Целевой кредит под залог – это обычный потребительский кредит, обеспечением для которого служит какое-либо имущество кредитуемого. Иногда банки выдают кредиты только под залог имущества с высокой ценностью. Если заемщик не может своевременно выплатить долг, то правомерной является продажа банком имущества, которое находится в залоге, с целью полного погашения задолженности.
- Особенности оформления целевого кредита под залог
- Преимущества и недостатки оформления целевого кредита под залог
- Что может стать объектом обеспечения целевого кредита под залог
- Виды займов в рамках целевого кредитования под залог имущества
- Условия оформления целевого кредита под залог
- Этапы оформления целевого кредита под залог квартиры
Особенности оформления целевого кредита под залог
Целевой кредит выдается финансовыми организациями на какие-либо конкретные цели. К примеру, на покупку бытовой техники, авто, недвижимого имущества, на приобретение путевки на отдых, на оплату образовательных услуг, лечения, на проведение ремонта и т. д. Цель займа обязательно прописывается в договоре, который банк заключает с клиентом. Трата выданных средств на другие цели запрещена.
Как правило, деньги заемщик на руки не получает, кредитор просто осуществляет перевод средств на счет продавца. В противном случае обязательным является подтверждение того, что средства были потрачены на прописанную в договоре цель. Часто оформление целевых кредитов осуществляют представители банковских организаций непосредственно в торговых точках, принимая заявки от покупателей. Как правило, целевые кредиты выдаются на долгий срок.
Займы физическим лицам под залог – хороший вариант в случаях, когда предоставление кредитору справки о доходах для заемщика затруднительно либо оформление простого потребительского кредита без обеспечения невозможно по другим причинам.
Сегодня очень многие компании не заключают со своими работниками трудовой договор, а потому они не могут официально подтвердить свой доход, даже если уровень его довольно высокий. В таком случае банк не может быть уверен в том, что клиент платежеспособен и окажется в состоянии вовремя погасить долг. Лучший выход в таких ситуациях – оформление целевого кредита под залог.
Закладывая свое имущество, человек таким образом гарантирует банку, что выданные ему средства кредитор получит своевременно и в полном объеме.
Чем отличается кредит с обеспечением от обычного:
- Размер займа может быть гораздо большим, на рассмотрение заявки и оформление уходит не много времени. Как правило, продолжительность процедуры составляет не более недели.
- Обязательно оценивается закладываемое имущество, по результатам оценки определяют возможный размер кредита под залог недвижимости.
- Требования по страховке имущества и жизни клиента повышенны.
- Ставки по целевому кредиту под залог ниже в 1,5–2 раза, чем по обычным займам.
Обязательное условие получения денежных средств под залог недвижимости – заемщик должен быть собственником закладываемого имущества, которое будет являться гарантией своевременного погашения задолженности.
В случае если стоимость имущества оценена невысоко, то заявку на кредит пересматривают, при этом вероятность, что она будет отклонена, возрастает.
Преимущества и недостатки оформления целевого кредита под залог
Безусловно, целевые кредиты под залог имеют преимущества перед обычными займами. Одно из них – более простые условия получения. Получить деньги на руки гораздо сложнее. К тому же ставка по целевому кредиту более низкая, поскольку приобретаемый товар часто сам может стать залогом. При этом банк несет гораздо меньшие риски, что позволяет снизить требования, предъявляемые к заемщикам.
Также клиент может сам выбрать график выплат по кредиту, наиболее приемлемый и удобный для него. Целевые кредиты под залог выдаются на долгий срок.
По каким еще причинам брать займы с обеспечением выгодно для населения:
- Имущество, приобретаемое на выданные средства, можно заложить, обеспечив им кредит.
- Процент по кредиту с обеспечением намного меньше, чем по обычному. Предметы договоров достаточно ликвидны, поэтому в случае утраты платежеспособности клиента возможна продажа банком заложенного имущества.
- Условия предоставления кредита могут быть улучшены при наличии у клиента добавочных свойств. Одна из возможных льгот – снижение процента по кредиту. Она доступна заемщикам, застраховавшим свою жизнь, предоставившим счета проекта заработной платы и поручителя.
- Если заемщик хочет погасить кредит досрочно, то ему не нужно выплачивать штрафы и делать дополнительные взносы.
Однако существуют у целевых кредитов и недостатки: как правило, для их оформления требуется поручитель либо их выдают под залог имущества. Кроме того, заемщику приходится подготавливать много разных документов, чтобы подтвердить свое финансовое положение.
[offer]
Также при отсутствии страховки банки предлагают очень высокие ставки, а если заем с обеспечением, то страхование является обязательным, а это дополнительные расходы. Оформление страховки стоит немало, особенно если сумма кредита большая. Еще один минус – рассмотрение заявки на целевой кредит занимает гораздо больше времени, нежели требуется на принятие решения при использовании других механизмов кредитования.
