В условиях повышенной конкуренции банки используют все более изощренные способы привлечения и удержания клиентов. В сегменте банковских карт такими «фишками» чаще всего выступают начисление процентов на остаток денежных средств и возврат части стоимости от совершаемых покупок. Попытаемся разобраться, в чем между ними различия и что выгоднее: кэшбэк или процент на остаток с точки зрения клиента финансово-кредитного учреждения.
Деньги, размещенные в банке, могут приносить дополнительный доход без необходимости открывать отдельный депозит. Выгоднее всего это сделать, оформив карту с начислением процентов на остаток денежных средств. Такая опция имеется практически у любого банка, но все же перед оформлением карты стоит подробно ознакомиться с условиями ее обслуживания, чтобы избежать неожиданных сюрпризов.
Начисляемый процент — это денежное поощрение, выплачиваемое банком своему клиенту за размещение им средств на счете карты. Для этого, как правило, отсутствует необходимость заключать дополнительный договор банковского вклада и какие-либо ограничения на размер транзакций.
Опция «проценты на остаток» позволяет получать дополнительный доход и при этом, в отличие от депозита, в любой момент иметь доступ к своим деньгам для совершения покупок или снятия наличных.
Банки дают три возможности получить доход на средства, размещенные на карте:
Расчет процентной ставки каждым финансовым учреждением проводится самостоятельно. В каких-то банках проценты начисляются в зависимости от соответствия одному или нескольким критериям:
Следует учитывать, что расчетный период не всегда соответствует промежутку с 1 по 30 (31) число каждого месяца. Иногда он начинается с момента оформления договора и выдачи карты на руки. Например, вы оформили карту 7 числа, значит, для вас расчетный период начинается с 7 числа этого месяца и заканчивается 6 числа следующего.
Также важно принять во внимание, что некоторые банки для начисления процентов все-таки требуют совершать по карте минимальный оборот в месяц, например, в размере 5 или 10 тысяч рублей. Другими словами, если по карте нет необходимого минимума расходов, то и проценты не идут.
Какой вариант начисления процентов наиболее выгоден для клиента? Предположим, что в банке действует ставка 6 % годовых. В начале месяца нам на карту пришло 60 тысяч рублей, из которых к окончанию расчетного периода осталось 15 тысяч.
В первом случае (расчет процента по минимальному остатку) мы заработаем примерно 75 рублей (с остатка в 15 тысяч). Во втором случае среднемесячный остаток будет около 37,5 тысяч рублей, следовательно, банк зачислит нам по итогам этого месяца уже порядка 188 рублей (или в 2,5 раза больше, чем по минимальному остатку). Годовой доход, соответственно, составит 900 и 2250 рублей.
Читайте также: «Рефинансирование потребительского кредита: как оформить, как провести и в каких случаях он выгоден»
Вторым способом извлечь пассивный доход со средств, размещенных на карте, является кэшбэк, или возврат части потраченных на покупки денежных средств. Возврат может быть осуществлен как деньгами, так и бонусными баллами. В некоторых банках реализована возможность пополнить баланс сотового телефона.
Такая «щедрость» банка имеет вполне разумное объяснение. Во-первых, кэшбэк — это плата за привлечение клиентов, а во-вторых, этим самым клиентам банки возвращают не свои деньги — это бюджеты продавцов на продвижение товаров и услуг. Банки определяют перечень таких продавцов, заключают с ними партнерские соглашения и рассчитывают величину возврата, который они в дальнейшем смогут перечислить своим клиентам в виде кэшбэка. Величина суммы возврата может в отдельных случаях достигать 20-30 %, но чаще всего размер бонуса не превышает 1-5 % от совершенной покупки.
Как правило, кэшбэк осуществляется на счет карты единым платежом в конце месяца. Здесь следует отметить, что для подавляющего большинства банков программа лояльности в виде возврата денег за покупки является нерентабельной, поэтому кредитно-финансовые организации вводят различные уловки и ограничения, чтобы или существенно уменьшить кэшбэк, или даже не платить его вовсе.
Хитрости банков по начислению бонусов за покупки:
Это самые распространенные уловки. Чтобы не попасть впросак, нужно внимательно изучать все пункты и условия договора.
Теперь самое время обратиться к вопросу о том, что же все-таки выбрать? Высокий cashback или лучшие условия по начислению процента на остаток?
Выше мы уже посчитали, какой получится прорцент на остаток, когда в течение месяца с карты расходуется примерно 45 тысяч и в конце остается около 15 000 рублей. При ставке в 6 % годовых, когда среднемесячный остаток по карте приблизительно равен 38 тысячам, будут «набегать» проценты в размере 190 рублей в месяц.
Если на тех же условиях взять карту кэшбэк с 1 % возврата, то с потраченной суммы в 40 тысяч рублей в месяц обратно вернутся примерно 400 рублей.
В реальности кэшбэк, скорее всего, будет меньше: где-то сумма покупки будет маленькой, где-то товар попадет в категорию-исключение, а в какой-то момент просто будут нужны наличные.
Получается, что даже если под кэшбэк попадет 20-25 тысяч рублей, 1 % окажется выше, чем при начислении % на остаток. Но 1 % кэшбэка — это самый минимум, существуют категории товаров и специальные предложения, когда банки делают возврат за покупки в размере 5-10 % и выше.
Таким образом, чтобы понять, что выгоднее: кэшбэк или процент на остаток, необходимо руководствоваться стандартными размерами вознаграждений:
Исходя из этого получается, что дебетовые или кредитные карты с предусмотренным по ним возвратом части потраченных на покупки средств выглядят гораздо привлекательнее процентов на остаток. Для целей накопления более эффективным инструментом является депозит.
Однако не стоит забывать и о том, что использование карты с опцией «кэшбэк», как правило, предполагает определенную плату за ее ежегодное обслуживание (500-3000 рублей). Чтобы выгода от частичного возврата расходов на приобретенные товары и услуги не оказалась иллюзорной, следует внимательно изучить существующие предложения и сопоставить их со своими возможностями.
Опубликовано: 6 марта, 2024 5:15 пп
О чем речь? Самозапрет на выдачу кредитов – добровольный отказ гражданина от получения займов. Такая…
Рентный доход не приносит быстрые результаты, но он может обеспечить вас финансовой подушкой безопасности и…
Что такое ОСАГО? Аббревиатура расшифровывается как обязательное страхование автогражданской ответственности. В случае ДТП полис работает…
Как открыть брокерский счет? Достаточно просто! Нужно выбрать брокера, определиться с инвестиционным тарифом, подготовить необходимые…
Что это? Межбанковские переводы – это передача денежных средств между физическими и юридическими лицами, счета…
Пассивный доход – это заработок, который не требует вашего постоянного участия. Это может быть доход…