Электронные деньги, их виды и преимущества

О чем речь? Электронные деньги – виртуальная валюта, эквивалент привычным безналичным и наличным средствам. В отличие от финансов на расчетном счете, хранилищем выступает не банк, а Интернет. Предназначены для расчетов онлайн.

В чем плюсы? Преимущества использования электронных денег в скорости и безопасности транзакций. При выборе надежного кошелька риски сведены к нулю. К тому же виртуальные средства без проблем переводятся в физические при необходимости.

Что такое электронные деньги

Деньги в электронной форме стали использоваться для расчетов и оплаты в процессе перехода экономики к постиндустриальному типу, становления информационной среды общества и большого рывка в технологическом развитии. В ходе эволюции платежные средства пять раз претерпевали изменения. Электронные деньги являются на данный момент последней, пятой стадией трансформации. Остальные четыре – это товарные, металлические, бумажные и депозитные. Основное отличие электронной формы финансовых средств состоит в применении для их выпуска, хранения и передачи современных компьютерных и электронных систем.

Электронные деньги представляют собой виртуальную валюту, для которой нет необходимости открывать счет в банке, и расплачиваться ей можно точно так же, как и обычными наличными или безналичными средствами.

По сути, это та же валюта, но в обороте участвуют не бумажные купюры, а хранящиеся или обменивающиеся внутри цифровых компьютерных систем через Интернет.

Сначала может показаться, что безналичные платежи и электронная форма денег идентичны, но такое мнение ошибочно. Безналичный расчет происходит с использованием ваших же финансов, которые вы положили на банковский счет, после чего они стали относиться к оборотным средствам банка внутри банковской системы.

Деньги на электронных кошельках с самого начала являются виртуальным финансовым средством, хранящимся в Интернете. Их можно применять в качестве платежного средства при покупке товаров в Сети либо вывести на банковскую карту, откуда далее снять через банкомат или пользоваться для безналичной оплаты. Электронные финансовые средства являются фиатными деньгами.

Перевести деньги на электронный кошелек легко, например можно сделать это со своего счета в банке. Также часто на такие платежные инструменты переводят оплату за различные товары и услуги, выигрыши на онлайн игровых площадках и т. д.

Виды электронных денег

Сфера электронной валюты довольно сложна, а также понятия в ней еще не устоялись. Сегодня выделяют несколько наиболее популярных видов:

• цифровые деньги Центробанка;
• средства, хранящиеся на электронном кошельке;
• криптовалюта;
• виртуальные игровые денежные средства.

Первый вид является фиатными деньгами, а последний и предпоследний – нефиатными. А вот электронные кошельки могут быть как теми, так и другими, и зависит это от законов той страны, где они зарегистрированы.

Фиатные деньги

Представляют собой бумажные купюры, выпускаемые государством для обращения как внутри страны, так и за ее пределами. Выпуск электронных денег контролируется национальными центральными банками. На законодательном уровне все граждане государства обязуются принимать в качестве оплаты фиатные электронные средства. Наиболее ярким примером таких денег является известная во всем мире платежная система PayPal.

Нефиатные (фидуциарные) электронные денежные единицы

Входят в число негосударственных платежных систем, выпуск которых осуществляют частные платежные ассоциации. Все операции, с ними связанные, регламентируются сводом правил конкретной платежной системы. Государство не гарантирует их надежность, хотя и в большинстве случаев нефиатные деньги привязаны к курсу национальной валюты. Наиболее известными и часто используемыми являются фидуциарные денежные единицы на базе сетей (QIWI, WebMoney, EasyPay и т. д.).

Все вышеупомянутые типы делятся на два подвида: персонифицированные системы электронных денег (с обязательной идентификацией пользователя) и неперсонифицированные, или анонимные, (без идентификации).

Формы электронных денег

Можно выделить две формы подобных денег:

• запись на банковских балансовых счетах,
• в электронных устройствах.

Основное их различие состоит в способе хранения и применения. Для первой формы характерны прием и отправка переводов в онлайн-режиме и обеспечение контроля со стороны регуляторов. Функционирование второй формы происходит за пределами онлайн-пространства. Основой являются символьные системы, которые применяются посредниками, не относящимися к банковской сфере, и наблюдение за этими средствами не входит в обязанности регуляторов.

В зависимости от того, носитель какого типа будет использован, оборот электронных денежных единиц будет происходить при помощи смарт-карт или на базе сетей.