Что может стать объектом обеспечения целевого кредита под залог
Главное требование, которому должен соответствовать залог, предоставляемый заемщиком банку, – высокая степень ликвидности. Под ликвидностью имущества, являющегося обеспечением займа, понимают возможность быстрой и выгодной его продажи. Наиболее часто кредиторы оформляют в качестве залога недвижимое имущество – дома, квартиры, гаражи, дачи, офисы.
Еще один неплохой вариант залога за целевой кредит – транспортные средства. Это могут быть яхты, катера, авто. Можно предоставлять под залог драгоценные украшения, произведения искусства, антикварные вещи. Однако на таких условиях займы выдают далеко не все банки, поскольку в случае потери платежеспособности заемщика выгодная и быстрая реализация их с целью погашения долга может оказаться затруднительной.
Залогом могут послужить также ценные бумаги или депозит в банке, собственником которых является заемщик. Однако надо понимать, что банковский депозит может стать обеспечением кредита, только если сумма на нем превышает размер займа не менее чем на 20 %.
Стоит отметить, что условия выдачи целевых кредитов с обеспечением наиболее выгодны в том случае, если в качестве залога выступает именно недвижимое имущество. Такой залог позволяет получить денежные средства под минимально возможный процент. Ведь недвижимость сегодня стоит очень дорого, при этом наблюдается ежегодный рост ее цены. Соответственно, банковские организации охотно предоставляют займы под ее залог, поскольку риск потери денег при этом практически отсутствует.
Целевые займы, которые обеспечиваются недвижимым имуществом, формально называются ипотекой. Даже если денежные средства будут направлены не на приобретение квартиры или дома, оформление кредита осуществляется по правилам ипотечного кредитования.
Какие могут быть цели кредитов под залог? Сумма займа с обеспечением должна быть не менее 500 000 руб., поэтому наиболее часто целевые кредиты под залог выдаются на приобретение недвижимого имущества или авто. Ведь бывает, что получение ипотечного займа по определенным причинам невозможно, а условия классического кредита на покупку авто кажутся клиенту менее выгодными.
Также средства, выданные банком под залог, могу быть направлены на оплату образовательных услуг либо на проведение ремонта. ИП тоже доступны займы с обеспечением, которые можно направить на развитие бизнеса. Это более выгодный вариант, чем обычный целевой кредит, предоставляемый в рамках программы кредитования малого предпринимательства, поскольку получить его проще. К тому же ставки по кредитам под залог ниже.
Еще одна ситуация, в которой банк может потребовать от клиента предоставить залог, – наличие в биографии заемщика какой-то детали, не позволяющей выдать обычный потребительский кредит даже на небольшую сумму.
Виды займов в рамках целевого кредитования под залог имущества
Финансовые учреждения при оформлении кредитов принимают под залог недвижимость, владельцем которой является заемщик, предлагая при этом выгодные ставки. Есть разные виды целевых кредитов, обеспечением которых является находящаяся в собственности клиента недвижимость. Наиболее часто оформляют ипотечные займы, также средства могут выдать на покупку авто. Бывают потребительские кредиты. Ломбарды могут выдавать деньги даже в случаях, когда у человека плохая кредитная история или он не может предоставить необходимые справки и поручителя (при этом проценты на выданные средства начисляются огромные).
1. Ипотечное кредитование под залог имеющегося жилья.
Как правило, заем берут на покупку нового жилья в рамках программ ипотечного кредитования. Условия получения ипотеки практически такие же, что и обычного потребительского кредита: нужно иметь средства, чтобы сделать первоначальный взнос, и определенный уровень заработка (который требуется подтвердить). В редких случаях ипотеку можно взять, не делая первоначальный взнос, однако ставка по такому займу более высокая.
Получить деньги на покупку жилья тем проще, чем больше уровень ликвидности у приобретаемого объекта. Иными словами, вероятность одобрения кредита на квартиру в многоэтажке выше, чем на загородный коттедж. Перечислим и другие условия получения ипотеки:
- если в квартире сделана перепланировка, она должна быть согласованной и утвержденной;
- не допускается наличие задолженности по оплате коммунальных услуг;
- жилье не должно быть уже заложенным;
- жилье не должно быть ветхим, в аварийном состоянии, подлежащим сносу или реконструкции;
- все собственники жилья должны быть совершеннолетними;
- жилье должно быть оснащено современными коммуникациями, централизованным отоплением и канализацией.
2. Получение кредита наличными.
Бывает, что человеку срочно нужны деньги, и, чтобы получить их, он готов заложить недвижимое имущество, находящееся в его собственности. Взять потребительский кредит на большую сумму в банке возможно, однако для этого необходимо собрать много документов. Кроме того, закладываемое имущество должно отвечать определенным требованиям, а сроки рассмотрения заявки очень большие.
