очень жестко: они применяют угрозы, шантаж, грубят.
Более того, банк может подать на вас в суд. Большая часть подобных дел решается в пользу кредитора. В таком случае приставы изымают имущество физического лица, выставляют на аукцион, а вырученные средства направляются на закрытие долга. В худшем случае человек может потерять машину, предметы роскоши и бытовую технику. У должника останется только квартира, если она является единственным жильем (исключение – залоговая недвижимость).
Не доводите дело до тяжелого состояния, обязательно обратитесь к работникам банка, если вы обнаружили просроченную задолженность, тогда ваша проблема решится быстро, и это никак не отразится на кредитной истории.
Читайте также: «Рефинансирование потребительского кредита: как оформить, как провести и в каких случаях он выгоден»
В ситуациях с просроченной задолженностью физических лиц перед банками необходимо знать, как правильно действовать, чтобы разрешить все неприятности как можно скорее. Мы выделили пять главных советов:
Чем дольше вы не появляетесь в банке, тем ситуация по просроченной задолженности становится сложнее.
Конечно, разбирательство по задолженности – дело не из приятных, но чем быстрее вы займетесь решением этого вопроса, тем лучше. Как говорил успешный бизнесмен и консультант по развитию личности Брайан Трейси: «Если вам предстоит съесть живую лягушку, не надо смотреть на нее слишком долго».
Объявить себя банкротом – уместный вариант, если сумма задолженности кажется непомерно большой и вам действительно не по силам ее погасить.
Действовать здесь нужно обдуманно, взвесив все плюсы и минусы, поскольку такой вариант хоть и поможет решить текущие проблемы, но в значительной степени негативно скажется на дальнейшей жизни: услуги кредитования будут недоступны вам в течение пяти лет, дорога в предпринимательство будет закрыта. Более того, существует риск лишиться всего имущества, которым лицо обладает на момент проведения процедуры банкротства.
Антиколлекторская фирма – это группа людей, которые, руководствуясь законом, оказывают помощь заемщикам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации и более неспособным выплачивать кредит. Такие специалисты помогут выбрать оптимальный вариант решения проблемы.
Если ваша просроченная задолженность небольшого размера, то вы вполне можете обратиться к такой организации. Специалисты действительно оказывают неоценимую помощь в решении проблем, связанных с просроченной задолженностью физических лиц.
Читайте также: «Срок давности по кредиту — исковая давность по взысканию долга банком, ст. 200, ГК РФ»
Опубликовано: 6 марта, 2024 4:58 пп
Рентный доход не приносит быстрые результаты, но он может обеспечить вас финансовой подушкой безопасности и…
Что такое ОСАГО? Аббревиатура расшифровывается как обязательное страхование автогражданской ответственности. В случае ДТП полис работает…
Как открыть брокерский счет? Достаточно просто! Нужно выбрать брокера, определиться с инвестиционным тарифом, подготовить необходимые…
Что это? Межбанковские переводы – это передача денежных средств между физическими и юридическими лицами, счета…
Пассивный доход – это заработок, который не требует вашего постоянного участия. Это может быть доход…
О чем речь? ЕСХН расшифровывается как единый сельскохозяйственный налог. Его обязаны платить все, кто производит…