Электронные платежные средства могут выпускать финансовые посредники, частные лица или организации (корпоративные). Если электронные деньги выпускаются регуляторами финансового рынка, то они называются централизованными, а в противном случае – децентрализованными.

Наличие или отсутствие ограничений делит системы электронных денег на циркулирующие закрыто или открыто. Для первого типа характерен запрет на многократный оборот электронных денежных единиц между контрагентами, на второй тип данное ограничение не распространяется.

Еще существует разделение электронных денег на анонимные и персонифицированные.

Системы электронных денег

Чтобы иметь возможность получить или перевести электронные деньги, нужно создать электронный кошелек, поддерживающий данную валюту. Сегодня в нашей стране в основном используются кошельки Webmoney и «Яндекс.Деньги» («ЮMoney»).

Webmoney

Система, которая существует уже довольно давно, дает возможность хранить финансовые средства в любой мировой валюте. Зарегистрировать собственный кошелек в системе можно через приложение или на официальном сайте. Если вы установите программу на свой ПК и привяжите к кошельку свою систему, тогда проводить транзакции с него на другом компьютере будет невозможно. Именно это обеспечивает системе хорошую степень защиты.

«Яндекс. Деньги»/»ЮMoney»

Самая удобная и понятная система для новичков в сфере использования электронных денег. Не так давно в результате проведенного ребрейдинга система «Яндекс.Деньги» была переименована в «ЮMoney», но, кроме имени, ничего не изменилось. Проводить транзакции в данной системе можно только в рублях.

Открывается электронный кошелек посредством регистрации в системе, после чего вам будет доступен для свободного распоряжения личный счет. С него можно оплатить покупку в Интернете, хранить деньги на электронных кошельках и переводить их, а также осуществлять вывод на карту банка. Полный перечень возможностей открывается только после того, как владелец кошелька пройдет идентификацию, иначе доступ к функциям будет ограничен.

PayPal

Известная во всем мире платежная система, история которой начинается с 1998 года. Она позволяет использовать в Интернете электронные деньги в качестве средства оплаты товаров и услуг, а также делать переводы в любой уголок Земли. В системе PayPal можно проводить операции с более чем 20 различными валютами, а доступ к системе имеется в более чем 200 странах.

Отличается очень высоким уровнем безопасности, благодаря чему любима многими людьми во всем мире.

В PayPal вы можете открыть личный или корпоративный счет, регистрация осуществляется на официальном сайте системы paypal.com, где требуется указать адрес электронной почты (который будет вашим ID) и ввести пароль. Следующим шагом будет привязка карты банка к счету. Из-за последних событий с 2022 года на территории РФ доступ к системе запрещен, однако открыть счет и пользоваться им безопасно все так же можно.

Существует и масса других систем, не таких известных. Например, Google Wallet, e-gold, ePayService, PayCashEuro, Moneybookers, «Единый кошелек», Qiwi, TeleMoney, Z-Payment, PayCash, CyberPlat, Money Mail и т. д. У каждой из них есть свои неоспоримые достоинства, но все же рекомендуется использовать самые популярные. Они отличаются более легким и быстрым выводом средств на банковскую карту и надежным хранением. К тому же большая часть организаций поддерживает сотрудничество с известными электронными кошельками, а значит, с них удобно будет оплатить покупку.

Преимущества и недостатки электронных денег

Начнем с плюсов. Главный из них в том, что при помощи электронных денег можно легко, быстро и безопасно провести транзакцию.

• Для проведения транзакции требуется всего несколько секунд, ПК или смартфон с возможностью выхода в интернет.
• Исключение человеческого фактора ошибки (ручного перерасчета) при переводах.
• Нет никаких угроз кошельку, разве что важно контролировать сохранность личной информации. Все сервисы предполагают привязку к номеру телефона, что служит надежной защитой.
• Не нужно много времени для прохождения регистрации и пользования кошельком.
• Переводы в другие страны электронных денег облагаются меньшей комиссией, нежели безналичные.

Ну и о недостатках:

• Такую валюту принимают далеко не везде.
• При переводах между разными системами придется заплатить комиссию.
• Войти в кошелек и выполнить перевод не получится при отсутствии подключения к интернету.
• Государство не регулирует электронные деньги.
• Наличие ограничений на суммы переводов, вывод на банковскую карту и т. д.

