Цифровые деньги: революция в финансовой сфере

О чем речь? Цифровые деньги существуют и функционируют только в электронной форме. Это виртуальные единицы, которые децентрализовано хранятся и передаются по всему миру, основываясь на технологии блокчейн и криптографии.

Зачем? Цифровые деньги – это удобство и безопасность в проведении транзакций, а также возможность совершать глобальные платежи мгновенно и с минимальными комиссиями. Такой способ привлекает людей и компаний, которые видят в цифровых деньгах потенциал для инноваций.

Цифровые деньги в России 2023 году

Прежде всего давайте разберемся, что понимается под данным термином. Что такое цифровые деньги простыми словами? Это валюта, представленная в электронной форме. Электронные варианты валюты есть в финансовых системах как в России, так и за рубежом. Но главное, чем отличается от электронной валюты цифровая, так это тем, что она не превратится в реальные наличные деньги.

Таким образом становится понятно, что цифровые деньги – это электронные денежные средства, являющиеся альтернативой валюте либо дополняющие ее. Их стоимость зависит от курса национальных валют, однако существуют и иные базы для обмена.

Рубль, представленный в цифровой форме, является специальным кодом, хранящимся в электронном кошельке на платформе ЦБ РФ. Цифровые рубли не только дополняют наличные и безналичные: это третий вид отечественной валюты, который можно использовать точно так же, как и первые два.

Зачем нужны цифровые деньги? С их помощью вы можете совершать покупки продукции и услуг, а также валюты, которая доступна к приобретению по такому же курсу, в цифровых рублях можно хранить свои накопления. Цифровой аналог рубля выпускается ЦБ РФ точно так же, как и наличные средства. При этом банки обрабатывают цифровые платежи и переводы по такому же принципу, как и безналичные переводы.

Важно понимать, чем отличаются цифровые деньги от безналичных, причем не всегда у новой формы денег больше преимуществ.

Отличия цифрового рубля от обычного и криптовалюты

Разница между цифровым и обычным рублем

Вы не сможете увидеть, как выглядят цифровые деньги, или подержать их в руках, поскольку они виртуальные и не имеют материального носителя. Но чем отличаются такие деньги от безналичных? На самом деле отличия существенные. К примеру, цифровыми рублями вы можете оплатить покупку, не подключаясь к сети Internet, к примеру, если находитесь в глухом поселении или на крайнем севере, где практически не ловит связь.

Кроме того, по сравнению с безналичными деньгами, которые обладают определенной доходностью, к примеру, если вы положили средства на вклад либо накопительный счет, на цифровые рубли не начисляются процентов.

Точно так же, как и наличные деньги, цифровые рубли получат специальную маркировку, чтобы можно было следить за тем, как они перемещаются. Также новый вид денег можно будет запрограммировать на требуемые действия.

Разница между новыми цифровыми деньгами и криптовалютой

Если сравнивать с криптовалютой, цифровые деньги отличаются тем, что выпускать их, то есть являться эмитентом, может только Центробанк РФ. Производство криптовалюты происходит в результате майнинга, то есть сложнейших математических вычислений на специальных устройствах, владельцем которых может быть любой человек.

Цифровые рубли, которые выпустил ЦБ РФ, находятся под обеспечением золотовалютными резервами и другими государственными активами.

Криптовалюта находится в полной зависимости от поведения социума, которое использует ее. Данная особенность ведет к колоссальной волатильности на рынке криптовалют. Когда общество проявляет больший интерес, цена виртуальных денег увеличивается, при снижении спроса такая валюта падает в стоимости.

Из-за волатильности криптовалюта не превратится в надежное средство для осуществления платежей. Практически невозможно установить цену на продукцию и услуги, когда стоимость денежного знака непрерывно становится то больше, то меньше.

В результате криптовалюта является просто бизнес-проектом и спекулятивным инструментом, а не мерой стоимости. Однако в общем и целом такая валюта и цифровые деньги во многом схожи. К примеру, в обоих случаях используются технологии распределенных реестров. Данные технологии представляют собой систему учета транзакций, где данные о деньгах хранятся и подтверждаются пользователями.

Поскольку система децентрализована, она функционирует независимо и сверхнадежна. Даже если произойдет сбой на одном участке цепочки, другие будут работать нормально, и данные не исчезнут, а платежи пройдут.

Будут ли цифровые деньги в России применять децентрализованные реестры? Да, причем в качестве единицы учета выступает токен. Цифровой токен в финансовой сфере представляет собой единицу учета в сети блокчейн, используемой, чтобы представлять цифровой баланс в определенном активе или учитывать взаимозаменяемые цифровые активы.

Еще раз повторим, как работают цифровые деньги: токен выполняет функцию цифрового свидетельства вашего права владения валютой.

Токен своего рода жетон в метрополитене. Если у вас есть жетон, вы сможете добраться куда угодно. Когда вы приобрели токен по установленной стоимости, то его ценность останется неизменной, даже если проезд станет дороже. Если говорить про цифровые деньги в банках, то токен является ключом к активу в виде цифрового рубля.

Центробанк Российской Федерации рассмотрел возможность того, что токены будут применяться в качестве альтернативного варианта счетам клиентов, если цифровой рубль будет внедрен. Доступ к денежным средствам будет предоставляться через цифровые кошельки с электронной подписью.

В токенах, применяемых в криптовалютах, определение стоимости происходит с учетом баланса спрос-предложение. Что касается цифрового рубля, курс является зафиксированным: он такой же, как и курс нацвалюты.