Взять кредит под залог можно не только в банке – кредитованием занимаются также микрофинансовые организации. Оформление займов они проводят очень быстро и выдают деньги практически на следующий день после обращения. Преимуществом является также то, что требования к уровню ликвидности недвижимого имущества предъявляются менее жесткие – в качестве залога можно предоставить даже комнату или неблагоустроенное жилье. Главный минус МФО – очень высокие ставки по кредитам и штрафы за несвоевременные платежи. Чтобы не лишиться имущества, делать взносы нужно обязательно в срок.
3. Потребительский кредит.
Оформить потребительский кредит под залог недвижимого имущества в банке несложно. Поскольку кредит обеспечивается недвижимостью, принадлежащей заемщику, банк практически не рискует потерять средства, выданные клиенту, а потому в большинстве случаев одобряет заявки. При этом ставка по таким займам ниже, чем при обычных условиях. Если имущество ликвидное и дорогое, то банк может выдать крупную сумму под небольшой процент. Оценивают закладываемое имущество обычно агентства недвижимости или специалисты, прошедшие аккредитацию.
4. Автокредит под залог недвижимости.
Целевой заем с небольшой ставкой на покупку авто можно получить, если предоставить в залог собственное жилье. Автокредиты, как правило, не выдаются на длительный срок, а проценты по ним довольно высокие. Если обеспечить кредит недвижимым имуществом, то банк может сделать более выгодное предложение. Заемщику останется только оформить все документы и вносить платежи строго в соответствии с графиком. Получение кредита под залог на приобретение машины возможно только при условии, что на авто будет оформлен страховой полис КАСКО. Кроме того, заемщик должен застраховать и свое здоровье.
5. Целевое кредитование с участием государственных программ.
Некоторые виды займов с выраженной социальной направленностью созданы, чтобы поддержать государство. Они предоставляются только отдельным категориям заемщиков и оформляются с участием третьих лиц, задачей которых является контроль субсидирования.
Узнать о том, что такое заем с предоставлением государственной помощи и какие бывают программы, можно в банке. Однако участие в госпрограммах принимают не все банковские организации.
Какие есть возможности у заемщиков:
- Оформление договора, по которому они могут оплатить обучение. Программа доступна студентам, обучающимся в вузах очно. Обязательное условие – вуз должен иметь лицензию и участвовать в проекте. Кроме того, получение ссуды невозможно при плохой успеваемости студента.
- Участие в программе «Молодая семья», позволяющей оформить ипотеку по минимальной ставке и с частичным субсидированием из бюджета. Программа рассчитана для молодых семей с ребенком, у которых нет жилья. Оформлению ссуды предшествует получение субсидии. За предоставление государственной помощи ответственны муниципальные органы власти.
- Оформление военной ипотеки. Доступно для военнослужащих, принимающих участие в программе софинансирования МО РФ. Оплату процентов, тела кредита и первоначального взноса осуществляют в МО РФ. Остальные условия военной ипотеки аналогичны стандартному договору.
Более детально ознакомиться с видами целевых кредитов под залог и условиями их предоставления можно непосредственно в финансовых организациях.
Читайте также: «Что делать с кредитом, если уволили с работы»
Условия оформления целевого кредита под залог
Условия целевых кредитов намного выгоднее, когда заемщик обеспечивает их своим имуществом, особенно если это высоколиквидные объекты коммерческой или жилой недвижимости. Преимуществами займов под залог являются низкий процент и менее жесткие требования к заемщику. Правда, если выплаты сильно задерживаются, правомерно наложение банком обременения на имущество и продажа его на аукционе в свою пользу. Из плюсов стоит отметить также возможность погасить долг раньше срока без штрафов.
1. Процентные ставки.
Размер ставок по целевым и потребительским кредитам с обеспечением сильно различается и зависит от суммы займа и срока, на который он предоставляется. Целевые ссуды под залог (на приобретение жилья, авто и т. д.) выдаются под 11–17 % годовых, а потребительские – под 20–25 %. Ставки по простым кредитам выше.
2. Сумма и срок кредита.
Какую максимальную сумму одобрит банк, зависит от стоимости закладываемой недвижимости. После проверки юридической чистоты имущества банк привлекает к его оценке сертифицированных специалистов. Цена объекта и является размером займа. Надо понимать, что стоимость залога банк всегда занижает в среднем на 20 % по сравнению с рыночной: это сумма, которую сможет возместить банк в случае невыполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору. Целевой кредит под залог предоставляется на срок до 25 лет, а потребительский – до 15 лет.
3. Обязательное страхование объекта залога.