Как снять электронные деньги

Вывести деньги с электронных кошельков можно разными способами:

• Перевод на карту банка, что является наиболее удобным и быстрым вариантом. Туда средства поступают в течение суток, и осуществить вывод можно прямо с компьютера или телефона.
• Система денежных переводов. Одни из наиболее известных это Contact, Migom, РНКО. Перевод и получение денег можно осуществить как в пункте выдачи, заполнив заявление, так и через приложение. Перевод занимает от 1 до 3 суток.
• Перевод на банковский счет. Требуется ввести реквизиты счета, и средства поступят на него через 3-5 дней.

Перед тем как определиться со способом снятия электронных денег, в первую очередь следует уточнить информацию о размере комиссии. Чаще всего на него влияет скорость и сумма, которую необходимо вывести.

Как положить электронные деньги в кошелек

Во всех системах процесс пополнения кошелька разный, но есть и способы, аналогичные для всех электронных кошельков:

• перевести средства на кошелек можно с банковской карты;
• кошелек пополняется через банкомат;
• внести деньги можно путем отправки СМС (инструкция обычно представлена на сайте системы);
• пополнить можно в офлайн-офисе системы.

Предварительно уточните размер комиссии и правила внесения денег на счет.

Электронные деньги в России

Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» дает определение, что такое электронные деньги. Из текста следует, что они представляют собой средства платежа, которые предварительно предоставляются одним лицом другому (системе) без открытия банковского счета.

В обязанности системы входит учет информации о размере предоставленных денежных средств, исполнение денежных обязательств владельца перед третьими лицами. Последнее предполагает условие, что владелец имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа.

Советы по использованию электронных денег

Какие бы электронные деньги вы ни решили использовать, делать это с помощью кошелька очень удобно, нужно лишь заранее тщательно изучить все нюансы работы систем:

• Ввиду того, что государство не регулирует электронные системы, страховка на них не распространяется, а значит, не стоит копить деньги на электронных кошельках.
• Если сумма вашей покупки превышает 15 тыс. рублей, то система запросит идентификацию, поэтому при регистрации указывайте свое реальное имя.
• Придумайте сложный пароль, который надежно защитит ваши деньги от кражи.
• Адрес электронной почты и Ф. И. О. должны быть реальными. При утере пароля или блокировки кошелька вам потребуется посетить офис партнера.

Часто задаваемые вопросы об электронных деньгах

В чем суть операций с электронными деньгами?

Все операции осуществляются через электронный кошелек. Прежде чем его создать, необходимо определить для себя оптимальный вариант платежной системы. После этого можно внести туда некоторую сумму денег и начать ей расплачиваться. Старайтесь делать покупки только у проверенных партнеров системы (каждая их них публикует список субъектов, с которыми сотрудничает).

Электронные деньги отличаются от безналичных?

Безналичные деньги представляют собой одну из форм национальной валюты, их оборот осуществляется внутри банковской системы. Выпуск и использование безналичных средств является задачей центральных банков государств. Электронные деньги нельзя назвать разновидностью национальной валюты, а только ее эквивалентом. В некоторых случаях они обеспечивают анонимность владельца кошелька и не находятся под контролем государства.

Безопасно ли пользоваться электронными деньгами?

Не стоит переживать: если систему взломают, то можно будет вернуть деньги. Регуляторы контролируют оборот электронных денег точно так же, как и транзакции между банковскими счетами, а иногда предъявляют к данному процессу более строгие требования (к примеру, по скорости проведения платежей и переводов).

А в обычных магазинах электронные деньги можно использовать?

Фактически расплатиться электронными финансовыми средствами можно в любом месте, где существует возможность оплаты картой банка. Для этого необходимо лишь подать заявление на выпуск физической пластиковой карты в том же сервисе, где открыт ваш электронный кошелек. За выпуск придется заплатить некоторую сумму, а также регулярно оплачивать ее обслуживание. По этой причине легче пользоваться обычной банковской картой в кафе, магазинах и т. д.

Сегодня тема использования электронных денежных средств как никогда актуальна, ведь основной процент всех бизнесов осуществляет свою деятельность в Интернете. Если ваша работа напрямую связана с интернет-пространством или вы перешли на фриланс, то вам точно потребуется иметь собственный электронный кошелек. Практически все организации дают возможность оплатить свои услуги и товары электронными деньгами, и во избежание дальнейших проблем с клиентами следует и вам освоить использование таких платежных систем.