Преимущества и недостатки цифрового рубля

Преимущества	Недостатки
Можно совершать платежи быстро и безопасно	При хранении средств в цифровых рублях вы будете непрерывно терять доходы из-за инфляции. Можно забыть про cashback и другие бонусы.
За платежные услуги и переводы вы сможете платить меньше, как в Системе быстрых платежей	Из-за того что по закону будут внедрены цифровые деньги в России, произойдет утечка капиталов из коммерческих банковских структур в Центробанк. Это значит, что в финансовых организациях упадет ликвидность, произойдет потеря комиссий за переводы, понадобится апгрейд платежной инфраструктуры для приема цифрового рубля. Затраты увеличатся, поэтому возрастет платежная нагрузка на клиентов.
Уменьшится зависимость от провайдеров	Платежи и цифровая валюта имеют привязку к определенному счету, а значит, и к физическому либо юридическому лицу. Поэтому Центробанк РФ будет контролировать цифровые деньги. Если из строя выйдет одно звено цепочки, работа всей системы полностью будет остановлена.
При банкротстве банковской организации ничего не случится с цифровыми деньгами в мире: они находятся под контролем Центробанка, который самостоятельно выпускает валюту, работает с клиентами, обслуживает счета.	Экономические сложности, возникшие из-за внедрения цифрового рубля, состоят в том, что Центробанк РФ сможет ограничивать кредитный мультипликатор коммерческих финансовых организаций. Денежные средства, которые выпустил банк при выдаче кредитов заемщикам, в течение длительного времени останутся в границах банка, обслуживая платежи внутри организации, не задействуя корсчета в Центральном банке России.
Законопослушные бизнесмены заметят, что уменьшатся затраты на вызов инкассаторов и эквайринг. Отсутствие привязки к сети Internet, поэтому не нужно использовать online-кассы и оплачивать их обслуживание.
Цифровой рубль позволит представителям власти получать данные о транзакциях юридических и физических лиц. Это сделает налоговую базу полностью прозрачной, поможет отследить незаконные операции, исключить отток капитала, обналичивание и отмывание денежных средств. Сделки можно будет осуществлять с помощью smart-контрактов.
Переход на цифровые деньги позволит стимулировать инновационные решения во многих областях, цифровая экономика в нашей стране станет более развитой.
Уменьшатся затраты на печать денежных знаков, а значит, миллиарды рублей останутся в госбюджете.
Когда все поймут, как пользоваться цифровыми деньгами, получится обойти санкционные ограничения. К примеру, в Китае цифровой юань невозможно заблокировать из Штатов. В США не смогут отследить проходящие по данной системе платежи. При этом американские власти запретят доступ любому банку к рынку Америки, если он будет использовать цифровую валюту Центрального банка. Несмотря на то, что на 100% защититься от санкций не получится, цифровой рубль улучшит ситуацию с экономикой в нашей стране.
Цифровые валюты позволят Российской Федерации и другим государствам уйти от влияния американской валюты.

Часто задаваемые о цифровых деньгах в России

Какие цифровые деньги нужна стране и для чего?

Прежде всего, цифровой рубль необходим, чтобы поддержать экономику страны в стабильном состоянии. Нельзя допустить утечку денежных средств в частные цифровые валюты, поскольку это огромные риски для России. В ситуации, когда Центробанком не будет контролироваться выпуск и оборот новых цифровых рублей, влияние этой организации на кредитную политику банков в РФ уменьшится. Такой поворот событий нельзя допустить, поскольку тогда ЦБ РФ не сможет управлять инфляцией, а курс нацвалюты станет нестабильным.

Криптовалюты ничем не обеспечены, их курс нестабилен, поэтому ЦБ России предложил альтернативное решение. Цена цифрового рубля приравнена к курсу нацвалюты, его использование находится под контролем Центробанка. Поэтому становится возможным эффективно управлять денежной массой.

Когда можно будет использовать цифровой рубль в нашей стране?

С 2020 года идет обсуждение того, что необходимо ввести цифровой рубль. Центробанк представил для обсуждения консультативный доклад о внедрении цифрового рубля. В этом документе указано, что решение о выпуске не принято, однако экономические и технологические нюансы проработаны.

В мае 2023 ЦБ РФ сообщил, что основная версия платформы готова, с 1.08.2023 года вступил в силу закон о внедрении цифрового рубля в качестве третьей формы нацвалюты, вместе с наличной и безналичной.

Только в 2024 году цифровой рубль станет доступен всем слоям населения нашей страны.

В ближайшее время Центробанк будет проводить в цифровой валюте трансграничные и валютно-обменные операции. Поэтому потребуется сотрудничать с Центробанками многих государств, которые внедрили собственные валюты. Это значит, что в проекте закона о цифровом рубле нужно предусмотреть возможность зарубежным банковским организациям открывать счета на платформе Центробанка РФ.

Только так получится осуществлять кросс-платежи между цифровыми валютами Центробанков других государств, точно так же как с помощью корреспондентских счетов.

Получится ли перевести цифровые рубли из Российской Федерации в европейские страны?

В ЦБ РФ отмечают, что в ближайшее время цифровые деньги в мире будут интегрированы, поэтому мировая платежная система изменится. Специалисты уверены, что к 2028 году международные расчеты станут цифровыми. Поэтому можно будет не использовать систему SWIFT (от нее в прошлом году были отключены многие отечественные банки).

Внесение изменений в законы происходило одновременно с тест-драйвом системы. Чтобы внедрить цифровой рубль, потребовалось скорректировать Гражданский кодекс РФ, содержащий список объектов гражданских прав. Цифровой рубль включат в этот список, чтобы можно было осуществлять платежи. Кроме того, скорректировано законодательство о ЦБ России, к его функционалу был отнесен выпуск и обращение цифровой валюты.

Закон, наделяющий Центробанк РФ новыми полномочиями, вступил в силу в июле 2023 года.