При заключении кредитного договора банк требует, чтобы заемщик застраховал закладываемое имущество. Для этого он должен заключить специальный договор со страховой организацией. Стоит отметить, что получателем страховых выплат является банк. За страховку заемщикам приходится платить от 0,5 до 1,5 % от размера займа. Выполнение требования застраховать жизнь не является обязательным, возможно оспаривание его в судебном порядке, однако банк при рассмотрении заявки принимает во внимание отказ от такой страховки.
4. Требования к заемщику.
Основные требования к физическому лицу, претендующему на получение целевого кредита под залог недвижимого имущества, – быть его собственником и гражданином РФ. Другие условия могут варьироваться в разных банках и для разных программ. К ним относится возраст заемщика (не менее 18 лет или 21 года и не более 65–75 лет), место постоянной регистрации, стаж на текущем месте работы, род деятельности, подтверждение дохода.
5. Использование предмета займа.
В договоре, заключаемом при выдаче целевого кредита, обязательно прописывается пункт, определяющий, как можно пользоваться залогом. Поскольку в интересах банков сохранить основное имущественное обеспечение займа, то правила пользования они определяют всегда.
Основные запреты для заемщиков следующие:
- сдача в аренду заложенного объекта (авто, оборудования, квартиры и т. д.);
- продажа залога;
- дарение имущества, являющегося обеспечением займа.
Банки вправе штрафовать заемщиков, если те нарушают прописанные в договоре правила. Также они могут прекратить целевой кредит досрочно. Еще одно обстоятельство, позволяющее кредитору наложить штрафные санкции или расторгнуть договор, – порча заложенного имущества, из-за которой оно стало менее ликвидным.
Читайте также: «Что делать, если страховая отказывается платить при наступлении страхового случая по кредиту?»
Этапы оформления целевого кредита под залог квартиры
Чтобы оформить целевой кредит под залог квартиры, нужно пройти четыре стандартных этапа. Оформление занимает немало времени, иногда несколько недель. Как правило, это обусловлено долгим процессом сбора и подготовки документов заемщиком.
Шаг 1. Выбираем банк
Изучите, что предлагают разные финансовые организации. Если рассчитываете на крупную сумму, то постарайтесь найти предложение с минимальной ставкой. Если ваш работодатель перечисляет зарплату на карту, то лучше обратиться в банк, в котором открыт счет. Как правило, условия для зарплатных клиентов стараются сделать более выгодными. При рассмотрении предложений обязательно обращайте внимание, какие требования банк предъявляет к заемщику и какие документы просит предоставить.
Шаг 2. Подаем документы, подтверждающие нашу платежеспособность
Как правило, для оформления займа нужна справка 2НДФЛ и копия трудовой, заверенная работодателем. Иногда вместо этих документов разрешают предоставить справку по форме кредитной организации и копию трудового договора. Именно эти документы являются основой, по ним банк решает, выдавать ссуду или нет и каков может быть максимальный ее размер.
Решение – одобрить кредит или отказать заявителю – принимается на основании результатов анализа документов о доходах, анкетных данных клиента, его кредитной истории. Супруг/супруга клиента должны выступать в качестве созаемщика, поэтому необходима подготовка пакета документов и на них. Рассматривая заявку, кредитная организация учитывает доходы созаемщика.
Шаг 3. Собираем документы на квартиру
Если банк принял решение о возможности предоставления ссуды, то стороны переходят к третьему этапу – оценке предполагаемого залога. Оценщики определяют, насколько квартира ликвидна и является ли она юридически чистой. Предварительное одобрение подтверждается, если банк считает квартиру подходящей для обеспечения займа.
Когда на втором этапе банк одобряет заявку, он сообщает клиенту, какие документы тот должен собрать. Одним из них является акт оценки квартиры. Подбор специалистов-оценщиков и оплата их услуг ложатся на потенциального заемщика. После получения акта оценки и подготовки всех остальных документов нужно подать их на рассмотрение, которое займет 3–7 дней. Максимальный размер ссуды определяется на основании установленной стоимости квартиры. Как правило, это 50–70 % от нее.
Шаг 4. Заключаем сделку
Если банк готов взять в залог квартиру, то стороны заключают договор. При этом закладываемое имущество обязательно застраховывается. Расходы на приобретение полиса ложатся на заемщика. Обязательным является ежегодное продление страховки до полного погашения долга. Выбор страховой компании может сделать сам заемщик. За получением полиса следует оформление закладной и подписание кредитного договора. После этого банк выдает ссуду.
Оформить целевой кредит под залог недвижимости непросто. Чтобы финансовая организация одобрила заявку, нужно собрать и подготовить целый пакет документов, учтя при этом множество нюансов. Существуют организации, оказывающие помощь в оформлении кредита. Они консультируют, помогают с выбором финансовой организации, сбором документов и пр.